農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究論文

　　摘要：黑龍江省在農(nóng)業(yè)方面處于全國領(lǐng)先地位，被劃定為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。在黑龍江省農(nóng)業(yè)規(guī)�；�產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前提下，農(nóng)村金融服務(wù)模式對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持成為阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問題。本文結(jié)合黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持問題的實(shí)際情況，借助相關(guān)理論等作為研究依據(jù)，按農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的規(guī)模分別對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)黑龍江省農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持問題進(jìn)行研究。基于農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)不同規(guī)模的農(nóng)村經(jīng)營主體的影響效果的不同，對(duì)黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；服務(wù)模式；創(chuàng)新

　　1研究背景

　　隨著黑龍江省農(nóng)業(yè)綜合配套改革的不斷深化，黑龍江省農(nóng)業(yè)建設(shè)已經(jīng)取得了初步成效。形成組織方式優(yōu)化、物質(zhì)裝備先進(jìn)、服務(wù)保障有力、產(chǎn)業(yè)體系完善的新型農(nóng)業(yè)局面�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)形式下形成的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求具有多頻度、多層次的特點(diǎn)，黑龍江省現(xiàn)存農(nóng)村金融服務(wù)模式難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新問題亟待解決。當(dāng)前黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式，無論在金融服務(wù)質(zhì)量水平上，還是金融制度環(huán)境方面，都無法滿足我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程存在相對(duì)較大的滯后性。農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新弄夠改善農(nóng)村金融服務(wù)水平從而推進(jìn)黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，研究現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)下黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新，對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)以及促進(jìn)黑龍江省現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展都具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。

　　2制約農(nóng)業(yè)主體融資的因素

　　首先，對(duì)于以種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場為代表的小型農(nóng)村經(jīng)營主體而言，擔(dān)保物品不足以及農(nóng)村地區(qū)信用信息不完全是農(nóng)村經(jīng)營主體面臨的主要障礙。制約小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得金融服務(wù)支持的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營主體收入水平較低，進(jìn)而可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)不足，無法滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其客戶的擔(dān)保要求；同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)信用信息體系不健全，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無法低成本的獲得客戶相關(guān)信用信息。小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者信用情況不佳，貸款服務(wù)的獲得率不高，導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)業(yè)主體融資的交易成本較高。第二，對(duì)于中型農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，擔(dān)保不足同樣是制約其獲得金融支持的一大障礙。中小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)所擁有的機(jī)器設(shè)備、廠房等對(duì)于企業(yè)發(fā)展的具有重要作用。中等規(guī)模企業(yè)受其自有資金限制主要以租賃的方式使用這些生產(chǎn)要素，并不具備所有權(quán)�？勺鳛榈盅何锲返纳�產(chǎn)資料掌握在少數(shù)規(guī)模較大的企業(yè)手中。由此，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣面臨擔(dān)保不足的困境。其原因主要來自農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效能的相對(duì)滯后，缺乏有力的固定資產(chǎn)抵押物以及可靠的利潤來源。因而擴(kuò)大中等規(guī)模企業(yè)的利潤空間，增加其固定資產(chǎn)包括廠房、設(shè)備等的投入是解決中等規(guī)模企業(yè)金融需求的有利途徑。第三，對(duì)于大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本是制約其發(fā)展的主要因素。農(nóng)業(yè)受其自身發(fā)展的限制，存在生產(chǎn)周期長，受不確定因素影響較大的特征，因而其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)成本都相對(duì)較高。由此，生產(chǎn)成本高是限制大型農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得有效金融服務(wù)的主要因素。農(nóng)業(yè)發(fā)展受到自然環(huán)境、季節(jié)性因素的影響，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。且農(nóng)產(chǎn)品需求彈性較小使得黑龍江省農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤空間普遍較小。因而提高大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的運(yùn)營效率降，低經(jīng)營成本，提高其利潤空間是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的根本保障。

　　3農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新

　　3.1合作聯(lián)保金融組織模式適用于小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等規(guī)模較小的組織形式。分散的小農(nóng)生產(chǎn)是影響農(nóng)村金融的重要方面，影響小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者融資的主要因素主要表現(xiàn)于小型農(nóng)村經(jīng)營主體收入水平較低，可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)不足。同時(shí)，小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營者信用情況不佳導(dǎo)致其融資的交易成本較高，容易出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等�；�于此種現(xiàn)狀，為解決黑龍江省農(nóng)戶小規(guī)模運(yùn)營與大市場環(huán)境之間的匹配問題，應(yīng)著力將分散的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合起來，建立聯(lián)合性農(nóng)村合作金融組織，從而借助聯(lián)合金融組織改善農(nóng)村借款者與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間討價(jià)還價(jià)的被動(dòng)局勢(shì)，從而為小型農(nóng)村經(jīng)營主體解決了融資困難的問題。合作聯(lián)保金融模式對(duì)以往的小農(nóng)經(jīng)營模式有了很大的改善，尤其是很好解決了小農(nóng)經(jīng)營分散性的不足。因此，合作聯(lián)保農(nóng)村金融服務(wù)模式是黑龍江省當(dāng)前將小規(guī)模農(nóng)村經(jīng)營主體聯(lián)合起來的有效農(nóng)村金融服務(wù)模式，這不僅提高了農(nóng)村經(jīng)營者的融資實(shí)力，有利于多種規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，同時(shí)大幅降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能面臨的違約成本。

