銀行調研報告

　　在當下這個社會中，報告對我們來說并不陌生，我們在寫報告的時候要注意邏輯的合理性。你所見過的報告是什么樣的呢？以下是小編整理的銀行調研報告，歡迎閱讀與收藏。

銀行調研報告1

　　為了摸清實情，找準問題，進一步探討加強和改進未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調研組圍繞中衛(wèi)市第四小學“道德銀行”實踐活動的實施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實地走訪、查閱資料、與學校班子成員和部分教師代表進行座談等方式，對該項實踐活動情況進行了調研。

　　一、背景及初衷

　　中衛(wèi)市第四小學是一所具有50年辦學歷史的完全小學,現(xiàn)有31個教學班20xx名學生，教師82名。近年來，隨著城市化進程的加快，大量農(nóng)村人口進入城市，一些進入城市的農(nóng)村學生學習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關心等問題不斷凸顯，影響了學生的健康成長，也對學校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進一步加強對學生的基礎道德教育，促進學生良好行為習慣的形成，拓展學校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開展了“日行一善”德育主題教育活動，通過引導廣大學生每天做好人、做好事，促進敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動的持續(xù)深入開展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現(xiàn)了活動效果評價難的弊端，許多活動的開展只能依靠老師的監(jiān)督和推進，與德育工作“外化于行、內化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動實施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實踐的新模式，有效強化道德養(yǎng)成教育的過程性管理。

　　二、做法及成效

　　xx年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲蓄活動面向全校學生正式啟動。在目標上，鼓勵學生奉獻愛心，提升素質，養(yǎng)成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學生在學校、社會、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進行存儲；在結果上，鼓勵更多的學生參加道德儲蓄行為，通過表揚、優(yōu)先評選先進等引導助人為樂、勤儉節(jié)約、愛護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動吸引了廣大學生廣泛參與，促進了學生在學習、生活上的自我管理和提升。

　�。ㄒ唬┻\作模式

　　“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發(fā)學生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長由大隊長和中隊長擔任，學生是一個個“儲戶”。學校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學期面向在校學生發(fā)放存折，記錄學生在文明禮儀、遵紀守法、誠實守信、助人為樂、勤奮學習等方面的各種表現(xiàn)。分行行長每月對學生的“道德儲蓄”情況進行結算，學校在學期末收回每位學生的“道德銀行”存折，結合積分情況進行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進分行”及“優(yōu)秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。

　�。ǘ�）管理措施

　　學校結合學生實際情況，制定了一套行之有效的工作實施機制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領導專門負責“道德銀行”積分活動的組織、協(xié)調、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊長）對“道德銀行”積分工作進行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個班級平時利用班會、隊會，及時公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過程中出現(xiàn)的問題和發(fā)現(xiàn)的不足。學校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶進行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。

　　（三）主要成效

　　一是找到了深化“日行一善”活動的有效載體�！暗赖裸y行”將無形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開展的機制不完善和動力不足問題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機和活力。二是促進了學生文明行為習慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實踐活動形式活潑、內容新穎，吸引了大量學生參與，為促進學生文明行為習慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過活動的開展，學校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。三是調動了學生參與道德建設的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產(chǎn)生興趣，通過學生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進道德修養(yǎng)的教條，無論是形式的生動性、內容的廣泛性、還是學生參與熱情，都有著大幅度的提高�；顒娱_展以來，先后有1523名儲戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲戶，累計存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲戶150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學生樹立誠信意識、增強道德觀念、弘揚文明風尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長的見證。

　　（四）深化提高

　　為切實提高“道德銀行”實踐活動的管理規(guī)范化和精細化水平，持續(xù)推動廣大學生積極人生態(tài)度、良好心理品質、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過持續(xù)的實踐善行來實現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個方面進行深化提高。一是完善激勵評價機制。通過制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學等，進一步增強學生參與該項活動的自豪感和榮譽感，形成德育工作有序、良性、長效開展的推動力量。二是增加評議內容。在每學期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環(huán)節(jié)，對“存款快速流失”的儲戶進行個別約談，及時發(fā)現(xiàn)并解決學生身上存在的問題。在學校評價的基礎上，進一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛親、遵守社會公德、參與社會活動等方面的評議內容，以此形成學校、家庭、社會三位一體的德育教育局面，促進學生全面發(fā)展。三是豐富活動形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價的規(guī)范性和及時性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽感，引導更多的學生形成正直、善良、誠實、有愛心的道德品質，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的.質量和水平。

　　三、啟示與思考

　　別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶表彰”，開辟了中衛(wèi)四小思想道德建設的新天地，為廣大學生的健康成長營造了良好的道德成長環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現(xiàn)實問題的認識。

　　啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點。

　　未成年人思想道德建設的核心工作是抓學生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動的檢查和監(jiān)督，通過外在的管理和約束，是很難達到“內化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實踐活動通過轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學生自覺的行為。

　　啟示之二：接地氣、提素質是德育工作的立足點。

　　傳統(tǒng)的德育內容簡單枯燥，缺乏時代感，與學生的實際生活結合較少�！暗赖裸y行”主題實踐活動突出接地氣，通過學生喜聞樂見的方式，搭建了學生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學生的興奮點，促進了學生思想道德素質的有效提升。

　　啟示之三：廣參與、齊推進是德育工作的支撐點。

　　道德實踐活動重在參與，貴在堅持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實際操作過程中，通過學生的廣泛參與優(yōu)化了活動開展的大環(huán)境，通過學校、社會、家庭三方評價增強了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協(xié)調的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長效化開展。

　　啟示之四：樹典型、抓引領是德育工作的著力點。

　　“道德銀行”的德育動態(tài)管理方式，使學生的周圍每天都能產(chǎn)生新的“平民英雄”，時時起到表揚先進、鞭策后進的作用，使大家見賢思齊、學有榜樣、趕有目標，為形成“長江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來的機械系統(tǒng)轉化為自我發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

銀行調研報告2

　　一、調查背景

　　隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越成為人們所關注的熱點問題。手中的閑錢也逐漸多起來，理財便成了居民生活的一部分，同時也成為商業(yè)銀行新的競爭點。

　　二、調查目的

　　為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關注程度。因此，我們倆個進行一次對安陽居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調查，根據(jù)調查結果得出結論，分析總結存在的問題，并提出相應的建議。

　　三、銀行個人理財產(chǎn)品的主要類型

　　目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類有不同的標準，根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品、結構性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（QDII）和新股申購類理財產(chǎn)品 。

　　1.債券類理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風險一般來自利率風險、匯率風險、流動性風險等。

　　2.信托類理財產(chǎn)品。信托類理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。

　　3.結構性理財產(chǎn)品。結構性理財產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財產(chǎn)品，是運用金融工程技術將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

　　4.代客境外理財產(chǎn)品（QDII）。 QDII型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結匯后返還給投資者。

　　5.新股申購類理財產(chǎn)品。新股申購類理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過機構投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風險包括系統(tǒng)性風險 （新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動性風險。

　　四、調查結果的整體分析

　　從整體上看，在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總人數(shù)43%。從月收入的角度來說，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學歷大學本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學歷，這說明了我們的受訪者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。

　　在對于理財產(chǎn)品選用的調查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。

　　對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調查，由此結果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡和財經(jīng)類的報紙雜志，約占36%，與此同時家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機構（19%）和投資類的講座或者研討會（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導群眾。

　　統(tǒng)計的結果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者的風險承受能力較低，主要偏保守型。同時我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房價調控力度相當大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會看好銀行理財產(chǎn)品。這個數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的.發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`

　　在購買理財產(chǎn)品中，看重預期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費的占27%。認為高風險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風險，低收益的占0%，風險與收益平衡的占15%。

　　大多數(shù)受訪者對銀行提出的預期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說明群眾對于預期收益率有了一定程度的了解。在銀行實際銷售中，對于預期收益率這一概念一般都以淡化處理，導致一部分消費者認為預期收益率就是收益率。不過，從調查結果上看僅有10%受訪者對預期收益率很有信心。

　　我們也對受訪者是否曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品進行了調查，本次調查結果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品，占總人數(shù)的63%。在曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個比例偏小，說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

　　投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的收益。有25%的人是為了為未來的支出做準備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔各項投資的風險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。

　　調查中也會發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購買理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總人數(shù)的63%，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。

　　五、調查結果發(fā)現(xiàn)的問題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)品設計管理機制不健全。在日益激烈的市場競爭下，各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質量和風險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設計理財產(chǎn)品，導致創(chuàng)新能力不足，同質化競爭日趨激烈。

　�。ǘ�）過分強調收益而淡化了風險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時候并不能充分認識到產(chǎn)品的風險程度，甚至還有市民認為銀行理財產(chǎn)品完全無風險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過程中未能充分揭示風險，沒有

　　以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明，而是過分強調產(chǎn)品的預期收益率，誤導了投資者。

　�。ㄈ�）投資者盲目認購現(xiàn)象嚴重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導當面的問題以外，投資者自身也不是沒有責任。從調查中可以看到，也有相當大的一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類風險。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認購理財產(chǎn)品錢應該清楚自己的投資方向和風險；與此同時，銷售人員也應該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見。

　　六、調查結果提出的建議

　　銀監(jiān)會應進一步加強對銀行理財業(yè)務的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設計適合的產(chǎn)品。

　　銀行內部應當提高理財業(yè)務風險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，建立相應的管理制度，增強相關人員的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護客戶合法權益。

　　最后，由我們得出的結論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財產(chǎn)品發(fā)行過程中，不能只追求盈利，還要對客戶進行風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

銀行調研報告3

　　告 市銀行同業(yè)調研分析報

　　為了踐行省聯(lián)社“XXXXXXX”的發(fā)展戰(zhàn)略，為XXX商行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展提供有效信息服務 ，為要做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。我們通過實地調研、親身體驗等方式對XXXX市同業(yè)銀行進行了調查研究，并匯總�，F(xiàn)將調研情況整理匯報如下：

