關(guān)于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制研究

　　本文通過世界各國(guó)農(nóng)村小額的基本模式與中國(guó)農(nóng)村小額信貸的基本模式對(duì)比分析，分析中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展特點(diǎn)及存在問題。面對(duì)存在的問題，找出存在問題的原因。由此，必須采取加強(qiáng)農(nóng)信社內(nèi)部控制，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，完善信貸資料，建立廣泛的信貸服務(wù)對(duì)象等風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

　　摘要：農(nóng)村小額信貸是一種新的扶貧方式，是針對(duì)沒有擔(dān)保品的窮人發(fā)放的一種貸款，是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用領(lǐng)域上的延伸，以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小規(guī)模金融服務(wù)方式，在社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用愈來(lái)愈重要。近年來(lái)，隨著對(duì)小額信貸的不斷探索和發(fā)展，農(nóng)村小額信貸已經(jīng)達(dá)到了一定的規(guī)模，在一定程度上滿足窮人自尋生存之路提供必要的資金。但農(nóng)村小額信貸作為新的創(chuàng)新方式的產(chǎn)生，其風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸;農(nóng)村小額信貸產(chǎn)生的問題;控制機(jī)制

　　引言：農(nóng)村小額信貸是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸的補(bǔ)充，是針對(duì)扶貧的一種重要貸款方式。與黨中央的立足于“三農(nóng)”的方針政策相適應(yīng)，農(nóng)村小額信貸以其獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)引領(lǐng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村小額信貸不僅不需要資金的擔(dān)保，而且操作的手續(xù)簡(jiǎn)便，使農(nóng)戶免遭糧食危機(jī)的影響進(jìn)而免受政治危機(jī)的影響。農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)“弱質(zhì)”狀況使得信貸的過程中出現(xiàn)了諸多的問題，一方面是信貸機(jī)制本身的缺陷，農(nóng)村小額信貸的承辦機(jī)構(gòu)狹窄，現(xiàn)今只有農(nóng)村信用作為農(nóng)村金融的主力軍，缺乏創(chuàng)新力。一方面是信貸對(duì)象的缺陷。農(nóng)戶靠天吃飯，一遇天災(zāi)，糧食產(chǎn)量迅速下降，討債現(xiàn)象出現(xiàn)。因此，解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，主動(dòng)創(chuàng)新，開拓進(jìn)取，尋求突破，從兩個(gè)方面來(lái)改變農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，變得尤為重要。

　　1、農(nóng)村小額信貸的基本模式

　　1。1世界各國(guó)農(nóng)村小額信貸的四種模式

　　農(nóng)村小額信貸在國(guó)際社會(huì)上早已得到廣泛的發(fā)展和認(rèn)可。世界各國(guó)的小額信貸以四種模式尤為典型。1、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（GB）模式，是一個(gè)非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)。該模式以農(nóng)村貧困人口為對(duì)象，特別是農(nóng)村貧困婦女。經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展與實(shí)踐，該銀行實(shí)現(xiàn)了收益[1]。2、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRT Unit）模式，是商業(yè)銀行在小額信貸領(lǐng)域的典范，其主要特征是以商業(yè)利率為農(nóng)村貧困人口提供貸款[2]。3、玻利維亞陽(yáng)光銀行（bancosol）模式，是一家專門從事小額信貸的私人商業(yè)銀行，其目的是鼓勵(lì)小企業(yè)投資，當(dāng)然，該銀行的貸款運(yùn)作方式頗為成功[3]。4、社區(qū)合作銀行模式和村銀行模式，是一種民主的，不以盈利為目的的小額貸款，主要是通過幫助貧困婦女從事經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及為貧困的社區(qū)成員提供金融服務(wù)[4]。世界上這四種小額信貸，正由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，并得到了較快的發(fā)展。

