我國的金融法律的制度論文

　　1、金融法的概念

　　金融法是調(diào)劑金融瓜葛的法律總稱。金融瓜葛包含金融監(jiān)管瓜葛與金融交易瓜葛。所謂“金融監(jiān)管瓜葛”，主要是指政府金融主管機(jī)關(guān)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)、金融市場、金融產(chǎn)品及金融交易的監(jiān)督管理的瓜葛。所謂“金融交易瓜葛”，主要是指在貨泉市場、證券市場、保險(xiǎn)市場以及外匯市場等各種金融市場，金融機(jī)構(gòu)之間，金融機(jī)構(gòu)與群眾之間，群眾之間進(jìn)行的各種金融交易的瓜葛。

　　在金融法總稱下面，可以將有關(guān)金融監(jiān)管與金融交易瓜葛的法律分為銀行法、證券法、期貨法、票據(jù)法、保險(xiǎn)法、外匯管理法等具體種別。金融信托屬于金融法的范疇，而普通的、1般性的信托，屬于民法范疇。

　　在我國沒有以“金融法”來命名的單獨(dú)的某個(gè)法律。觸及金融類的具體法律，通經(jīng)常使用它觸及的金融行業(yè)的名稱來命名。例如，中國人民銀行法以及商業(yè)銀行法等。目前，我國已經(jīng)經(jīng)頒布的金融法律與法規(guī)至關(guān)多，截止到二000年底，由全國人大頒布的金融法律有一部，即中國人民銀行法。由全國人大常委會(huì)頒布的金融法律八部，包含商業(yè)銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、票據(jù)法、擔(dān)保法等。由國務(wù)院頒布的金融法規(guī)一四二部。由國務(wù)院各機(jī)構(gòu)頒布的金融類規(guī)章三五二三部。由最高人民法院制訂的金融類司法解釋三九部，最高人民檢察院的八部。上述共計(jì)三七二一部。

　　上述的金融法律、法規(guī)等都是具體的規(guī)范，然而，它們都有1個(gè)共同的特色，就是它們都直接調(diào)劑金融瓜葛。而其他法律，如民法等，可能也調(diào)劑金融瓜葛，但不是直接調(diào)劑，而是間接調(diào)劑。所以，在鉆研金融法律問題時(shí)，如果將它們綜合在1起，進(jìn)行系統(tǒng)性鉆研，才相符金融自身系統(tǒng)化的特色。金融瓜葛的特色，抉擇了金融法下列3個(gè)主要特色。

　　2、金融法的特色

　�。�1）金融法的系統(tǒng)性

　　傳統(tǒng)的商業(yè)瓜葛是“1對(duì)于1”的瓜葛，例如，消費(fèi)者到1家商店買東西，他們之間是買賣瓜葛。如果這家商店關(guān)門了，消費(fèi)者就會(huì)到另外一家商店去買東西。而且，當(dāng)1家商店關(guān)門時(shí)，另外一家商店的生意還可能更興旺。然而，銀行與存款人的瓜葛就不同了。如果1家銀行倒閉了，可能會(huì)引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的不安。這就是金融界所稱“連鎖反映”。由于存款人對(duì)于所有銀行的支付能力開始懷疑。于是，民眾對(duì)于其他銀行開始擠提，結(jié)果許多銀行均可能倒閉。

　　金融法調(diào)劑的瓜葛不是“1對(duì)于1”的瓜葛，而是“1對(duì)于多”以及“多對(duì)于1”的瓜葛。因?yàn)榻鹑跇I(yè)有“連鎖反映”的特色，所以，金融法對(duì)于金融業(yè)有“牽1發(fā)動(dòng)全身”的系統(tǒng)作用。例如，我國在制訂與執(zhí)行商業(yè)銀行法時(shí)，不但斟酌商業(yè)銀行法的問題，還要斟酌與證券法的瓜葛問題。過去，不允許銀行資金進(jìn)入證券市場，證券市場會(huì)因資金來源不足量而萎縮�，F(xiàn)在，允許銀行接受股票典質(zhì)貸款，股市資金來源比過去更足量，股市就會(huì)膨脹。再如，銀行存款利息提高時(shí)，證券市場交易量，通常會(huì)相應(yīng)減少；反之，便會(huì)增添。在金融領(lǐng)域看來，銀行與證券市場就好像兩個(gè)相互連通的“水庫”，資金就像水庫中的“水”。當(dāng)1個(gè)金融市場的壓力升高時(shí)，“水”就會(huì)從1個(gè)“水庫”流向另外一個(gè)“水庫”。除了了銀行與證券市場以外，其他各金融市場也像相互連在1起的“水庫”，資金之“水”可從銀行信貸市場流向證券市場；也能夠從證券市場流向保險(xiǎn)市場；可以從證券投資基金市場流向證券市場，也能夠流向外匯市場或者銀行儲(chǔ)蓄市場等。