　　目錄

　　一、中國銀行業(yè)的基本情況

　�。ㄒ唬┲袊�銀行業(yè)概述

　�。ǘ�）中國銀行業(yè)發(fā)展歷史

　�。�1）起步階段

　　（2）大一統(tǒng)時代

　�。�3）向現(xiàn)代銀行金融體系轉變

　�。ㄈ�）中國銀行業(yè)市場格局

　　二、XXXXX的基本情況

　�。ㄒ唬�XXXXX概述

　�。ǘ�）XXXXX發(fā)展歷史

　�。ㄈ�）XXXXX市場格局

　�。�1）立足“XXXX”

　�。�2）服務“XXXXX

　�。�3）服務“XXXX”

　　三、調研目的'

　　四、調研時間

　　五、調研對象

　　六、調研人員

　　七、調研方式

　　八、調研分析

　�。ㄒ唬�XXX現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構情況

　　（二）人員崗位及硬件服務設置分析

　　一、中國銀行

　　①、硬件上

　�、凇⑷藛T配備

　　二、建設銀行

　　①、硬件上

　　②、人員配備

　　三、工商銀行

　�、佟⒂布�上

　�、凇⑷藛T配備

　　四、農(nóng)業(yè)銀行

　　①、硬件上

　�、�、人員配備

　�。ㄈ�）、貸款類產(chǎn)品分析

　　一、建設銀行

　　二、工商銀行

　　三、XXX商業(yè)銀行

　�。�1）公司類流動資金貸款

　　1、微小企業(yè)貸款

　　2、小企業(yè)一般貸款

　　3、小企業(yè)簡易貸款

　　4、熊貓圓圓小企業(yè)貸

　　（2）個人經(jīng)營類貸款

　　1、熊貓圓圓個人貸

　　2、個人經(jīng)營性貸款

　　3、個人聯(lián)合保證貸款

　　4、個人營運車貸款

　　四、中國郵政儲蓄銀行

　　1、小企業(yè)貸款

　　2、個人商務貸款

　　3、 經(jīng)營性車輛貸款

　　4、小額貸款

　　五、其他銀行貸款產(chǎn)品

　　（四）理財投資類產(chǎn)品分析

　　1、建設銀行

　　2、中國銀行

　　3、XXX商業(yè)銀行

　　4、樂山市商業(yè)銀行

　　5、其他銀行特色產(chǎn)品及服務

　　九、調查結論及經(jīng)營建議

　�。ㄒ唬┱{查結論

　　1.網(wǎng)點優(yōu)勢

　　2.地緣優(yōu)勢

　　3.管理優(yōu)勢

　　4.系統(tǒng)優(yōu)勢

　　5.行政優(yōu)勢

　　6.服務優(yōu)勢

　　7.產(chǎn)品劣勢

　�。ǘ�）經(jīng)營建議

　　1.提升綜合化的產(chǎn)品服務

　　2.培養(yǎng)新客戶，維護老客戶

　　3.加強綜合化的人才儲備

銀行調研報告4

　　總體來說，目前中國主要商業(yè)銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的現(xiàn)實，如風險轉移和對沖手段較少、缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統(tǒng)等。因此，主要商業(yè)銀行應積極采取措施：夯實數(shù)據(jù)基礎，堅持自主開發(fā)市場風險管理模型，防止出現(xiàn)國外風險管理系統(tǒng)的“水土不服”，適時引進風險價值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進一步提高市場風險的管控水平。

　　一、背景

　　（一）國際背景

　　1.新資本協(xié)議的應運而生

　　隨著國際銀行業(yè)務尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場風險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風險事件使得巴塞爾委員會逐漸意識到應將市場風險納入其資本監(jiān)管要求范圍內。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風險監(jiān)管的理念，提出了銀行風險監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風險的定義擴大為信用風險、市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風險，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風險緊密地結合在一起。

　　2.西方銀行加強了對市場風險的控制

　　巴黎銀行成立了由首席運營官或相關顧問牽頭，以風險管理部為基礎的市場風險委員會，每月開會一次，決定相關重大事項。在市場風險限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場風險限額(包括風險價值限額體系、普通限額體系)；內部VaR模型系統(tǒng)(即MRX系統(tǒng))；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負責內控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風險確認模型、全球匯報機制、信息系統(tǒng)管理。

　�。ǘ�）國內背景

　　1.利率和匯率的改革步伐加快

　　我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設想，并先后放開了對多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場回購和現(xiàn)券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時，匯率改革也逐步推進。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎的、單一的、有管理的浮動匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節(jié)、有管理的浮動匯率制度，同時人民幣升值2％。利率調整的加快和匯率的持續(xù)升值，使對市場風險缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開始頻繁地暴露于利率風險和匯率風險之下。

　　2.與市場風險監(jiān)管相關的規(guī)章制度相繼出臺

　　在我國商業(yè)銀行面臨市場風險管理水平相對較弱、專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)實情況下，銀監(jiān)會參照新巴塞爾協(xié)議的標準和要求，先后出臺了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風險管理指引》和《商業(yè)銀行市場風險監(jiān)管現(xiàn)場檢查手冊》等一系列與市場風險監(jiān)管相關的規(guī)章制度，以提升我國銀行業(yè)市場風險管理意識并督促商業(yè)銀行提高市場風險管理水平。

　　二、過渡期主要商業(yè)銀行對市場風險管理的推進及其評價

　　（一）過渡期主要商業(yè)銀行對市場風險管理的推進工作

　　1.風險管理組織架構的調整

　　一個獨立、高效、完善的市場風險管理組織體系是商業(yè)銀行市場風險管理的基礎。主要商業(yè)銀行應建立一個由董事會、市場風險管理委員會直接領導，以獨立的風險管理部門為中心，以市場風險管理的支持部門為輔助，與承擔市場風險的業(yè)務經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的市場風險管理體系。近年來，大多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對其風險管理組織架構和人員進行了調整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調整其組織機構。新組建的風險管理部負責全行的全面風險管理；授信業(yè)務部負責各類客戶的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風險管理、信貸監(jiān)督檢查和行業(yè)區(qū)域分析。中國銀行致力于建立科學的、符合集團實際的市場風險管理體系，對所承擔的市場風險進行有效的識別、測量、監(jiān)測和控制。集團市場風險管理以董事會為最高決策機構。風險管理部在高級管理層直接領導下，負責制定集團統(tǒng)一的市場風險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場風險限額并進行分配、調節(jié)和實施有效監(jiān)控；對市場風險計量所使用的系統(tǒng)、模型和參數(shù)進行有效性審核和驗證等。建設銀行進行風險管理體制改革，在風險政策制度、計量分析、風險監(jiān)控等方面，實行全行整體層次上的集中管理。設立風險官員也是該行實施改革的內容之一：總行設有首席風險官，一級分行設風險總監(jiān)，二級分行設風險主管，同時向縣級支行派出風險經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來3－5年內率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場風險專業(yè)委員會，設立了專業(yè)職能部門，組建了專業(yè)團隊，以有效應對市場風險。

　　2.市場風險計量模型的選擇

　　20xx年2月28日，銀監(jiān)會公布了《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》(下稱《指導意見》)�！吨笇б庖姟穼κ袌鲲L險資本計量方法明確如下：商業(yè)銀行應采取內部模型法計算市場風險的資本要求；如果屆時商業(yè)銀行未達到采取內部模型法的要求，可以采取標準法，但應制定向內部模型法的過渡方案，以便在實施新資本協(xié)議3年內達到實施內部模型法的要求�？梢�，標準法只是計算市場風險的過渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內部模型法來衡量市場風險�！吨笇б庖姟逢P于市場風險內部模型的技術方法、假設前提和參數(shù)設置可以有多種選擇，銀行可以根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理目標和業(yè)務復雜程度自行設定。實際上，各主要商業(yè)銀行構建內部評級體系時，大多考慮采用較先進的內部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風險價值VAR計量模型，達到巴塞爾市場風險補充協(xié)議要求的內部模型法項下相關參數(shù)計量以及應用的標準。

　　3.先進風險管理系統(tǒng)的引進

　　國外的金融風險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進的風險管理系統(tǒng)。如全世界最先進的金融領域集成IT解決方案提供商SunGard提供的'Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統(tǒng)軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統(tǒng)和路透集團的Kondor+。國內提供成熟的金融風險管理系統(tǒng)的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術有限公司③。

　　我國主要商業(yè)銀行大多引進了國外的管理系統(tǒng)。招商銀行OPICS系統(tǒng)①二期早已成功上線運行。招行在前、中、后臺均采用OPICS系統(tǒng)，實現(xiàn)了前、中、后臺的無縫對接以及中臺對資金交易業(yè)務風險的集中控管。OPICS系統(tǒng)二期的成功運行，擴大了銀行風險監(jiān)控的范圍，提升了風險控制技術，開發(fā)的風險價值(VAR)模型量化了市場風險。路透集團的Kondor+是一種先進的系統(tǒng)，適用于所有資產(chǎn)級別、衍生性金融產(chǎn)品和結構產(chǎn)品的交易和風險管理，能夠確保銀行通過一個系統(tǒng)實時查看所有情況。相當一部分國內商業(yè)銀行采用路透集團Kondor+系統(tǒng)，以應對日益復雜的實時交易和風險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺交易系統(tǒng)及KGL全球限額管理系統(tǒng)（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前臺交易系統(tǒng)對交易行為進行實時監(jiān)控。上海銀行也與路透集團簽署協(xié)議，采用路透集團實時位置跟蹤和桌面分析系統(tǒng)。

　　4.內部評級法的推進

　　新資本協(xié)議增強了對市場風險和操作風險的資本要求。為加強包括市場風險在內的全面風險管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進、有計劃、分步驟地著手建立符合新資本協(xié)議要求的內部評級體系。按照銀監(jiān)會的估計，到20xx年中國將有10家左右的大銀行實施內部評級法。

