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償付能力與保險(xiǎn)投資關(guān)系
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償付能力與保險(xiǎn)投資關(guān)系【1】
【摘要】2008年金融風(fēng)暴中，AIG集團(tuán)因投資嚴(yán)重虧損導(dǎo)致償付能力危機(jī)。
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在2009年修訂的保險(xiǎn)法第一百三十九條規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況限制保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式和比例。
保險(xiǎn)投資與償付能力二者的關(guān)系開(kāi)始受到越來(lái)越多的關(guān)注。
本文在介紹分析二者基本關(guān)系的基礎(chǔ)上，提出對(duì)償付能力管理的倡議。
【關(guān)鍵詞】?jī)敻赌芰?保險(xiǎn)投資 倡議
一、償付能力概念及與投資的關(guān)系
(一)償付能力基本內(nèi)涵
償付能力是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%，償付能力充足率是衡量壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的重要指標(biāo)。
償付能力充足率=保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本/最低資本。
保險(xiǎn)公司的最低資本，是指保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響，依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定而應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。
針對(duì)壽險(xiǎn)公司而言，最低資本主要是賠款金額、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保額等，與投資不存在直接聯(lián)系。
保險(xiǎn)公司的實(shí)際資本，是指認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債的差額。
認(rèn)可資產(chǎn)主要指保險(xiǎn)資金投資資產(chǎn)的認(rèn)可價(jià)值，即按照償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則要求，基于會(huì)計(jì)賬面價(jià)值計(jì)算的各項(xiàng)投資資產(chǎn)的認(rèn)可值。
認(rèn)可負(fù)債主要是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的負(fù)債，即保險(xiǎn)公司在評(píng)估償付能力時(shí)依據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定所確認(rèn)的負(fù)債。
保險(xiǎn)投資與實(shí)際資本直接相關(guān)。
(二)保險(xiǎn)投資對(duì)償付能力的影響
保險(xiǎn)投資對(duì)償付能力的影響是一把“雙刃劍”。
一方面，保險(xiǎn)投資將保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)對(duì)接，多樣化的投資形式能夠分散投資風(fēng)險(xiǎn)，增加投資收益，提高保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)可資產(chǎn)價(jià)值，從而增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。
另一方面，資本市場(chǎng)的風(fēng)云變化也會(huì)通過(guò)投資傳遞至保險(xiǎn)企業(yè)，引起投資資產(chǎn)價(jià)值的劇烈震動(dòng)，最終影響保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。
(三)與償付能力掛鉤的保險(xiǎn)投資政策
保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力已成為保險(xiǎn)監(jiān)管的重心之一，2009年上半年，保監(jiān)會(huì)首次下發(fā)了需直接與償付能力狀況掛鉤的保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策通知，包括股票投資、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃和債券投資品種等投資政策規(guī)定。
通知要求保險(xiǎn)資金的投資策略、范圍,希望對(duì)您的論文寫(xiě)作有幫助.規(guī)模需根據(jù)償付能力狀況相應(yīng)調(diào)整，償付能力充足率高的險(xiǎn)企可適用更寬松的投資政策，反之，投資形式和規(guī)模將受限。
保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將資金運(yùn)用政策與償付能力相聯(lián)系的政策導(dǎo)向體現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管的新思路。
二、保險(xiǎn)投資對(duì)提升償付能力發(fā)揮的作用
(一)投資資產(chǎn)的認(rèn)可比例
認(rèn)可資產(chǎn)=投資資產(chǎn)*認(rèn)可比例。
根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則規(guī)定，投資資產(chǎn)按照規(guī)定的認(rèn)可比例計(jì)算認(rèn)可資產(chǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)投資品種的認(rèn)可比例簡(jiǎn)要?dú)w納如下：
綜上，影響認(rèn)可比例的因素包括：
1.非國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行資本金充足率。
2.發(fā)行方為非銀行金融機(jī)構(gòu)的金融債和企業(yè)債二者的信用評(píng)級(jí)。
3.發(fā)行次級(jí)債的保險(xiǎn)公司的償付能力充足率。
3.存款行和回購(gòu)交易對(duì)手方的企業(yè)性質(zhì)。
如是信用社、財(cái)務(wù)公司、或信托公司，則全部為非認(rèn)可資產(chǎn)。
4.權(quán)益投資性質(zhì)。
如果是證券投資基金和上市股票投資，則認(rèn)可比例為95%，其他權(quán)益投資全部為非認(rèn)可價(jià)值。
(二)投資收益對(duì)提高償付能力的貢獻(xiàn)
