農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綜述論文

　　一、我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展存在的問(wèn)題

　　（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰

　　從理論上說(shuō)，農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是明晰的，社員自愿出資，按照民主管理的原則進(jìn)行日常運(yùn)行。但從現(xiàn)實(shí)情況看，卻不是如此。首先，農(nóng)村合作金融涉及的股東數(shù)很多、人均持股金額較少、股權(quán)分散。其次，由于農(nóng)村信用社從創(chuàng)建開(kāi)始就帶有濃重的政府主導(dǎo)色彩，由政府來(lái)來(lái)決定管理權(quán)，任命高級(jí)管理人員，合作金融所倡導(dǎo)的民主管理方式并沒(méi)形成，社員沒(méi)有對(duì)企業(yè)重大決策和日常經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)言權(quán)，利益權(quán)利缺乏有效保護(hù)。

　�。ǘ�）資金外流嚴(yán)重

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立就是為了起到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的作用，讓農(nóng)民的剩余資金在農(nóng)村內(nèi)部流動(dòng)。但是在我國(guó)，有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款的存量結(jié)構(gòu)和增量結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，尤其是縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)普遍存在著存款增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款增長(zhǎng)速度，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村存款會(huì)不斷增高，但貸款卻一直處于較低水平。同時(shí)，較高的存款額，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)要上繳高額的存款準(zhǔn)備金，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。此外，由于農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)率較低，政府對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金流向缺乏有效的約束，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金借給資本收益率較高的行業(yè)，致使大量資金流出農(nóng)村。

　�。ㄈ�）缺少競(jìng)爭(zhēng)能力

　　在上個(gè)世紀(jì)80、90年代，為支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，為完成行政貸款任務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)背負(fù)著大量的不良貸款。雖然近年來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益有了很大的提升，但資不抵債的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍然較大。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的歷史包袱無(wú)法擺脫，自有資本不足，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高。此外，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)一直依靠著政府運(yùn)營(yíng)，運(yùn)營(yíng)思想僵化，致使其經(jīng)營(yíng)管理能力弱，更加缺少有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展的對(duì)策

　�。ㄒ唬┌l(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融

　　商業(yè)性金融制度是最具市場(chǎng)活力的金融制度，同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)性金融是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)，且大有可為。目前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)從2006年的13家增加到337家。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，首先要繼續(xù)擴(kuò)張農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，尤其是最基層地區(qū)。目前我國(guó)最基層的農(nóng)村商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多止步于縣級(jí)，村鎮(zhèn)銀行的缺失嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，不能很好地滿足基層農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求。其次，引導(dǎo)商業(yè)性金融回歸服務(wù)“三農(nóng)”。由于商業(yè)銀行的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)性的矛盾，導(dǎo)致商業(yè)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展背離“三農(nóng)”主體。農(nóng)村商業(yè)性金融還有很大的發(fā)展空間，農(nóng)村商業(yè)性金融的設(shè)立之本就是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　（二）制定差異化監(jiān)管政策農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)安排和經(jīng)營(yíng)策略等方面都有很大的差異，所以應(yīng)結(jié)[：請(qǐng)記住我站域名/]合農(nóng)村合作金融的特點(diǎn)，基于差異化的法律基礎(chǔ)原則進(jìn)行監(jiān)管。由于缺乏針對(duì)農(nóng)村合作金融的專(zhuān)項(xiàng)立法，使相關(guān)領(lǐng)域無(wú)法可依，法治建設(shè)十分薄弱，應(yīng)當(dāng)通過(guò)出臺(tái)新的法律法規(guī)予以補(bǔ)充。而在制定監(jiān)管政策方面，也應(yīng)實(shí)行差異化。只有農(nóng)民才真正了解自己的情況，所以主要應(yīng)依靠當(dāng)?shù)孛癖姾彤?dāng)?shù)亟M織，發(fā)揮農(nóng)民或集體組織的監(jiān)管力度，可以考慮聘任農(nóng)民或者當(dāng)?shù)厝舜蟠�表作為監(jiān)管員。此外，銀監(jiān)會(huì)或人民銀行應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)職機(jī)構(gòu)垂直監(jiān)管不受地方行政部門(mén)過(guò)多的干預(yù)。通過(guò)差異化的法律法規(guī)和監(jiān)管政策為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，保護(hù)農(nóng)村合作金融的多樣性。

　�。ㄈ�）推進(jìn)農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)改革

　　農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)起初都是按照合作制的原則組建的，產(chǎn)權(quán)名義上是誰(shuí)出資誰(shuí)擁有產(chǎn)權(quán)，但是長(zhǎng)期以來(lái)信用社的產(chǎn)權(quán)和管理實(shí)際上掌握在政府或監(jiān)管部門(mén)手中，社員的私人產(chǎn)權(quán)被集體產(chǎn)權(quán)所代替。2012年以來(lái)，改革取得了一定的成果，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量有了大幅度增長(zhǎng)。深化產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)該是以農(nóng)信社引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，繼續(xù)推進(jìn)股份制為方向的銀行化改革，應(yīng)探索適合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革模式。同時(shí)，地方政府應(yīng)大力支持農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)改革工作，利用自身優(yōu)勢(shì)為股權(quán)改造，增資擴(kuò)股等工作提供便利，為改革提供幫助。

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