　　中國工商銀行于20xx年正式啟動了內部評級法工程建設。通過與國際知名咨詢公司合作，工商銀行將按照內部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風險量化以及數(shù)據(jù)收集與信息系統(tǒng)建設等方面進行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結束前達到新巴塞爾資本協(xié)議內部評級法初級法的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行和一家國際知名咨詢公司達成合作協(xié)議，正式啟動內部評級體系建設。農(nóng)業(yè)銀行內部評級體系建設分三期實施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監(jiān)會的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風險管理的最佳實踐，構建符合新資本協(xié)議要求、切合農(nóng)業(yè)銀行實際的非零售敞口初級法體系，并實現(xiàn)內部評級結果在信貸管理實踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內部評級法初級法要求的內部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務內部評級項目簽約儀式。此項目完成后，交通銀行的零售業(yè)務內部評級水平將達到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務高級內部評級法標準，為該行個人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展提供更為強大的技術支持。目前，中信銀行已具備成為國內第一批實施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶信用風險評級系統(tǒng)的開發(fā)。

　　（二）對主要商業(yè)銀行加強市場風險管理工作的評價

　　如上所述，主要商業(yè)銀行在過渡期內，從市場風險管理組織柜架、市場風險管理模型和系統(tǒng)以及內部評級體系等方面做了大量工作和努力，來提升對市場風險的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的要求，具體表現(xiàn)為金融衍生產(chǎn)品的風險定價能力還不高，風險轉移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統(tǒng)，具有現(xiàn)代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風險計量模型和系統(tǒng)缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場風險管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內商業(yè)銀行在市場風險計量方法、系統(tǒng)開發(fā)方面尚處于起步階段。大多數(shù)銀行對利率風險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡單工具的水平上，對久期分析法主要是用于計量交易賬戶債券利率風險，尚未將整個資產(chǎn)負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對表外衍生工具的風險計量更為薄弱。同時，大多數(shù)國內銀行對國際主流的風險價值法（VAR法）的運用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運用于市場風險管理的實踐。

　　三、對主要商業(yè)銀行加強市場風險管理的建議

　　（一）夯實數(shù)據(jù)基礎

　　數(shù)據(jù)是市場風險管理系統(tǒng)的生命線，強化數(shù)據(jù)基礎建設貫穿了系統(tǒng)設計、開發(fā)和應用的全過程。由于模型和系統(tǒng)建立過程中，涉及的數(shù)據(jù)量大、來源渠道不一、運算程序復雜，計算效果很大程度上依賴于基礎信息的真實性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲備嚴重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數(shù)據(jù)。這些問題如不及早解決，可能會導致計算結果發(fā)生偏離，導致市場風險管理的失�。ㄈ绻芾斫Y果為風險損失）。為此，針對我國數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應加快數(shù)據(jù)處理工作，建立并實行完整、嚴格、一致的數(shù)據(jù)標準，制定數(shù)據(jù)質量管理規(guī)章，確保數(shù)據(jù)的及時性、準確性和全面性。

　　（二）重視風險管理系統(tǒng)的實施，防止出現(xiàn)“水土不服”

　　風險管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風險管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進行大量的市場風險分析、計量及監(jiān)測，要求對業(yè)務數(shù)據(jù)和多種分析結果進行綜合評價及驗證等，有效的風險管理系統(tǒng)是其順利實施的基礎和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過完備、可靠的風險管理系統(tǒng)來支持市場風險的計量及其所實施的事后檢驗和壓力測試，并時時監(jiān)測市場風險限額的遵守情況并提供市場風險的相關報告。

　　上文已提及國內的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進了國外軟件提供商的風險管理系統(tǒng)。國內銀行引進國外風險管理系統(tǒng)時，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這并非系統(tǒng)本身所致，而是實施的過程有問題。國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士認為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內來實施，需要選擇一個很好的國內實施商，并由金融專家指導。金融專家所起到的作用，是在前期咨詢分析、系統(tǒng)引進直至二次開發(fā)、測試、運行維護整個過程中，通過一套成熟的系統(tǒng)研究和差異分析方法，確保先進技術和本地業(yè)務能夠和諧地結合起來。

　　如果實施商既對國外系統(tǒng)有著較深的理解和認識，又具備國內銀行傳統(tǒng)系統(tǒng)的開發(fā)經(jīng)驗，同時其服務又非常貼近國內客戶，才可能保證引進系統(tǒng)獲得成功。國內銀行在引進系統(tǒng)之前，還必須為配合核心業(yè)務系統(tǒng)改造而進行一系列重大變革，包括對業(yè)務流程、管理機制、企業(yè)內部各部門利益等方方面面的調整，需要做好充分的心理準備。

　　（三）適時引進風險價值法（VAR方法），并加強情景分析和壓力測試

　　從國際商業(yè)銀行的市場風險管理實踐來看，市場風險計量方法經(jīng)歷了一個不斷演進的過程，逐步建立了一個多層次、相互補充、涵蓋資產(chǎn)負債表內和表外業(yè)務的全面市場風險計量體系。目前主要使用的市場風險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風險價值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實踐做法是：依托強大的市場風險管理信息系統(tǒng)，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動對銀行賬戶當期收益的影響；運用久期分析法在整個資產(chǎn)負債表及表外衍生工具范圍內全面計量利率變動對銀行經(jīng)濟價值的影響；對交易賬戶表內及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進行市場風險計量。從發(fā)展趨勢看，將在整個資產(chǎn)負債表內、表外業(yè)務中采用統(tǒng)一的 VAR模型計量市場風險。

　　目前，國際上已有超過1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場風險進行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場風險的工具，并由此開發(fā)了VAR管理信息系統(tǒng)，建立了VAR市場風險管理體系。風險價值已成為計量市場風險的主要指標，也是銀行運用內部模型計算市場風險資本要求的主要依據(jù)。采用VAR方法計量和管理市場風險必然是大勢所趨。但我國銀行業(yè)在引進VAR方法，將面臨數(shù)據(jù)問題和厚尾現(xiàn)象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時，還應輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風險管理方法的適當結合。

　　(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規(guī)避市場風險

　　金融衍生產(chǎn)品在我國出現(xiàn)時間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠期外匯買賣、遠期結售匯業(yè)務、可轉換公司債、股票期權、買斷式回購等。當前，我國相當多的商業(yè)銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客戶交易）。中國銀行自營交易的規(guī)模相對較大，其他銀行主要是以代理客戶外匯衍生交易為主，交易規(guī)模不是很大。綜合分析，我國即將進入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應借此機會，一方面，爭取向客戶提供更多的衍生品代理業(yè)務，獲取更多非利差收益；另一方面，在進行缺口管理、持續(xù)期管理的同時，積極參與金融衍生品交易，以規(guī)避利率、匯率波動帶來的市場風險。

銀行調研報告5

　　操作風險是銀行業(yè)面臨的主要風險之一，它不同于信用風險、市場風險，操作風險遍布銀行內部的所有崗位，業(yè)務運行操作風險更是操作風險的密集點，銀行經(jīng)營活動過程的每一筆業(yè)務都需要通過臨柜人員進行操作，風險也存在于操作過程的每一個環(huán)節(jié)，稍有不慎，就會形成差錯甚至事故案件，給銀行經(jīng)營帶來不利影響和損失。因而，正視風險的存在，剖析風險產(chǎn)生的原因，不斷健全內控制度，強化內部管理，有效降低和控制業(yè)務運行操作風險顯得尤為重要。

　　一、業(yè)務運行操作中存在的風險及其成因

　　業(yè)務運行操作風險表現(xiàn)形式很多，我們從形成風險的直接原因來分類，主要有以下幾方面：一是人為違章操作形成。表現(xiàn)在操作過程中有章不循，或違反操作流程辦理業(yè)務形成差錯或風險。二是操作流程不嚴密或制度不健全，在操作過程中隨意處理形成風險。三是技術原因形成風險，例如因臨柜人員綜合素質低，無法識別票據(jù)真?zhèn)涡纬娠L險。四是道德風險。表現(xiàn)在內部人員作案或內外勾結作案，也是業(yè)務運行操作風險的黑洞。五是操作失誤形成風險。臨柜人員每日都要進行業(yè)務操作，不停做賬務處理、清點現(xiàn)金等大量重復性勞動，工作中的失誤也再所難免。

　　風險形成的深層原因：

　　（一）管理機制的偏頗導致人員風險意識薄弱

　　盡管這是一個老生常談的原因，但通過對大量案例分析顯示“十案十違章”，有章不循、違章操作是所有案件中的共同點，根本原因就是經(jīng)辦人員風險意識淡漠，在日常辦理業(yè)務中沒有樹立風險防范理念。但這一原因的產(chǎn)生，與我們行的管理體制（特別是獎懲機制）也有較密切的關系。目前，很多業(yè)務和產(chǎn)品指標通過上級行層層分解下達到網(wǎng)點直至每一名臨柜柜員，而這些業(yè)務發(fā)展指標完成情況均與柜員績效工資收入掛鉤，并且在收入中所占比重較大，如攬存、銷售基金、發(fā)卡或推銷一筆保險等兌現(xiàn)多少收入，而對工作中無差錯事故、無違章、無案件的柜員則沒有明確的考核獎勵標準或獎勵很少，相對于產(chǎn)品獎勵來說可謂九牛一毛，以至于某些員工趨利冒險。如攬存開戶不審核客戶身份證件，辦理集體發(fā)卡、集體代發(fā)工資業(yè)務由他人代簽客戶名字等，為完成任務受理柜員明知違章仍然受理，形成風險隱患。一些網(wǎng)點負責人或業(yè)務主管為了營銷業(yè)務，放棄了主管職責，或不認真審查憑證，或將授權卡交于經(jīng)辦柜員，使業(yè)務主管的授權與監(jiān)督形同虛設，客觀上形成了核算管理和案件防范上的一些漏洞。

　　（二）人員素質不能適應新業(yè)務、新制度的變化。

　　因新老員工更替及崗位輪換，目前銀行內部人員的流動性很強，但還沒有建立一套科學、合理、有效的員工培訓機制。

　　一是新進員工經(jīng)過簡單培訓后就匆匆上崗，并且培訓中也是簡單介紹銀行基本業(yè)務及制度，并沒有掌握操作要領，使大部分新員工對制度要求知其然而不知其所以然，對制度規(guī)定的目的和意義更是一知半解，只能是邊干邊學，因此技術性風險錯誤或事故難以根除。