保險(xiǎn)投資當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的投資收益和可供出售資產(chǎn)浮動(dòng)盈虧當(dāng)年變動(dòng)額之后體現(xiàn)為保險(xiǎn)投資資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)的增值額，該增值額越大，則認(rèn)可資產(chǎn)金額相應(yīng)增加，償付能力充足率越高。
投資收益對(duì)償付能力充足率的提高做出重要貢獻(xiàn)，投資收益的提高是保險(xiǎn)公司償付能力得以改善的一個(gè)重要因素。
三、倡議
(一)將保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)因素引入償付能力充足率計(jì)算公式
保險(xiǎn)資金運(yùn)用已成為保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的核心主業(yè)之一，投資風(fēng)險(xiǎn)直接傳遞至保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中。
但現(xiàn)行償付能力充足率計(jì)算公式更多關(guān)注的是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)投資僅以資產(chǎn)的認(rèn)可比例進(jìn)行原則性規(guī)范，缺乏對(duì)投資運(yùn)作的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合考慮。
相比之下，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家計(jì)算保險(xiǎn)償付能力充足率時(shí)，已通過(guò)不同方式將資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等因素考慮在內(nèi)，更全面反映了保險(xiǎn)企業(yè)的償還債務(wù)的實(shí)力。
因此倡議，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)參照發(fā)達(dá)國(guó)家計(jì)算策略，將投資風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)引入償付能力充足率計(jì)算公式，以全面衡量保險(xiǎn)企業(yè)所擁有的資產(chǎn)能夠應(yīng)付的負(fù)債能力，推動(dòng)指標(biāo)更科學(xué)、更客觀。
(二)細(xì)化其他權(quán)益投資的認(rèn)可比例
現(xiàn)行償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則規(guī)定：除上市股票和證券投資基金外，其他權(quán)益投資均為非認(rèn)可資產(chǎn)。
隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的逐步拓寬，保險(xiǎn)投資將逐步涉入基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)龍頭企業(yè)、不動(dòng)產(chǎn)投資和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，這些領(lǐng)域中有些企業(yè)屬于大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，發(fā)展前景好，管理能力強(qiáng)，有些企業(yè)相對(duì)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，未來(lái)發(fā)展方向不明朗。
鑒于此倡議，對(duì)保險(xiǎn)資金所投資的未上市股權(quán)企業(yè)設(shè)定定性與定量相結(jié)合的評(píng)價(jià)指標(biāo)，綜合考量投資風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景后，再確定計(jì)算償付能力充足率時(shí)應(yīng)該適用的認(rèn)可比例，以更切合實(shí)際地反映保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力。
參考文獻(xiàn)
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高職院校推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)必要性及實(shí)施目前狀況【2】
摘 要：基于近年來(lái)高職院校頻發(fā)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)期間傷亡事故，學(xué)生遭受人身傷害后又往往缺乏有利法律保障和有效救濟(jì)途徑的現(xiàn)實(shí)情況，筆者以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，從理論上簡(jiǎn)要分析了高職院校推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。
關(guān)鍵詞：頂崗實(shí)習(xí);實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn);傷害事故
頂崗實(shí)習(xí)是高職院校一項(xiàng)非常重要的教學(xué)環(huán)節(jié)，是學(xué)校突出教學(xué)特色，提升教學(xué)質(zhì)量的重要教學(xué)活動(dòng)。
然而由于各種理由，近年來(lái)高職院校頻發(fā)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)期間傷亡事故，實(shí)習(xí)期間安全形勢(shì)并不樂(lè)觀。
學(xué)生傷害事故的發(fā)生，不僅對(duì)學(xué)生及其家庭帶來(lái)不幸，也增加了學(xué)校、實(shí)習(xí)單位的壓力和負(fù)擔(dān)。
在實(shí)踐中，由于存在高職學(xué)生在頂崗實(shí)習(xí)期間的身份定位不明確、司法實(shí)踐中對(duì)高職學(xué)生和實(shí)習(xí)企業(yè)之間的關(guān)系認(rèn)定不統(tǒng)一等理由，一直以來(lái)，頂崗實(shí)習(xí)期間高職學(xué)生遭受人身傷害后往往缺乏有利的法律保障和有效的救濟(jì)途徑。
筆者認(rèn)為，這兩年國(guó)家大力推行的職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生發(fā)生的傷害事故進(jìn)行保險(xiǎn)保障，能夠有效地解決學(xué)校、企業(yè)因?yàn)閷W(xué)生的傷害事故造成的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任糾紛，同時(shí)保障學(xué)生、學(xué)校、企業(yè)三方利益，是建立和完善職業(yè)院校學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理制度的重要手段。
