我國(guó)個(gè)人征信運(yùn)轉(zhuǎn)模式的法律構(gòu)建

　　信用是人類社會(huì)交往的基本行為準(zhǔn)則,而個(gè)人信用在整個(gè)社會(huì)信用體系中有基礎(chǔ)性的地位。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人信用制度的缺失已越來越成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的重要因素。

　　摘要:個(gè)人征信運(yùn)轉(zhuǎn)模式就是以個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置為核心，包括監(jiān)管模式以及立法模式的制度系統(tǒng)�！肮�私兼顧”模式下，在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置上，以公共征信機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)以私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo);在監(jiān)管模式上，采用專門機(jī)構(gòu)集中監(jiān)管與其他監(jiān)管體制有機(jī)結(jié)合的綜合性監(jiān)管;在立法上采用專門立法與配套制度結(jié)合的混合式征信立法。

　　關(guān)鍵詞:個(gè)人征信運(yùn)轉(zhuǎn)模式;個(gè)人征信機(jī)構(gòu);征信監(jiān)管個(gè)人征信運(yùn)轉(zhuǎn)模式是統(tǒng)一的、普遍的個(gè)人征信制度運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)發(fā)展特征，采用公共個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)并存的“公私兼顧”模式是恰當(dāng)?shù)倪x擇。

　　1.“公私兼顧”個(gè)人征信運(yùn)轉(zhuǎn)模式的具體設(shè)計(jì)

　　1.1“公私兼顧”模式下個(gè)人征信機(jī)構(gòu)設(shè)置。公共個(gè)人征信機(jī)構(gòu)方面，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)發(fā)展成為全國(guó)性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，因此以其作為公共基礎(chǔ)設(shè)施在成本和效率上都是最優(yōu)選擇;在性質(zhì)上，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)曾表示該機(jī)構(gòu)目標(biāo)是成為獨(dú)立于央行的第三方股份公司，但筆者認(rèn)為此做法不妥，理由有二：其一，該數(shù)據(jù)庫(kù)是央行主導(dǎo)下運(yùn)轉(zhuǎn)的，股份制公司性的轉(zhuǎn)化難免造就一個(gè)全國(guó)性壟斷的征信業(yè)巨型企業(yè)。其二，公共機(jī)構(gòu)是作為行業(yè)公共基礎(chǔ)設(shè)施而設(shè)立的，應(yīng)當(dāng)面向征信市場(chǎng)平等開放，而股份制公司形式就意味著其將數(shù)據(jù)庫(kù)據(jù)為營(yíng)利的工具，這無疑不利于私營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的立足。因此，公共個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在性質(zhì)上只能是一個(gè)公共部門，也只有這樣才會(huì)充分實(shí)現(xiàn)其作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的公共服務(wù)職能。

　　隨著我國(guó)人口流動(dòng)性的加劇，需要對(duì)個(gè)人信息經(jīng)常地更新，若由公共征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)則難保效率。筆者倡議：一要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的功能，將央行數(shù)據(jù)庫(kù)與公共部門信息系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)隨公共部門對(duì)個(gè)人信息的更新而更新;二發(fā)揮私營(yíng)機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性，開設(shè)通道便于其及時(shí)將在業(yè)務(wù)開展中了解的更新狀況反饋給基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù);三借鑒當(dāng)前個(gè)人社保號(hào)查詢系統(tǒng)，以身份證號(hào)碼和姓名為依據(jù)為每位公民建立賬戶供公民登錄相應(yīng)信息目錄核實(shí)自己的信息。

　　對(duì)私營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)而言，其管理與運(yùn)作完全按照市場(chǎng)化模式進(jìn)行。在組織形式上，可學(xué)習(xí)美國(guó)采用公司制，統(tǒng)稱為個(gè)人征信公司。在市場(chǎng)準(zhǔn)入上，筆者認(rèn)為不加區(qū)分采用核準(zhǔn)制原則是不恰當(dāng)?shù)�，理由有二：第一，我�?guó)征信實(shí)踐從發(fā)起到推動(dòng)都是依靠公權(quán)力實(shí)現(xiàn)的，個(gè)人征信市場(chǎng)存在自主經(jīng)營(yíng)不足行政干預(yù)有余的缺陷，再加上核準(zhǔn)制下苛刻的準(zhǔn)入條件和繁雜的審批程序，新生個(gè)人征信公司發(fā)展必將難上加難。第二，對(duì)從事征信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的征信公司理應(yīng)采用高標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)入制度規(guī)范其業(yè)務(wù)，而對(duì)僅從事基礎(chǔ)性征信服務(wù)的公司也實(shí)行審批，對(duì)提高服務(wù)水平的作用不大反而提高了運(yùn)營(yíng)成本，增加了腐朽機(jī)會(huì);也正因信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)更高的專業(yè)性，我國(guó)征信條例修改稿才專門刪去適用于信用評(píng)級(jí)活動(dòng)的規(guī)定。因此筆者認(rèn)為，應(yīng)借鑒證券法律對(duì)證券業(yè)務(wù)分項(xiàng)許可的做法，根據(jù)個(gè)人征信公司從事業(yè)務(wù)的不同區(qū)別門檻，營(yíng)造公平、公正、有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　私營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)建立激勵(lì)機(jī)制確保征信服務(wù)有效性。筆者認(rèn)為其運(yùn)作應(yīng)如下設(shè)計(jì)：首先授信主體要征得信息主體對(duì)于其信用進(jìn)行調(diào)查的允許，此為前提;接著由作為征信產(chǎn)品使用者的授信機(jī)構(gòu)直接與征信公司進(jìn)行征信服務(wù)的交易，并向其支付相應(yīng)的費(fèi)用;最后，授信主體將具體的征信產(chǎn)品交由信息主體進(jìn)行確認(rèn)，如有異議再進(jìn)行進(jìn)一步的處理。這樣一方面利于降低征信公司與信息主體利益勾結(jié)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn);另一方面以受信主體作為服務(wù)對(duì)象來甄選個(gè)人征信公司，激勵(lì)著征信公司改善其業(yè)務(wù)水平;同時(shí)信息主體對(duì)征信產(chǎn)品的自我確認(rèn)，為異議權(quán)的及時(shí)行使提供機(jī)會(huì)，也為侵權(quán)救濟(jì)的實(shí)現(xiàn)明確主體和爭(zhēng)議內(nèi)容。另外，此機(jī)制中對(duì)征信服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可以交市場(chǎng)自由決定，節(jié)約社會(huì)成本，提高市場(chǎng)效率。

