- 相關(guān)推薦
增強(qiáng)棉花信貸管理措施經(jīng)濟(jì)論文
企業(yè)多頭融資,造成信貸資金隱患企業(yè)多頭融資是逃避銀行監(jiān)管的手段之一,企業(yè)多頭融資超過其自身的承受能力,必將對銀行貸款造成風(fēng)險隱患。企業(yè)多頭融資包括企業(yè)股東、職工集資,他行貸款以及民間高息融資。出現(xiàn)棉花風(fēng)險案件的企業(yè)大多都有多頭融資的問題,特別是有的企業(yè)參與高出國家基準(zhǔn)利率四、五倍甚至更高的民間高息融資,增加了企業(yè)的營運(yùn)成本,一旦出現(xiàn)市場價格風(fēng)險,企業(yè)首先償還的是高成本的民間融資,最后導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行信貸資金懸空。
參與期貨炒作,信貸資金蒙受損失出現(xiàn)棉花信貸風(fēng)險案件的企業(yè),基本上都參加了棉花期貨投機(jī)炒作,而不是參加“套期保值”。因而一旦出現(xiàn)期貨風(fēng)險,企業(yè)首先考慮的是把自有資金、其他融資抽走,企業(yè)虧損由農(nóng)發(fā)行承擔(dān),使農(nóng)發(fā)行信貸資金蒙受巨大損失。同時,農(nóng)發(fā)行總行多次下文嚴(yán)明,農(nóng)發(fā)行貸款企業(yè)除參加棉花“套期保值”期貨交易外,不得參與期貨投機(jī)炒作。但有的農(nóng)發(fā)行及客戶經(jīng)理將總行規(guī)定置若罔聞,對企業(yè)參與期貨投機(jī)炒作不聞不問,有的甚至在企業(yè)貸款尚未償還前,將經(jīng)營風(fēng)險準(zhǔn)備金存款支取用于企業(yè)期貨投機(jī)炒作的保證金等,助長了企業(yè)的期貨炒作。
目前的國儲棉臨時收儲政策相比于往年棉花收儲政策,最大的區(qū)別在于敞開收儲,這使得企業(yè)將交儲作為棉花銷售主渠道成為現(xiàn)實(shí)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)積極依托這一利好的政策優(yōu)勢,切實(shí)加強(qiáng)棉花信貸管理。
1.完善棉花客戶分類管理,督促企業(yè)申報收儲資格農(nóng)發(fā)行總行為了落實(shí)“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的棉花信貸政策,從2011年起,在棉花企業(yè)中制定了“基本客戶”和“可選擇客戶”的劃分標(biāo)準(zhǔn),確定了兩種不同客戶的不同信貸支持策略。基本客戶是農(nóng)發(fā)行重點(diǎn)支持客戶,選擇客戶是農(nóng)發(fā)行可適當(dāng)支持客戶。但在實(shí)際工作中,即貸款申報、貸款發(fā)放和信貸監(jiān)管中,基本客戶和可選擇客戶的客戶差別并未完全體現(xiàn)出來,基本客戶的優(yōu)勢地位不夠明顯。建議在2012棉花年度應(yīng)針對不同的客戶類型,在真正體現(xiàn)“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的棉花信貸政策的同時,還可依托客戶分類認(rèn)定,督促棉花企業(yè)及時申報國儲棉交儲資格。一是要認(rèn)真執(zhí)行“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的棉花信貸政策,例如,可適當(dāng)增加基本客戶的貸款規(guī)模和額度,對基本客戶可適度擴(kuò)大企業(yè)非資產(chǎn)抵押擔(dān)保的用信額度以及降低風(fēng)險準(zhǔn)備金繳存比例;對可選擇客戶則繼續(xù)堅持有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款,從嚴(yán)控制非資產(chǎn)抵押擔(dān)保的用信額度,切實(shí)防控可選擇客戶的貸款風(fēng)險。二是完善客戶分類認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),督促企業(yè)申報交儲資格。例如,可以將是否取得交儲資格作為認(rèn)定“基本客戶”的重要條件之一。對于沒有申報國儲棉臨時收儲資格企業(yè)或者通過申報但未取得國儲棉臨時收儲資格的企業(yè),則列為“可選擇客戶”,從主觀上提升客戶申報交儲資格的主動性。