一、實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的定義
實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)是以職業(yè)院�；�?qū)嵙?xí)單位作為投保人， 向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)， 當(dāng)實(shí)習(xí)學(xué)生發(fā)生傷亡事故， 職業(yè)院校或?qū)嵙?xí)單位負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)， 保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)保障制度。
在實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)這種商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人是各類(lèi)職業(yè)院�；蛘呓邮諏�(shí)習(xí)生的實(shí)習(xí)單位;被保險(xiǎn)人是參加頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生，學(xué)生是直接的受益人;承保的范圍涵蓋了學(xué)生實(shí)習(xí)的全過(guò)程;保險(xiǎn)費(fèi)用由學(xué)�；�?qū)嵙?xí)單位支付。
因此，高職院校的頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生在學(xué)校組織的實(shí)習(xí)活動(dòng)中，由于學(xué)校或?qū)嵙?xí)單位的過(guò)失發(fā)生傷害事故，學(xué)�；�?qū)嵙?xí)單位依法應(yīng)承擔(dān)的全部或部分經(jīng)濟(jì)損失，可由保險(xiǎn)公司代為賠償。
二、推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的必要性
(一)推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)是面對(duì)嚴(yán)峻學(xué)生實(shí)習(xí)安全形勢(shì)，保障校企生三方利益的有效手段。
目前，每年我國(guó)職業(yè)院校參與實(shí)習(xí)的學(xué)生人數(shù)約有 1000 萬(wàn)，幾乎每天都有學(xué)生在實(shí)習(xí)中發(fā)生各種安全事故。
根據(jù)全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合工作組編寫(xiě)的2012年度和2013年度的《全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作年度報(bào)告》，我國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)安全形勢(shì)嚴(yán)峻。
報(bào)告中分別提到，2012年，根據(jù)教育部推行的全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目抽樣選取的60萬(wàn)例樣本分析，每10 萬(wàn)名實(shí)習(xí)學(xué)生發(fā)生一般性傷害的約39.9人， 其中導(dǎo)致死亡的約3.96人;2013 年每 10 萬(wàn)名實(shí)習(xí)學(xué)生中發(fā)生一般性傷害的約78.65 人，其中導(dǎo)致死亡的約4.69 人。
一方面，學(xué)生實(shí)習(xí)事故居高不下的傷害率和死亡率，反映出我國(guó)職業(yè)院校對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管控力度仍然不足;另一方面，學(xué)生人身傷害事故頻發(fā)，學(xué)生身心受到傷害，學(xué)校和實(shí)習(xí)單位又要面對(duì)因自身過(guò)失而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失而帶來(lái)的不良后果，學(xué)生、學(xué)校、實(shí)習(xí)單位利益都受到傷害。
實(shí)行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司可以代學(xué)校或企業(yè)承擔(dān)民事賠償，轉(zhuǎn)移了學(xué)校的風(fēng)險(xiǎn)，有助于妥善處理學(xué)校、企業(yè)與學(xué)生之間的損害賠償糾紛，有效化解危機(jī)、保障三方權(quán)益、實(shí)現(xiàn)三方共贏。
(二)推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)是保障高職院校學(xué)生實(shí)習(xí)安全現(xiàn)
行法律適用的有效補(bǔ)充。
目前，我國(guó)關(guān)于保障職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)安全的法律規(guī)定散見(jiàn)于多個(gè)單行法律法規(guī)中。
在高職院校學(xué)生實(shí)習(xí)事故處理的實(shí)際工作中，主要有1987年頒布實(shí)施的《中華人民共和國(guó)民法通則》、2003年頒布實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干理由的解釋》、2010年
7月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》、2011年修訂的《中華人民共和國(guó)工傷保險(xiǎn)條例》。
在實(shí)務(wù)中，一方面，《侵權(quán)責(zé)任法》、《司法解釋》對(duì)責(zé)任認(rèn)定基本適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，然而高職學(xué)生在實(shí)習(xí)過(guò)程中發(fā)生的很多事故并不完全適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則和過(guò)錯(cuò)推定原則;另一方面，根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，高職學(xué)生因在頂崗實(shí)習(xí)中仍屬于在校學(xué)生，不能依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》獲得補(bǔ)償。
所以說(shuō)，我國(guó)現(xiàn)行法律制度對(duì)于高職院校實(shí)習(xí)學(xué)生發(fā)生傷害事故后的權(quán)益保障， 規(guī)定的還不夠清晰和明確，時(shí)常出現(xiàn)無(wú)法及時(shí)得到司法救濟(jì)的情況。