　　1。2我國(guó)農(nóng)村小額信貸的基本模式

　　中國(guó)開始引入農(nóng)村小額信貸，是在90年代初。1993年，在中國(guó)社會(huì)學(xué)科社的成立之后，農(nóng)村小額信貸的開始進(jìn)入實(shí)踐階段，這時(shí)期主要是以非組織的農(nóng)村小額信貸（NGO）形式為主。1996 年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以及由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主導(dǎo)的“政策性的農(nóng)村小額信貸扶貧項(xiàng)目”也開始開展起來(lái)了。2000 年，我國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作信用社和農(nóng)村合作銀行）在中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款強(qiáng)烈的支持下，開始發(fā)放了小額信用貸款以及五戶聯(lián)保貸款，這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始逐步介入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域。2005 年，在我國(guó)四川、貴州、山西、內(nèi)蒙古、陜西五省區(qū)中，展開了商業(yè)性農(nóng)村小額信貸試點(diǎn)。同年，“亞洲農(nóng)村小額信貸論壇”在我國(guó)同步召開，全世界各國(guó)尤其是發(fā)展中國(guó)家開展農(nóng)村小額貸款的寶貴經(jīng)驗(yàn)在我國(guó)有效的得到了廣泛傳播和交流，我國(guó)決策的部門開始十分重視小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村地方的開展。我國(guó)的各類農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯增長(zhǎng)，農(nóng)村信用社的聯(lián)保貸款、農(nóng)村小額信用貸款和民間機(jī)構(gòu)的小額貸款、郵政儲(chǔ)蓄銀行的存單質(zhì)押小額貸款以及新成立的小額貸款公司開展的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，都有了很大的發(fā)展。2009 年 6 月為止，中國(guó)擁有118 家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，引進(jìn)各種資本額有 47。33 億元，吸收的各類存款額有 131 億元，累計(jì)發(fā)放了農(nóng)村地方的農(nóng)戶小額貸款有 55 億元，發(fā)放中的小企業(yè)貸款額有 82 億元。依據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)編制的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009 年——2011 年總體工作安排》計(jì)劃，在未來(lái)的三年里，全國(guó)將再設(shè)立將近 1300家左右的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，十分有效縮短了城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的差距，更有效地改善了中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)[9]。

　　2、農(nóng)村小額信貸發(fā)展特點(diǎn)及存在的問題

　　2。1農(nóng)村小額信貸存在的發(fā)展概述

　　從小額信貸了開始發(fā)展以來(lái)到目前為止，農(nóng)村小額信貸制度已經(jīng)表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及了全世界發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家 5000 萬(wàn)到 6500 萬(wàn)人左右，極大地促進(jìn)了社會(huì)的發(fā)展與和諧。我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度自從實(shí)施以來(lái)，已經(jīng)表現(xiàn)出了涉及面廣快、發(fā)展速度快、效果好等特點(diǎn)。尤其是在 2001 年以后，農(nóng)村小額信貸制度在人民銀行農(nóng)村信用環(huán)境改善、再貸款政策、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的推動(dòng)下，得到了較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。有關(guān)資料顯示，目前為止農(nóng)村小額信貸覆蓋面已經(jīng)達(dá)到了32%，在部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村小額信貸覆蓋面將會(huì)更高。農(nóng)村小額信貸制度對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了巨大的推動(dòng)作用，解決了一部分農(nóng)村地區(qū)的中低收入群體的融資難問題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)村人民脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于農(nóng)村小額信貸制度外在因素的影響以及自身存在的局限性，使其在發(fā)展的過程當(dāng)中暴露了一系列的問題，影響其健康發(fā)展[10]。

　　2。2農(nóng)村小額信貸制度的特征

　　由于農(nóng)村小額信貸具有促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展和明確的扶貧的一系列功能，所以具有了十分明顯的特點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下這幾個(gè)方面：

　�。�1）不需要提供任何的擔(dān)保，這降低了其貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種以自然人發(fā)放的貸款，以農(nóng)戶還款能力和信譽(yù)作為貸款信用，無(wú)需提供任何的擔(dān)保。

　�。�2）用途規(guī)范不夠明確。此類農(nóng)村小額信貸，沒有明確規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，具有較大的利用范圍，可以用來(lái)工業(yè)或者是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也可以用來(lái)日常的消費(fèi)。

　�。�3）貸款手續(xù)不夠嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愞r(nóng)村小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村的組織性也較為松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)來(lái)幫助辦理信貸的手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。

