城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系研究

　　摘要：在我國推進(jìn)城鎮(zhèn)化和加速金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的時代背景下，政府為提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率進(jìn)行了一系列行之有效的改革，但是仍然存在著農(nóng)村信用社的資金投入不足、金融服務(wù)內(nèi)容單一、農(nóng)村金融避險機(jī)制不健全等問題。特別是針對新生代農(nóng)民工的金融需求，是目前金融服務(wù)體系建構(gòu)中亟待解決的問題。因此，為促進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融服務(wù)體系的發(fā)展，必須深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革、豐富金融業(yè)務(wù)內(nèi)容、拓展新型金融服務(wù)主體、加大農(nóng)村小額信貸支持力度，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，進(jìn)一步推進(jìn)我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

　　關(guān)鍵詞：新生代農(nóng)民工;農(nóng)村城鎮(zhèn)化;金融服務(wù)

　　龐大的農(nóng)民工群體是我國農(nóng)村人口的重要組成部分，與我國工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)息息相關(guān)。農(nóng)民工金融需求與服務(wù)問題是我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制下金融體系發(fā)展問題一種的體現(xiàn)，是城鄉(xiāng)金融資源分配不均的結(jié)果。目前各級金融機(jī)構(gòu)所采取的服務(wù)農(nóng)民工群體的金融措施不能滿足其復(fù)雜性、多層次性、多樣性的經(jīng)濟(jì)需求。[1]城鎮(zhèn)化水平的提高，必然導(dǎo)致農(nóng)村人口不斷向城市聚集，城鎮(zhèn)人口持續(xù)增長。雖然現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，金融產(chǎn)品種類繁多，但農(nóng)村金融市場機(jī)制不完善，缺乏相關(guān)的金融服務(wù)和項目，金融市場的資金也沒有對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到推動作用，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期滯后，農(nóng)民收入增長緩慢。因此在城鎮(zhèn)化中應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，拓寬金融領(lǐng)域，營造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

　　一、 城鎮(zhèn)化過程中的農(nóng)村金融服務(wù)體系

　　農(nóng)村城鎮(zhèn)化是應(yīng)對“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，也是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要措施。它是指農(nóng)村人口和非農(nóng)業(yè)人口不斷向城鎮(zhèn)地區(qū)集中，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生活方式、生產(chǎn)力發(fā)展水平等發(fā)生根本性變革的社會經(jīng)濟(jì)過程。[2]在我國城鎮(zhèn)化分為過渡階段的農(nóng)村城鎮(zhèn)化和更高階段的城鎮(zhèn)化。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)化過程的起點(diǎn)，是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)化的過程;更高層次的城鎮(zhèn)化則突出城鎮(zhèn)化階段的雙向性，是一種城市聚集的過程。在這一過程中金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，城鎮(zhèn)化不可能脫離金融服務(wù)體系而獨(dú)立存在，只有完善的金融服務(wù)體系才能兼顧城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。

　　首先，農(nóng)村金融服務(wù)體系滿足了城鎮(zhèn)化發(fā)展的資金需求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開有效的資金扶持。充足的儲蓄資金是經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基礎(chǔ)，是國家城鎮(zhèn)化進(jìn)程的核心。同時，儲蓄資金必須合理地轉(zhuǎn)為投資，才能產(chǎn)生持久的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力。因此，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必須有效地將儲蓄和投資進(jìn)行合理轉(zhuǎn)化，解決農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的資金困難，保持國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展。

　　其次，農(nóng)村金融服務(wù)體系實現(xiàn)了有效的資源分配。[3]金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)職能就是將社會的閑散資金集中起來，并由金融部門進(jìn)行有效的二次分配，或?qū)①Y金用于投資領(lǐng)域。金融中介在一定程度上推動了城鎮(zhèn)化的發(fā)展，它不但為各類生產(chǎn)要素的空間聚集提供金融支持，促進(jìn)其有效集聚、降低交易成本，還為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長提供資金保障。

　　最后，農(nóng)村金融服務(wù)體系具有良好的宏觀調(diào)控職能。金融服務(wù)體系能夠有效地綜合人口、資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素，產(chǎn)生強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)效能，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。金融服務(wù)體系還可以為農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)、個人財產(chǎn)保險等方面的服務(wù)。因此，金融支持對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、解決三農(nóng)問題具有重要意義。

　　二、 制約新生代農(nóng)民工農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的主要問題

　　(1)農(nóng)村信用社的資金投入不足。農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)分布于農(nóng)村，比其他金融機(jī)構(gòu)更貼近農(nóng)民的生活。但農(nóng)村信用社的服務(wù)業(yè)務(wù)過于單一，壟斷經(jīng)營的現(xiàn)象依然存在，管理體制和經(jīng)營方式的發(fā)展滯后，不良資產(chǎn)比率相對較高，難以滿足農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需要。此外，隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸退出農(nóng)村，農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)實現(xiàn)融資已經(jīng)十分艱難，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