　　明年，我國加入世界貿(mào)易組織（WTO）后，國內(nèi)金融市場與國際金融市場將在更大程度上接軌。所以，國際金融之“水”與國內(nèi)金融之“水”，將在必定程度上相互流通。到那時(shí)，金融法的系統(tǒng)性不僅在國內(nèi)法中表現(xiàn)出來，而且，也會(huì)在國際金融法中表現(xiàn)出來，就像現(xiàn)在的美元加息，港股就會(huì)有不同程度的下跌1樣。

　�。�2）金融法的宏觀調(diào)控性

　　金融法是調(diào)劑金融交易與金融監(jiān)管瓜葛的法律，所以，比較其他商法以及民法，擁有更顯明的宏觀調(diào)控性。金融法對(duì)于金融瓜葛的4大要素進(jìn)行規(guī)范，這4大要素是：市場準(zhǔn)入、經(jīng)營規(guī)模、利率及匯率以及資歷審查。因?yàn)樯鲜鲆蛩貙?duì)于國民經(jīng)濟(jì)有直接或者間接的影響，所以，金融法對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控作用，比其他法律更為顯明。

　　金融法的宏觀調(diào)控性還表現(xiàn)在國際層面上。金融法原本擁有國別性或者地域性，不同國家的金融法存在許多不同。然而，因?yàn)榻鹑谌�世界化的發(fā)展趨勢，因?yàn)閲�際貨泉基金組織（IMF）以及世界貿(mào)易組織（WTO）等國際組織踴躍推廣全世界金融服務(wù)貿(mào)易與金融市場開放政策，和金融自由化，世界上許多國家，尤其是亞洲1些國家的金融法，也愈來愈多的遭到金融全世界化的影響，使患上許多國家的金融法表現(xiàn)出更多的國際性。

　　金融法的宏觀調(diào)控性還觸及國際金融市場的問題，例如，國際金融系統(tǒng)安全、國際反洗錢行為的合作、國際金融服務(wù)貿(mào)易市場開放、國際金融結(jié)算、國際金融市場交易、國際融資流動(dòng)、國際匯率協(xié)定與聯(lián)盟、外資銀行分行所在東道國與其總行所在國政府間信息交流與合作、國際金融電子化與數(shù)字化聯(lián)網(wǎng)，都將金融法從國內(nèi)的法律發(fā)展為國際合作性的法律。

　�。�3）關(guān)注資金流通的效力性

　　人們常說“時(shí)間就是金錢”，“寸金難買寸時(shí)日”。這兩句話都將時(shí)間與金錢聯(lián)絡(luò)在1起，也反應(yīng)出金融業(yè)中資金融通及效力的首要性。所以，調(diào)劑金融瓜葛的法律，也請(qǐng)求尤其關(guān)注資金融通效力，也就是尤其關(guān)注金融瓜葛中的時(shí)間因素。假如，如果我國某公司欠日本某公司，用美元算帳的債務(wù)，因?yàn)椴煌瑫r(shí)間美元對(duì)于日元的匯率不同，要付的錢就會(huì)相差很大。金融交易瓜葛對(duì)于時(shí)間尤其敏感，所以，采取金融法調(diào)劑金融瓜葛時(shí)，也要尤其關(guān)注資金流通的效力性。

　　3、金融法的主要內(nèi)容

　�。�1）金融監(jiān)管法的主要內(nèi)容

　　一、關(guān)于金融市場準(zhǔn)入問題

　　政府金融主管部門規(guī)定設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，也稱為金融市場的準(zhǔn)入資歷。因?yàn)榻鹑谑袌鲲L(fēng)險(xiǎn)較大，而且屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，各國政府對(duì)于金融市場準(zhǔn)入資歷，都進(jìn)行嚴(yán)格審查，都規(guī)定了較高的準(zhǔn)入資歷。

　　我國的金融市場準(zhǔn)入資歷，與國際平均水平相比又是比較高的。例如，設(shè)立商業(yè)銀行的前提有五項(xiàng)：有相符商業(yè)銀行法以及公司法規(guī)定的章程；有相符商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；有具備任職專業(yè)知識(shí)以及業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事（行長）、總經(jīng)理以及其他高檔管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)以及管理軌制；有相符請(qǐng)求的營業(yè)場所、安全防范措施以及與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。其中，注冊(cè)資本請(qǐng)求的最低限額為一0億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣。相比之下，外國商業(yè)銀行注冊(cè)資本最低請(qǐng)求是我國規(guī)定的四0%或者者更低。

　　在我國，設(shè)立證券公司必需經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，設(shè)立綜合類證券公司的注冊(cè)資本最低限額為五億元人民幣，設(shè)立經(jīng)紀(jì)類證券公司注冊(cè)資本最低限額為五000萬元人民幣。

