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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營模式研究
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【摘要】本文重點(diǎn)研究和探討了在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，與此同時(shí)提出促進(jìn)網(wǎng)貸發(fā)展的對(duì)策，從而使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)向正確的方向發(fā)展。由于現(xiàn)今征信體系不健全、法律、政策不完善、缺乏有關(guān)部門的監(jiān)管以及平臺(tái)發(fā)展不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報(bào)，因此研究和了解P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款;對(duì)策;意義;P2P模式
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是相當(dāng)時(shí)髦、相當(dāng)流行的一個(gè)詞，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，P2P網(wǎng)貸可以說是異軍突起、炙手可熱。
P2P(Peer to Peer )網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)�(gè)人與個(gè)人之間通過網(wǎng)貸平臺(tái)直接進(jìn)行資金的交易，國內(nèi)通常稱其為“人人貸”。
P2P借貸平臺(tái)主要負(fù)責(zé)考察和審核借貸雙方身份信息的真實(shí)性、信息的發(fā)布和促進(jìn)交易順利完成等方面，但不參與到雙方的交易中。
一、P2P網(wǎng)貸存在的問題
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截止2014年11月，國內(nèi)已有204家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)老板跑路、提現(xiàn)困難等不同的問題。僅在一月份，就有十幾家網(wǎng)貸平臺(tái)宣布倒閉，涉及資金將近十億元人民幣，使投資者的利益受到損失。在這些事件的背后反映出了不少問題。
1、個(gè)人征信體系不完善
中國是在信用卡出現(xiàn)之后才開始建立個(gè)人信用貸款市場(chǎng)，在此之前客戶的信息數(shù)據(jù)一直處于空白狀態(tài);而在國外，美國的信用數(shù)據(jù)體系早于中國兩百年，成熟的個(gè)人征信體系對(duì)小企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行信用記錄，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，來降低平臺(tái)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率，維持網(wǎng)站的健康運(yùn)營;并且，由于數(shù)據(jù)的分布以及完整性等原因，我國的征信系統(tǒng)存在諸多問題，導(dǎo)致一些詐騙網(wǎng)站騙取客戶的財(cái)產(chǎn)。
2、缺乏監(jiān)管導(dǎo)致金融欺詐現(xiàn)象不斷出現(xiàn)
盡管有消息稱，銀監(jiān)會(huì)即將監(jiān)管P2P網(wǎng)貸公司，但是官方一直沒有證實(shí)這一傳聞。原中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓和人人貸創(chuàng)始人楊一夫都曾表示，P2P網(wǎng)貸應(yīng)盡快受到監(jiān)管部門的監(jiān)管。
2014年4月15日，“旺旺貸”突然關(guān)閉，幾千萬元資金沒了蹤影，千名投資者被騙，在這些類似事件的背后反映出了行業(yè)無監(jiān)管等重要問題。
一些地區(qū)的工商部門由于業(yè)務(wù)量大，只要注冊(cè)企業(yè)提供的產(chǎn)權(quán)證明形式要件合理合法，工商一般都會(huì)受理，不會(huì)去現(xiàn)場(chǎng)核查。旺旺貸在深圳市龍崗區(qū)注冊(cè)成立，事件發(fā)生后，相關(guān)人員對(duì)其地址進(jìn)行詳細(xì)的核查，發(fā)現(xiàn)是假的。
除此之外，有些網(wǎng)貸平臺(tái)屬于自融平臺(tái)，股東來自于實(shí)體企業(yè)主，建立的初衷是為了幫助自己的公司融資，而不是真正的中介平臺(tái)，因此用戶將自己的資金投入到這個(gè)平臺(tái)上，一旦平臺(tái)關(guān)閉、老板捐款跑路，用戶將遭受巨大損失。
3、法律法規(guī)缺失
P2P借貸網(wǎng)站是近幾年來一種新興的民間借貸模式，關(guān)于P2P的法律法規(guī)幾乎是空白，對(duì)P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律條文來規(guī)定。網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營過程中遵照的法律依據(jù)大多是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例――“民間借貸的利息可高于銀行利率，但要適當(dāng)，最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，否則法律不予保護(hù)超出的利息”。