　　二是目前業(yè)務品種不斷增加，代理業(yè)務、電子業(yè)務發(fā)展迅速，系統(tǒng)也在不斷完善和更新。一些代理業(yè)務、電子業(yè)務、信用卡業(yè)務任務下發(fā)或產(chǎn)品開發(fā)都在個金部門，基層支行對員工的培訓一般由核算部門負責，由于部門分工不同、溝通協(xié)調不夠，致使對員工的業(yè)務培訓出現(xiàn)脫節(jié)現(xiàn)象，員工的素質和技能跟不上新業(yè)務發(fā)展變化的節(jié)奏。

　　（三）內控機制不能有效發(fā)揮作用

　　第一，管理人員思想認識存在偏差。一些領導干部不能正確認識業(yè)務發(fā)展與內控管理的關系，過分強調業(yè)務的開拓與發(fā)展，往往以實現(xiàn)多少效益作為自己的功績，而對內控管理和風險防范重視不夠。但一個大的事故或案件給銀行造成的損失和影響卻很可能使支行一年或數(shù)年創(chuàng)造的效益毀于一旦。

　　第二，制度建設跟不上業(yè)務發(fā)展變化。我行各項業(yè)務發(fā)展較快，特別是電子銀行、代理業(yè)務、銀行卡等發(fā)展迅猛，但管理制度、核算制度建設卻沒有及時跟上，特別是對新業(yè)務在憑證的使用、管理和控制上，沒有嚴密的流程、辦法，形成一些風險點；另外，新的制度辦法不斷推出，舊的制度沒有明確廢除，造成基層行無所適從。

　　第三，監(jiān)督檢查落實不到位。目前在支行以總會計、核算管理部為監(jiān)督，以網(wǎng)點負責人、營業(yè)經(jīng)理為操作管理，建立了運行管理的事中控制體系，但有的行配備的營業(yè)經(jīng)理對前臺業(yè)務不熟悉，在沒有經(jīng)過全面、系統(tǒng)的培訓就持卡上崗，因而對特殊業(yè)務處理能力受到制約，弱化了事中監(jiān)督的作用。同時，各職能部門對新業(yè)務的檢查普遍重視不夠，特別是對代理業(yè)務、電子業(yè)務的檢查頻率較低，使一些風險不能及時暴露并得到有效控制。

　　（四）外部欺詐及內外勾結作案

　　當前，對于銀行來說外部環(huán)境比較嚴峻，利用偽造變造票據(jù)、憑證進行詐騙的活動時有發(fā)生；偽造證件冒充行政司法機關人員進行查詢、凍結、扣劃，利用假身份證開戶等詐騙行為也屢見不鮮，壓濾機濾布犯罪分子欺詐花樣不斷翻新，無孔不入攻擊銀行薄弱環(huán)節(jié)。另外，有的員工貪圖享受，為利益所驅，內部作案或被社會不法分子誘惑利用，內外勾結作案。去年發(fā)生的邯鄲農(nóng)行金庫盜竊案就是一起員工為個人利益不惜鋌而走險，給銀行造成巨大損失的典型性案例。

　　二、業(yè)務運行風險防范措施

　　（一）以人為本，積極開展風險防范教育

　　一是防范操作風險應立足于以人為本，加強員工隊伍建設。作為管理者一定要加強員工的心理引導，要讓員工有平衡的心態(tài)，這樣才能發(fā)揮每一位員工能力和潛力，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵辦法，為員工創(chuàng)建寬松、和諧的發(fā)展環(huán)境，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)精神，強化員工的責任心，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。

　　二是對員工采取案例分析等方式經(jīng)常性地開展警示教育，通過警示教育活動，使員工在思想上對違法違紀的行為有一個深刻的認識，對其所造成的危害有深刻的感觸，并逐步鞏固員工抵御違法違紀行為的思想防線。

　　三是加強對員工人生觀和價值觀的引導和教育，促進員工樹立正確的人生目標，杜絕虛榮、貪婪等不良道德觀念的誘惑。引導全行員工站在對工行事業(yè)負責、對員工自己負責、對家庭幸福負責的.高度來認識違規(guī)違章的危害性和遵章守紀的重要性，時刻保持自警、自醒和自律，根除麻痹思想和僥幸心理，真正把“視制度如生命，糾違章如排雷”的理念貫穿到一切業(yè)務經(jīng)營活動中。

　　（二）強化內控管理，提高制度執(zhí)行力

　　第一，加強內部管理，建立和完善科學的考核機制。建立權責利相結合的績效評價和考核機制。合理調配臨柜人員及營銷人員，科學調動員工積極性。強化和落實各級行經(jīng)營管理責任，推行問責機制，加大責任追究力度，確保各項業(yè)務迅速健康發(fā)展。

　　第二，加強對人員和崗位分工的管理，健全崗位責任，狠抓重點部位、重點環(huán)節(jié)，重點網(wǎng)點、重點人員管理，培養(yǎng)員工良好的操作習慣，使其業(yè)務操作做到規(guī)范化、標準化。

　　第三，提高制度執(zhí)行力。為防范風險，銀行制定了一系列的規(guī)章制度和措施，要讓這些制度措施深入到員工的腦子中，貫徹落實到業(yè)務操作中，而不是停留在紙上、墻上，才能有效防范和控制風險。比如制度規(guī)定小額低風險業(yè)務由一人辦理，特殊業(yè)務和大額業(yè)務雙人辦理換人復核，在復核過程中就要認真負責，不能流于形式造成風險。

　　第四，業(yè)務發(fā)展制度先行，要加快針對新業(yè)務的制度建設步伐，同時根據(jù)業(yè)務發(fā)展變化改進舊制度，使制度更具有可操作性。

　　（三）加強業(yè)務培訓，提高防范能力

　　一是加強員工的業(yè)務理論學習和柜面操作與業(yè)務流程的培訓，新員工上崗前做好全面培訓，各部門相互協(xié)調配合，對新業(yè)務，新流程改造及時進行學習，通過培訓不僅讓員工懂得如何正確處理業(yè)務，還要明白業(yè)務的來龍去脈，掌握業(yè)務的風險點。

　　二是加強員工識假、辨假技能的培訓。要求柜員熟練掌握票據(jù)、憑證標識、暗記等反假技能，濾布利用配備ETO票據(jù)定位對比器和紫光燈等儀器設備，對可疑現(xiàn)鈔、票據(jù)進行鑒別，提高風險防范意識，堵塞業(yè)務操作漏洞，杜絕詐騙風險。

　　（四）優(yōu)化業(yè)務流程，減少風險環(huán)節(jié)

　　優(yōu)化業(yè)務操作流程，簡化操作環(huán)節(jié)，積極開發(fā)完善系統(tǒng)功能，加強系統(tǒng)控制力度，減少人為操作環(huán)節(jié)。目前經(jīng)濟體制下公轉私業(yè)務非常普遍，由于系統(tǒng)不支持，本可以使用“一記雙訖”一個交易就可完成賬務處理，現(xiàn)在賬務處理需要經(jīng)過三至四個交易來完成，先單邊借記往來戶，單邊貸記內部過渡戶，再用“一記雙訖”交易由內部戶記入個人賬戶，如果是卡賬戶要使用兩個單邊交易來完成，這樣柜員操作環(huán)節(jié)越多越容易出現(xiàn)差錯。還有同網(wǎng)點往來戶與個人賬戶大宗現(xiàn)金存取，如庫存不足，往往會發(fā)生“先存后取”現(xiàn)象。

　　（五）加強監(jiān)督，健全防范體系

　　首先，各級監(jiān)督檢查人員要認真履行監(jiān)管職責，檢查中要注重改進檢查模式，采取靈活多樣的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查方式，以強化重點部位監(jiān)督檢查力度。

　　其次，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題要緊抓不放，查清查透，監(jiān)督其徹底整改為止。在檢查的同時還應針對網(wǎng)點存在的問題進行相應的輔導，邊查邊糾，以提高網(wǎng)點核算質量。再次，各行要充分發(fā)揮總會計、運行督導員日常制度檢查與風險發(fā)現(xiàn)作用，保障全行各類業(yè)務安全運行。

　　最后，要盡快把一些新業(yè)務納入檢查范圍，加強銀行內部各監(jiān)督部門間的協(xié)作，加大檢查頻率，有效發(fā)揮監(jiān)督機制作用。

銀行調研報告6

　　本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個網(wǎng)點，通過對網(wǎng)點布局，服務，產(chǎn)品及分工的實地考察，這次調研，是我第一次真正了解網(wǎng)點銀行。之前對網(wǎng)點銀行的認識僅僅停留在一些理論資料上。對于在中國如果做好一個網(wǎng)點銀行，它的特點究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點銀行的調研，我才體會到銀行理論知識和實際運用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務的價值體現(xiàn)，更是最真實的以客戶為中心經(jīng)營理念的真實寫照。以下是我這次調研的結果與感想：

　　1、大堂經(jīng)理制

　　大堂經(jīng)理的職責是要負責每日案場原值班人的工作職責，履行案場接訪質量、正常門崗輪序以及案場紀律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護好正常的客戶辦理業(yè)務的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設有1-2名大堂經(jīng)理，服務都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細心的幫客戶處理業(yè)務中存在的問題。客戶步入營業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會主動詢問辦理何種業(yè)務，并幫忙取號，客戶辦理業(yè)務時，大堂經(jīng)理親自指導填表等，并時刻觀察大堂情況，當客戶拍照時，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時，對于我們咨詢的關于他們銀行的相關業(yè)務，如理財產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費等均對答如流。對比之下，我行有的網(wǎng)點，客戶進入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時與客戶插科打諢，調侃，這種行為會使得客戶認為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務親切、業(yè)務熟悉等專業(yè)特質。因此，我行的.相關網(wǎng)點可以提高服務人員的服務質量，提高服務效率，提升我行在客戶心目中的形象。

