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村鎮(zhèn)銀行在西部民族地區(qū)發(fā)展的制約因素研究
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摘要：村鎮(zhèn)銀行的大力發(fā)展對(duì)解決民族地區(qū)金融覆蓋率不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題起到了重要作用，在不斷的經(jīng)營(yíng)過程中摸清民族地區(qū)金融市場(chǎng)脈搏，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位，發(fā)現(xiàn)發(fā)展過程中的制約因素，并采取相應(yīng)的對(duì)策解決，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的健康有序發(fā)展意義重大。
關(guān)鍵詞：民族地區(qū);制約因素;市場(chǎng)定位;村鎮(zhèn)銀行
少數(shù)民族地區(qū)大多地處偏遠(yuǎn)，發(fā)展滯后，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)過少，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)民收入與我國(guó)其他地區(qū)有一定差距，農(nóng)民獲得良好的金融資源變得更加困難。2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以下簡(jiǎn)稱《意見》。允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)開展民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。但是作為與老牌金融機(jī)構(gòu)不完全相同的村鎮(zhèn)銀行，在近些年的發(fā)展過程中還存在一些制約因素，本文從村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位角度出發(fā)，對(duì)影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素進(jìn)行分析，并提出對(duì)策建議。
一、村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)金融市場(chǎng)的定位
從創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的指導(dǎo)政策《意見》以及《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中，我們可以把村鎮(zhèn)銀行的定位做一個(gè)概括：
1.村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是多元化的，同時(shí)又是股份制銀行，在結(jié)構(gòu)上需要有一家境內(nèi)銀行也金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)各種資本到農(nóng)村為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。為了村鎮(zhèn)銀行健康的發(fā)展在股權(quán)方面規(guī)定單一境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的持股不能少于20%，單一自然人，其它非銀行企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不能高于10%。持股但凡超過5%，都要經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
2.管理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定可以看出。在村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行中，實(shí)行簡(jiǎn)潔、靈活的公司治理方式。
3.業(yè)務(wù)目標(biāo)
在少數(shù)民族地區(qū)扎根的村鎮(zhèn)銀行，需要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和管理結(jié)構(gòu)遵循《意見》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在市場(chǎng)定位主要幫助少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)民和小商戶，少數(shù)民族自然條件的相對(duì)惡劣以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一等條件決定了其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平較低，金融補(bǔ)給的嚴(yán)重不足使得村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)的是一個(gè)缺位的金融市場(chǎng)，在幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)的同時(shí)對(duì)自己自身的發(fā)展也相對(duì)有利。
二、西部民族地區(qū)在發(fā)展中存在的問題
1.群眾認(rèn)知度低，吸收存款艱難
近些年民族地區(qū)金融市場(chǎng)的主力是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等老牌金融機(jī)構(gòu)，所以對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入缺乏了解，在農(nóng)村居民眼中的認(rèn)可度低。另外村鎮(zhèn)銀行不能讓農(nóng)民對(duì)其資金實(shí)力放心，吸收儲(chǔ)蓄的難度較大。村鎮(zhèn)銀行沒能加入銀行統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)?shù)鼐用穸家焦潭ǖ臉I(yè)務(wù)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，這也降低了居民存錢的熱情。村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宗旨、定位等情況不了解，也讓當(dāng)?shù)鼐用癫桓野彦X存在村鎮(zhèn)銀行擔(dān)心受騙。這些都不利于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。
2.抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融生態(tài)環(huán)境比較差，農(nóng)民還款的意愿和能力較低。村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務(wù)是支農(nóng)支小，定位的原因造成貸款主要是以信用貸款為主，銀行的規(guī)模小，貸款客戶筆數(shù)多，市場(chǎng)占有率低，這就加大了經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性特別墻強(qiáng)，自身對(duì)災(zāi)害的抵御能力很弱，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系沒有完全成型，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，道德風(fēng)險(xiǎn)極易形成。
3.服務(wù)對(duì)象偏離定位
