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互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生消費(fèi)信貸研究解析論文
互聯(lián)網(wǎng)金融是在計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展和應(yīng)用的基礎(chǔ)上形成具有便捷性的金融服務(wù)平臺。自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來所受到的評價褒貶不一，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的便捷了市場經(jīng)濟(jì)體制下商業(yè)交易的進(jìn)行，但是也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性會導(dǎo)致互聯(lián)金融的風(fēng)險加大，影響企業(yè)以及個人的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)安全。在一路的爭辯中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天這個局面，一方面是市場經(jīng)濟(jì)便捷性發(fā)展的需要，另一方面是人們觀念的巨大改變。就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性在不斷的強(qiáng)化，其業(yè)務(wù)涉及也越來越多樣。雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及多樣，但本文主要以其信貸業(yè)務(wù)為研究對象，進(jìn)而分析其和大學(xué)生消費(fèi)之間的關(guān)系，目的是要為大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)觀建設(shè)提供一定的理論參考。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特性
(一)風(fēng)險性
風(fēng)險性是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特性。就目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性主要體現(xiàn)在兩個方面：
一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺存在著風(fēng)險。就目前的情況來看，在網(wǎng)絡(luò)上存在著諸多具有虛假性的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)平臺，這些平臺具有極高的仿真性，所以一半人員很難判斷其真假。因為平臺的真實性存疑，所以風(fēng)險性比較大。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的工作人員存在著風(fēng)險性。和平臺一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，部分人員可以偽裝成某些機(jī)構(gòu)服務(wù)人員進(jìn)行電話或者電腦端的操作，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性有了進(jìn)一步的增加。
(二)虛擬性
虛擬性是互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個特征。就虛擬性而言，也體現(xiàn)在兩個方面：
一是服務(wù)的虛擬性。因為互聯(lián)網(wǎng)本身存在著虛擬性的特征，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)當(dāng)中，他們的服務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的，所以感受不真切，因此所服務(wù)的虛擬性突出。
二是貨幣的虛擬性。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融交易最終的體現(xiàn)是在電子貨幣上，而電子貨幣也是虛擬的產(chǎn)物，所以也具有較強(qiáng)的虛擬性。
(三)便捷性
便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的第三大特性。此特性體現(xiàn)在兩個方面：
一是交流的便捷性。因為交流主要通過網(wǎng)絡(luò)，而網(wǎng)絡(luò)的通達(dá)性效果比較好，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的交流十分便捷。
二是交易的便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，利用具有虛擬性的電子貨幣進(jìn)行交易，所以無論是付款還是收款都可以利用快捷性的平臺和工具，因此可以實現(xiàn)交易的便捷。
二、大學(xué)生信貸消費(fèi)的因素
(一)不正確的消費(fèi)觀
大學(xué)生現(xiàn)階段表現(xiàn)出來的信貸消費(fèi)并不是憑空出現(xiàn)的，而是有一定的因素對其進(jìn)行了誘導(dǎo)，而首當(dāng)其沖的誘導(dǎo)因素便是不正確的消費(fèi)觀。在我國改革開放之后，不僅是經(jīng)濟(jì)在飛速發(fā)展，思想理念也在不斷的進(jìn)行著變化，尤其是國外思想對于我國的學(xué)生形成了比較大的沖擊。在國外，超前消費(fèi)的思想理念十分盛行，而這種思想流入到我國后，對于學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生了重要的影響。其實，超前消費(fèi)的基礎(chǔ)是自身具備一定的經(jīng)濟(jì)實力，但是大學(xué)生只接受了思想，對于其基礎(chǔ)并未有清楚的認(rèn)識，所以在大學(xué)生活中，不少學(xué)生進(jìn)行信貸消費(fèi)，盲目跟隨先進(jìn)生活的潮流，其實這就是一種不正確消費(fèi)觀念的體現(xiàn)。
(二)同學(xué)間的攀比風(fēng)
同學(xué)間的攀比風(fēng)也是大學(xué)生信貸消費(fèi)的一個主要誘導(dǎo)因素。在我國的文化傳統(tǒng)中，“面子”受到了極大的重視，所以不僅是學(xué)生，成年人也十分的要面子。目前的大學(xué)，因為規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，所以招生人數(shù)顯著的增加，這就導(dǎo)致了同一班級、同一寢室人員的復(fù)雜性。從現(xiàn)階段的大學(xué)生教學(xué)實踐來看，學(xué)生家庭背景的差異比較大，而在不同的家庭環(huán)境中，學(xué)生會形成不同的性格以及為人處世方式。在大學(xué)階段，來自不同家庭的學(xué)生在性格以及處事方面的差異會形成矛盾，而為了更好的在別人面前表現(xiàn)自己，維護(hù)自己的面子，學(xué)生間的攀比便開始了。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生信貸消費(fèi)的關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)金融和的學(xué)生信貸消費(fèi)之間有著非常密切的關(guān)系，沒有更好的認(rèn)識這種關(guān)系，以下從兩個方面進(jìn)行闡述：
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融滋生的大學(xué)生信貸消費(fèi)的意識
