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完善金融機構客戶身份識別措施的研究
《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(以下簡稱《辦法》)是為了預防洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存行為，維護金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，由中國人民銀行(以下簡稱“人行“)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“銀監(jiān)會”)、中國證券監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“證監(jiān)會”)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱“保監(jiān)會”)制定，于2007年6月21日發(fā)布，自2007年8月1日起施行。
[摘要]隨著《中華人民共和國反洗錢法》及其配套的規(guī)章的出臺，為履行反洗錢職責和義務提供了堅實的制度保障�？蛻羯矸葑R別作為反洗錢的一項核心工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關系到反洗錢后續(xù)工作的順利開展。但在實際工作檢查和調查中發(fā)現(xiàn)，金融機構在客戶身份識別的重要性認識、識別手段以及風險管理等方面還存在一些問題。針對實際工作中存在的問題，如何充分發(fā)揮金融機構從業(yè)人員更好地履行反洗錢義務，提高客戶身份識別能力，切實防范洗錢風險，是我們亟待解決的問題。
[關鍵詞]金融機構;識別措施;客戶身份
一、金融機構客戶身份識別中存在的問題
1.1 網(wǎng)點人員對客戶身份識別的重要性認識不足
首先，客戶身份識別制度實施后無疑加大了一線柜面員工的工作量和工作壓力，因而對客戶身份的識別從主觀上存在抵觸情緒。其次，金融機構對員工的績效考核只與收入緊密掛鉤，在一些員工中難免出現(xiàn)“反洗錢工作做得好無正面激勵，做不好又要承擔責任，影響個人收入及晉升”的消極想法。
1.2 客戶身份信息核實不完整
開戶時核實客戶身份信息不全。大多數(shù)金融機構在與客戶第一次建立業(yè)務關系或進行交易時，僅進行一般性了解，對于客戶提交的各種身份證明文件，基層金融網(wǎng)點僅能做到對形式要件的審核，也大多只局限在客戶的姓名、性別、國籍、聯(lián)系方式、身份證件種類、身份證件號碼等客戶身份最基本信息，而對職業(yè)、住所地(經(jīng)常居住地)/工作單位地址、身份證件有效期限等客戶身份的基本信息就在實際核查中忽略了，存在客戶身份信息不完整現(xiàn)象就很常見。
對于存量客戶的持續(xù)識別不夠。對發(fā)現(xiàn)存量客戶存在職業(yè)不明、有效證件過期等身份識別方面的問題，金融機構往往無法采取有效手段要求客戶及時更新。
1.3 聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)尚需完善
反洗錢工作的基礎和核心是客戶身份識別制度。這一制度貫穿了銀行業(yè)務的各個領域、各個產(chǎn)品以及辦理業(yè)務的各個環(huán)節(jié)和渠道。但在實踐操作中，由于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和維護更新等方面的原因，目前公安部全國人口基本信息資源庫尚存在少量誤差數(shù)據(jù)，金融機構在進行聯(lián)網(wǎng)核查時，聯(lián)網(wǎng)核查結果不一致的現(xiàn)象就會時有發(fā)生。雖然遇到以上情況時不得隨意拒絕為客戶辦理業(yè)務，有關業(yè)務處理具體比照2007年8月人民銀行支付結算司下發(fā)《關于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息若干業(yè)務處理問題的緊急通知》(清算結算中心[2007]001)執(zhí)行，隨著反洗錢風險控制力度的不斷加大，客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)優(yōu)化刻不容緩。
二、完善客戶身份識別的思路
2.1 完善現(xiàn)有基礎管理系統(tǒng)，將反洗錢工作的要求納入會計稽核差錯范圍
完善現(xiàn)有會計稽核管理系統(tǒng)。目前，銀行會計稽核中心下發(fā)網(wǎng)點差錯回復中雖然也會涉及客戶身份識別方面的內(nèi)容，但制度要求的覆蓋面不全，只是在實名制執(zhí)行上有要求，而對一次性交易、重新識別、留存有效證件、新開戶時缺失基本信息、證件過期等制度規(guī)定要求就非常少或者沒有。正是這個原因養(yǎng)成了網(wǎng)點柜員沒有"差錯意識"。應盡快完善會計稽核系統(tǒng)的建設，使系統(tǒng)能按照客戶身份識別的要求與實際業(yè)務進行對接，以彌補前臺執(zhí)行的偏差，減少人為差錯現(xiàn)象。
完善現(xiàn)有業(yè)務核心系統(tǒng)。業(yè)務核心系統(tǒng)是各金融機構實現(xiàn)經(jīng)營管理的基礎，將“客戶身份核查”制度納入業(yè)務核心系統(tǒng)，就是要從根本上解決對制度要求的不作為現(xiàn)象，實現(xiàn)機控來徹底解決人為因素帶來的合規(guī)隱患。
2.2 加強反洗錢制度學習，提高從業(yè)人員反洗錢工作能力
隨著反洗錢法規(guī)的的修訂和不斷完善，對客戶的身份識別、風險識別往往依賴反洗錢人員的知識和經(jīng)驗積累，這就要求建立一支高素質的反洗錢隊伍。金融機構的反洗錢培訓不僅局限于照本宣科的制度學習上，更要采取多層次、多渠道的反洗錢業(yè)務培訓，豐富和提高從業(yè)人員的反洗錢知識和技能，全面提升金融機構從業(yè)人員反洗錢工作的整體水平。
2.3 提高聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的完整性和準確性
了解客戶的真實身份，這不僅是“實名制”制度的要求，更是規(guī)避洗錢風險的第一道關口。2008年以來，監(jiān)管機構對商業(yè)銀行營業(yè)機構履行聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息情況納入到專項檢查當中，從結果分析，執(zhí)行效果喜憂參半。究其原因主要還是聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)要么沒有和金融機構的業(yè)務系統(tǒng)形成共享，要么聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的準確性是導致銀行柜員核查率不高的直接因素。解決這一問題的瓶頸一是公安部門必須跟進聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)維護和優(yōu)化，二是金融機構的業(yè)務系統(tǒng)必須實現(xiàn)信息共享，同時所有開戶實現(xiàn)系統(tǒng)的雙向關聯(lián)。
2.4 從技術層面對金融機構客戶身份信息識別標準化
即對客戶提供的信息種類及相關證明文件、憑證作出標準化的規(guī)定，使客戶無論在哪一家辦理業(yè)務，提供的證明文明都是統(tǒng)一一致的，也可防止金融機構為爭取業(yè)務而在客戶身份識別時寬嚴不一而形成惡性競爭。對居民身份證閱讀機制定統(tǒng)一技術標準。在技術條件及法律條件成熟的情況下可否建立以公民身份證號碼為其唯一的金融機構賬號。目前，金融機構僅與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，只能核查公民身份信息，對機構客戶，還應與工商、稅務、技術監(jiān)督等單位的客戶身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，改變僅憑金融機構一線人員通過客戶填單、證件核對、臨柜詢問、資格審查等手工方式來獲取客戶身份簡單信息的現(xiàn)狀，也可及時查詢證件變更、信息更新情況，掌握機構客戶證明文件的有效性。
監(jiān)管要求在提高，銀行需要對客戶身份進行識別的交易卻天天都在發(fā)生，及早從思想和物質上做好準備，應成為商業(yè)銀行避免更大合規(guī)風險的自主選擇。
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