　�。�4）貸款的利率較低。因?yàn)橄胍�發(fā)揮農(nóng)村小額信貸具有的扶助作用，又要借鑒國(guó)際小額信貸實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn)，所以，我國(guó)農(nóng)村小額信貸定制了較低的利率水平[11]。

　　2。3農(nóng)村小額信貸的問題分析

　�。ㄒ唬┬庞玫赖嘛L(fēng)險(xiǎn)

　　信用道德風(fēng)險(xiǎn)是影響農(nóng)信社小額信貸最大的因素之一，同時(shí)也是長(zhǎng)期發(fā)展以來(lái)各級(jí)農(nóng)信社最為擔(dān)心的問題之一。從借款人的角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力發(fā)展的水平低下，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較為惡略，一些農(nóng)戶的信用意識(shí)相對(duì)比較淡薄，習(xí)慣性地認(rèn)為農(nóng)村小額信貸也就是通常所說(shuō)的扶貧貸款、救濟(jì)款，是不需要利息的或不需要償還的政府貼息貸款，還款意識(shí)較為薄弱，總是抱著能拖就拖的心理態(tài)度。有少數(shù)的農(nóng)戶從貸款開始就沒有還貸的念頭，存在著惡意的拖欠行為。由于居住方式較為集中性 ，有些農(nóng)民會(huì)仿效自己的親朋好友或是鄰居中的惡意拖欠行為 ，總是抱著不用白不用的心理態(tài)度，從而想方設(shè)法地去爭(zhēng)取貸款，到期限到的時(shí)候卻不愿意還款。還有的農(nóng)戶把從銀行借來(lái)的農(nóng)村小額信用貸款用于轉(zhuǎn)手放貸以牟取不法的利益，更有的甚至借別人的身份證、信用貸款證，冒名借用小額信用貸款。還有的“湊零為整” ，最后使其貸款集中在一家一戶。從貸款人方面來(lái)說(shuō) ，農(nóng)信社在評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)用于核定貸款額度的過程中 ，介于人手較少，工作量較大，往往都具有盲目性，或并不深入農(nóng)戶或農(nóng)村家中進(jìn)行調(diào)查了解，過多地去依賴村社中的干部，因信息不對(duì)稱而容易造成信用等級(jí)評(píng)定不準(zhǔn)，貸款額度核定的不科學(xué)，甚至?xí)�造成一部分不講信用的人也借此獲得貸款證的問題。因此在農(nóng)村小額信貸款的推廣過程當(dāng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)在借貸過程中時(shí)有發(fā)生，道德風(fēng)險(xiǎn)難以完全抵制。

　�。ǘ�）市場(chǎng)變化風(fēng)險(xiǎn)

　　一直以來(lái)，形成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下三點(diǎn)：其一是由于市場(chǎng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，信息來(lái)源渠道少、交通閉塞以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后，收集信息的困難程度相當(dāng)高，加上農(nóng)民自身素質(zhì)較低，組織程度也較差，造成農(nóng)民對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的實(shí)際差距與價(jià)格預(yù)期較大，無(wú)法較為準(zhǔn)確地預(yù)期農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格和規(guī)模。其二是農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的顯著變化引起的風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)產(chǎn)品在越來(lái)越大的范圍內(nèi)交易和流通，大量農(nóng)產(chǎn)品的出口和進(jìn)口，都很有可能會(huì)引起某一區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的顯著性變化，從而引起了產(chǎn)品價(jià)格劇烈的波動(dòng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，農(nóng)戶不可能隨時(shí)改變其種植結(jié)構(gòu)，大幅度下降的價(jià)格將會(huì)給農(nóng)村小額信貸造成嚴(yán)重的損失。其三是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方法不夠全面。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，目前可以選擇的避險(xiǎn)方法有期權(quán)交易、期貨交易、遠(yuǎn)期交易等。然而，由于絕大多數(shù)的農(nóng)戶素質(zhì)偏低，即便是有比較發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng) ，農(nóng)戶也不知道怎么去參與。且農(nóng)戶都是通過一家一戶的生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品品質(zhì)不可能出現(xiàn)絕對(duì)的一致，很不容易能夠達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化的合約要求。而這些因素非常容易使農(nóng)民收入出現(xiàn)降低的情況，從而造成了風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