　　2、 網(wǎng)點布局

　　各網(wǎng)點布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設有飲用水及電視等，其中電視機播放各個銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動叫號機擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺的里面，讓客戶踏遍整個網(wǎng)點都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動叫號機放在門口的入口處，客戶一進門就可以看到，設備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。

　　3、各大行營業(yè)網(wǎng)點都有明確的功能分區(qū)

　　以招行為例，高柜分為小額業(yè)務、特殊服務、綜合業(yè)務柜等；對公業(yè)務及會計清交業(yè)務在會計低柜辦理；零售貸款、理財、基金等零售業(yè)務專設開放式柜臺，有專業(yè)理財經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務；另外，專設金葵花VIP廳，該廳裝潢高檔，相對安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項銀行業(yè)務。這類網(wǎng)點布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的引導下快速找到業(yè)務分區(qū)，縮短了客戶等待時間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務。我行的營業(yè)廳的功能區(qū)主要有個人現(xiàn)金服務區(qū)、個人非現(xiàn)金服務區(qū)、對公現(xiàn)金服務區(qū)、對公非現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務區(qū)、貴賓理財區(qū)、VIP理財多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務。

銀行調研報告7

　　一、研究背景

　　我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關系對我國商業(yè)銀行應對當前變動有著重要意義。

　　二、研究方法

　�。ㄒ唬┱{研數(shù)據(jù)

　　1、資料來源

　　采取調查問卷以及從銀行的年度報表。

　　2、調研內容

　�。�1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態(tài)。

　　（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務的儲戶隨機發(fā)調查問卷

　　3、質量控制

　　（1）本次問卷調查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%

　�。�2）為確保此次調研活動科學高效開展并完成，對調查過程中出現(xiàn)的問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經(jīng)驗，改進方法。

　�。ǘ�）調研原因

　　打破傳統(tǒng)觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務轉型上更有針對性，同時增強了商業(yè)銀行的競爭力。

　　三、結果及分析：

　　（一）商業(yè)銀行存貸款狀況分析

　　本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關系，因為銀行的主要業(yè)務是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：

　　總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務和個人貸款業(yè)務都在穩(wěn)定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內出現(xiàn)金融危機，中國作為市場經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的'個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。

　　（二）個人收入、年齡與理財支出

　　1、研究假設

　　目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務上面。

　　通過上述分析，本文作出了假設：

　　假設1：年齡與理財支出無關。

　　假設2：在一定范圍內，收入與理財支出成對數(shù)增長但僅限于一定時期內。

　　2、研究變量

　　由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。

　　3、模型建立

　�。�1）相關性檢驗：通過相關性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關系，但收入與理財支出有明顯的相關關系。

　　（2）去除瑕點

　�。�3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關系應該是曲線關系，故采用曲線估計的方法做出模型。（圖5）

　　4、曲線回歸分析

　　從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個二者的對數(shù)函數(shù)關：y=-15.773+9.872lnx。

　　四、結束語

　　本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲戶收入與理財支出的關系�；貧w分析支持的結論如下：

　　年平均收入與理財支出有一定的相關關系，在一定區(qū)間內年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關關系。年齡與理財支出通過相關性檢驗發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關關系。通過結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關系在一定時間內成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時對理財產(chǎn)品的投資不變。

　　雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸向理財業(yè)務轉變。

　　通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。

銀行調研報告8

　　根據(jù)全省行長會議20xx年“鞏固、提升、創(chuàng)新”工作總要求，切實抓好“以精細化管理為抓手，推動財會基礎管理再上新臺階”工作，確�！皪徫宦氊熐逦�、制度覆蓋全面、業(yè)務操作規(guī)范、工作流程優(yōu)化、風險控制嚴密”，近日，我行就“柜面操作精細化”問題進行了一次調研。調研采取實地查看、召開座談會、查閱相關資料、聽取客戶意見等方式進行，現(xiàn)將調研情況具體報告如下：

　　一、柜面操作基本情況

　　我行柜面操作情況較好，各級領導和負責人十分重視柜面操作精細化，利用晨會、學習會、培訓會等組織員工認真學習《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，特別是學好“柜面操作精細化”的相關工作精神，提高員工對“柜面操作精細化”重要意義的認識，把“柜面操作精細化”的工作要求落實到自己的工作崗位和實際工作中。每個員工能夠在上崗前做好“三到位”營業(yè)準備，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業(yè)務處理，在現(xiàn)金箱管理上做到“三嚴格”，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務。同時認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務等工作。通過落實“柜面操作精細化”，有力促進了我行經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展，增強了金融風險防范能力，提高了服務能力和服務水平，客戶滿意度較高。

　　二、柜面操作存在的問題

　　我行柜面操作情況雖然較好，客戶滿意度較高，沒有發(fā)生大的操作風險與責任事故，但是與不斷發(fā)展的金融形勢相比，對照“柜面操作精細化”要求，還是存在一定的問題，通過對本次調研情況的梳理歸納，存在的問題主要有以下四方面問題。

　　1、柜面操作精細化觀念依然淡薄

　　我行雖然組織員工認真學習“柜面操作精細化”要求，開展相關業(yè)務培訓，但學習不夠系統(tǒng)、不夠深刻，培訓計劃性、針對性不夠強，以致絕大部分員工和管理人員對“柜面操作精細化”觀念依然淡薄，認識沒有到位，沒有真正把“柜面操作精細化”落實到實際工作中，使得各項柜面工作離“柜面操作精細化”要求存在較大差距。

　　2、員工素質尚不適應“柜面操作精細化”要求

　　做到“柜面操作精細化”，需要高素質的員工，這方面，我行員工存在一定差距。一是業(yè)務素質尚不過硬。服務過程中，有的柜員對結算工具的特點和優(yōu)勢掌握不充分，操作不夠熟練，辦理業(yè)務速度較慢，業(yè)務質量不夠高。二是服務意識還不夠強。部分柜員對農(nóng)發(fā)行業(yè)務迅速發(fā)展的新形勢認識不到位，對客戶不斷提高的結算需要感到不適應，全心全意為客戶服務意識不濃厚，在結算工作中圖省事、怕麻煩,沒有積極向客戶推介最佳結算方案，沒有根據(jù)結算事項的具體情況和客戶的具體要求,因地制宜幫助客戶選擇合適的結算品種，積極幫助客戶排憂解難。

　　3、銀企對賬手段落后、時效性差

　　目前，我行與開戶企業(yè)對賬仍使用銀行每月月初定期向開戶企業(yè)簽發(fā)紙質對賬單進行對賬的手工方式。這種方式從銀行簽發(fā)對賬單到開戶企業(yè)完成對賬并反饋對賬信息，要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)的交接和傳遞，造成對賬周期長，對賬時效性差。部分開戶企業(yè)對賬意識不全，風險防范意識不強，認為對賬可有可無，在收到對賬單時，不認真核對，直接蓋章了事，甚至不向銀行返還對賬單，使對賬流于形式。目前開通的短信金融服務平臺系統(tǒng)作為定期賬務核對的補充，在一定程度上彌補了紙質對賬的不足，但仍存在不足，客戶發(fā)生每筆明細變動后，系統(tǒng)只提示其當前發(fā)生的.明細，未能將其當前余額一并告知客戶。

　　4、支取資金審批環(huán)節(jié)多

　　信貸資金管理制度規(guī)定，每一筆信貸資金的支付要經(jīng)客戶經(jīng)理審查，報信貸主管和主管行長審核，客戶才能拿著支付憑證和《貸款資金支付通知單》去柜臺辦理。柜員接到支付憑證和通知單后，要先進行憑證審核、驗印和通知單的審查，100萬元以上的資金匯劃要通知資金管理員，超過500萬還要向上級行請示，通過NOTES上報臨時資金審批單，等資金管理員確定有足額的資金頭寸后，客戶的資金才能支付。由于實行多人、多崗層層審批，無疑加大了工作量，人為地降低了工作效率，一筆業(yè)務下來快則10分鐘，慢則需要1小時，客戶意見非常大，有的客戶干脆中途就放棄了。

　　三、解決柜面操作存在問題的幾點建議

　　1、轉變觀念，提高認識

　　人是萬物之主，做到“柜面操作精細化”，要轉變員工的觀念，要提高員工的認識。一是營造“柜面操作精細化”濃厚氛圍。要宣傳“柜面操作精細化”的重要意義，通過動員會、座談會、推介會等各種形式，把“柜面操作精細化”的理念、目標、方法、成效傳遞給每個員工，使每個員工轉變觀念，提高認識，自覺樹立精細化意識，做到柜面操作精細化。二是引導員工開展“柜面操作精細化”。通過專業(yè)授課、講座方式，利用內部簡訊、網(wǎng)站等宣傳陣地，循序漸進、由淺入深，把“柜面操作精細化”的核心內容及給經(jīng)營管理帶來的成效講清講透，贏得員工的理解與支持，投入到“柜面操作精細化”實際工作中。三是領導要做好表率作用。各級領導要帶頭做到“柜面操作精細化”，以自己的實際行動與工作行為給員工起到示范作用，從而形成從領導到員工大家一致做到“柜面操作精細化”。四是宣樹典型、發(fā)揮榜樣作用。要宣樹“柜面操作精細化”的典型人物與典型事跡，成為員工身邊的學習榜樣，提高員工的認同感，促進“柜面操作精細化”工作深入發(fā)展。

