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淺析我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理問題的研究論文
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展興起的一種新的借貸模式，在國內(nèi)金融體制形式單一的大背景下，這種模式極大地緩解了中小企業(yè)融資難和居民資產(chǎn)保值難的問題。本文基于P2P網(wǎng)貸理論概述的基礎(chǔ)上，探討我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理存在的問題，并進(jìn)一步提出P2P網(wǎng)貸安全信息管理對(duì)策。
1 引言
近年來，民間借貸發(fā)展迅速，網(wǎng)絡(luò)的不斷普及，民間借貸業(yè)務(wù)被搬到了網(wǎng)上。P2P(peer to peer，即個(gè)人對(duì)個(gè)人)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)[1]應(yīng)運(yùn)而生，如拍拍貸、齊放網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投等。P2P網(wǎng)貸依托發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)調(diào)客戶的誠信，對(duì)資金需求者進(jìn)行小額信用融資，以滿足其資金需求，主要以被銀行系統(tǒng)拒之門外的個(gè)人和中小企業(yè)為客戶，提高閑置資金的利用率。
2 P2P相關(guān)理論
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借貸雙方提供信息流通交互、撮合、資信評(píng)估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，有些平臺(tái)還提供資金移轉(zhuǎn)和結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸為客戶提供了一個(gè)公平合理、穩(wěn)定高效的資金融通和理財(cái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，常規(guī)運(yùn)作流程如下：借款人發(fā)布借款列表利率——理財(cái)人競(jìng)相投標(biāo)——借款人借款成功——借款人獲得借款——借款人按時(shí)還款。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。國內(nèi)的P2P平臺(tái)正處于快速展階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展情況國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量從2007年的1個(gè)發(fā)展到2010年15個(gè)，2011年50個(gè)，2012年148個(gè)，2013年523個(gè)，到2014年的1263個(gè)，呈現(xiàn)出一種指數(shù)發(fā)展趨勢(shì)。
3 我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理存在的問題
P2P借貸迅速發(fā)展的同時(shí)，也暴露了一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題[2]。
3.1 法律漏洞風(fēng)險(xiǎn)
目前國內(nèi)立法不完備，監(jiān)管職責(zé)不明，缺乏明確法律法規(guī)界定。由于行業(yè)門檻低，從業(yè)人員魚龍混雜，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無法保證P2P網(wǎng)貸所提供信息的真實(shí)性與服務(wù)質(zhì)量。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰管理目前無法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。如果發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，一些P2P網(wǎng)貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變?yōu)榉欠Y，擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。
3.2 信息科技風(fēng)險(xiǎn)
隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，業(yè)務(wù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有的事件和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)都完全依賴互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)軟件和硬件的支持，連續(xù)防止信息泄漏，竊取、篡改、損失和損害，保證數(shù)據(jù)安全性和業(yè)務(wù)需求，操作環(huán)境，病毒防護(hù)，這對(duì)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份軟件和硬件配置非常高，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在信息安全技術(shù)的投資明顯薄弱，使得風(fēng)險(xiǎn)大大增加。
3.3 信用風(fēng)險(xiǎn)
由于全部過程均在網(wǎng)上進(jìn)行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管比較困難，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國內(nèi)缺乏像歐美那樣完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系[3]，因此時(shí)常發(fā)生債主攜款逃跑的現(xiàn)象;另外，礙于成本限制，P2P網(wǎng)貸的貸后跟進(jìn)很難實(shí)施，難以真正了解貸款最終去向。
3.4 政策風(fēng)險(xiǎn)
目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏外部監(jiān)督，產(chǎn)業(yè)發(fā)展依靠自律，嚴(yán)重缺乏規(guī)范、平臺(tái)貸款管理水平參差不齊，網(wǎng)絡(luò)銀行依然缺席，國家對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的態(tài)度和具體監(jiān)管措施和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，面臨很大的不確定性。
4我國P2P網(wǎng)貸安全信息管理對(duì)策
綜上所述，為了更好的解決我國P2P網(wǎng)貸安全問題，現(xiàn)提出以下對(duì)策。
4.1及時(shí)代償
若借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題導(dǎo)致無法償還借款，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將立刻啟動(dòng)代償程序。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將針對(duì)該問題標(biāo)的的具體情況與投資人簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將按照約定的代償范圍，將代償金轉(zhuǎn)入投資人帳戶。
4.2連帶保障
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入第三方連帶擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為更好的保障投資者，投資人與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)簽署的三方協(xié)議里必定會(huì)有一家第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不可撤銷的連帶條款，若借款人出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法償還借款，在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)啟動(dòng)代償程序的同時(shí)，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)將為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)代償提供堅(jiān)實(shí)的資金后備保障，即P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不能及時(shí)按約定代償時(shí)，投資人也可根據(jù)三方協(xié)議找相應(yīng)擔(dān)保公司代償。
4.3賬戶安全保障
從技術(shù)團(tuán)隊(duì)上講，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)將做到盡善盡美，保障運(yùn)營網(wǎng)站的正常運(yùn)營和用戶的資金及信息安全。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)與多家實(shí)力雄厚的第三方支付平臺(tái)簽署了第三方存管協(xié)議，給投資人的資金更多了一份保障。
4.4貸款審核保障
嚴(yán)格的貸前審核：在客戶提出借款申請(qǐng)后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)客戶的基本資料進(jìn)行分析。通過網(wǎng)絡(luò)、電話及其他可以掌握的有效渠道進(jìn)行詳實(shí)、仔細(xì)的調(diào)查。避免不良客戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在資料信息核實(shí)完成后，根據(jù)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，由經(jīng)驗(yàn)豐富的借款審核人員進(jìn)行雙重審核確認(rèn)后最終決定批核結(jié)果。
完善的貸后管理：如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時(shí)間通過短信、電話等方式提醒用戶進(jìn)行還款。如未還款，可交由專業(yè)的高級(jí)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。
4.5政策法規(guī)保障
完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管。一方面，應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，以法規(guī)的形式來明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性[4]，同時(shí)，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問題和糾紛時(shí)，可以依靠法律進(jìn)行協(xié)調(diào)處理或通過法律訴訟來解決問題。在有法律支持的基礎(chǔ)上，政府需要加強(qiáng)監(jiān)管，明確銀監(jiān)會(huì)或者人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管方，做到有法可依，有法必依。
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