　　農(nóng)村地區(qū)是小額信貸主要的生存領(lǐng)域，農(nóng)戶是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的。而農(nóng)業(yè)是承貸的主體也是弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)。所以，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，且過多的依賴自然條件，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)將會(huì)受到很大的影響，引起的損失將有一部分會(huì)轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社也將遭遇著貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)抗御自然災(zāi)害的能力逐漸減弱主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的逐漸惡化，這樣將會(huì)嚴(yán)重侵蝕了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。由于在受賠付率高等多種因素的影響，目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)還未有較為普遍的開發(fā)，農(nóng)業(yè)中的保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)育過程中表現(xiàn)出滯后，農(nóng)戶在遭受自然災(zāi)害后只有非常少的救災(zāi)款，缺乏其它補(bǔ)償?shù)姆椒ǎ�自然�?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)都只能由農(nóng)民自己去承擔(dān)。所以 ，農(nóng)戶如果沒有其它的收入來(lái)源，拖欠貸款也將成為必然的趨勢(shì)。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸形成不良貸款的主要原因之一是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄋ模├�率風(fēng)險(xiǎn)

　　我國(guó)農(nóng)村信社小額信貸貸款的利率實(shí)行的是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加上浮動(dòng)利率的方式。從實(shí)際實(shí)行的結(jié)果來(lái)看，絕大部分的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是不浮或少浮的低利率政策，也都沒有辦法從可持續(xù)發(fā)展和財(cái)務(wù)的自立的角度來(lái)制定一個(gè)合理的利率水平。由于農(nóng)村小額信貸是不同于商業(yè)銀行的信用貸款，還需要一大筆的調(diào)查費(fèi)用來(lái)評(píng)級(jí)，并且由于每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)成本高、資金來(lái)源低、數(shù)量較小，這將造成了收益與成本的不成正比。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開放與發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)性將越來(lái)越大，基準(zhǔn)利率的變動(dòng)也越來(lái)越大，當(dāng)遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)到來(lái)的時(shí)候，只要基準(zhǔn)利率向下變動(dòng)的幅度與頻率逐漸增大，農(nóng)村小額信貸的利率風(fēng)險(xiǎn)就將會(huì)成倍的增加，這就使農(nóng)村小額信貸在貸款前就暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之下了 。

　�。ㄎ澹┕芾盹L(fēng)險(xiǎn)

　　農(nóng)信社小額信貸的管理風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。其一是在發(fā)放信用貸款的過程當(dāng)中有的機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不夠完善，認(rèn)為農(nóng)戶的小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較為分散、額度小 ，有風(fēng)險(xiǎn)損失也不大，有的片面地強(qiáng)調(diào)了工作貸款、投放額和工作的進(jìn)度，沒有同時(shí)形成對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制和管制，有的機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)比較低下，不能較好地處理農(nóng)村小額信貸資金的收回和發(fā)放過程中的信息處理、計(jì)劃、決策、調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)管理等工作 ，一部分工作人員不按照貸款的操作程序辦理，在非法利益的長(zhǎng)期驅(qū)動(dòng)下，存在擅自發(fā)放農(nóng)村小額信貸的情況，造成在發(fā)放過程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。其二是在發(fā)放了貸款之后監(jiān)督管理的不到位，貸款管理嚴(yán)重落后。農(nóng)戶的小額信用貸款遍布了千萬(wàn)家，行業(yè)管理部門難以對(duì)貸款以及滋生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)督和控制，其管理主要依靠的是信用社自身。而農(nóng)信社貸后監(jiān)督管理機(jī)制表現(xiàn)出的不健全 ，貸后疏于管理，甚至不予于催收，待訴訟時(shí)效期臨界或?qū)脻M時(shí)，才出現(xiàn)貸款回收無(wú)望、借款人下落不明，形成了不良貸款。另外 ，農(nóng)戶小額信貸的象廣、行業(yè)雜、分布散、額度小、而信用社信貸工作人員力量顯得較為不足，削弱了對(duì)貸款的到期清收[12]。