　　2、加強培訓，提高素質

　　做到“柜面操作精細化”，關鍵在于員工素質。要切實加強培訓，制定培訓計劃，確定培訓教材，安排培訓時間，注重培訓效果，以此增強員工的綜合素質，為全面推行“柜面操作精細化”夯實人力資源基礎。通過培訓，使每個員工能夠按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》，做到“柜面操作精細化”。一是全面提高業(yè)務技能。良好的業(yè)務技能是做到“柜面操作精細化”的基礎，通過各類業(yè)務培訓，員工全面提高業(yè)務技能，具有良好的基本技能和扎實的基本功，既做到“柜面操作精細化”，又為客戶提供一流優(yōu)質服務，贏得客戶口碑。二是落實“柜面操作精細化”。員工切實做好營業(yè)準備工作，按照憑證受理“十關鍵”要求在權限范圍內進行業(yè)務處理，加強現(xiàn)金箱管理，認真細致謹慎辦理現(xiàn)金收付業(yè)務，認真做好開戶管理、存款管理、貸款管理、印鑒卡審驗與保管和授權業(yè)務等工作，把“柜面操作精細化”落到工作實處，提高“柜面操作精細化”水平。三是全面改進服務態(tài)度。員工要以良好的服務態(tài)度贏得客戶的滿意與贊譽，樹立文明優(yōu)質服務形象。要熱情主動接待客戶，做到微笑與細心聆聽，友善親切解答客戶詢問；要主動熱情了解客戶需求，合理地挖掘與分析客戶需求，根據(jù)不同客戶推薦不同的結算方式，耐心細致地為客戶解決問題；要嚴格執(zhí)行“首問責任制”，積極熱情幫助客戶解決業(yè)務辦理中遇到的問題和困難，認真幫助客戶辦理完業(yè)務；要虛心接受客戶的批評意見，真心實意整改，獲得客戶的滿意。

　　3、整合制度，優(yōu)化流程

　　做到“柜面操作精細化”，離不開完善的制度和流程，要按照《銀行省分行財會精細化管理實施方案》精神，對現(xiàn)有制度進行完善，使制度更加符合“柜面操作精細化”要求，切實做到以制度管人管事，以制度促進“柜面操作精細化”的深入發(fā)展。要優(yōu)化工作流程，在不影響金融風險防范的前提下，按照“柜面操作精細化”精神，簡化工作流程，減少工作層次，提高工作效率與工作質量。特別在銀企對賬、支取資金審批等方面，要改進工作手段，減少審批環(huán)節(jié)，促進工作提速高效，提高對賬時效，減少客戶等候時間，促進經(jīng)營業(yè)務發(fā)展，提高銀行經(jīng)營效益，獲得客戶滿意。

銀行調研報告9

　　一 調查背景

　　隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越多成為人們所關注的熱點問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點。就此，我以中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為調查對象，對銀行理財產(chǎn)品做了調查。

　　二 調查目的

　　為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關注程度。我進行了一次對中國農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營業(yè)部）理財產(chǎn)品投資情況的調查，根據(jù)調查結果得出結論，分析總結存在的問題，并提出相應的建議。

　　三 銀行個人理財產(chǎn)品主要類型

　　首先，在了解中國農(nóng)業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類，有不同的標準。

　　1. 根據(jù)風險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。

　　保證收益理財產(chǎn)品的.收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動收益型的風險僅次于儲蓄風險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。

　　2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣。

　　而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品，結構性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品(QDII型)

　　債券型——投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

　　信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權信托的產(chǎn)品。

　　結構型——是運用金融工程技術、將存款、零息債券等固定收益

　　產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔的風險也相對較大。

　　代理境外理財產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。

　　四 中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品介紹

　　農(nóng)行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點。

　　下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買須知三方面的內容。

　　1. 品牌介紹

　　“本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質企業(yè)信托融資項目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。

　　2. 產(chǎn)品功能

　　① 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎上獲得較高的收益。

　�、� 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。

　　③ 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內的所有5種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

　　保本浮動收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。

　�、� 期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實現(xiàn)滾動發(fā)售�？蛻艨筛鶕�(jù)自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實現(xiàn)財富連續(xù)增值。

　　3. 購買須知

　　個人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書》購買，首次購買農(nóng)行理財產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買時需要填寫《個人投資者風險承受能力評估問卷》（問卷有效期為一年）并根據(jù)評估結果購買適合的理財產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗的個人投資者不能購買僅面向有投資經(jīng)驗個人投資者發(fā)售的理財產(chǎn)品。

銀行調研報告10

　　為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進地方經(jīng)濟建設，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調研，現(xiàn)調研結束，有關調研情況報告如下：

　　一、基本情況

　　我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止20xx年6月末，個體工商戶貸款戶數(shù)X戶，占個人貸款戶數(shù)的%，貸款金額X萬元，占個人貸款總額的X%。在個體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)X戶，占個人貸款戶數(shù)的X%，貸款金額X萬元，占個人貸款總額的X%。個體工商戶貸款中，不良貸款X萬元，占個人貸款總額的X%，占銀行貸款總額的X%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵；對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。

　　二、做法和成效

　　為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機構。目前，我行小微企業(yè)專營機構員工XX人，經(jīng)過專門培訓，業(yè)務素質和服務水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行20xx年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度X萬元，對個體工商戶實行單獨統(tǒng)計和調控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎。

　　我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風險的基礎上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務需求；進一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款評審的`標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個體工商戶特點，制定個性化產(chǎn)品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個體工商戶的信貸需求。

　　我行專門配備X名客戶經(jīng)理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務，密切雙方合作關系，促進個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務顧問服務，幫助個體工商戶分析財務存在的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務管理，減少財務風險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務審批最短時間為X天，最長時間為X天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。

　　三、問題和建議

　　《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款；個體工商戶金融服務網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務網(wǎng)點，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當?shù)剞k理貸款業(yè)務，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務和防范金融風險的關系，促進個體工商戶貸款業(yè)務健康、持續(xù)發(fā)展。

銀行調研報告11

　　為了深入了解我行青年隊伍的發(fā)展狀況，推動我行青年工作不斷適應和促進現(xiàn)代化商業(yè)銀行的建設與發(fā)展，按照X行團委的統(tǒng)一部署，XX市分行營業(yè)部團總支開展了“青年人才隊伍狀況”的調查。調查以問卷、座談、訪問相結合的方式進行，調查時間為X月初到月末，被調查人數(shù)為XXX人，涉及到XXX下屬的部室、分理處和儲蓄網(wǎng)點的所有XX歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學習和生活的各個方面，問卷采用無記名的方式開展，下發(fā)問卷XXX份，收回有效問卷XXX份。

　　一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現(xiàn)狀

　　1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優(yōu)勢明顯

　　調查中顯示我行員工隊伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總人數(shù)的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且XX歲以下的青年員工占有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學歷、X名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門都是業(yè)務骨干，有一定組織協(xié)調性。

　　2、青年員工整體素質較高并且思想進步、積極進取

　　我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學歷的占比為XX%，具有大專學歷的占比為XX%，中專學歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優(yōu)勢。調查結果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。

　　二、青年工作中存在的問題

　　1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現(xiàn)偏移。

　　主要表現(xiàn)：（1）我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待XXX行發(fā)展的態(tài)度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對于跳槽有很大的傾向和準備。

　　（2）一些員工的價值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態(tài)度的冷漠、服務質量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關系。

　�。�3）一部分人對于成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現(xiàn)。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機制和制度上的不健全有一定的關系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。

　　2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。

　　團青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團干部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的'加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經(jīng)費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數(shù)的團干部都是身兼數(shù)職，分身無術。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

　　3、青年工作機制和方法有待提高。

　　我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時俱進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時團干部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑒，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發(fā)展方向。

　　三、對于團青工作的幾點建議

　　1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。

　　團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關系著XXX行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

　　2、加強青年人才隊伍建設，培養(yǎng)各種類型人才。

　　新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養(yǎng)復合型人才，以適應新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復合型人才，創(chuàng)建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強全日制本科生的重點培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學習氛圍，為XXX行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。

　　3、加強團干部隊伍建設。

　　團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團干部隊伍建設，提高團干部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。

　　（1）不定時地開展團干部培訓，使團干部掌握更多的管理知識和團務知識。

　�。�2）改革團干部任用機制，確保團干部有更多的精力從事團青工作。

　�。�3）呼吁有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。

　　4、與中心工作相結合開展團青工作。

　　加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發(fā)揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動XXX行的經(jīng)營和發(fā)展。

銀行調研報告12

　　一、鐵路項目的主要特點

　　1、鐵路項目具有很強的計劃經(jīng)濟色彩

　　鐵道部作為國家政府部門，一方面主管全國鐵路工作，承擔全國鐵路行業(yè)管理，實施全國鐵路建設規(guī)劃；一方面還經(jīng)營國家鐵路的客貨運輸及倉儲，并組織、協(xié)調鐵路運輸設備、設施、配件的供應和更新。鐵道部對鐵道項目的規(guī)劃，實施和運營具有很強的計劃經(jīng)濟色彩。合資鐵路和地方鐵路由于與鐵道部或下屬鐵路局進行合資建設、運營，實際也處在鐵道部的管理之下。

　　目前，鐵路客、貨運輸?shù)膬r格由國家統(tǒng)一制定，具體由國家計委管理、審批。鐵路運輸還承擔著諸多國家政策性業(yè)務，其價格還難以做到由市場供應關系調節(jié)。

　　2、鐵路項目具有網(wǎng)運合一的特征

　　與水運、空運和公路運輸不同，目前鐵路的路網(wǎng)和客運運營統(tǒng)一管理，統(tǒng)一核算，較難測算單一項目經(jīng)濟效益和財務效益。

　　鐵道部對鐵路的改革方案之一為“網(wǎng)運分離”，如果實施，將對鐵路項目的經(jīng)濟效益和財務效益產(chǎn)生重大影響。

　　3、鐵路項目特別是路網(wǎng)建設項目具有長期使用的特點

　　鐵路項目的貨運主要由車輛購置貸款和路網(wǎng)建設項目貸款組成。車輛使用期限一般在20xx年以上，路網(wǎng)使用年限可長達幾十年，如維修更新得當，甚至更長。

　　鐵路項目特別是路網(wǎng)建設項目具有長期使用的特點，其經(jīng)濟效益和財務效益的預測也具有長期性的特點，加之國家在審批其客貨運輸價格時，考慮到其使用的長期性，因此貸款的償還期具有長期性。地方鐵路項目資本金占總投資比例一般在60以下，貸款償還期一般要在20年以上。以鐵道部或其下屬鐵路局作為借款人的項目貸款，由于其用綜合財務效益還款或由于其極強的融資能力，其貸款償還期可大大縮短。