　　(2) 金融服務(wù)內(nèi)容單一。由于農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害等不利因素的影響，對風(fēng)險的抵抗能力較弱，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，需要政府給予及時的政策扶持，但現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍有限，金融功能結(jié)構(gòu)單一。金融服務(wù)體系的服務(wù)項目大多只有政策性糧棉油收購等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，無法滿足農(nóng)戶在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時對資金的需求。

　　(3) 農(nóng)村金融避險機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)主要有生產(chǎn)周期長，易受自然災(zāi)害、市場配置的影響，抵御意外事件的能力不強(qiáng)，因此為更好的保護(hù)農(nóng)戶的利益，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行，必須建立完善的金融避險機(jī)制。但由于農(nóng)業(yè)保險帶來的收益較低，一般商業(yè)性保險公司對農(nóng)戶保險業(yè)務(wù)還不夠重視，僅少數(shù)的政策性保險公司針對農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)參保率難以大幅提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到有利保障。

　　(4) 資本市場還沒有涉足農(nóng)村發(fā)展。證券公司的相關(guān)機(jī)構(gòu)基本都位于大中城市，農(nóng)村縣及縣以下的地區(qū)無法通過直接在資本市場進(jìn)行融資的方式籌集資金。而且隨著國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)基本撤出農(nóng)村地區(qū)，而工作網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多的郵政儲蓄和農(nóng)村信用社，僅辦理簡單的本地匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)，異地匯兌結(jié)算功能還尚未實現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展的結(jié)算方式無法滿足農(nóng)村日益增長的資金需要。特別是在農(nóng)村異地匯款結(jié)算方面的不足，嚴(yán)重影響了農(nóng)產(chǎn)品的銷售，大大降低了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益。

　　三、完善新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系的對策與建議

　　(1)加快農(nóng)村信用社改革。目前從農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，要以產(chǎn)權(quán)、組織制度創(chuàng)新為突破口，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化約束機(jī)制，把農(nóng)村信用合作社真正辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，實行民主管理、科學(xué)決策、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。政府可以適當(dāng)?shù)貙�農(nóng)村信用社免征利息稅、降低營業(yè)稅和所得稅稅率及調(diào)低存款準(zhǔn)備金、放松利率管制等方式緩解金融機(jī)構(gòu)的壓力。[4]同時商業(yè)銀行在融資措施和貨幣政策方面應(yīng)適當(dāng)向農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶傾斜。人民銀行應(yīng)為社會主義新農(nóng)村建設(shè)營造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，積極制定有利于新農(nóng)村發(fā)展的金融政策，對新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的前景進(jìn)行合理的預(yù)測，明確支農(nóng)的方向和服務(wù)重點(diǎn)。此外，人民銀行積極引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的合理優(yōu)勢。

　　總之，政府應(yīng)對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效地引導(dǎo)和規(guī)范，一方面，政府財政要出臺相關(guān)政策支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面應(yīng)充分調(diào)動社會組織和民間金融機(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，才能更好地實現(xiàn)金融服務(wù)的效果。

　　(2)豐富金融業(yè)務(wù)范圍。政府應(yīng)進(jìn)一步拓展農(nóng)村信用社的服務(wù)范圍。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，完善金融服務(wù)機(jī)制和科學(xué)管理機(jī)制，改變以往農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明確、服務(wù)內(nèi)容單一的局面。同時豐富金融服務(wù)內(nèi)容，從農(nóng)村發(fā)展的實際出發(fā)，推出專為農(nóng)民設(shè)計的金融產(chǎn)品;大力發(fā)展結(jié)算、信用卡以及理財服務(wù)等以手續(xù)費(fèi)為重點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)并且在規(guī)避風(fēng)險的前提下，簡化農(nóng)村信貸的 辦理流程，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，降低貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善擔(dān)保形式，尋找有效途徑解決農(nóng)民“貸款難”的問題。[5]

　　政府應(yīng)積極發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到，雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤并不豐厚，但隨著社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步深化股份制改革，建立有效的管理機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)�；�和城鎮(zhèn)化建設(shè)的服務(wù)效率，加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度。

　　(3)發(fā)展新型金融主體。近年來，隨著城市化、工業(yè)化進(jìn)程加快，越來越多的農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工，形成了農(nóng)民工這一重要的社會群體，但由于農(nóng)民工主要從事勞動密集型工作，工資水平相對較低，對現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)而言，個人需繳納的費(fèi)用難以承受，很多農(nóng)村沒有及時參與社會保險，而且在城鄉(xiāng)二元分割的體制下游離在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系之外，成為缺乏社會保障的邊緣群體。隨著我國城鎮(zhèn)居民社會保險制度的建立和完善，推進(jìn)農(nóng)村保險制度特別是醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險制度已成為時代的必然要求。[6]