由于缺少明確的法律規(guī)定，P2P平臺(tái)卷款跑路、倒閉、非法集資等不良現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。例如2014年1月20日發(fā)生的“中國第一網(wǎng)貸詐騙”案，該網(wǎng)站虛擬借款人，以高利率為誘餌誘騙眾多受害人出借資金，而這些資金被非法侵占，最后直接進(jìn)入了控制人的個(gè)人賬戶中;曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的貝爾創(chuàng)投公司因涉嫌詐騙被紅嶺創(chuàng)投舉報(bào)，這些利用P2P法律漏洞進(jìn)行詐騙、卷款跑路等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了P2P行業(yè)的聲譽(yù)，不利于已具規(guī)模的平臺(tái)的發(fā)展。
4、網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)
第一，在P2P行業(yè)發(fā)展初期，網(wǎng)貸公司出于保護(hù)借款人和投資者的隱私，同時(shí)吸引更多的客戶參與等原因，雙方匿名簽訂交易合同。不過隨著P2P的發(fā)展，為了進(jìn)一步增強(qiáng)借款交易信息的透明度，體現(xiàn)公平公正原則，網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，要求借款人填寫真實(shí)姓名、銀行卡流水記錄等，借款人大量的個(gè)人資料都留存在網(wǎng)站。例如，合力貸實(shí)行實(shí)名認(rèn)證;人人貸的借款協(xié)議范本中要求借款人填寫本人的真實(shí)姓名和身份證號(hào)，這些做法可以杜絕個(gè)人和機(jī)構(gòu)的虛假交易，并且如果出現(xiàn)糾紛時(shí)，出借人發(fā)起訴訟會(huì)比較容易;不過，一旦網(wǎng)站上客戶的信息泄露，被不法分子利用，可能會(huì)給借貸雙方帶來嚴(yán)重?fù)p失。
第二，一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在安全隱患，只是通過在網(wǎng)上買簡(jiǎn)單的代碼或做簡(jiǎn)單的技術(shù)包裝后直接運(yùn)營，代碼漏洞多，讓黑客有機(jī)可趁，遭遇損失。例如，2013年4月倒閉的眾網(wǎng)貸等平臺(tái)就是因?yàn)榇a漏洞遭遇黑客，致使投資人的幾百萬資金沒了。
5、非法集資
非法集資涉及三種情況;第一，搞資金池，有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能會(huì)將本網(wǎng)站的借款信息包裝成各款理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者，或者是進(jìn)行虛假借款信息的發(fā)布引投資者投資，在這個(gè)過程中出借人的資金會(huì)進(jìn)入平臺(tái)賬戶，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行資金歸集，產(chǎn)生資金池;第二，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未嚴(yán)格核實(shí)清楚借款人的真實(shí)身份，借款人通過平臺(tái)發(fā)布虛假的借款信息(又稱借款標(biāo))來募集資金，用于投資，導(dǎo)致非法集資風(fēng)險(xiǎn)加大。第三，龐氏騙局。其指平臺(tái)通過編造虛假高利率來吸引投資者，利用新投資者的資金來向老投資者支付利息和債務(wù)。目前已出現(xiàn)利用虛假資料進(jìn)行詐騙的案例，例如，2013年的淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)的卷款潛逃，其中壞賬積累到一定程度，直接造成“龐氏騙局”。
二、促進(jìn)P2P小額網(wǎng)貸發(fā)展的建議
1、建立健全個(gè)人征信體系
政府可以借鑒歐洲大陸的征信體系模式――政府主導(dǎo)型的個(gè)人征信體系，投資發(fā)展社會(huì)人文基礎(chǔ)設(shè)施，建立信息服務(wù)登記中心，不斷完善數(shù)據(jù)庫，形成全國性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)來全面地收集客戶信息，由監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管;同時(shí)全國各大銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、公司、第三方支付平臺(tái)等需要向信息服務(wù)登記中心提供客戶和消費(fèi)者的相關(guān)信用信息，而信息服務(wù)登記中心在搜集、整理、登記數(shù)據(jù)時(shí)，不僅要登記正面信息，同時(shí)也可以登記負(fù)面信用信息，但是需要經(jīng)過借款人的書面同意，這樣有利于實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息交流，大大降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少挪用貸款資金改變用途的可能性。
2、制定法律法規(guī)，設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)
第一，應(yīng)指定銀監(jiān)會(huì)或其他機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門介入監(jiān)管，深入跟蹤調(diào)研，各網(wǎng)貸公司積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合，為行業(yè)規(guī)范的建立出謀劃策[9]。例如，出臺(tái)相關(guān)法律，以法律條文的形式規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、特點(diǎn)、運(yùn)營范圍、注意事項(xiàng)等，從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站扮演中間人的角色，不提供任何擔(dān)保，網(wǎng)站不能參與到雙方的交易中，嚴(yán)厲打擊并取締詐騙網(wǎng)站，防止一些P2P網(wǎng)貸公司利用法律漏洞進(jìn)行違法活動(dòng)。
