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普惠金融下的金融素養(yǎng)研究論文
摘要：普惠金融的發(fā)展給弱勢群體提供了包容性發(fā)展的機會，但消費者金融素養(yǎng)的缺乏使得普惠金融發(fā)展存在諸多風險。居民、企業(yè)機構以及政府部門金融素養(yǎng)的提高是化解風險的根本所在，是促進普惠金融發(fā)展的必然措施。本文在研究普惠金融與金融素養(yǎng)研究現(xiàn)狀的基礎上，對山東地區(qū)居民進行隨機問卷調查，統(tǒng)計分析影響消費者金融素養(yǎng)的主要因素，明確我國金融素養(yǎng)發(fā)展存在的問題，并提出了促進金融素養(yǎng)發(fā)展的措施。
關鍵詞:2017金融畢業(yè)論文題目
1普惠金融與金融素養(yǎng)
在2005年世界銀行“國際小貸信貸年”中，世界銀行首次提出了“普惠金融”概念。世界銀行指出：普惠金融是讓每一個有金融需求的人，都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。它的提出源于“金融排斥”，是指將特定人群被排斥在金融服務之外，而這些金融排斥對象主要是窮人、低收入者、小微企業(yè)等。他們一直以來都不在主流金融服務的視線范圍之內。普惠金融則是將所有群體特別是被金融排斥的人群納入金融體系中來，使得各類群體都能夠得到合適的金融服務，并以此促進經(jīng)濟發(fā)展和社會改善，實現(xiàn)經(jīng)濟的包容性增長。長期以來，我國一直存在著金融資金錯配問題，一方面，社會資金充沛，金融資金主要服務大型企業(yè);另一方面，資金極度缺乏，小微企業(yè)、窮人、農民享受不到金融資金服務。在充沛和缺乏之間存在著明顯的結構性失衡，這種結構性失衡不僅是金融資源追求經(jīng)濟利益的結果，還是處于對風險的規(guī)避與防范。吳曉靈(2105)指出金融就是經(jīng)營信用，一個人能否及時、有尊嚴地獲得合理的金融服務，其基礎在于信用。金融素養(yǎng)是影響信用最主要的因素，信用的缺失使很多人難以及時獲得金融服務。P2P平臺的丑聞，投資人高收益缺乏根基等現(xiàn)象都是金融消費者金融素養(yǎng)缺乏的表現(xiàn)。2008年，美國金融素養(yǎng)咨詢委員會指出美國次貸危機的發(fā)生有許多原因，但不可否認，消費者金融素養(yǎng)的缺乏是造成次貸危機的一個根本原因。經(jīng)濟合作發(fā)展組織(2009)認為信貸市場的創(chuàng)新和復雜性的增加使得人們越來越難了解金融產(chǎn)品，從而增加了個人的金融風險。而且在經(jīng)濟合作發(fā)展組織的調查中發(fā)現(xiàn)消費者的金融素養(yǎng)比較低，當他們面對信貸產(chǎn)品時，經(jīng)常高估自己的技術、知識和意識，后果就是做出不合適的信貸決策。因此，在普惠金融背景下，居民、企業(yè)、金融機構以及政府部門金融素養(yǎng)的提高是化解這些風險的關鍵所在。在2015年中國普惠金融發(fā)展國際論壇上，金融素養(yǎng)的提高應該是政策制定者重點關注的一個問題得到了普遍的認可。
2金融素養(yǎng)研究現(xiàn)狀
世界銀行(2013)在對發(fā)展中經(jīng)濟體和發(fā)達經(jīng)濟體金融素養(yǎng)的調查中發(fā)現(xiàn)，發(fā)展中經(jīng)濟體和發(fā)達經(jīng)濟體都缺乏基本的金融知識。Fedorova(2015)對俄羅斯居民進行了金融素養(yǎng)測度研究，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)越高的消費者越愿意參與金融市場活動，并且金融素養(yǎng)越高的消費者發(fā)生貸款逾期的概率越低。Huston(2012)在對金融素養(yǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)與貸款成本之間存在顯著負相關，金融素養(yǎng)越高其貸款成本越低，金融素養(yǎng)水平低者的信用卡和抵押貸款成本是金融素養(yǎng)水平高者的2倍。