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商行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的適用性論文
區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響
經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)告訴我們，資本積累是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉之一，在發(fā)達(dá)的金融體系中，儲(chǔ)蓄被更高效地動(dòng)員，作用于資本積累，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發(fā)展，融資轉(zhuǎn)化為投資的效率得到提高。第二，區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化的主要標(biāo)志之一就是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動(dòng)和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。因此，地方金融的發(fā)展水平會(huì)作用于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實(shí)質(zhì)上提高資源配置效率。以河南省洛陽(yáng)市為例，其區(qū)域性商業(yè)銀行包括洛陽(yáng)銀行和河南省農(nóng)村信用社。洛陽(yáng)銀行是河南省監(jiān)管評(píng)級(jí)唯一達(dá)到二級(jí)行水平的城市商業(yè)銀行。洛陽(yáng)銀行堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展道路，加快實(shí)施品牌化戰(zhàn)略、地方化布局、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，從而將洛陽(yáng)銀行打造成為了“立足洛陽(yáng)、輻射中原、面向全國(guó)”的區(qū)域性銀行，為洛陽(yáng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)了極大的力量；而農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，河南省農(nóng)村信用社從小到大、從弱到強(qiáng)，已發(fā)展成為全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)地方最廣、存貸款規(guī)模最大的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。
區(qū)域性商業(yè)銀行存在的問題
目前，雖然區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國(guó)家政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問題有：第一，信譽(yù)問題，由于這些機(jī)構(gòu)相對(duì)國(guó)有工、商、農(nóng)、建等五大行和招商、民生等全國(guó)性股份制銀行，其規(guī)模較偏小。居民儲(chǔ)蓄一般選擇國(guó)有五大行和全國(guó)性股份制銀行，又加上我國(guó)尚沒有建立存款保險(xiǎn)制度，因此這些小銀行的信譽(yù)問題是天生的弱項(xiàng)。第二，稅收問題，從中國(guó)人民銀行了解到，目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際稅負(fù)在33。8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達(dá)到39。8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開戶和存款政策上，禁止區(qū)域性小銀行準(zhǔn)入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發(fā)放貸款的資金來源。第三，風(fēng)險(xiǎn)問題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對(duì)象是規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金實(shí)力有限，相對(duì)國(guó)有大企業(yè)來說貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而政府沒有對(duì)地方商業(yè)銀行實(shí)行特別的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就比較大。
研究結(jié)論和政策建議
首先，金融影響經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融。金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而且在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有核心地位的作用。要不斷加強(qiáng)區(qū)域性銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，加快形成農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，建立多層次的金融體系，完善金融市場(chǎng)。再次，在財(cái)務(wù)稅收政策上給予進(jìn)一步支持。區(qū)域性商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，由于這些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)成本較高，應(yīng)在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。隨著金融業(yè)的全面對(duì)外開放，國(guó)外銀行成熟的、豐富的金融產(chǎn)品將直接與我們地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此還需積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行培養(yǎng)和引進(jìn)高級(jí)金融管理人才，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。最后，為區(qū)域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開戶和存款上，應(yīng)予開放和傾斜。這些小銀行賴以發(fā)放貸款的資金來源于存款，而他們的存款來源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時(shí)也促進(jìn)了這些銀行的發(fā)展和壯大。
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