　　3、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)生成的機(jī)理、原因

　　3。1我國(guó)農(nóng)村小額信貸在設(shè)計(jì)上的內(nèi)生性缺陷

　　農(nóng)村小額信貸的主要的內(nèi)生缺陷有：1。結(jié)構(gòu)期限上存在的缺陷。其他貸款相對(duì)于農(nóng)村小額信貸的時(shí)間限制來(lái)說(shuō)是不大長(zhǎng)的，時(shí)間一般是3個(gè)月到半年左右，最多達(dá)一年，同時(shí)它有著相對(duì)簡(jiǎn)單的整體構(gòu)造。養(yǎng)殖魚類中有旺淡季節(jié)， 飼養(yǎng)牲畜及栽植林果業(yè)長(zhǎng)達(dá)1至2年從而導(dǎo)致農(nóng)作物的生長(zhǎng)期長(zhǎng)短不同， 農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間期限和農(nóng)村小額信貸的還款期不復(fù)雜及不長(zhǎng)的性質(zhì)不相同，從而導(dǎo)致款項(xiàng)能否收回的可能度降低與我國(guó)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。2。占絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)種植，某些產(chǎn)業(yè)的需求往往被忽視。如果資金不足投資在各個(gè)方面，將會(huì)使農(nóng)村小額信貸中的一些農(nóng)村品種消失。例如：農(nóng)作物的較高收貨經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品的再次加工以及產(chǎn)品的售出。3。 我國(guó)的一些利率構(gòu)造上不完善的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，往往內(nèi)部也較為混亂，邊界線模糊不清，使其利率高的己經(jīng)達(dá)到了12。28%，農(nóng)戶信貸的積極性嚴(yán)重下降了。有些地方有明顯偏低的8%利率，是為了顯示扶貧的特征，然而我國(guó)政府是農(nóng)村小額信貸無(wú)息、貼息貸款的主體，所以在這中間發(fā)生的支出成本小于機(jī)構(gòu)所損耗的。

　　3。2我國(guó)農(nóng)村小額信貸相關(guān)政策措施的滯后

　　我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的環(huán)境與經(jīng)營(yíng)狀況相關(guān)部門特地頒發(fā)相關(guān)的政策來(lái)扶持，讓其業(yè)務(wù)往國(guó)際方向發(fā)展，更讓其機(jī)構(gòu)有個(gè)舒適的氛圍，由此看出國(guó)家信用貸款支取的最重要的決策措施是我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的推廣。于此同時(shí)，為了順利收回我國(guó)農(nóng)村個(gè)人小額信貸，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的歧視性控制措施被有關(guān)國(guó)家部門取消了。農(nóng)村合作信用社負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)的財(cái)政貸款的開戶，給予農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的小額貸款者償補(bǔ)利息、減免稅收費(fèi)用、財(cái)政補(bǔ)貼貸款等誘人條件。盡管如此，我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的收益和經(jīng)營(yíng)狀況都受到了影響，是因?yàn)榉龀值恼�策�?guī)定在我國(guó)頒布的并不多，而且因?yàn)槟撤N原因有些措施也無(wú)法落實(shí)[13]。

　　3。3我國(guó)農(nóng)村小額信貸操作程序上的缺陷

　　我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)工作人員及我國(guó)農(nóng)村個(gè)別的信用貸款人員，信貸這方面的知識(shí)他們了解得不夠全面，在風(fēng)險(xiǎn)的防范問題上比較注重，怕貸款逾期而自己要承擔(dān)責(zé)任，完全忽視了那些較為弱勢(shì)的貸款員以及沒有信用證的個(gè)別人員，將其拒之門外。這對(duì)對(duì)市場(chǎng)的推廣以及農(nóng)戶群的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響，阻礙了前進(jìn)的道路。其次， 信貸是通過采用聯(lián)保小組的方法來(lái)授予，這是經(jīng)�？梢姷�。因?yàn)槟切┤鮿?shì)的群體能抵押的東西不多，還款能力較差，農(nóng)戶加入其小組的困難度大大提高了。因此，條件弱的農(nóng)戶不能加入信貸，只有經(jīng)濟(jì)條件不弱聯(lián)保小組的成員可以加入。這就使弱勢(shì)的農(nóng)戶不能從國(guó)家信貸支農(nóng)的優(yōu)惠政策中得到一些微利益。那些條件滿足的人則無(wú)需擔(dān)心貸款問題而恰恰對(duì)那些想發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的個(gè)別農(nóng)戶無(wú)法貸到款，這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有一定的影響。