然而，實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍覆蓋了高職學(xué)生實(shí)習(xí)的全過(guò)程中可能發(fā)生基本風(fēng)險(xiǎn)，既包括實(shí)習(xí)中類(lèi)似工傷的事故，也包括學(xué)生在往返學(xué)校和企業(yè)路途中的風(fēng)險(xiǎn)，還包括學(xué)生在頂崗實(shí)習(xí)期間內(nèi)校方有責(zé)任的非實(shí)習(xí)工作時(shí)間發(fā)生的事故。
因此，推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)，能夠在實(shí)習(xí)學(xué)生發(fā)生人身?yè)p害事故而又無(wú)法及時(shí)明確地得到司法救助時(shí)，及時(shí)妥善地處理學(xué)生的頂崗實(shí)習(xí)傷害事故。
三、推行實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施目前狀況
實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)作為解決實(shí)習(xí)學(xué)生傷害事故糾紛處理的重要途徑，國(guó)家相關(guān)部門(mén)一直非常重視其推行和實(shí)施。
2009年11月，教育部、財(cái)政部、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)從中等職業(yè)學(xué)校入手，聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于在中等職業(yè)學(xué)校推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的通知》，通知中要求中等職業(yè)學(xué)校的學(xué)生參加實(shí)習(xí)必須人人參保。
但該通知在實(shí)施兩年中，出現(xiàn)了保險(xiǎn)覆蓋面窄、保障不充分、賠付較慢、服務(wù)不到位等理由。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2011年，全國(guó)中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生投保率只達(dá)到1.5%，距三部委通知提出的要求相差甚遠(yuǎn)。
隨后在2011年教育部聯(lián)合多部門(mén)多次召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議研究統(tǒng)保示范產(chǎn)品。
2012年，教育部下發(fā)了《教育部辦公廳關(guān)于實(shí)施
全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的通知》，明確要求各職業(yè)院校“人人參保，應(yīng)保盡保”，并提出“職業(yè)院校校長(zhǎng)是學(xué)生實(shí)習(xí)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理的第一責(zé)任人，也是實(shí)施‘統(tǒng)保示范項(xiàng)目工作’的第一責(zé)任人。”截止2013年新學(xué)期開(kāi)學(xué)前，只有17個(gè)省、自治區(qū)、計(jì)劃單列市、生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)轉(zhuǎn)發(fā)教育部文件，明確提出當(dāng)?shù)赝苿?dòng)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的具體要求和措施。
截至2013年11月，只有全國(guó)職業(yè)院校的10%左右參加了統(tǒng)保示范項(xiàng)目，也還有十幾個(gè)省份沒(méi)有就貫徹教育部辦公廳《關(guān)于實(shí)施全國(guó)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目的通知》作出部署和安排。
2014年統(tǒng)保工作進(jìn)一步推進(jìn)，截至2014年職業(yè)院校新學(xué)期開(kāi)學(xué)，已有安徽、北京、新疆、遼寧等30個(gè)地區(qū)投保。
2014年7月，江西省教育發(fā)廳已下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作的通知》正式啟動(dòng)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作。
實(shí)施學(xué)生實(shí)習(xí)保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)《工傷保險(xiǎn)條例》、《學(xué)生傷害事故處理辦法》的不足，從理論上說(shuō)能夠幫助高職院校和實(shí)習(xí)單位化解危機(jī)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，能夠較好的保障實(shí)習(xí)學(xué)生的利益。
但在近兩年全國(guó)推行的學(xué)生實(shí)習(xí)保險(xiǎn)的具體工作中，也發(fā)現(xiàn)了一些實(shí)施過(guò)程中的理由。
例如部分學(xué)校重視程度不夠，未給實(shí)習(xí)學(xué)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)通過(guò)統(tǒng)保示范項(xiàng)目和其他保險(xiǎn)主體共承保268 萬(wàn)學(xué)生，相比較每年我國(guó)約有1000萬(wàn)名職業(yè)院校學(xué)生參與實(shí)習(xí)的規(guī)模而言，學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的普及率還不高。
購(gòu)買(mǎi)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)比例不高的理由主要有兩方面。
一方面，部分院校認(rèn)識(shí)上有誤區(qū)、重視程度不夠。
部分院校將學(xué)生平安險(xiǎn)與學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)混同，錯(cuò)誤地以為購(gòu)買(mǎi)了學(xué)生平安險(xiǎn)就可以不購(gòu)買(mǎi)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)，未清楚地認(rèn)識(shí)到實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的作用;另一方面，學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的投保人主要是職業(yè)院校，學(xué)校需要繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)用，部分學(xué)�；诟鞣N理由不愿支付。
參考文獻(xiàn)：
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