　　在我國，設(shè)立證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)必需經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，它的自有資金應(yīng)當(dāng)不少于二億元人民幣。在我國，設(shè)立保險(xiǎn)公司需要經(jīng)國務(wù)院主管部門批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本的最低額為人民幣二億元。

　　如果將上述前提與其他非金融公司相比，其他公司設(shè)立前提要低患上多。例如，在我國設(shè)立有限責(zé)任公司，只需要二人以上五0人下列的股東參加，最低注冊(cè)資本，依據(jù)公司經(jīng)營行業(yè)不同，分別為（咨詢、服務(wù)業(yè)）一0萬元、（商業(yè)零售業(yè)）三0萬元以及（出產(chǎn)經(jīng)營業(yè)）五0萬元不等。尚無超過一00萬的請(qǐng)求，然而，金融機(jī)構(gòu)最低限額也要五000萬或者者一億元人民幣，可見兩類公司準(zhǔn)入前提差別之大。

　　我國的市場準(zhǔn)入對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)還有特殊規(guī)定：在我國設(shè)立外資銀行、合資銀行需要經(jīng)由中國人民銀行批準(zhǔn)，其最低注冊(cè)資本額為三億元人民幣等值的自由兌換貨泉。外資財(cái)務(wù)公司、合資財(cái)務(wù)公司的最低注冊(cè)資本為二億元人民幣等值的自由兌換貨泉；外國銀行在我國設(shè)立分行時(shí)，也要經(jīng)由中國人民銀行批準(zhǔn)，該外國總行在提出申請(qǐng)前一年年末的總資產(chǎn)不患上少于二00億美元，同時(shí)，它要無償撥給不少于一億元人民幣等值的自由兌換貨泉，作為設(shè)在中國境內(nèi)分行的營運(yùn)資金。

　　除了了上述注冊(cè)資本請(qǐng)求以外，準(zhǔn)入審查還包含，審查申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融機(jī)構(gòu)者的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)劃、經(jīng)營軌制、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、董事及高檔管理人員任職資歷、申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融機(jī)構(gòu)者的財(cái)務(wù)狀態(tài)與經(jīng)營前景預(yù)測、審查申請(qǐng)人關(guān)聯(lián)公司情況和業(yè)務(wù)并表情況。在批準(zhǔn)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)后，還要審查金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營規(guī)模、股權(quán)轉(zhuǎn)讓情況、重大投資與收購情況等。

　　不僅我國金融主管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審查準(zhǔn)入資歷，而且，歐洲經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）樹立的國際銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)“巴塞爾協(xié)會(huì)”也在其《核心原則》（一九九七年九月）中，提出了類似的審查請(qǐng)求。

　　二、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模問題

　　金融機(jī)構(gòu)允許在甚么規(guī)模內(nèi)展開業(yè)務(wù)也是法律要規(guī)定的1個(gè)首要問題。如果規(guī)定的經(jīng)營規(guī)模越大，金融機(jī)構(gòu)獲利的機(jī)會(huì)就越大，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也越大。反之，金融經(jīng)營的規(guī)模越窄，金融機(jī)構(gòu)獲利的機(jī)會(huì)也越小，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)減少。

　　國際金融領(lǐng)域，1直有“分業(yè)經(jīng)營”與“混業(yè)經(jīng)營”兩種模式。歐洲大陸國家的金融機(jī)構(gòu)，多采用混業(yè)經(jīng)營模式。美國從一九三三年格拉斯？迪格爾法案頒布后，采用分業(yè)經(jīng)營模式。依據(jù)我國商業(yè)銀行法以及證券法的規(guī)定，我國采用分業(yè)經(jīng)營的模式。

　　一九八六年，英國開始金融體制改革，將金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并為1個(gè)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)可以混業(yè)經(jīng)營。

　　一九九六年日本效仿英國，提出了日本版本的金融體制改革，其中也包含混業(yè)經(jīng)營的改革。日本金融改革法案，在二000年一月一日開始陸續(xù)實(shí)施。

　　一九九九年一一月，美國克林頓總統(tǒng)簽署《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，將履行了六六年之久的格拉斯？迪格爾法廢止。新法案拋卻了分業(yè)經(jīng)營限制，允許金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。

　　我國目前仍是采用金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的國家。例如，我國商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模還限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而不允許經(jīng)營證券投資與信托業(yè)務(wù)。我國對(duì)于經(jīng)營規(guī)模的限制是無比嚴(yán)格的：“商業(yè)銀行在中華人民共以及國境內(nèi)不患上從事信托投資以及股票業(yè)務(wù)，不患上投資于非自用的不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共以及國境內(nèi)不患上向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)投資”。