DeMeza,IrlenbuschandReyniers(2008)研究發(fā)現(xiàn)受教育水平與金融能力之間存在正相關關系。AnnamariaLusardi,OliviaS.Mitchell,VilsaCurto(2010)研究認為在個人從事金融工作并在他們開始做金融決定前，提供金融教育是有益的，在這方面，在高中開設的金融掃盲課程可能是提高有效性的方法。世界銀行(2013)指出金融教育的普及需要政府部門的協(xié)調，不僅包括金融監(jiān)管機構，也包括教育部門、社會保護和福利部，三方共同解決弱勢群體的需求。從國際經(jīng)驗來看，金融教育與金融素養(yǎng)一直是各國非常關注的問題。我國關于金融素養(yǎng)的研究起步晚，現(xiàn)有的研究成果并不多。2013年11月，中國金融教育發(fā)展基金會對中國居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進行了首次調查，調查結果顯示，我國居民的金融素養(yǎng)水平普遍較低，并且不同群體之間的金融素養(yǎng)水平存在著顯著的差異。中國人民銀行(2015)消費者金融素養(yǎng)調查報告顯示，我國金融消費者金融知識和技能水平不高，大部分消費者對信用管理、貸款、股票和保險等相關應用能力欠缺，消費者金融素養(yǎng)有很大的提升空間。
3金融素養(yǎng)影響因素分析
目前，對金融素養(yǎng)的概念并沒有一個確切的定義。一般來講，金融素養(yǎng)是指個人對于金融知識的理解，運用金融知識做出決策，提升個人福祉的綜合能力。影響金融素養(yǎng)水平的因素很多，本文采用問卷星針對山東地區(qū)居民進行隨機問卷調查，統(tǒng)計分析其主要影響因素。在問卷的設計中將問卷分為基本情況、金融知識和金融能力三個方面，其中基本情況包括性別、學歷、戶口狀況等;金融知識包括基礎金融知識、高級金融知識、接受金融教育情況等;金融能力包括對金融的興趣、風險的態(tài)度、金融渠道等。通過調查問卷的統(tǒng)計與分析發(fā)現(xiàn)以下因素對金融素養(yǎng)有顯著的影響。
3.1基本情況方面
在性別方面，男性消費者的金融素養(yǎng)要顯著優(yōu)于女性消費者，這種結果的出現(xiàn)可能是由于男性對金融的興趣更加強烈，參與金融市場的行為更加高效引起的。在學歷方面，高學歷消費者的金融素養(yǎng)顯著優(yōu)于學習低的消費者，可能是由于高學歷消費者的學習經(jīng)歷豐富，學習能力較強，獲取金融知識的渠道更有效，從而導致高學歷者的金融素養(yǎng)偏高。在戶口狀況方面，農村消費者的金融素養(yǎng)水平顯著低于城鎮(zhèn)消費者的金融素養(yǎng)水平，城市相對于農村而言獲得金融知識的渠道更多，對金融知識和金融能力有更好的認知，參與金融市場更活躍。正因如此，在金融素養(yǎng)的培養(yǎng)過程中應更多地關注農村消費者，他們本身就是金融服務的排斥者，加之金融素養(yǎng)的缺乏會更加難以獲得合理的金融服務。農村金融消費者是普惠金融發(fā)展的主要服務對象，其金融素養(yǎng)的缺乏直接影響著普惠金融的進一步發(fā)展。
3.2金融知識方面
在金融教育方面，接受過金融教育的消費者金融素養(yǎng)較高。通過金融教育消費者可以掌握更多、更專業(yè)的金融知識，優(yōu)化消費者金融行為，提高消費者金融素養(yǎng)。此外，從事金融工作的消費者，其金融素養(yǎng)水平較高。但是，在統(tǒng)計分析中發(fā)現(xiàn)，接受金融教育與否對消費者掌握基礎性金融知識的水平并沒有顯著的影響，這一統(tǒng)計結果的出現(xiàn)與我國高校金融專業(yè)教育體系有著直接的關系。目前，我國高校金融專業(yè)教育是系統(tǒng)化、專業(yè)性教育，強調金融教育的深度，專注于金融模型、金融產(chǎn)品開發(fā)、金融產(chǎn)品定價等問題，往往忽略了基礎性的金融通識教育。對于非金融專業(yè)的大學生開展的基礎性金融教育更是不足，我國高校金融教育現(xiàn)狀直接影響著大學生金融素養(yǎng)水平的提升。
