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淺析江津農(nóng)村金融服務(wù)改革論文
近年來，重慶市江津區(qū)作為重慶市加快推進農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)，按照農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本促發(fā)展的思路，在破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資瓶頸，著力推行農(nóng)村金融服務(wù)改革，特別是在農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資改革方而進行了一些有益探索和實踐。
一、破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸做法和成效
務(wù)實開展農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資。20xx年，江津區(qū)在重慶市開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋、林權(quán)“三權(quán)”抵押融資基礎(chǔ)上，新增農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營權(quán)，務(wù)實開展農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資工作。一是開展“五權(quán)”確權(quán)頒證，實現(xiàn)“有物可抵”。截至口前，全區(qū)土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)確權(quán)頒證基本完成，農(nóng)房房地產(chǎn)權(quán)證累計辦理10.2萬余件，確權(quán)辦理農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)400余宗，并對村社合并、拆區(qū)并鎮(zhèn)等涉及的塘庫堰所有權(quán)和承包經(jīng)營權(quán)單位進行了變更確權(quán)。通過確權(quán)頒證，為全區(qū)農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資工作的開展提供了基礎(chǔ)性條件。二是出臺系列文件，實現(xiàn)“有制度可依”。先后出臺了《江津區(qū)“五權(quán)”抵押融資工作實施方案》、 《江津區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)實施方案》等文件，并結(jié)合實際出臺“農(nóng)村居民房屋、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)”抵押登記細則等，建立了較為完整的政策體系。三是規(guī)范擔(dān)保貸款流程，做到操作上“有序可依”。就擔(dān)保貸款的申請、審查程序、操作流程、擔(dān)保范圍、擔(dān)保限額進行了規(guī)范，并初步構(gòu)建了雙方協(xié)商為主的評估機制。如農(nóng)商行采取內(nèi)定與引入專業(yè)評估公司相結(jié)合的評估機制;綠豐擔(dān)保公司主要采取雙方協(xié)商的評估機制，原則上價值100萬元以下的采取雙方協(xié)商確定，價值100萬元以上的，采取雙方協(xié)商確定或引入專業(yè)評估機構(gòu)評估。
二、主要問題與具體困難
集體土地上的房屋不能辦理抵押融資貸款。根據(jù)《中華人民共和國土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定，我國農(nóng)村村民的住房及宅基地不能設(shè)定抵押權(quán);集體土地上的房屋，只有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可同時抵押。由于現(xiàn)行的法律限制，導(dǎo)致集體土地上的房屋不能抵押融資貸款，大量農(nóng)村沉睡資產(chǎn)無法盤活。
流轉(zhuǎn)土地上的附著物、水利道路等基礎(chǔ)設(shè)施價值無法體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)企業(yè)通過流轉(zhuǎn)取得農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)，在原農(nóng)民承包經(jīng)營的土地范圍內(nèi)，投入大量資金建設(shè)種植養(yǎng)殖大棚、農(nóng)產(chǎn)品倉儲、管理用房、水利、道路等基礎(chǔ)設(shè)施，但土地權(quán)屬按照現(xiàn)行法律規(guī)定是農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的，只有地上構(gòu)建筑物和附著物所有權(quán)是農(nóng)業(yè)企業(yè)的。雖然一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的設(shè)施農(nóng)用地、附屬設(shè)施用地可由國土房管部門核發(fā)設(shè)施農(nóng)用地權(quán)證，但僅僅證明其合法權(quán)屬，仍無法形成合法產(chǎn)權(quán)，更不能成為有效的貸款抵押物。加之農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的評估機制不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)很難通過投資形成的農(nóng)業(yè)有形資產(chǎn)獨立在金融單位融資。如:兩個投資者，各持相同的資本金，一個在國有土地上投資工商業(yè)，一個在集體土地上投資農(nóng)業(yè)，在國有土地上投資的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)、廠房、設(shè)備、商品樓等資產(chǎn)，形成合法產(chǎn)權(quán)后可以作為有效抵押物在銀行直接順利融資，然而在集體土地上投資種養(yǎng)業(yè)的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)(租地)、道路水利設(shè)施、所有權(quán)及收益權(quán)，這些資產(chǎn)按照現(xiàn)行的法律或政策無法辦到合法有效的產(chǎn)權(quán)，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資相當困難。
三、破解農(nóng)業(yè)融資難的政策建議
完善土地產(chǎn)權(quán)制度，破除農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押瓶頸制約。建議從國家層而進一步完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，將土地經(jīng)營權(quán)上附著的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資形成的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施納入信貸抵押物范圍，并作為有效抵押物直接進行融資，減少擔(dān)保環(huán)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本。
探索在不改變土地用途的前提下，將其征轉(zhuǎn)為國有土地的試點。建議國家選擇有條件的省市小范圍試點農(nóng)村土地制度改革，即在不改變土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，改變其土地性質(zhì)，將集體土地征為國有，然后出讓給農(nóng)業(yè)企業(yè)，使其在土地上投資形成的資產(chǎn)具有合法有效的“大”產(chǎn)權(quán)，可以作為有效抵押物在銀行順利融資，以解決其融資瓶頸。
通過政策引導(dǎo)做大做強擔(dān)保公司。建議從國家到省級政府對政策性擔(dān)保公司的注冊資本金增加進行立項，補助注冊資本金，進一步加強對政策性擔(dān)保公司的引導(dǎo)。同時，改變財政補助的方式，通過政府貼息確保適度收益，引導(dǎo)民營資本或其他非公資本進入，發(fā)展混合所有制擔(dān)保公司，使其進一步做大做強，擴大擔(dān)保能力和信用規(guī)模，拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，增強其參與市場競爭的能力。此外，積極支持民營資本投資設(shè)立民營擔(dān)保機構(gòu)，并引導(dǎo)其支持“三農(nóng)”發(fā)展。
健全農(nóng)業(yè)保險體系，完善風(fēng)險分擔(dān)機制。建議以省級政府為平臺，整合政策性農(nóng)業(yè)保險公司，進一步健全以政策保險為主、商業(yè)性保險為輔的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系。將農(nóng)業(yè)保險全而覆蓋種植、養(yǎng)殖、林業(yè)和農(nóng)業(yè)機械設(shè)備等。同時，完善信貸風(fēng)險補償機制，提高風(fēng)險補償金補償比例，將災(zāi)害風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和市場風(fēng)險造成的信貸資金損失減少到最低程度，為農(nóng)村金融的信貸投入提供風(fēng)險補償。加快建立財政支持的農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務(wù)。
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