　　一樣，證券公司的經(jīng)營規(guī)模也是依照分業(yè)經(jīng)營來制訂的。我國證券公司分為綜合類證券公司以及經(jīng)紀(jì)類證券公司。前者的業(yè)務(wù)規(guī)模比較寬，可經(jīng)營證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、證券自營業(yè)務(wù)、證券承銷業(yè)務(wù)等。經(jīng)紀(jì)類證券公司只允許專門從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，不能做自營業(yè)務(wù)。為了避免其他資金流入證券市場，法律還制止“銀行資金背規(guī)流入股市”，同時(shí)，法律還規(guī)定了“國有企業(yè)以及國有資產(chǎn)控股的企業(yè)，不患上炒作上市交易的股票”。

　　目前，國務(wù)院證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體實(shí)踐中，進(jìn)行了1些證券市場資金渠道多元化探索，采用了放寬的政策�，F(xiàn)在，政府允許保險(xiǎn)資金通過證券投資基金的情勢，間接進(jìn)入股市，也允許銀行資金通過股票典質(zhì)方式，對(duì)于證券公司提供融資。還允許包含國有企業(yè)以及國家控股企業(yè)的資金，通過投資基金的方式，間接進(jìn)行證券投資。

　　“分業(yè)經(jīng)營”與“混業(yè)經(jīng)營”反應(yīng)出金融業(yè)發(fā)展的不同階段，也反應(yīng)出各國政府對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的不同處理哲學(xué)：分業(yè)經(jīng)營的哲學(xué)是防止風(fēng)險(xiǎn)，而混業(yè)經(jīng)營的哲學(xué)是管理風(fēng)險(xiǎn)。如何對(duì)于待風(fēng)險(xiǎn)，除了了政府以外，還要依托金融機(jī)構(gòu)的自律機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管人員的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，金融市場投資者的理性與成熟程度。分業(yè)經(jīng)營對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的自律機(jī)制、監(jiān)管人員經(jīng)驗(yàn)、投資者理性程度的請(qǐng)求低1些。而后者的請(qǐng)求前提似乎更高。

　　我國金融業(yè)將來是不是能夠弄“混業(yè)經(jīng)營”，要看前提是不是具備？前提成熟時(shí)，再提出改革其實(shí)不晚。

　　三、金融機(jī)構(gòu)自律問題

　　金融資產(chǎn)大部份是以負(fù)債情勢獲得的，在債權(quán)意義上金融資產(chǎn)是屬于“他人的錢”；這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)無比大，而且屬于系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，1家金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)問題后，容易引發(fā)連鎖反映，致使整個(gè)金融系統(tǒng)呈現(xiàn)危機(jī)。所以，金融機(jī)構(gòu)的自律機(jī)制是無比必要的。

　　自律機(jī)制表現(xiàn)為3個(gè)層次：第1是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自律機(jī)制；第2是金融同業(yè)之間的自律機(jī)制；第3是金融市場中的客戶對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制。

　　我國商業(yè)銀行“應(yīng)該依照中國人民銀行的規(guī)定，制訂本行的業(yè)務(wù)規(guī)則，樹立、健全本行的業(yè)務(wù)管理、現(xiàn)金管理以及安全防范軌制”。同時(shí)，“商業(yè)銀行應(yīng)該樹立、健全本行對(duì)于存款、貸款、結(jié)算、呆帳等各項(xiàng)情況的稽核、檢查軌制。商業(yè)銀行對(duì)于分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行時(shí)常性的稽核以及檢查監(jiān)督”。

　　我國證券業(yè)組成同業(yè)協(xié)會(huì)，它的職責(zé)包含：協(xié)助證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)教育以及組織會(huì)員執(zhí)行證券法律、行政法規(guī)；制訂會(huì)員應(yīng)遵照的規(guī)則；監(jiān)督、檢查會(huì)員行動(dòng)，對(duì)于背反法律、行政法規(guī)或者者協(xié)會(huì)章程的，依照規(guī)定給予紀(jì)律處罰等。

　　我國商業(yè)銀行的同業(yè)協(xié)會(huì)是由國務(wù)院有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的。證券公司的同業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)的同業(yè)協(xié)會(huì)也已經(jīng)依法成立。

　　各種金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)協(xié)會(huì)在法律的基礎(chǔ)上，制訂更加嚴(yán)格的行動(dòng)守則，并對(duì)于本行業(yè)的營業(yè)者的日常經(jīng)營行動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，以便保護(hù)在行業(yè)市場上的公平競爭以及市場秩序。

　　四、存款人以及群眾投資者維護(hù)問題

　　在金融法律調(diào)劑的金融交易瓜葛中，法律更多地關(guān)注維護(hù)存款人或者投資人的利益。這是金融法與普通合同法的不同。金融機(jī)構(gòu)更多的是應(yīng)用“他人的錢”在經(jīng)營。如果經(jīng)營失敗，而存款人或者基金的投資人又沒有介入經(jīng)營，讓存款人以及基金的投資人再承當(dāng)責(zé)任，顯然是太重了。所以，金融法更多地維護(hù)存款人以及基金投資人。具體表現(xiàn)在：

　�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行法設(shè)專章對(duì)于存款人進(jìn)行維護(hù)。維護(hù)的內(nèi)容主要是：其1，遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則；其2，謝絕法律授權(quán)之外對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)蓄存款查詢、凍結(jié)、扣劃；其3，謝絕法律以及法規(guī)授權(quán)之外，對(duì)于單位存款查詢、凍結(jié)、扣劃；其4，保證存款本金與利息的支付，不患上拖延、謝絕支付存款本金以及利息；其5，為了維護(hù)存款人的利益，商業(yè)銀行還要向中國人民銀行交存存款籌備金，留足備付金；其6，按中國人民銀行規(guī)定的利率上下限，肯定存款利率，并且公告。

　�。ǘ�）證券法也對(duì)于投資人的利益進(jìn)行維護(hù)。主要內(nèi)容分為兩類，其1，是對(duì)于證券發(fā)行請(qǐng)求信息充沛表露與政府主管部門核準(zhǔn)及發(fā)行后的延續(xù)表露。其2，是規(guī)定制止交易行動(dòng)，維護(hù)證券市場上的公平交易。例如，制止內(nèi)情交易行動(dòng)，制止通過單獨(dú)或者應(yīng)用信息優(yōu)勢聯(lián)合或者者連續(xù)買賣，或者操縱證券交易價(jià)格；制止與別人串通，事前商定的時(shí)間、價(jià)格以及方式相互進(jìn)行證券交易或者者相互買賣其實(shí)不持有的證券，影響證券交易價(jià)格或者者證券交易量；以自己為交易對(duì)于象，進(jìn)行不轉(zhuǎn)移所有權(quán)的自買自賣，影響證券交易價(jià)格或者者證券交易量。制止國家工作人員、新聞媒體從業(yè)人員等編造并傳布虛假信息、嚴(yán)重影響證券交易；制止證券交易及中介結(jié)構(gòu)從業(yè)人員，在證券交易中做出虛假陳說或者信息誤導(dǎo)；制止證券公/文秘站－您的專屬秘書！/司及從業(yè)人員從事法律認(rèn)定的各種欺詐客戶利益的行動(dòng)等。（2）金融交易法的主要內(nèi)容

　　金融市場發(fā)展，主要體現(xiàn)在金融交易發(fā)展上。金融交易瓜葛從情勢上看，屬于合同瓜葛的1種。因?yàn)檫@類合同觸及的內(nèi)容是金融交易，所以，金融法調(diào)劑金融交易瓜葛的主要內(nèi)容可以概括為4個(gè)方面：

　　一、對(duì)于金融市場的宏觀調(diào)控

　　金融交易合同，不管是貸款合同，仍是證券交易合同，從合同法的角度來看，都是當(dāng)事人雙方之間的權(quán)力義務(wù)瓜葛。然而，從金融法的角度來看，金融交易合同不但是雙方當(dāng)事人之間的合同，而且，仍是遭到政府宏觀調(diào)控的合同。

　　咱們可以舉目前正在流行的“個(gè)人住房擔(dān)保貸款”為例子（下列簡稱“個(gè)貸”），來講明政府宏觀調(diào)控的情況。從一九九八年開始，我國商業(yè)銀行開始舉行“個(gè)人住房擔(dān)保貸款”。到二000年底，全國商業(yè)銀行發(fā)放的城鎮(zhèn)居民住房貸款達(dá)三九九一億元人民幣，占今年新增貸款的四0%。

　　上述表面看，“個(gè)貸”是借款人與銀行之間的借貸合同瓜葛。然而，這類借貸瓜葛從發(fā)生、發(fā)展到終究收?qǐng)觯�都將遭到政府的宏觀調(diào)控。這類調(diào)控在金融法及有關(guān)法規(guī)中都有規(guī)定。

　　對(duì)于“個(gè)貸”宏觀調(diào)控開始于一九九七年，首先是政府轉(zhuǎn)變觀念，城市居民住房從非商品化轉(zhuǎn)變成商品化。然后，政府金融主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)商業(yè)銀行在個(gè)別城市，進(jìn)行“個(gè)貸”業(yè)務(wù)試點(diǎn)。接著，在全國規(guī)模內(nèi)推行這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，整個(gè)房地產(chǎn)市場與金融貸款市場開始被調(diào)節(jié)好轉(zhuǎn)。全國城市空置五000多萬平米房產(chǎn)，和被房產(chǎn)占?jí)恒y行大約幾千億元貸款資金，從新活動(dòng)起來。又間接帶動(dòng)了大約四0多個(gè)相干行業(yè)發(fā)展，解決了1批城市下崗職工再就業(yè)，還為部份農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供新的就業(yè)機(jī)會(huì)。從“個(gè)貸”例子中，可以看到政府宏觀調(diào)控對(duì)于金融業(yè)以及與金融有關(guān)的其他行業(yè)的影響之大。

