有關(guān)農(nóng)村金融的論文
摘要:美國(guó)次貸危機(jī)所引致的紛繁復(fù)雜的世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，迫使我國(guó)必須進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的投入力度。但是，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要資金來源的我國(guó)農(nóng)村金融，因?yàn)榉N種原因卻不能夠滿足“三農(nóng)”的發(fā)展需求。通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融供給和需求進(jìn)行考察，本文分析了我國(guó)農(nóng)村金融供需失衡的原因，并有針對(duì)性地提出了破解路徑。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融抑制;金融深化;供需矛盾
羅納德·麥金農(nóng)與愛德華·肖均以發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融問題作為研究對(duì)象，分別從“金融抑制”和“金融深化”的角度論述了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的辯證關(guān)系。麥金農(nóng)的“金融抑制”理論指出政府對(duì)金融體系和金融活動(dòng)的過度干預(yù)會(huì)抑制金融體系的發(fā)展，而金融體系的不發(fā)展和金融活動(dòng)的低效率，又將阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而造成金融抑制與經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。肖均指出政府減少或消除對(duì)金融體系和金融活動(dòng)的過度干預(yù)，將會(huì)促進(jìn)金融體系的健康發(fā)展，而這又將進(jìn)一步提升經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率，繼而形成金融深化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性循環(huán)。因此，可以說“金融抑制論”和“金融深化論”是同一問題的兩個(gè)方面，它們共同揭示了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。所以，由此理論出發(fā)審視我國(guó)農(nóng)村 金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，探究形成農(nóng)村金融供需矛盾的原因，尋求農(nóng)村金融深化的可實(shí)現(xiàn)路徑具有極為重要的意義。
一、我國(guó)農(nóng)村金融的供給狀況
1.農(nóng)業(yè)信貸資金持續(xù)增長(zhǎng)，但易受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響。如圖1所示，從1994年我國(guó)實(shí)行分稅制改革以來，農(nóng)業(yè)貸款持續(xù)增長(zhǎng)，從1994年的1 144億元，增長(zhǎng)到2009年的21 623億元，且占當(dāng)年各項(xiàng)貸款總額的比例也從2.86%增長(zhǎng)到了5.41%。但受1997年和2007年兩次金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款總額的比例也分別在這兩年之后呈現(xiàn)短暫下降趨勢(shì)。也就是說作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)，其信貸資金投入容易受到宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，不能保證持續(xù)穩(wěn)定的金融供給，這與農(nóng)業(yè)對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是極不相稱的。
2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少。我國(guó)于20世紀(jì)末開啟的國(guó)有銀行的商業(yè)化改革，使得原本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)有較多網(wǎng)點(diǎn)的四大國(guó)有銀行，在集中化管理和效益最大化原則的指導(dǎo)下，大規(guī)模撤并了約31 000多家地縣級(jí)以下的基層機(jī)構(gòu)[1]，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)也逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，這使得廣大農(nóng)村地區(qū)幾乎成了金融服務(wù)的空白地域。雖然銀監(jiān)會(huì)于2009年印發(fā)了《關(guān)于認(rèn)真做好金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，允許各地結(jié)合實(shí)際適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并為申請(qǐng)?jiān)O(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辟綠色通道，但截止到2009年末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有2792個(gè)，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)342個(gè)[2]。另據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國(guó)有60多萬個(gè)行政鎮(zhèn)，300多萬個(gè)自然村，而每鎮(zhèn)平均僅有2.13個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，平均每50個(gè)行政村才有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)[3]。由此可見我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)“缺位”現(xiàn)象嚴(yán)重，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。
3.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。資金在農(nóng)村地區(qū)屬于稀缺要素，但農(nóng)村地區(qū)不僅很難吸引到外來資金，而且連自身的資金也被農(nóng)村金融的制度安排無情地吸走。盡管郵政儲(chǔ)蓄則是主要的“吸抽”渠道，2001年郵政系統(tǒng)存款余額為5 911億元，但是這其中的3 781億元來自于縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)，通過國(guó)有商業(yè)銀行吸儲(chǔ)而流出的資金估計(jì)也在2 000-3 000億元[4]。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2007年國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)4 000億元;與此同時(shí)，隨著農(nóng)村信用社改革步伐的加快，其投向大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目的資金也明顯增加，農(nóng)村信用社資金運(yùn)用的“非農(nóng)化”趨勢(shì)也日趨明顯，這更進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融“失血”狀況[3]。