第二，規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)將客戶的資金存于第三方賬戶，實(shí)行第三方托管。所謂的第三方托管是指借貸雙方的資金不存于網(wǎng)貸公司的賬戶，資金的流動(dòng)僅與托管公司有關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)不涉及交易資金。實(shí)行第三方托管，能夠有效地防止網(wǎng)貸平臺(tái)擅自挪用借貸資金，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)行第三方托管的借貸雙方需要提供自己的真實(shí)身份和其他個(gè)人信息，準(zhǔn)確度高，有助于降低平臺(tái)虛擬借款搞資金池的可能性。
第三，明確P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻。在我國，P2P行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，一直沒有明確的行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，沒有專業(yè)的從業(yè)人員，注冊(cè)資金沒有限制，業(yè)務(wù)的開展不需要審批等，如果設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)，幫助P2P更加規(guī)范地發(fā)展，香港與美國隊(duì)P2P行業(yè)進(jìn)入門檻已設(shè)有一定的要求;2014年4月21日，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)劉張君向社會(huì)透露了P2P不得跨越的四條底線：一是明確平臺(tái)只是中介，負(fù)責(zé)撮合借貸雙方的交易，但不能參與到交易中;二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，并且應(yīng)對(duì)擔(dān)保單位進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，只有符合特定的條件才能夠提供擔(dān)保;三是借款人個(gè)人信息須真實(shí)可靠，不得在平臺(tái)上發(fā)布虛假信息，非法發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。
但是，在2014年12月6日舉辦的“互聯(lián)金融創(chuàng)新與監(jiān)管論壇”中，并沒有明確表明監(jiān)管政策是否會(huì)今年出臺(tái)，因此很大程度上需要行業(yè)內(nèi)部的自律。
3、加強(qiáng)P2P行業(yè)內(nèi)部自律
雖然處于監(jiān)管的空白地帶，但作為P2P網(wǎng)貸本身，應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，不得建資金池，網(wǎng)站信息需要公開透明，平臺(tái)上的發(fā)布的借款金額與出借人的出借金額應(yīng)該是一致的。
并且，在技術(shù)方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要致力于征信系統(tǒng)的研發(fā)，構(gòu)架穩(wěn)定、安全、可靠的運(yùn)行系統(tǒng)，提高IT技術(shù)水平，招聘大量的高級(jí)人才，保護(hù)用戶的私密信息不被泄露以及網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬資金的安全。
同時(shí)，為了平臺(tái)以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要做到借款人信息透明，而且要對(duì)投資者進(jìn)行有效教育，令其真正理解平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)出長(zhǎng)期的忠實(shí)投資者。
4、加強(qiáng)風(fēng)控管理
網(wǎng)貸平臺(tái)必須加強(qiáng)風(fēng)控管理，使網(wǎng)上借貸更加安全、可靠。
第一，對(duì)借款對(duì)象要進(jìn)行嚴(yán)格的考察，對(duì)借款人和企業(yè)必須要有深入的了解，可以通過不同的認(rèn)證方式來給予不同的信用積分，這樣不僅可以確保借款人信息更加全面、準(zhǔn)確，同時(shí)也有助于網(wǎng)站更好地控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。例如，合力貸建立的信用積分規(guī)則，里面的認(rèn)證方式包括：實(shí)名認(rèn)證、郵箱認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)考察、信用卡對(duì)賬單和身份證正反面等。
第二，網(wǎng)貸公司要及時(shí)對(duì)出借人公開借款人的信息，例如――還款情況、還款記錄等，通過透明的運(yùn)作讓出借人放心。在對(duì)出借人做宣傳時(shí)，投資收益需要有根有據(jù)，不可盲目夸大;在宣傳投資收益的同時(shí)，務(wù)必將風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位，使投資者明白市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。
第三，鼓勵(lì)出借人分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)，否則當(dāng)客戶的資金都投入到少數(shù)集中的客戶身上，便會(huì)產(chǎn)生高集中度風(fēng)險(xiǎn);一旦存在某些客戶不按時(shí)還本息的現(xiàn)象，不僅對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)是毀滅性的打擊，同時(shí)也會(huì)讓投資者蒙受損失。
近幾年，P2P發(fā)展迅速，其優(yōu)勢(shì)會(huì)不斷彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并行發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。
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