3.3金融能力方面
在金融能力統(tǒng)計分析中，對金融知識越有興趣的人，其金融知識掌握情況較好，越愿意參與金融市場活動，金融素養(yǎng)水平也越高。風險態(tài)度與金融素養(yǎng)之間也存在著顯著的相關性，風險偏好者出于對投資的偏好，更愿意主動學習金融知識，參與金融活動，其金融素養(yǎng)較高。風險厭惡者處于對風險的規(guī)避，對金融知識和金融活動的主動參與較少，金融素養(yǎng)偏低。在獲取金融素養(yǎng)渠道方面，僅有媒體渠道有略微顯著的正向影響。本次調查結果顯示，調查對象的整體金融素養(yǎng)水平偏低，對基礎金融知識的了解情況更是嚴重缺乏。在普惠金融環(huán)境下，提高消費者金融素養(yǎng)已經(jīng)刻不容緩。
4促進普惠金融發(fā)展的措施
4.1借鑒發(fā)達國家金融素養(yǎng)教育經(jīng)驗
美國、英國等發(fā)達國家關于金融素養(yǎng)教育的研究較早，積累了較為豐富的經(jīng)驗。美國早在2002年就建立了金融教育辦公室，負責全國金融教育工作的開展。此外，美聯(lián)儲每三年對金融消費者進行一次調查，了解消費者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，討論金融教育成效。英國在次貸危機后，由政府主導在全英國范圍內開展金融教育活動，并且將金融教育納入學校教育體系，普及金融知識基礎教育，提高居民金融素養(yǎng)水平。日本將2005年定為金融教育元年，從學校階段推行金融教育，明確提出金融教育是消費者教育的重要內容之一。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，金融教育的重要性，提升消費者金融素養(yǎng)的迫切性不言而喻。因此，我國應大力推進金融教育，尤其是金融基礎性教育，提升消費者金融福祉能力。
4.2將金融教育納入國家教育戰(zhàn)略規(guī)劃
目前，我國金融教育主要集中在高校金融專業(yè)教育中，其他形式的金融教育很少，金融教育普及度很低。因此，應將金融教育盡早納入國家教育戰(zhàn)略規(guī)劃中，從國家層面上制定一套青少年到成年人的系統(tǒng)的金融通識教育方案。從青少年開始普及金融知識，逐步提高其接受和利用金融服務的能力，提升其金融素養(yǎng)水平。同時，建立專門機構負者金融教育的實施，及時發(fā)現(xiàn)金融教育過程中的薄弱環(huán)節(jié)，并采取相應改進措施，提升金融教育的實際效果。金融教育對提高金融素養(yǎng)、發(fā)展普惠金融具有極為重要的意義。消費者金融素養(yǎng)的提升，不僅可以提升財富的積累和生活滿意度，而且有利于促進國家經(jīng)濟金融的健康持續(xù)發(fā)展。
4.3聯(lián)合商業(yè)性金融機構共同開展金融素養(yǎng)教育
商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢，開展金融知識教育。土耳其企業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供貸款的同時，還提供大量的非金融服務。主要是為中小企業(yè)提供教育、咨詢服務，不斷提高企業(yè)金融素養(yǎng)水平和金融能力。這不僅提高了企業(yè)的管理水平和成長潛質，也為銀行培養(yǎng)了好的客戶，降低了銀行信貸風險，可謂雙贏。商業(yè)性金融機構可以充分利用已有的網(wǎng)點優(yōu)勢、人才優(yōu)勢，定期安排員工城鄉(xiāng)居民社區(qū)宣傳，幫助消費者了解信貸業(yè)務，解決消費者資金缺口問題。另外，我國農村人口眾多，農村居民金融素養(yǎng)的提高，對農村金融的深化具有積極的促進作用。在農村金融素養(yǎng)教育方面，政府機關、教育系統(tǒng)、金融機構應積極宣傳金融知識，積極組建金融教育自愿隊，深入農村基層，幫助基層群眾提高金融素質。
參考文獻
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