　　4、鐵路項目在較長時期內仍具有優(yōu)勢，但受其它運輸方式的影響較大。

　　鐵路運輸具有長距離、大運量、低成本、污染少、安全快捷的特點，適用于全天候運輸要求。國內大宗貨物運輸、長途客運在較長時期主要依靠鐵路。

　　近年來，鐵路運輸?shù)膲艛嗟匚辉絹碓绞艿絹碜怨�路、水運、航運、管道運輸?shù)臎_擊，市場份額逐年下降。1988年鐵路貨運占全部貨運的41.59，1999年下降到31.7；1988年鐵路客運占全部客運的52.5，1999年下降到36.6。由于鐵路部門加快了改革，在貨運方面先后開發(fā)了行報專列、集裝箱專列和“五定”貨物班列等新產(chǎn)品；在客運方面先后開發(fā)了夕發(fā)朝至列車，快速列車、城際列車、旅游列車新產(chǎn)品；并大面積提高了列車時速，其在貨、客運輸市場的占比有望穩(wěn)定下來，并略有提高。由于我國幅員遼闊、人口眾多，并且經(jīng)濟水平同國際發(fā)達國家有較大差距，經(jīng)濟發(fā)展有較大空間，隨著我國經(jīng)濟水平進一步提高，我國鐵路貨、客運輸?shù)慕^對量會有較大增長。

　　二、鐵路的`宏觀情況及國家產(chǎn)業(yè)政策

　　1、鐵路的宏觀情況

　　至20xx年末，全國鐵路營運里程達7萬公里，其中國家鐵路5.91萬公里，合資鐵路0.61萬公里，地方鐵路0.48萬公里。國家鐵路營運里程占全部營運里程的84.43。

　　20xx年全國鐵路完成客貨換算周轉量19460億噸公里，其中國家鐵路完成19005億噸公里，合資鐵路完成395億噸公里，地方鐵路完成60億噸公里，國家鐵路占比為97.67。

　　鐵道部系統(tǒng)近年進行了較大力度的改革，其資產(chǎn)總額，營業(yè)收入有快速增長，資產(chǎn)負債率較低并且穩(wěn)定，自1999年扭虧為盈以來，一直維持低盈利。1999年總資產(chǎn)5519.57億元，資產(chǎn)負債率30.83，營業(yè)收入998.40億元，凈利潤49.54億元；20xx年總資產(chǎn)6660.13億元，資產(chǎn)負債率32.35，營業(yè)收入1310.14億元，凈利潤62.30億元；20xx年總資產(chǎn)7111.35億元，資產(chǎn)負債率31.85，營業(yè)收入1571.63億元，凈利潤31.9億元。

　　2、鐵路“十五”計劃重點內容為：

　　1.強化“八縱八橫”路網(wǎng)主骨架

　　“八縱”即：京哈、沿海、京滬、京九、京廣、大湛、包柳、蘭昆通道；“八橫”即：京蘭(藏)、煤運北、煤運南、路橋、寧西、沿江、滬昆、西南出海通道�！鞍丝v八橫”路網(wǎng)主骨架項目建設總規(guī)模為新線3800公里，既有線復線2500公里，既有電氣化4400公里，安排基建項目投資1820億元，占“十五”基本建設投資總規(guī)模2550億元的71。更新改造資金也重點圍繞“八縱八橫”進行安排。

　　2.加快西部鐵路發(fā)展

　　西部鐵路主要是加快溝通東西部通道建設，加強西部省區(qū)間通道建設，抓好西部國際通道的建設。共安排建設項目23個，投資約1000億元。

　　3.加強快速客運系統(tǒng)建設

　　“十五”要逐步建成以北京、上海、廣州為中心的城市間鐵路快速客運系統(tǒng)。

　　4.積極推進集裝箱運輸系統(tǒng)建設

　　“十五”期間要形成連接各主要港口和內陸口岸的集裝箱快速運輸通道，增加集裝箱保有量，發(fā)展集裝箱專用車輛，改進集裝箱運輸組織方式。

　　5.加強既有鐵路技術改造

　　6.建設運輸安全設施保障體系。

　　7.加快鐵路信息化建設，總體程度達到國內領先水平。

　　三、我行鐵路貸款情況、質量情況及過去我行貸款出現(xiàn)問題的原因分析

　　根據(jù)總行信貸風險部統(tǒng)計，截止20xx年10月31日，我行鐵路貸款余額565.74億元，其中正常類514.62億元，關注類34.34億元，次級類13.21億元，可疑類3.43億元，損失類0.14億元。不良貸款余額16.78億元，占全部貸款余額的2.97。根據(jù)總行公司業(yè)務部統(tǒng)計，我行對鐵道部及下屬鐵路局貸款全部能正常付息還本，為正常類貸款。

　　我行鐵路貸款出現(xiàn)不良，主要發(fā)生在地方鐵路項目上，例如福建省分行貸款的橫南鐵路項目，該項目的永平至南平南段，由鐵道部和福建省投資成立武夷山鐵路有線責任公司，負責建設和運營，該段鐵路工程投資327045萬元，資金來源為鐵道部投資88670萬元，福建省投資85200萬元，國家開發(fā)銀行基建貸款96000萬元，建設銀行基建貸款57175萬元。資本金占工程總投資的53.16。該路段自1998年12月投入運營后，運量嚴重不足，處于虧損狀態(tài)。1999年營業(yè)收入9222.39萬元，虧損9789.02億元。20xx年營業(yè)收入17865.27萬元，虧損10427.55萬元。貸款不但大量逾期而且大量欠息。我行貸款的擔保單位為福建省地方鐵路建設開發(fā)公司，該單位雖然資產(chǎn)數(shù)額大，資產(chǎn)負債率低，但無現(xiàn)金履行擔保責任。根據(jù)福建分行分析，該路段20xx年才能達到滿負荷運輸，20xx年前均處于虧損狀態(tài)。其他地方鐵路情況基本類似。

　　四、鐵路項目成功必須具備的條件

　　新建鐵路項目在建設方面除特殊地域項目(如青藏鐵路)、高速鐵路項目外，不存在技術和設備制造方面的大問題。即使特殊地域項目和高速鐵路項目也可通過技術和設備制造公關及引進解決。由于新的鐵路項目具有建設超前性，并要兼顧社會效益和財務效益，目前鐵路項目成功必須具備的條件主要是資金方面，特別是資本金占總投資的比例要高于65，并且要按計劃及時到位。如果大量負債進行建設，雖然可按期建成，但建成后由于運量難以迅速達到設計能力，營業(yè)收入少，財務負擔過重，會使運營面臨較大困難。地方鐵路項目的例子已經(jīng)證明了這一點。

　　五、鐵路項目的主要風險點及防范措施

　　根據(jù)上面分析，新建鐵路項目的主要風險點在資本金占總投資的比例和資本金及時到位上。

　　我行需采取的防范措施主要有：

　　1、限定借款人范圍。我行的鐵路項目貸款應主要由鐵道部及下屬的十四個鐵路局作為借款人。如由鐵路分局作為借款人，則應由其主管鐵路局授權。以地方鐵路公司作為借款人的，我行原則上不應貸款。

　　2、新建鐵路項目，資本金占總投資的比例原則上應在65以上，并對其籌資能力進行預測，基本保證其資本金可按計劃及時到位。

　　六、其他應關注的問題

　　鐵道部及下屬鐵路局近年來雖然進行了各方面的深入改革，但其仍具有計劃經(jīng)濟的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是實施“網(wǎng)運分離”改革方案，還是實施其他方案，尚五定論。無論實施何種方案，其必定要大大減少計劃經(jīng)濟色彩，引入競爭機制大步走向市場調節(jié)。鐵路方面的資產(chǎn)重組，國家政策走向，以及運價確定的程序及權限，將會影響我行在鐵路行業(yè)貸款的風險程度。我行應密切關注其改革的方案，及時采取應對措施，控制我行貸款的風險。

銀行調研報告13

　　財務管理和風險問題是一個古老而又新鮮的話題，任何一個自主經(jīng)營自負盈虧的企業(yè)都會有，然而，大部分中國企業(yè)在財務管理方面卻是非常馬虎、簡單的，同時無足夠的風險防范意識、措施。原因復雜不一而論，無論企業(yè)基于何種目的，有幾套賬。有一個真理必須肯定的：對于管理來講：您必須建立一套完整、真實、科學的財務核算和管控體系，同時建立起配套的財務風險防范機制、措施。因為她是您降低費用成本提高經(jīng)濟效益的基礎、是您業(yè)務發(fā)展的支持、是您進行經(jīng)營分析與決策的依據(jù)·是您減少投資失誤、浪費、損失的保障。沒有一套真實完整科學的財務管理體系可以說就不可能有公司的效益與發(fā)展。

　　銀行作為經(jīng)營貨幣的`特殊行業(yè)，需要對其投入產(chǎn)出及其所形成的關系進行管理，降低財務風險和經(jīng)營風險。盡管銀行籌集的資金并不愈多愈好的觀點在西方銀行已成為共識，但是在我國的國有商業(yè)銀行中還存在認識上的誤區(qū)，“存款立行”的觀念已深入人心，因此，這就要求銀行能夠根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化來制定相應的籌資和投資策略，并力求將風險降至最低。本文試從風險防范的角度來談談財務管理的作用。

　　當前商業(yè)銀行財務管理中的風險，對于國內商業(yè)銀行來說，是一個亟待加強的新領域，但在國外的商業(yè)銀行財務管理中卻始終將其作為重要的防范內容。從這幾年銀行業(yè)的發(fā)展來看，在銀行這個高風險的行業(yè)里，財務管理工作也應對銀行經(jīng)營中的風險給予特別的關注。從我國實際情況看，商業(yè)銀行風險的表現(xiàn)形式很多，如由于歷史原因造成的銀行信貸資產(chǎn)質量下降，“一逾二呆”貸款比重過高所引起的信用風險；由于銀行資本金嚴重不足，經(jīng)營利潤下降導致的財務風險；由于市場不規(guī)范，秩序混亂以及不平等的競爭造成的市場風險；由于地方政府行為被迫發(fā)放的“戴帽貸款”形成的資產(chǎn)風險等；此外，傳統(tǒng)存款業(yè)務正被其他非銀行金融機構及其他外資銀行搶走，從而不得不加大成本努力拉住投資者，這也為銀行籌集資金加大了風險隱患。