村鎮(zhèn)銀行作為一種類似社區(qū)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)，其定位就是服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)開展也是圍繞農(nóng)戶進(jìn)行的，但是目前有些村鎮(zhèn)銀行偏離了宗旨，出現(xiàn)了盈利與政策之間的矛盾。村鎮(zhèn)銀行是“自負(fù)盈虧”的獨(dú)立的企業(yè)法人，發(fā)起人與出資人自然需要講求投資回報(bào)率，自然而然會(huì)把追求利潤(rùn)最大化作為首要目標(biāo)。但是農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身就是風(fēng)險(xiǎn)巨大的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，自然條件和市場(chǎng)對(duì)其影響巨大，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全等原因造成村鎮(zhèn)銀行如果履行服務(wù)三農(nóng)的宗旨，效益方面就很低。找不到一個(gè)利益與服務(wù)宗旨的平衡點(diǎn)，造成一部分村鎮(zhèn)銀行偏離其服務(wù)宗旨，把追逐利益最大化作為了首要目標(biāo)。導(dǎo)致很多貸款不能發(fā)放到有需要的農(nóng)戶手里，另外民族地區(qū)授信，擔(dān)保能力都表較低，這也一定程度的限制了村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村服務(wù)“三農(nóng)”的水平。
4.服務(wù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品不足
民族地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民“貸款難”的問題，但是并不應(yīng)該忽略很多農(nóng)牧民希望得到更多金融服務(wù)的想法。目前一大部分村鎮(zhèn)銀行盈利的渠道少，規(guī)模小，資金實(shí)力有限，業(yè)務(wù)發(fā)展還是以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，老牌的金融機(jī)構(gòu)能夠開展的很多業(yè)務(wù)如銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票在村鎮(zhèn)銀行無法實(shí)現(xiàn)。服務(wù)手段方面有些村鎮(zhèn)擔(dān)保和抵押模式不符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，改變不了民族地區(qū)居民缺少抵押物品的現(xiàn)狀，滿足不了當(dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y需要。資金缺乏已經(jīng)成為困擾民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，脫貧致富的障礙。
三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
1.努力增加自身公信力，拓展吸存途徑
村鎮(zhèn)銀行在民族地區(qū)的設(shè)立，地域優(yōu)勢(shì)是比較明顯的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各種手段，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳。讓少數(shù)民族居民了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的意義與目標(biāo)，提升村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度。除了國(guó)家及當(dāng)?shù)卣o予的優(yōu)惠政策，信貸支持，努力降低自身運(yùn)營(yíng)成本外。還應(yīng)讓員工深入農(nóng)村地區(qū)，了解農(nóng)民的生產(chǎn)生活狀況，對(duì)于有存款意愿的客戶進(jìn)行挖掘。此外如北川富民村鎮(zhèn)銀行吸收股東存款、政府存款等方法也值得借鑒。
2.加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力
村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境是需要改善的，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極參與改善村鎮(zhèn)銀行的外部環(huán)境，除了人民銀行的支持以外，可以通過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和存款保證金制度這樣的政策解決客戶的后顧之憂。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，村鎮(zhèn)銀行的定位決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)才能保證村鎮(zhèn)銀行健康有序的發(fā)展，從制度到建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，降低信息不對(duì)稱的可能性，積極推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的能力。
3.明確村鎮(zhèn)銀行的定位
村鎮(zhèn)行的發(fā)起者在沒找到政策和利潤(rùn)的平衡點(diǎn)之前趨利性是可以理解的。但是作為服務(wù)“三農(nóng)而設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主要的目的就是為農(nóng)戶服務(wù)，這個(gè)根本方向不能動(dòng)搖，不然村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立沒有任何意義。所以民族地區(qū)應(yīng)當(dāng)群力群策為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展平衡點(diǎn)找到切實(shí)可行的策略，從加強(qiáng)所得稅、營(yíng)業(yè)稅等研究，提出減稅等方面的激勵(lì)方式。
4.積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和信貸模式
民族地區(qū)金融產(chǎn)品單一的問題制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，這方面應(yīng)當(dāng)逐步開班保險(xiǎn)、代理、銀行卡等方面的業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化的要求。同時(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)方面如根據(jù)是滴情況設(shè)定小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)、，靈活的設(shè)計(jì)信貸的品種滿足客戶多樣化的要求。逐步將這些成功的經(jīng)驗(yàn)推廣到“三農(nóng)”的各個(gè)地方。在擔(dān)保抵押方面，民族地區(qū)擔(dān)保抵押的物品少，不能及時(shí)提供給農(nóng)戶金融服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的又一問題。首先政府部門在這一問題上要加大支持力度，鼓勵(lì)設(shè)置各級(jí)從上而下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善各項(xiàng)擔(dān)保制度，創(chuàng)新?lián)７绞脚c其他金融機(jī)構(gòu)信息共享以減少信息的不對(duì)稱度。民族地區(qū)可考慮與國(guó)家政策結(jié)合，沿用信用擔(dān)保方式，如北川富民村鎮(zhèn)銀行采取的合作社擔(dān)保，一個(gè)產(chǎn)業(yè)相關(guān)客戶成立合作社，合作社參與者互相擔(dān)保，每個(gè)人無需抵押就可進(jìn)行小額貸款。這樣的經(jīng)驗(yàn)值得在民族地區(qū)推廣。
參考文獻(xiàn)：
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[2]焦瑾璞 閻偉 楊駿：小額信貸及小額信貸組織探討，金融時(shí)報(bào)2005年10月20、27日、11月3、10日
[3]唐紅娟 李樹杰：標(biāo)準(zhǔn)小額信貸：理論、問題與對(duì)策，《農(nóng)村金融》2008 年第7期
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