　　首先統(tǒng)一立法，雖然我國為解決農(nóng)村養(yǎng)老保險問題做出了積極的努力，但地方性的法律法規(guī)難以在全國推廣，因此，要推出全國范圍的《農(nóng)村社會養(yǎng)老保險法》、《農(nóng)村權(quán)益保障法》等最高層次的政策法規(guī)，切實做到農(nóng)村養(yǎng)老保險有法可依，保證農(nóng)村的參保方式、給付方式、統(tǒng)籌轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)順利進(jìn)行。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒期貨市場的保值避險機(jī)制。目前農(nóng)戶還不能直接與期貨市場對接，實現(xiàn)避險增收的目的，因此建立“公司、農(nóng)戶、期貨、訂單”的四位一體的形式，以大中型企業(yè)為紐帶，通過訂單實現(xiàn)企業(yè)與小農(nóng)戶的金融合作，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場經(jīng)濟(jì)的對接，使分散的農(nóng)民也享受到期貨市場的經(jīng)濟(jì)收益。

　　(4)推行農(nóng)村小額信貸和投資。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的考慮，對農(nóng)民發(fā)放貸款的準(zhǔn)入條件較苛刻，而城市商業(yè)銀行只對城鎮(zhèn)居民開展金融服務(wù)，因此農(nóng)民一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難往往陷入兩難的境地。一般而言，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)困難主要用于解決暫時的生活開支或家庭急用，貸款數(shù)額以小額貸款為主，城市金融機(jī)構(gòu)可以從農(nóng)村實際需要出發(fā)，由農(nóng)村用工單位做擔(dān)保，由輸入地的金融機(jī)構(gòu)提供提供5000元以下的中短期小額貸款，鼓勵和支持農(nóng)村更好的發(fā)展。農(nóng)村小額信用貸款，不但解決了農(nóng)村的資金問題，滿足農(nóng)村的資金需求，還擴(kuò)充了信用社的服務(wù)范圍，加快信用社資金效率和穩(wěn)定性，在一定程度上提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益。在推行小額信貸的過程中，逐步提高農(nóng)村的金融意識和信用意識，以誠信守信的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己。

　　小額農(nóng)貸為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村生活發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村小額信用貸款有利于增加農(nóng)民收入，在一定程度上緩解農(nóng)民的生活壓力，有助于傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)相互補(bǔ)充，推動地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村自身發(fā)展。以農(nóng)村信貸為依托，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和糧食生產(chǎn)注入新的經(jīng)濟(jì)活力，推動社會主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

　　目前城市居民的投資理財觀念逐漸明確，投資產(chǎn)品的類型和范圍也越來越豐富，定存、基金、黃金、股票多元投資方式已被城鎮(zhèn)居民廣泛接受，城市商業(yè)銀行也不斷每年推出新的產(chǎn)品，最大限度地滿足城市居民的投資需求，使得城鎮(zhèn)居民實現(xiàn)家庭財富和個人財富的保值增值，享受到國家和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的福利。而對于新生代農(nóng)民工群體投資渠道單一，一般僅限于定存和國債，缺少更多適合農(nóng)民工投資的類型。實際上絕大多數(shù)農(nóng)民工有存錢習(xí)慣，出于對自身缺乏金錢、知識、技能的考慮，農(nóng)民工群體的投資意識比城鎮(zhèn)居民更強(qiáng)，更愿意尋找增加家庭收入的渠道，打算在擁有一定經(jīng)濟(jì)實力后投資生意或作為項目的啟動資金，以增加收入，實現(xiàn)自主經(jīng)營。

　　正是這種自主經(jīng)營的計劃，說明了農(nóng)民工投資的意識很強(qiáng)，為了實現(xiàn)蓋房子、儲蓄、結(jié)婚、家庭教育，甚至是在城市買房、真正融入城市生活的目標(biāo)，農(nóng)民工群體需要更多的投資渠道，但由于農(nóng)民工收入水平偏低，抵御風(fēng)險能力較弱，不適合高收益高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，以避免造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，金融機(jī)構(gòu)需要從實際出發(fā)推出適合農(nóng)民工需求的投資產(chǎn)品，使得農(nóng)民工群體真正分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

　　我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化的順利進(jìn)行，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提出了新要求，特別是針對新生代農(nóng)民工日益增長的金融需求，農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)必須要服務(wù)于農(nóng)民工群體、服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，我國亟需建立一個政策金融、商業(yè)金融、合作金融和諧發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金扶持，并通過農(nóng)業(yè)保險和期貨市場分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建構(gòu)，從而促進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。

　　參考文獻(xiàn)：

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