　　銀行一味追求效益和競爭地位，不可避免地會帶來相當程度的風險，要避免這些風險，從財務管理的角度出發(fā)，就是要建立以資金成本為中心的籌集資金策略，以財務管理為中心的信貸管理，以信貸管理為中心的經(jīng)營管理，將財務部門的作用發(fā)揮出來，建立有效的財務監(jiān)管機制。

銀行調研報告14

　　現(xiàn)有人力資源，廣泛調動和發(fā)掘基層人民銀行每一名員工的潛能，激發(fā)其認真負責的責任感，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的最終目的。實現(xiàn)資源優(yōu)化配置不僅是基層人民銀行在建設和管理過程中的關鍵，它還是基層人民銀行是否能夠科學管理銀行運轉的依據(jù)所在。

　　一、基層人民銀行人力資源配置現(xiàn)存的問題

　　1、對人力資源配置了解不夠深入

　　上級領導與管理部門對優(yōu)化人力資源配置意識不強，員工個人自我認知及自我調適能力，都將直接影響該項工作的資源投入力度和投入資源的利用率。目前，基層人民銀行管理部門對人力資源配置重要性的認識不充分，且優(yōu)化資源配資的措施與方法較單一，無法達到優(yōu)化的目的。管理部門更側重于自我主觀配置，缺少科學的策略與緊急應對措施，造成人力資源配置工作停滯不前，員工積極性低的現(xiàn)狀。

　　2、人力資源結構分配不合理

　　員工的質量與其工作的積極性是每個企業(yè)發(fā)展的關鍵。我國目前正處于嚴重缺乏優(yōu)質人才的時期，大部分縣支行員工整體素質低、工作積極性低、工作質量低�；鶎尤嗣胥y行還存在著人力資源結構分配不合理的現(xiàn)象，員工年齡與職位不符，造成員工力不從心，工作效率低。

　　3、人力資源開發(fā)工作力度不足

　　人力資源的優(yōu)化需要一個過程，不應簡單的只求效果而淺層次的進行調整。要不斷實踐，不斷深入了解，制作出方案對癥下藥。目前，基層人民銀行以實施了“終身學習”“全員培訓”的策略，不斷提高員工自身質量，從而更好地服務人民。但是此方案效果有限，并不能從根本上解決人力資源配置的問題。

　　二、基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方向

　　1、增強人員工作適應性

　　工作適應性是指工作性質和特點與從事工作的人員條件與特長相吻合。它是員工工作積極性的決定因素。管理部門應該合理配置人力，達到員工條件與工作性質高度匹配，實現(xiàn)按能配崗、因崗選人、優(yōu)勢互補，增強員工與組織間的彼此認同感，促進提升整體效能。

　　2、績效增長性目標

　　人力資源優(yōu)化配置應能推動績效產(chǎn)生積極變化，這也符合效能建設的基本要求�？冃Ч芾淼娜�大目的是：促活系統(tǒng)、開發(fā)員工潛能、使企業(yè)利潤增長。實施績效增長，首先要制定工作目標，然后再做出積極的策略，進而一步步去達成最終目標。

　　3、積極創(chuàng)新管理模式

　　由于歷史形成的原因，人事工作的方式往往比較單一，封閉。新時代我們就應接受新觀念與新知識，樹立人力資源開發(fā)與服務的新觀念。管理層應活動于基層工作，了解工作實際情況，通過自己的經(jīng)驗與創(chuàng)新，制作出獨特且合適的管理方法。改變人力資源管理中不合理的方面，提高人力資源分配的效率。

　　三、實現(xiàn)基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置的方法

　　1、加強宏觀指導，樹立科學的人力資源配置理念

　　基層人民銀行員工與領導班子及職能部門一定充分的認識人力資源配置的重要性，充分發(fā)揮職能部門作用，結合自身工作性質與員工條件等實際情況，熟練運用人力資源配置的基本方法，實現(xiàn)優(yōu)化配置。實現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置，還需要扎實完成人力資源規(guī)劃，工作分析和人才測評等三項前期性工作。

　　2、優(yōu)化組織結構，合理配置人力資源

　　實現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置是一項比較困難的工作，需要充分的考慮工作與現(xiàn)有員工能力之間的關系，還要考慮人員的補充與調動等問題，以達到人力資源與工作崗位的高度匹配。關鍵是要嚴格按照上級行“三定”工作的統(tǒng)一部署和要求，進一步完成基層人民銀行人力的合理配置，明確內部員工的責任與分工，不斷優(yōu)化內部組織結構。

　　3、循環(huán)管理，建立動態(tài)的'人力資源配置機制

　　在人員和崗位要求發(fā)生變化時，及時的對人員分配進行調整，保持人員的流動性，以達到合適的人做合適的工作的效果。隨著金融事業(yè)的不斷革新，人民銀行的職能不斷的在調整，基層人民銀行的組織機構和崗位要求也發(fā)生了變化，同時對人員的素質和能力的要求也在不斷提高，因此我們必須依照動態(tài)調節(jié)原理，在不斷變化的工作情況下，及時的對人力資源進行再次的調配，重新達到人崗匹配。

　　4、增強文化感召力，營造良好的配置氛圍

　　制度養(yǎng)成習慣、文化孕育奉獻�，F(xiàn)代人力資源管理是一種以人本主義為根據(jù)的管理文化，要積極構建基層人民銀行“同創(chuàng)一份業(yè)，共建一個家”的組織文化，加強員工的職業(yè)理想、三觀、職業(yè)道德等方面的教育力度，營造人人和諧的文化氛圍，增強引導員工自我奉獻，勇于挑戰(zhàn)難題的精神。引導員工成為忠誠于央行事業(yè)，熱愛央行事業(yè)的積極勞動分子�？傊�，基層人民銀行人力資源優(yōu)化配置是一件艱難的事，它需要長期且復雜的過程，需要銀行管路部門在實踐中進一步加強對人力資源配置的優(yōu)化力度以及績效鼓勵機制的不斷深入探索和研究，努力將更多優(yōu)秀的人才聚集到央行事業(yè)中，實現(xiàn)人力資源的合理配置，充分發(fā)揮人才作用，從而大力的推動轄區(qū)經(jīng)濟、金融科學穩(wěn)定的發(fā)展。

銀行調研報告15

　　作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應市場需要和加快銀行業(yè)務的創(chuàng)新步伐，我行近來相繼推出了公司業(yè)務方面的新產(chǎn)品，現(xiàn)將創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展情況調查報告如下：

　　一、創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展狀況

　　目前我行公司業(yè)務在XX的發(fā)展主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務，我行沒有專事銀行業(yè)務創(chuàng)新人員，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務企業(yè)短期融資券、關貿(mào)e點通、企業(yè)年金業(yè)務等，我行還正在營銷中，暫時尚未取得成績。從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務來看，如汽車、鋼鐵金融、保兌倉業(yè)務等，目前做得不理想。汽車金融業(yè)務方面，在總行與汽車廠商框架協(xié)議簽署的基礎下，我行與十余家廠商在當?shù)氐腦家經(jīng)銷商合作開展汽車網(wǎng)絡服務，目前僅吸收經(jīng)銷商保證金存款X億元，在XX同業(yè)競爭中并無并無優(yōu)勢可講。

　　二、制約金融業(yè)務創(chuàng)新的因素

　　（一）分行產(chǎn)品創(chuàng)新須經(jīng)過申報總行審查、并報銀監(jiān)會審批，總行授權、報當?shù)劂y監(jiān)局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營銷時機。

　�。ǘ�）產(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營單位推銷新產(chǎn)品的熱情，市場營銷人員固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內涵認識不夠，沒有深刻認識到它這種與時俱進的科學內涵，更沒有認識到創(chuàng)新就是重要的實踐活動，把創(chuàng)新看成“標新立異”、看成形式主義。

　�。ㄈ�）金融創(chuàng)新過程中存在信息障礙。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng)新。信息化，是我們面臨的'歷史機遇，也是我國現(xiàn)代化建設的迫切需要，當前，在金融界信息技術、網(wǎng)絡技術沒有得到充分應用，一些新的信息技術在金融領域更是沒有得到很好開發(fā)，造成金融服務和金融領域無法深入，只能是開展一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務和金融服務，嚴重制約了技術創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。二是信息不對稱，始終是妨礙金融創(chuàng)新的客觀存在。同時，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監(jiān)督與貸款回收，一些企業(yè)不向開戶銀行提供或不真實提供資產(chǎn)負債表、財務報表和現(xiàn)金流量表等企業(yè)經(jīng)營信息資料，致使銀行對開戶企業(yè)閉目塞聽，無從監(jiān)督，也無法真實了解到企業(yè)對銀行的需求；

　　銀行也不給企業(yè)提供相關的經(jīng)濟、金融政策信息和必要的咨詢，使本來就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。

　�。ㄋ模┙鹑趧�(chuàng)新驅動力不夠。一是激勵機制和用人機制不完善，金融專業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng)新活力和動力；

　　二是對創(chuàng)新產(chǎn)品的風險把握能力參差不齊，一旦出現(xiàn)風險，容易牽連其他客戶的業(yè)務營銷，如XX在我行的汽車金融業(yè)務出現(xiàn)風險后影響了分行總體的汽車金融業(yè)務發(fā)展。

　　三、創(chuàng)新業(yè)務的對策和建議：

　　首先，建立部門內有關人員的崗位職責制度。明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng)新產(chǎn)品和風險控制相結合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實踐，充分把握市場風險點，做到盡職盡責。

　　其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠充滿發(fā)展活力。

　　第三，應建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障制度。在人財務等資源配置上給予相應的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動力。

　　第四，建立內部創(chuàng)新激勵機制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻。

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