圖1各年農(nóng)業(yè)貸款金額及其占全國(guó)各項(xiàng)貸款總額的比例(1994-2009年)數(shù)據(jù)來源:根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》(2001-2010年)整理而得4.金融服務(wù)方式落后。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)、保險(xiǎn)、金融咨詢等業(yè)務(wù)都有著更多更高的需求。目前，作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社仍以存貸業(yè)務(wù)為主，而其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣以下網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并更使得農(nóng)村居民日趨多元化的金融需求無法及時(shí)得到滿足;同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)的電子信息化程度仍然較低，票據(jù)業(yè)務(wù)、耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款、信用貸款、網(wǎng)上銀行、信用卡、取款機(jī)、證券、國(guó)際結(jié)算等業(yè)務(wù)并未普及，因此農(nóng)村信用社遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的多元化需求。
二、我國(guó)農(nóng)村金融的需求現(xiàn)狀
1.金融需求主體的多元化。隨著政府對(duì)“三農(nóng)”財(cái)政投入的逐年加大和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融需求主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢(shì)，即金融需求主體由單一的傳統(tǒng)種植戶，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)種植戶、養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等多元主體。
2.金融需求的規(guī)�；�。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷升級(jí)，推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從粗放的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、規(guī)模化、集約化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，這無疑將會(huì)對(duì)信貸資金產(chǎn)生巨大的需求。據(jù)有關(guān)資料顯示，20世紀(jì)80年代農(nóng)戶平均貸款規(guī)模為50-100元，20世紀(jì)90年代中期上升到1 000元左右，20世紀(jì)末則達(dá)到5 000元左右，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)一般要達(dá)到1萬元以上，有的甚至達(dá)到1-5萬元，而且仍呈上升趨勢(shì)[5]。
3.金融產(chǎn)品需求的多樣化。農(nóng)村居民生活水平的提高需要與之相配的金融服務(wù)，當(dāng)前農(nóng)村居民的信貸資金需求已不再局限于維持傳統(tǒng)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而是根據(jù)自身兼業(yè)化的類型，提出與之相適的金融產(chǎn)品。例如農(nóng)戶生產(chǎn)或發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)所需要的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡、有價(jià)證券、租賃等金融服務(wù)，就需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以及時(shí)提供;同時(shí)，農(nóng)戶生活水平的提高會(huì)帶來教育、住房、醫(yī)療等方面的更多投入。因此，這些方面的信貸需求也必然增加。
4.金融產(chǎn)品需求的區(qū)域差別化。我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相差較大，對(duì)于農(nóng)村金融的需求也不盡相同。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)相對(duì)封閉，農(nóng)村居民的實(shí)物收入占絕大比例，儲(chǔ)蓄和負(fù)債能力相對(duì)較弱，農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的難度也較大，因此其金融需求主要表現(xiàn)為應(yīng)對(duì)大項(xiàng)支出和臨時(shí)性支出的消費(fèi)型貸款。對(duì)于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其農(nóng)村居民收入的非農(nóng)化特征明顯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已走向綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展，市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化的程度較高，因此其對(duì)農(nóng)村金融的需求可以延伸到商業(yè)、服務(wù)業(yè)、流通業(yè)、手工業(yè)等許多方面。
5.貸款期限需求的靈活化。由于不同農(nóng)作物或家畜的生長(zhǎng)周期不同， 農(nóng)戶的貸款期限需求也隨之不同;同時(shí)，農(nóng)戶會(huì)依據(jù)市場(chǎng)行情調(diào)整自身的種養(yǎng)結(jié)構(gòu)，因而會(huì)使得其信貸需求呈現(xiàn)出較大的靈活性和隨機(jī)性。但是，當(dāng)前的部分金融機(jī)構(gòu)規(guī)定不向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，這就很容易造成農(nóng)作物或家畜的生長(zhǎng)尚在周期之內(nèi)、過程尚未結(jié)束、產(chǎn)品尚未出售，便要求農(nóng)戶按期還款的狀況。
三、我國(guó)農(nóng)村金融供需矛盾的成因分析
1.商業(yè)銀行趨利性下的戰(zhàn)略收縮減少了農(nóng)村金融的供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、投資回報(bào)率低等特點(diǎn)，其本身就對(duì)以經(jīng)濟(jì)利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)銀行缺乏足夠的吸引力。從20世紀(jì)90年代中期開始，為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的要求，農(nóng)業(yè)銀行開始全面實(shí)施以商業(yè)銀行為目標(biāo)的改革和發(fā)展戰(zhàn)略，通過“一劃一脫一撥”①理清了與政策性金融、合作金融及歷史壞賬的關(guān)系;與此同時(shí)，在農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部，其還按照商業(yè)銀行的“三性”②原則從事經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建符合商業(yè)銀行要求的經(jīng)營(yíng)管理體制和運(yùn)行機(jī)制。在這樣的改革目標(biāo)下，農(nóng)業(yè)銀行便將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)集中在了大城市、大企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目，而全國(guó)大部分縣以下的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)則遭到撤并;同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還上收了貸款審批權(quán)限，用高利率鼓勵(lì)支行將資金上存，實(shí)行貸款責(zé)任終身制，這就進(jìn)一步削弱了基層金融機(jī)構(gòu)的放貸能力。