　　3.2訂單型農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式主要適用于中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)。黑龍江省中小農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)村金融支持水平主要受到企業(yè)擁有的農(nóng)機(jī)設(shè)備等固定資產(chǎn)的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備和固定資產(chǎn)投資是企業(yè)擔(dān)保物品的重要來源。由此可見，中等規(guī)模的農(nóng)業(yè)企業(yè)同樣存在擔(dān)保不足的問題。考慮到農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)營過程可能涉及多個(gè)主體，以及上下游企業(yè)相關(guān)連的運(yùn)作模式，訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式可以使農(nóng)村地區(qū)企業(yè)之間形成以訂單為基礎(chǔ)的聯(lián)合信用擔(dān)保機(jī)制。這種擔(dān)保模式創(chuàng)新著力于突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融擔(dān)保方式的制約，通過訂單的形式使農(nóng)業(yè)主體間形成相互配合的信用擔(dān)保模式。訂單農(nóng)業(yè)模式是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體通過使用農(nóng)產(chǎn)品訂單作為抵押品而獲取金融支持服務(wù)的一種農(nóng)村金融服務(wù)模式。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)的訂單形式聯(lián)合上下游企業(yè)形成互惠互利的企業(yè)間擔(dān)保體系。訂單農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式主要利用下游收購企業(yè)訂單作為擔(dān)保，以產(chǎn)品產(chǎn)銷完成后的收購款作為貸款償還資金。從而解決中小農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保品缺失的困境�；�于這種農(nóng)業(yè)訂單擔(dān)保機(jī)制，能夠解決農(nóng)村中小企業(yè)抵押不足等問題，有效降低了金融機(jī)構(gòu)搜尋信息帶來的交易成本。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)訂單的存在也在一定程度上發(fā)揮著農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保障和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)支持等附加作用，從而能夠有效的使農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)降低，對(duì)提高農(nóng)業(yè)企業(yè)運(yùn)營效率具有較大益處。

　　3.3價(jià)值鏈融資模式適用于生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。黑龍江省大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)所面臨的農(nóng)村金融服務(wù)支持困境主要是來自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本過高。其融資過程受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)的影響較大。大型農(nóng)業(yè)企業(yè)所需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的使用周期長，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講承受的風(fēng)險(xiǎn)較大，因而金融服務(wù)難以滿足龍頭企業(yè)資金融通的需求。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式可以很好的解決黑龍江省較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)金融需求得不到滿足的問題。農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資的運(yùn)行模式為：通過農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈融資模式將企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的過程中的價(jià)值增值過程和金融活動(dòng)相結(jié)合，基于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)間業(yè)務(wù)往來形成的真實(shí)交易過程，以企業(yè)生產(chǎn)加工的最終產(chǎn)品和在產(chǎn)品為信用保障，向企業(yè)提供資金支持。同時(shí)便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，降低金融機(jī)構(gòu)的審核監(jiān)督的交易成本。企業(yè)間存在大量的賒銷預(yù)付等商業(yè)行為，這使得價(jià)值鏈融資可以通過內(nèi)部的行為，使得價(jià)值鏈活動(dòng)的主要參與者無形中變?yōu)榭梢蕴峁┙鹑诜��?wù)的供給主體，這就打破了農(nóng)村金融服務(wù)供給規(guī)模小以及服務(wù)數(shù)量不足的現(xiàn)實(shí)局面。

　　4保障措施

　　黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)模式要想正常平穩(wěn)的運(yùn)行，就必須有宏觀政策的支持和制度層面的保障。在此引出以下幾點(diǎn)保障措施：（1）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)體系加以合理規(guī)避，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建立為農(nóng)村金融服務(wù)模式的健康運(yùn)轉(zhuǎn)提供保障。（2）完善政府的引導(dǎo)支持作用；實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)水平的整體提高需要政府積極的發(fā)揮其引導(dǎo)作用�；�于國外農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國家政策性金融引導(dǎo)作用突出。政策性金融可以在糾正和監(jiān)管金融市場的同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)政策的推行起到極大的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)中地位獨(dú)特，需要政府相關(guān)政策的扶持。（3）改善農(nóng)村金融環(huán)境；當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境普遍較差。對(duì)擔(dān)保體系、法律體系、和信用體系的建設(shè)，是保障農(nóng)村金融服務(wù)模式順利運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此完善擔(dān)保機(jī)制、健全農(nóng)村金融相關(guān)法律制度、改善農(nóng)村信用狀況是確保農(nóng)村金融服務(wù)模式高效運(yùn)行的重要保障。

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