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淺論我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議
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【摘要】目前我國消費信貸正處于起步階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大差距。文章在總結(jié)我國消費信貸現(xiàn)狀的基礎上，分析了我國發(fā)展消費信貸所面臨的主要問題，并提出了促進我國消費信貸發(fā)展的對策。
【關(guān)鍵詞】消費信貸;現(xiàn)狀;發(fā)展;對策
一、我國消費信貸的現(xiàn)狀
中國金融機構(gòu)開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機構(gòu)開辦的個人消費貸款業(yè)務主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。我國消費信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：
(一)消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展
我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。
(二)消費信貸在我國尚屬起步階段，進展比較緩慢
我國經(jīng)濟運行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應求為主的賣方市場過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場。在相對過剩的經(jīng)濟背景下，由于沒有足夠的市場需求來實現(xiàn)商品價值進而實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費信貸這一新的消費方式。
(三)住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式
雖然我國全面開辦消費信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學貸款、汽車貸款等消費信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個人住房貸款在我國消費信貸總額中的比重可能會有所下降，但個人住房貸款在消費信貸中的主導地位不會改變。
(四)各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡
從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強，東部地區(qū)消費信貸市場擴張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。
二、我國現(xiàn)階段制約消費信貸發(fā)展的主要障礙
雖然消費信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個方面。
(一)居民收入有限，經(jīng)濟承受能力較弱
居民收入有限，經(jīng)濟承受能力較弱，是制約消費信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭是否具有負債消費的經(jīng)濟承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟承受能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的擴大需求的作用越明顯。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費信貸的主要障礙。
(二)銀行缺乏消費信貸風險的防范機制
銀行缺乏消費信貸風險的防范機制，是制約消費信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國消費信貸的運行情況來看，銀行及各金融機構(gòu)缺乏消費信貸風險的防范機制。我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費者信用程度。在啟動消費信貸的過程中，個人信用難以把握。消費信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費信貸業(yè)務的正常開展。消費信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。
(三)社會消費環(huán)境有待改善
社會消費環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。我國目前缺乏必要的消費信貸擔保制度。我國現(xiàn)有的擔保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔保形式。同時，我國供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎設施建設不配套、政策不合理，這些都將制約消費信貸業(yè)務的開展。
三、發(fā)展我國消費信貸的建議
(一)調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費信貸的主體階層
從根本上說，在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，支撐市場的主體就是中等收入階層。針對當前高收入階層消費活躍和低收入階層消費潛力不大的現(xiàn)實，消費信貸的主體和對象的重點要抓住中等收入階層。消費信貸從某種意義上是錦上添花而不是雪中送炭，高收入階層不需要消費信貸，只有中等收入階層恰恰是使用消費信貸的市場主體。因此，在中國要發(fā)展消費信貸必須改革收入分配政策，培養(yǎng)中等收入階層。同時，要強化消費者的消費信貸觀念，切實提高居民的心理承受能力。
(二)完善消費信貸的品種方式和業(yè)務規(guī)程，推廣普及信用卡
目前消費信貸手續(xù)繁雜、品種方式單一，制約了業(yè)務的發(fā)展。不同的信貸品種所面向的消費群體大不相同，在開展消費信貸業(yè)務時，必須充分考慮這些不同居民的消費需求特點和承貸能力，根據(jù)不同顧客群體推出相應信貸品種，并具體確定首付款、利率、還款方式、還款期限、擔保方式等，才能真正抓住顧客，才有利于信貸業(yè)務的正常進行。政府應通過制定有關(guān)財務政策，積極鼓勵個人收支款項通過信用卡辦理，推廣普及信用卡。這樣既可以避免信貸部門重復調(diào)查客戶資信情況和重復審批每筆貸款，提高辦事效率，又可以發(fā)揮信用卡的資信積累作用，促進個人信用制度建設。
(三)加快建立個人消費信用制度
我國消費信貸發(fā)展所面臨的主要困難是缺乏消費者資信制度。目前我國還尚未建立起較為完備的個人信用制度，即缺少對居民身份證明、個人賬戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況記錄和評定制度安排。我國應該建立個人賬戶，改進目前的個人銀行存單憑證和收入現(xiàn)金化特點，實行個人信用實碼制，建立對個人信用調(diào)查與評價的專業(yè)性中介機構(gòu)。對這類專業(yè)性機構(gòu)的注冊資格、法律形式和責任與業(yè)務的規(guī)范，應制定相應的制度，以促其健康發(fā)展。
(四)完善法律法規(guī)政策
要加快制定和完善消費信貸的法律法規(guī)，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定，并配套出臺適于實際操作的實施細則，保護消費者和金融機構(gòu)的合法權(quán)益，為銀行資金安全、開展社會信用調(diào)查及維護個人隱私提供司法保障，使消費信貸走向法制化軌道。同時要建立和完善消費信貸擔保和保險機制。政府部門可成立專門的政策性機構(gòu)，對消費者特別是對中低收入階層及特困戶等特殊消費群體提供必要的擔保和信用保險支持。建議政府部門在建立完善消費信貸信用保險機構(gòu)的同時，還應積極引導公司與商業(yè)保險相互配合的社會化的消費信貸保險機制。
參考文獻
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