2.農(nóng)業(yè)政策性銀行職能較為單一，缺乏對(duì)農(nóng)村金融多樣化需求的滿足。在現(xiàn)行的政策金融體制下，我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性銀行———中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能較為單一，成為了只是單純負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)貸款的銀行，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧棉油流通領(lǐng)域，而不能涉足農(nóng)業(yè)開發(fā)等生產(chǎn)性環(huán)節(jié)，以及農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)信息服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等其他眾多領(lǐng)域，這便無法充分發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”應(yīng)有的支持作用。隨著糧棉油購(gòu)銷市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)的調(diào)整，糧棉油購(gòu)銷主體的多元化，國(guó)有購(gòu)銷企業(yè)收購(gòu)量的下降，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)量必將逐漸萎縮，其作用也將顯得更加微弱。
3.農(nóng)村信用社自身發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求的能力不強(qiáng)。隨著工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼撤并其設(shè)在縣以下的分支機(jī)構(gòu)，或上收縣域分支機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限，農(nóng)村信用社成為了目前農(nóng)村的主要甚至是唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而且事實(shí)上已經(jīng)形成了農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的尷尬局面。雖然經(jīng)過產(chǎn)權(quán)明晰、管理體制和合作升級(jí)等一系列的改革，農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況都有了明顯的改觀，但農(nóng)信社日益表現(xiàn)出的商業(yè)化、銀行化及合作升級(jí)的傾向，使得農(nóng)村居民并沒有因?yàn)檗r(nóng)信社發(fā)展能力的提高而得到更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)�？梢哉f農(nóng)信社商業(yè)化改革之后所表現(xiàn)出的“嫌貧愛富”本性愈加明顯，直接導(dǎo)致那些本來就因?yàn)槭杖氲�、自投資金少、在一些新的生產(chǎn)項(xiàng)目上缺乏經(jīng)驗(yàn)，以及難以找到擔(dān)保人等原因而被“拒之門外”的低收入農(nóng)戶，更加難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。
四、我國(guó)農(nóng)村金融深化的路徑選擇
1.突出政府職能，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的財(cái)政投入，增強(qiáng)“三農(nóng)”獲取信貸的能力。
第一，增加農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入，改善農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)化狀況。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)人均種植規(guī)模小，科技含量低，勞動(dòng)生產(chǎn)率低下，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。因此，政府應(yīng)從以下方面著手改善農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)化狀況，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)放貸的信心:一是增加對(duì)良種培育和農(nóng)業(yè)種植新技術(shù)的科研投入，提升農(nóng)業(yè)科技的轉(zhuǎn)化率和對(duì)農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)率;二是加強(qiáng)中低產(chǎn)田的改造力度，并不斷培肥地力，建設(shè)穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的基本農(nóng)田;三是加強(qiáng)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，控制農(nóng)業(yè)面源污染，防治耕地水土流失;四是及時(shí)給予農(nóng)村居民相關(guān)的信息服務(wù)，包括農(nóng)作物生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、市場(chǎng)供求信息、天氣變化等，主動(dòng)幫助農(nóng)村居民規(guī)避市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn);五是加強(qiáng)農(nóng)村小微型水利設(shè)施的建設(shè)和改造力度，提高工程技術(shù)和建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)業(yè)防汛和抗旱能力。
第二，明確政府責(zé)任，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)很難獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，只有推動(dòng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)才能增強(qiáng)其獲取信貸的能力。一是政府應(yīng)明確自身在農(nóng)業(yè)發(fā)展中的指導(dǎo)地位，做連接企業(yè)與農(nóng)村居民的中介人，積極抓好農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和生產(chǎn)基地建設(shè)，發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品深加工、精加工業(yè)務(wù)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的規(guī)�；彤a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提升農(nóng)副產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量，構(gòu)建生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、運(yùn)輸?shù)漠a(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，降低農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)成本，提高農(nóng)副產(chǎn)品的附加值。二是政府應(yīng)為農(nóng)村居民盡可能的提供市場(chǎng)和政策信息，鼓勵(lì)農(nóng)村居民增加市場(chǎng)前景好、附加值高的經(jīng)濟(jì)作物的種植面積，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。再者，政府應(yīng)充分發(fā)揮科技在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的中心作用，充分整合農(nóng)業(yè)科技人員的力量，積極推動(dòng)“科技下鄉(xiāng)”“科技入戶”行動(dòng)的持續(xù)進(jìn)行，對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行農(nóng)業(yè)科技培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)種植方法的科學(xué)化和種植品種的科技含量，加強(qiáng)科技對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造力度。