　　4、 農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

　　農(nóng)村小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的影響，但由于自身存在著的風(fēng)險(xiǎn)問題。所以，加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制是當(dāng)前最為重要的任務(wù)。

　　1、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村小額信貸主要的服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)，必須加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善內(nèi)部機(jī)制，逐步提高農(nóng)信社內(nèi)部成員的整體素質(zhì)。

　�。�1）風(fēng)險(xiǎn)確定。是指管理層向業(yè)務(wù)員和信貸人員明確的農(nóng)信社不可承擔(dān)的和可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)，使其對(duì)外貸款所承受的風(fēng)險(xiǎn)始終位于能夠了解的領(lǐng)域。例如，對(duì)于一般的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，不應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行貸款。相對(duì)于短期負(fù)債構(gòu)成比重較大的農(nóng)村信用社，不應(yīng)該發(fā)放比較多的長(zhǎng)期貸款。

　�。�2）風(fēng)險(xiǎn)決策。風(fēng)險(xiǎn)決策的關(guān)鍵是經(jīng)營(yíng)技能最為嫻熟、由信息最靈的人作出來(lái)的決策。具體來(lái)說(shuō)，就是把投資的決策權(quán)力交給具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的人員和熟悉當(dāng)?shù)貭顩r的信貸員，使其能夠靈活的把握各種信用貸款的機(jī)會(huì)。而對(duì)于政府的行政干預(yù)，農(nóng)信社應(yīng)據(jù)理力爭(zhēng)，嚴(yán)格地照章辦事，不能倒在權(quán)威之下。關(guān)于地方政府提出的扶植某個(gè)企業(yè)的要求，應(yīng)該要求地方政府承擔(dān)相應(yīng)的聯(lián)帶擔(dān)保責(zé)任行為。

　�。�3）風(fēng)險(xiǎn)揭示。是指風(fēng)險(xiǎn)能夠讓農(nóng)信社內(nèi)部所有人所了解的。通常包括分類、比較、量化、審察等各個(gè)階段。主要通過審察少數(shù)決策者的日常工作，使風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的決策透明，使農(nóng)信社內(nèi)所有相關(guān)人員都能夠有效的監(jiān)控所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。分類是指把風(fēng)險(xiǎn)分為不同等級(jí)或者不同種類，以大致表明風(fēng)險(xiǎn)的程度。風(fēng)險(xiǎn)的量化可以進(jìn)一步地測(cè)量不同風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失，進(jìn)行久期分析、敏感性風(fēng)險(xiǎn)分析、缺口分析等分析，并與為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得的報(bào)酬進(jìn)行比較。最后，比較階段所創(chuàng)造出同一的指標(biāo)，如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值。

　　2、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，很容易就受到天災(zāi)的影響，建立出政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，有條件的地方可以建立保費(fèi)補(bǔ)貼，可以緩和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、完善農(nóng)戶的信貸資料管理制度，增強(qiáng)大多數(shù)農(nóng)戶的能力和還款意識(shí)，避免一系列的人情貸款。從而建立相對(duì)健康的農(nóng)村貸款環(huán)境。

　　4、建立廣泛的信貸服務(wù)對(duì)象，拓寬農(nóng)村小額信貸的服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，使絕對(duì)貧窮的農(nóng)戶也能夠享受小額信貸的服務(wù)。

　　5、建立合理的利率機(jī)制對(duì)農(nóng)村小額信貸尤為重要，魏燦秋在全面實(shí)施農(nóng)戶小額信貸的出路和困境中提到了，農(nóng)村小額信貸款利率可以實(shí)行最高上浮不超過50%的標(biāo)準(zhǔn)[14]。

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