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農(nóng)村金融服務(wù)水平提升對策初探論文
一、農(nóng)業(yè)保險缺失
農(nóng)業(yè)保險作為補償風(fēng)險的重要保障，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展意義重大，也是農(nóng)村金融不可或缺的一部分。近年來，農(nóng)業(yè)保險在吉林省得到了初步發(fā)展，安華農(nóng)業(yè)保險吉林省分公司作為吉林省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，自2006年6月在吉林省設(shè)立以來，其業(yè)務(wù)已覆蓋全省9個地區(qū)，經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品幾十種，累計承保種植作物1。57億畝，承保養(yǎng)殖畜禽1。14億多頭（只），參保農(nóng)戶達(dá)到867。49萬戶，但是一家保險公司的力量畢竟是有限的。如表2所示。雖然從絕對量上看，吉林省農(nóng)業(yè)保費收入自2007年實現(xiàn)突破性增長（2007年的農(nóng)業(yè)保費收入約為2006年的14。5倍）以來，農(nóng)業(yè)保費收入相對穩(wěn)定，整體覆蓋面有所擴(kuò)大，但是就相對量而言，吉林省農(nóng)業(yè)保費占總保費收入的比例2007年最高也未超過6%，且呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，說明吉林省農(nóng)業(yè)保險的實施力度還不夠。
二、制約吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的原因
�。ㄒ唬┺r(nóng)村金融市場缺乏競爭環(huán)境一方面，農(nóng)村信用社占據(jù)絕對的壟斷地位。最近5年來，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款在所有農(nóng)業(yè)貸款中所占的比重一直居高不下，均在95%以上。然而由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)界定模糊不清、融資困難、信貸風(fēng)險大等問題突出，使得農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款額很難實現(xiàn)突破性增長。另一方面，各大商業(yè)銀行都不愿意面向農(nóng)村地區(qū)放貸。吉林省四大國有商業(yè)銀行“工、農(nóng)、中、建”不僅停止對農(nóng)村發(fā)放貸款，還不斷從縣級以下地區(qū)吸收存款。郵政儲蓄銀行更因其只存不貸，像“抽水機(jī)”一樣將農(nóng)村資金不斷輸送到城市，造成了農(nóng)村居民的存款資金只有很小一部分能轉(zhuǎn)化為信貸資金來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
�。ǘ┺r(nóng)村地區(qū)存在金融抑制新的金融產(chǎn)品在面向市場之前需要投入較大的研發(fā)成本，一般包括調(diào)查論證、設(shè)備購置、試點實踐和總結(jié)推廣等多個環(huán)節(jié)，而且金融產(chǎn)品與服務(wù)方式的創(chuàng)新并非是由金融機(jī)構(gòu)單方面所能決定的，還需要政府部門為創(chuàng)新主體提供政策支持，包括稅費減免、貼息和行政配合等方面，這是降低金融機(jī)構(gòu)前期投入成本的必要條件。但是受制于地方政府財力不足、認(rèn)識不到位，致使相關(guān)政策、措施出臺緩慢或執(zhí)行不利，嚴(yán)重制約了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動力。此外，對金融知識的宣傳普及不夠也導(dǎo)致了文化水平普遍較低、思想觀念相對陳舊的農(nóng)村居民對相關(guān)金融產(chǎn)品知之甚少，大部分農(nóng)村居民尚不能充分利用金融產(chǎn)品解決生產(chǎn)和生活中面臨的困境，這也在一定程度上制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。
�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性作為產(chǎn)糧大省，吉林省農(nóng)業(yè)在短期內(nèi)很難擺脫靠天吃飯的局面，這是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民進(jìn)行基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要承受自然災(zāi)害所帶來的欠收甚至絕收的風(fēng)險。雖然安華農(nóng)業(yè)保險吉林省分公司的迅速崛起使得農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面有所擴(kuò)大，但是到目前為止，安華公司始終沒有改變只保成本、不保收益的做法。這雖然在一定程度上降低了農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險，但并不能從根本上解決農(nóng)民的后顧之憂；如果爆發(fā)自然災(zāi)害，僅靠保險公司賠償?shù)纳a(chǎn)成本費用，農(nóng)民很可能連養(yǎng)家糊口的能力都沒有，更談不上償還貸款。因此，如果保險公司不強化其理賠服務(wù)，擴(kuò)大保險范圍，農(nóng)業(yè)保險將很難在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行大面積的推廣，農(nóng)業(yè)保險缺失的現(xiàn)狀將很難得到改善。
三、提升吉林省農(nóng)村金融服務(wù)水平的對策建議
（一）落實和完善相關(guān)扶持政策政府部門應(yīng)積極配合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作。
（1）開發(fā)設(shè)計專門針對農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，最大限度地降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。
（2）逐步建立起農(nóng)村信用信息共享機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)信用信息的采集范圍，進(jìn)一步完善信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等的信用信息進(jìn)行電子存檔，并給予相應(yīng)的資信打分和信用積分。
�。�3）出臺相應(yīng)的政策措施，對不守信用的貸款戶和貸款企業(yè)進(jìn)行懲戒和制裁。[3]
�。�4）加大政府在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融建設(shè)中的財政投入力度，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)輻射范圍，逐步構(gòu)建起多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，滿足農(nóng)民日益增長的金融需求。[4]
（5）制定專門針對偏遠(yuǎn)及落后地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的費用補貼辦法，調(diào)動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這類地區(qū)提供信貸服務(wù)的積極性。
�。ǘ﹦�(chuàng)新符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式各地金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，盡量推出符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。[5]從吉林省農(nóng)村整體情況來看，存在兩個“二八定律”：有20%的農(nóng)民已經(jīng)成長為農(nóng)民企業(yè)家，他們對金融產(chǎn)品的需求更傾向于消費、理財、票據(jù)融資等新興中間業(yè)務(wù)；其余80%的農(nóng)民尚未脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。而在這些尚未脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的農(nóng)民中還可以再劃分出另外一個“二八定律”，即20%是農(nóng)民致富帶頭人，他們憑借自身的經(jīng)營頭腦和管理經(jīng)驗已經(jīng)發(fā)展成為種養(yǎng)大戶、小企業(yè)主等，這一群體對金融產(chǎn)品的需求傾向于融資信貸等領(lǐng)域，這就要求對信貸抵押擔(dān)保物進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提高授信額度；另外80%便是從事純粹農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，他們對金融產(chǎn)品的需求比較簡單，只是小額信貸和支付，以滿足其生產(chǎn)和生活的需要。本文來自于《稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)》雜志。稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)雜志簡介詳見
�。ㄈ┙⒔∪r(nóng)業(yè)保險與風(fēng)險擔(dān)保制度首先，大力倡導(dǎo)現(xiàn)有涉農(nóng)保險公司擴(kuò)大承保范圍，積極鼓勵其他保險公司開展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)，并向其提供經(jīng)營費用、保險費用、超額賠償費用等方面的財政補貼；同時，鼓勵政策性保險與商業(yè)化保險相融合，進(jìn)而強化理賠服務(wù)。其次，為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營，應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，并建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制，以實現(xiàn)對基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險進(jìn)行合理的分散與轉(zhuǎn)移；同時，盡快出臺反補農(nóng)業(yè)的政策措施，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供雙保險。最后，為了進(jìn)一步提升農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力，一方面，地方政府部門可以選擇對申請農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶實行貼息政策，或建立保險補貼金制度；另一方面，建立金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償制度，用以補償其因自然或市場風(fēng)險所造成的信貸損失，從而解除農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。
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