　　二、保護(hù)金融市場秩序

　　因?yàn)槲覈�處于資金供不應(yīng)求的情況，所以，在金融法制允許的規(guī)模以外，不時(shí)會(huì)呈現(xiàn)金融市場制止的情況，例如，在銀行領(lǐng)域，呈現(xiàn)的資金“體外循環(huán)”，“亂集資”，“高息攬存”，“資金處所維護(hù)主義”以及“典質(zhì)執(zhí)行難”，“暴力搶劫銀行現(xiàn)金”，“傷害銀行工作人員以及保安人員”，“非法制造、販運(yùn)假鈔假幣”，“非法設(shè)立假銀行”，“捏造銀行匯票以及印鑒”，“制造假存單”，“捏造信譽(yù)卡”，等等情況。在外匯管理領(lǐng)域，呈現(xiàn)的“外匯黑市”；在證券市場呈現(xiàn)的“非法設(shè)立證券交易場所進(jìn)行暗里交易”以及“證券市場內(nèi)情交易”等情況；在保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)的“保險(xiǎn)欺騙”等情況。所以，必需加強(qiáng)金融法制建設(shè)，降低與預(yù)防上述金融領(lǐng)域的背法犯法現(xiàn)象。為此：1，在金融立法時(shí)，就要斟酌針對(duì)于該領(lǐng)域犯法的解決方案；2，在金融市場各種交易中，事前進(jìn)行規(guī)范性程序設(shè)計(jì)，采取規(guī)范程序與軌制建設(shè)，輔助技術(shù)措施，預(yù)防背法與犯法；3，對(duì)于金融從業(yè)人員，尤其是高檔管理人員進(jìn)行金融法制教育，增強(qiáng)金融法制觀念與金融職業(yè)操守的自律。

　　三、樹立金融信譽(yù)機(jī)制

　　社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)要以信譽(yù)為基礎(chǔ)，信譽(yù)依托交易記錄來累積與評(píng)價(jià)。個(gè)人在金融支付與結(jié)算中的記錄，早在一00多年前的美國與歐洲的金融市場上，就被業(yè)內(nèi)管理系統(tǒng)作為信譽(yù)記錄與評(píng)價(jià)的參考因素。在我國履行社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)程中，樹立完美的金融信譽(yù)軌制10分首要。這類信譽(yù)瓜葛需要金融法來樹立，并加以保護(hù)。

　　四、規(guī)范我國金融市場對(duì)于外開放

　　在世界貿(mào)易組織（WTO）1攬子框架協(xié)定中，有服務(wù)貿(mào)易的1攬子協(xié)定（GATS）。服務(wù)貿(mào)易協(xié)定框架中，包含了金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定（FSA）。該協(xié)定已經(jīng)于一九九七年一二月一三日簽署，一九九九年一月一日生效�，F(xiàn)有一0二個(gè)WTO成員國，作出了開放本國金融市場的許諾。

　　我國在加入WTO后，也面臨是不是許諾接受金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定和開放本國金融服務(wù)市場的時(shí)間問題。我國金融法律界要抓緊鉆研有關(guān)法律文件，比較我國金融業(yè)發(fā)展情況，預(yù)先作好立法籌備工作。

　　咱們還面臨金融革命的另外一挑戰(zhàn)，這就是金融電子化與信息化。金融電子化與信息化將對(duì)于我國傳統(tǒng)金融業(yè)構(gòu)成另外一沖擊。在國際上，金融業(yè)電子化與信息化，正在扭轉(zhuǎn)著金融機(jī)構(gòu)外在的情勢以及內(nèi)在的內(nèi)容。銀行營業(yè)門市數(shù)量正在減少，取而代之的是自動(dòng)提款機(jī)（ATM），乃至是安裝在筆記本電腦中的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)（ONLINE—BANKING）。

　　證券交易的網(wǎng)上運(yùn)行，將股票交易大廳變?yōu)榱诵鹿缮鲜械牡涠Y場所，實(shí)際交易完整可采取“無場所化”運(yùn)作�！皩⒋髴羰野岬郊依铩币约笆褂秒娫挵萃匈I賣證券，基本實(shí)現(xiàn)股票交易“無紙化”以及“無場所化”。這類電子化與信息科技在金融市場中運(yùn)用，將金融交易正在轉(zhuǎn)化成為金融信息數(shù)據(jù)處理。未來的金融機(jī)構(gòu)將演化成為金融數(shù)據(jù)信息處理與服務(wù)公司。