　　2.“公私兼顧”模式下個(gè)人征信的監(jiān)管設(shè)置

　　2.1征信業(yè)集中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立與運(yùn)作。在集中監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立上，有學(xué)者主張?jiān)O(shè)立征信監(jiān)督管理委員會(huì)，由國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，獨(dú)立行使對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管職能。然而單獨(dú)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)首先應(yīng)以充分發(fā)展的征信行業(yè)和市場(chǎng)為依托才能發(fā)揮必要的效用，其所必需的大量的專業(yè)征信管理人才也須由征信行業(yè)來提供，而我國(guó)征信業(yè)尚處初步發(fā)展階段，行業(yè)的規(guī)模發(fā)展和統(tǒng)一市場(chǎng)的建立都尚待時(shí)日。因此筆者認(rèn)為，設(shè)立單獨(dú)的征信業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)利于保障執(zhí)法的權(quán)威性和中立性，然而目前只是理性構(gòu)想和長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，非制度設(shè)計(jì)的最優(yōu)之選。

　　面對(duì)我國(guó)個(gè)人征信監(jiān)管主體不明、監(jiān)管效力不高等理由，筆者認(rèn)為由中國(guó)人民銀行進(jìn)行集中監(jiān)管是明智之舉：一方面我國(guó)征信實(shí)踐過程中人民銀行承擔(dān)了主要的工作，由其來負(fù)責(zé)監(jiān)管是對(duì)資源的充分利用;另一方面“公私兼顧”模式下央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是征信行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，以其為平臺(tái)由人民銀行對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行集中監(jiān)管也是有效的便宜之舉。在監(jiān)管內(nèi)容方面，除了依法受理并審查個(gè)人征信公司的設(shè)立申請(qǐng)、公司變更名稱等重要情形的批準(zhǔn)等通常事項(xiàng)、接受征信機(jī)構(gòu)年度業(yè)務(wù)開展報(bào)告外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)負(fù)責(zé)組織從業(yè)資格考試，對(duì)取得資格的從業(yè)人員進(jìn)行年度考核，推動(dòng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

　　2.2其他監(jiān)管機(jī)制的完善。首先，要完善我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，對(duì)業(yè)務(wù)開展流程全程監(jiān)控，以保障信息安全和征信產(chǎn)品的真實(shí)有效性。筆者倡議借鑒證券法律，建立個(gè)人征信業(yè)務(wù)的回避制度，對(duì)于征信公司的負(fù)責(zé)人及其從業(yè)人員執(zhí)行職責(zé)時(shí)，凡被征信對(duì)象與本人或其親屬有利害關(guān)系的應(yīng)當(dāng)回避，防止工作人員的違規(guī)操作。

　　其次，要健全個(gè)人監(jiān)督和司法救濟(jì)體制，發(fā)揮信息主體對(duì)于自身信用信息維持的主動(dòng)性。征信條例修改稿有征信機(jī)構(gòu)每年向公民個(gè)人免費(fèi)提供一次本人的信用報(bào)告的規(guī)定，但缺乏可操作性。筆者倡議由公民個(gè)人在任意工作日都可向征信公司提出免費(fèi)報(bào)告獲取申請(qǐng)，征信公司應(yīng)當(dāng)在合理的期限內(nèi)作出相應(yīng)報(bào)告并以電郵等適當(dāng)形式發(fā)給申請(qǐng)人;在范圍上應(yīng)限為除法律禁止外的一切內(nèi)容，具體內(nèi)容由信息主體自由選擇;另外，設(shè)立異議反饋通道，便于信息主體對(duì)異議信息向征信機(jī)構(gòu)提出更正要求。在個(gè)人征信行為而產(chǎn)生的侵權(quán)救濟(jì)體制的完善理由上，筆者倡議應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)侵權(quán)民事責(zé)任，直接對(duì)受害人賠償?shù)呢?zé)任承擔(dān)方式才是實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)最有效的方式，才能充分地調(diào)動(dòng)個(gè)人對(duì)于征信活動(dòng)監(jiān)督的積極性。