2.創(chuàng)新農(nóng)村金融制度安排，構(gòu)建合理有效的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
第一，鼓勵(lì)商業(yè)銀行、政策性銀行加大對(duì)農(nóng)村金融的投入支持力度。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)建立支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最低信貸額度制度，即每年拿出一定比例的資金對(duì)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展給予支持，重點(diǎn)扶持一批競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，通過龍頭企業(yè)的帶動(dòng)效應(yīng)，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè);同時(shí)應(yīng)積極給予農(nóng)村種養(yǎng)戶和個(gè)體工商戶一定的小額信貸支持，保證在作物和家*生長(zhǎng)周期內(nèi)的資金充裕，維持個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)中資金周轉(zhuǎn)的順暢。對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中央政府應(yīng)針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊性，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身的職能定位，拓寬其業(yè)務(wù)范圍和資金來源，將農(nóng)業(yè)扶貧貸款、開發(fā)性貸款、農(nóng)產(chǎn)品深加工貸款以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款均劃歸其統(tǒng)一實(shí)施，使其進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行的作用。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)主動(dòng)將信貸支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大包括對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)田水利基本建設(shè)、糧棉加工企業(yè)和糧棉批發(fā)市場(chǎng)等的服務(wù)范圍。
第二，調(diào)整宏觀政策，積極引導(dǎo)資金向農(nóng)村回流。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重的情況，一是應(yīng)突出中國(guó)人民銀行的信貸指導(dǎo)作用，即嚴(yán)格控制資金上存和購(gòu)買有價(jià)證券的比例，指導(dǎo)和督促各級(jí)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)本地農(nóng)村地區(qū)的信貸投入量，尤其對(duì)農(nóng)村信用社等現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要明確規(guī)定更高比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，嚴(yán)禁抽走農(nóng)村大量資金投放到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，以保證農(nóng)業(yè)信貸資金投入的充足。二是應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村，要通過政策明確規(guī)定一定比例的農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金，必需通過中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款的方式，支持農(nóng)村的生產(chǎn)生活;要充分利用協(xié)議存款等方式，將郵政儲(chǔ)蓄資金存入農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)以擴(kuò)大其信貸資金來源。
第三，建立適合“三農(nóng)”需求的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。鑒于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，政府應(yīng)該盡快建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的制度，組建專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)面向農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式;同時(shí)，各地區(qū)應(yīng)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇適合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，逐步形成以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的適應(yīng)“三農(nóng)”需求的保險(xiǎn)體系。
第四，規(guī)范農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融的發(fā)展。當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融體系的不完善，以及信貸資金供需上的不平衡，為農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展創(chuàng)造了空間。從何廣文的研究來看，我國(guó)農(nóng)戶從銀行和信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借入資金僅為借款總額的13.94%，從私人或其他非金融機(jī)構(gòu)借入資金高達(dá)借款總額的86.06%，大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的[6]。這說明在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中起主要作用的基本上不是以正規(guī)合約為基礎(chǔ)的契約型信用，而是農(nóng)戶之間依靠血緣和友情而形成的關(guān)系型信用。與正規(guī)金融部門的契約性信用相比，這種“鄉(xiāng)土味”的關(guān)系型信用在我國(guó)似乎更具有普適性。因此，出于借款習(xí)慣、信息成本、信用約束、違約風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、隨機(jī)性的生活支出等因素的影響，農(nóng)村居民往往會(huì)選擇民間借貸等非正規(guī)金融方式解決資金的緊張。可以預(yù)見，非正規(guī)金融在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然將占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要地位。因此，為適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)分散的特點(diǎn)，以及短期和無抵押擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)金融需求，政府應(yīng)規(guī)范非正規(guī)金融，盡快建立一個(gè)公開、有效的秩序框架，在加強(qiáng)監(jiān)管的過程中引導(dǎo)其健康發(fā)展。
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