　　諸如這些變化，勢必發(fā)生新的法律問題，對(duì)于我國現(xiàn)有的金融法提出困難。因?yàn)槲覈�金融法立法中累積的經(jīng)驗(yàn)，主要是在“有紙化”以及“有場化”金融交易與監(jiān)管基礎(chǔ)上構(gòu)成的。對(duì)于于金融電子化與信息化還有待于實(shí)踐，它將給金融立法帶來甚么問題，現(xiàn)在還看不清，然而，金融法律界的鉆研人員應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在起，迅速展開鉆研，籌備新的立法設(shè)計(jì)方案

　　4、對(duì)于人大常委會(huì)修訂與制訂金融法的幾點(diǎn)建議

　�。�1）加入WTO后，修訂現(xiàn)有金融法的建議

　　因?yàn)槲覈�現(xiàn)有金融法律與法規(guī)的1些內(nèi)容，與WTO規(guī)則不適應(yīng)，急需修訂。為此，建議全國人大常委會(huì)，在明年適量的時(shí)間開始，修訂中國人民銀行法、商業(yè)銀行法、證券法。國務(wù)院有關(guān)部門依據(jù)上述法律，同時(shí)修訂外匯管理?xiàng)l例、外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例、銀行結(jié)算管理?xiàng)l例等。此外，還要加緊制訂中外合資投資基金管理?xiàng)l例等新法規(guī)，使我國有關(guān)法律法規(guī)與WTO規(guī)則調(diào)和1致，同時(shí)，也使我國政府在談判進(jìn)程中所做的許諾，在立法上患上以實(shí)現(xiàn)。

　　（2）國家金融系統(tǒng)安全立法問題

　　一、金融法在“金融市場準(zhǔn)入”、“經(jīng)營規(guī)�！�、“利率及匯率”以及“從業(yè)人員資歷”等4個(gè)基本層面長進(jìn)行規(guī)范。將金融安全行動(dòng)規(guī)范依法肯定在必定前提之上。

　　二、通過眾多法律與法規(guī)，將金融交易與金融監(jiān)管的具體內(nèi)容，落實(shí)到程序化以及操作化層面。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)法律以及法規(guī)的請(qǐng)求，制訂本行業(yè)以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部的操作規(guī)范與程序，將金融交易中的風(fēng)險(xiǎn)或者不安全隱患，采取安全操作程序加以預(yù)防。

　　三、將背反金融法律規(guī)定，造成較嚴(yán)重后果的，形成犯法的行動(dòng)，認(rèn)定為金融犯法，依法追究行動(dòng)人以及直接責(zé)任人的刑事責(zé)任。

　　四、要加強(qiáng)現(xiàn)場的檢查與監(jiān)督。我國金融市場的監(jiān)督有4個(gè)方面：1是，金融機(jī)構(gòu)的自律監(jiān)督；2是，同業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)監(jiān)督；3是，政府有關(guān)主管部門的業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查與監(jiān)督、財(cái)務(wù)稽核、審計(jì)監(jiān)督、財(cái)經(jīng)紀(jì)律檢查、稅務(wù)監(jiān)督等；4是，司法部門監(jiān)督。我國的檢察院與公安部門對(duì)于接到舉報(bào)的背法行動(dòng)，要展開有關(guān)司法程序的調(diào)查。我國法院對(duì)于于金融市場中不正當(dāng)競爭行動(dòng)或者損害客戶合法權(quán)益的行動(dòng)，受理有關(guān)的訴訟案件。

　　五、金融從業(yè)人員入門的素質(zhì)要高，入門后還要不斷進(jìn)行素質(zhì)培訓(xùn)以及學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)與職業(yè)道德素質(zhì)水平。

　　最后，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理機(jī)制設(shè)計(jì)也要斟酌到經(jīng)濟(jì)發(fā)展與科技進(jìn)步帶來的變化，參考國際其他國家金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制設(shè)計(jì)的經(jīng)驗(yàn)，不斷改良與完美咱們的管理機(jī)制的設(shè)計(jì)。到達(dá)管理機(jī)制設(shè)計(jì)的公道性與業(yè)務(wù)操作的安全性及效力性，同司法的公正性的結(jié)合。

　�。�3）金融機(jī)構(gòu)管理體制改革問題

　　我國金融管理體制改革正在進(jìn)行當(dāng)中。咱們還存在要解決的問題。例如，在金融機(jī)構(gòu)管理體制與市場運(yùn)作的瓜葛中，仍然帶有濃重的政府“政策導(dǎo)向”的顏色，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)于“市場導(dǎo)向”不夠敏感。長此以往，金融機(jī)構(gòu)會(huì)養(yǎng)成過度依賴政府，不依托市場生存以及發(fā)展的習(xí)氣。