互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生信貸消費(fèi)的顯著關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)金融滋生了大學(xué)生信貸消費(fèi)的意識。就目前的實體金融平臺而言，對于其業(yè)務(wù)的開展有嚴(yán)格的約束。就拿銀行來說：在銀行要進(jìn)行貸款，需要貸款人滿足成年的條件，而且在其他方面的考慮也相對嚴(yán)格，而要想獲得銀行的信用卡，更需要進(jìn)行諸多因素的審核。所以學(xué)生進(jìn)行實體金融平臺信貸的幾率比較小。但是互聯(lián)網(wǎng)金融不一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)開展方面存在著諸多漏洞，所以對于貸款人基本的調(diào)價審查比較寬松，這就使得學(xué)生貸款以及消費(fèi)更容易實現(xiàn)，所以越來越多的學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行信貸消費(fèi)。簡而言之就是互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性助長了大學(xué)生的信貸消費(fèi)意識。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融為大學(xué)生信貸消費(fèi)提供了有利的條件
互聯(lián)網(wǎng)金融為大學(xué)生的信貸消費(fèi)提供了有利的條件，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和大學(xué)生之間存在的另一個顯著關(guān)系。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在各方面業(yè)務(wù)開展的時候，資質(zhì)審查不到位的情況嚴(yán)重，所以學(xué)生申請信用卡成功的例子比比皆是。對于不具備還款能力或者是還款能力較弱的學(xué)生群體而言，信用卡的持有為其信貸消費(fèi)提供了便捷的條件。以支付寶為例，支付寶不存在為學(xué)生提供信用卡的能力，但是花唄這種相當(dāng)于網(wǎng)絡(luò)信用卡的支付工具極大地滿足了學(xué)生的信貸需求。另外，微信平臺的借唄也具備這個功能。簡單來講就是互聯(lián)網(wǎng)金融為學(xué)生的信貸消費(fèi)提供了有利的條件。
四、啟示
(一)對于大學(xué)生要進(jìn)行正確消費(fèi)意識的培養(yǎng)
從上述問題的分析來看，學(xué)生不正確的消費(fèi)意識和觀念會導(dǎo)致其出現(xiàn)錯誤的消費(fèi)行為，所以為了更好的糾正和指導(dǎo)學(xué)生的信貸消費(fèi)，首要的因素就是進(jìn)行正確消費(fèi)意識的培養(yǎng)。在消費(fèi)意識的培養(yǎng)中：
一是要強(qiáng)調(diào)學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是消費(fèi)行為的先決條件，通過二者的關(guān)系探討和學(xué)生自我認(rèn)知的強(qiáng)化，讓學(xué)生正確的看待消費(fèi)，并看清自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
二是要對信貸消費(fèi)的嚴(yán)重后果進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。信貸消費(fèi)雖然可以滿足學(xué)生的一時之需，但是消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成卻十分的可怕。學(xué)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)弱，而信貸消費(fèi)不僅要進(jìn)行本金的償還，還需要進(jìn)行利息的償還，這會使得學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力加重，進(jìn)而造成學(xué)生自身和家庭負(fù)擔(dān)的加重。所以從后果負(fù)擔(dān)方面進(jìn)行規(guī)勸，學(xué)生的消費(fèi)意識可以得到矯正。
(二)社會金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督
從上述問題的分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)生信貸消費(fèi)的產(chǎn)生一方面與學(xué)生有關(guān)，另一方面與社會互聯(lián)網(wǎng)金融也有著顯著的關(guān)系。所以為了進(jìn)行學(xué)生信貸消費(fèi)行的規(guī)范，社會金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督要進(jìn)行加強(qiáng)。就目前的情況來看，加強(qiáng)措施主要有兩方面：
一是社會金融機(jī)構(gòu)要通過規(guī)章制度的制定來對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍以及內(nèi)容進(jìn)行矯正。從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加的健康。
二是銀監(jiān)會要發(fā)揮職能，對于虛假經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)要進(jìn)行徹底的整治，這樣可以凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，從而保證其健康的發(fā)展。
簡而言之就是通過社會關(guān)注的強(qiáng)化進(jìn)行監(jiān)督作用的發(fā)揮可以有效的改變現(xiàn)階段的學(xué)生信貸消費(fèi)行為現(xiàn)狀。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展審查需要進(jìn)一步強(qiáng)化
通過上述問題的分析發(fā)現(xiàn)，學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下進(jìn)行信貸消費(fèi)的一個主要原因是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的時候?qū)τ谫Y料的審查不夠細(xì)致和嚴(yán)格，所以為了改變這一情況，需要做好兩方面的工作：
一是對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的審查要求進(jìn)行明確，這樣可以根據(jù)要求達(dá)到審查的標(biāo)準(zhǔn)性，從而保證審查結(jié)果的嚴(yán)格。
二是針對學(xué)生要進(jìn)行更為規(guī)范和嚴(yán)格的審查標(biāo)準(zhǔn)制定�？偠灾ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身的審查強(qiáng)化，可以有效的改變目前的審查虛假情況。
互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的社會中產(chǎn)生了重要的作用，可以說是社會應(yīng)用價值巨大。但是從學(xué)生的信貸消費(fèi)行為來看，互聯(lián)網(wǎng)金融卻是學(xué)生信貸消費(fèi)的主要提供者。對于消費(fèi)能力較弱的學(xué)生群體而言，信貸消費(fèi)是十分不正確的消費(fèi)習(xí)慣，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在卻助長了此行為，所以為了更好的對學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行規(guī)范，積極的分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及其和學(xué)生的關(guān)系，并就相關(guān)問題分析的啟示進(jìn)行了解意義重大。
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