　　政府對(duì)于金融業(yè)的宏觀調(diào)控的效果比較顯明，調(diào)理手腕也更加直接，這是必要的。然而，過度使用它，也會(huì)帶來負(fù)面影響，例如，政府承當(dāng)太重的金融市場風(fēng)險(xiǎn)。這類負(fù)面影響，在國內(nèi)金融市場尚無更多對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)開放的現(xiàn)階段還表現(xiàn)不顯明，然而，如果國內(nèi)金融市場對(duì)于外進(jìn)1步開放時(shí)，其負(fù)面效果就會(huì)更為顯明的表現(xiàn)出來。

　　政府政策導(dǎo)向型的金融業(yè)另外一種負(fù)面影響，是無益于國有獨(dú)資商業(yè)銀行的定位。在法律上，國有獨(dú)資商業(yè)銀行是公司，然而在實(shí)際操作上，它們更偏重于政府部門。例如，法律請(qǐng)求設(shè)立商業(yè)銀行要有章程，然而，4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行中的3家，沒有公布與法律相適應(yīng)的新章程，仍然沿用老章程。關(guān)于是不是設(shè)立董事會(huì)軌制的問題，至今尚無明確的說法。相似情況在其他金融法中也存在。這類情況如果長時(shí)間存在，將使國有獨(dú)資商業(yè)銀行在法律情勢與實(shí)際內(nèi)容方面呈現(xiàn)脫節(jié)，無益于國有獨(dú)資商業(yè)銀行在劇烈的金融市場競爭中發(fā)展。

　�。�4）金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)問題

　　在我國金融法的立法與執(zhí)法進(jìn)程中，都要保障金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中的自主權(quán)。這個(gè)問題與金融機(jī)構(gòu)自律問題是相輔相成的。

　　我國已經(jīng)經(jīng)頒布的金融法律中，幾近都規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)內(nèi)容，依法享有企業(yè)法人的經(jīng)營自主權(quán)。從金融機(jī)構(gòu)承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)來看，也必需對(duì)于其授與經(jīng)營自主權(quán)。由于金融行業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，既然請(qǐng)求金融機(jī)構(gòu)自己承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，就要給予金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營上的自主權(quán)。使它們依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小，選擇經(jīng)營業(yè)務(wù)。如果金融機(jī)構(gòu)選擇了某種業(yè)務(wù)，經(jīng)營失敗而造成損失時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就要由他們自己承當(dāng)，政府不替它承當(dāng)。相反，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營甚么業(yè)務(wù)不是由他們選擇的，而是有其他外來的因素請(qǐng)求的，由此所釀成的損失，就不應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)自己承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行承當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)的區(qū)分：如果是純商業(yè)性，或者經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)，銀行自己承當(dāng)。如果是帶有政策性的風(fēng)險(xiǎn)，就不能完整讓銀行來承當(dāng)，而由政府間接承當(dāng)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)承當(dāng)經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就要以其全體資產(chǎn)承當(dāng)民事責(zé)任。

　�。�5）金融資產(chǎn)市場化的新問題

　　咱們還面臨著金融業(yè)發(fā)展市場化的挑戰(zhàn)。目前，我國金融機(jī)構(gòu)的范圍還比較小，人員數(shù)量較多，金融交易的效力同發(fā)達(dá)國家以及地區(qū)相比還有差距。主要差距是我國金融資產(chǎn)的活動(dòng)性不高，金融資產(chǎn)的市場化，尤其是證券化程度不高。

　　我國金融領(lǐng)域的銀行典質(zhì)資產(chǎn)的證券化，股票典質(zhì)融資，保險(xiǎn)資金部份證券化，商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)已經(jīng)經(jīng)開始探索，“債轉(zhuǎn)股”的法律問題，個(gè)人住房典質(zhì)貸款證券化，商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)收款證券化等也需要加緊鉆研。再如，商業(yè)銀行，保險(xiǎn)公司，證券公司上市，和證券交易所本身掛牌上市等。上述新的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，速度快，觀念新，影響大。相比之下，立法鉆研與司法實(shí)踐滯后。

　　目前，這方面表現(xiàn)出來的問題是：政府1些金融體制改革新措施已經(jīng)經(jīng)開始施行，而法律措施尚無及時(shí)跟上。在司法實(shí)踐中，有時(shí)會(huì)呈現(xiàn)政府金融改革措施與現(xiàn)行法律規(guī)定相沖突的情況。這些新的法律問題將來會(huì)愈來愈多，其中包含金融信譽(yù)評(píng)價(jià)、審計(jì)師的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制、電子系統(tǒng)事故責(zé)任等問題。所以，建議立法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)對(duì)于金融法的系統(tǒng)鉆研，為已經(jīng)經(jīng)呈現(xiàn)以及行將呈現(xiàn)的新的法律問題做好籌備。

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