2.加強(qiáng)政策宣傳及監(jiān)管,明確“交儲為主”營銷策略自去年9月8日臨時收儲預(yù)案啟動后,棉價從跌幅趨緩到12月份穩(wěn)步回升,收儲托市效果明顯。同時,國儲棉臨時收儲規(guī)范、透明的資金交易回籠流程,對農(nóng)發(fā)行信貸資金監(jiān)管也是個極好的補(bǔ)充。在新年度棉花收購開始之前,農(nóng)發(fā)行首先應(yīng)深入棉花收購加工企業(yè)加強(qiáng)臨時儲備政策的宣傳,在充分調(diào)研和溝通的基礎(chǔ)上,要和棉花貸款企業(yè)達(dá)成了2012年度棉花銷售將以“交儲銷售為主,現(xiàn)貨銷售為輔”的銷售策略。棉花貸款發(fā)放后,對于企業(yè)交儲銷售部分,要安排專人對企業(yè)交儲進(jìn)度進(jìn)行上網(wǎng)查詢,按日向領(lǐng)導(dǎo)報送企業(yè)交儲數(shù)量。通過專戶管理,實(shí)時查詢的方式,使我行對企業(yè)交儲銷售進(jìn)度及回籠資金能夠?qū)崿F(xiàn)全程監(jiān)管。如遇企業(yè)加工或交儲進(jìn)度較慢的情況,要及時督促企業(yè)加快加工及銷售速度。對于現(xiàn)貨銷售部分,則要嚴(yán)格執(zhí)行三方監(jiān)管出庫手續(xù)。企業(yè)如需動庫,首先需提供真實(shí)銷售合同,繼續(xù)執(zhí)行“先款后貨、現(xiàn)款現(xiàn)貨、不得賒銷”的棉花收購資金封閉管理辦法,即先將動庫棉花的等值貨款打入該企業(yè)在農(nóng)發(fā)行開立的賬戶中,貨款到賬后,由分管客戶經(jīng)理達(dá)到現(xiàn)場或電話傳真的形式向監(jiān)管人員出具三方監(jiān)管提貨單,方能出庫,確保企業(yè)出庫棉花價值與貨款一致。
3.加強(qiáng)企業(yè)庫存監(jiān)管,盯緊企業(yè)棉花庫存棉花庫存是企業(yè)償還農(nóng)發(fā)行貸款的第一還款來源,“封閉運(yùn)行”、“庫貸掛鉤”一直是農(nóng)發(fā)行行之有效的信貸管理模式,對于棉花貸款,信貸監(jiān)管的重心仍然要落腳到庫存監(jiān)管上。一是自身監(jiān)管上,在客戶貸款資金使用前,嚴(yán)格執(zhí)行“驗(yàn)單劃款”,實(shí)地查看企業(yè)收購憑證,按進(jìn)度分次下劃信貸資金,確保信貸資金用于棉花收購,不被挪作他用;貸款發(fā)放后,嚴(yán)禁企業(yè)賒購賒銷,認(rèn)真落實(shí)“錢貨兩清、動庫還貸”等行之有效的收購資金封閉運(yùn)行管理辦法,加強(qiáng)巡查庫力度,做到管戶客戶經(jīng)理每周巡查庫一次,部室主管和分管行長每月巡查庫一次,及時了解客戶庫存變化。對因交儲導(dǎo)致的企業(yè)實(shí)物庫存與賬面庫存不符的,逐筆核對企業(yè)交儲憑證及交儲進(jìn)度,嚴(yán)防銷售貨款“體外循環(huán)”。二是第三方監(jiān)管上,要將第三方監(jiān)管落實(shí)情況作為貸款發(fā)放前提條件。在貸款發(fā)放前,要會同承貸企業(yè)及監(jiān)管公司簽訂三方監(jiān)管協(xié)議,落實(shí)監(jiān)管人員,明確三方監(jiān)管義務(wù)與責(zé)任。在監(jiān)管過程中,分管客戶經(jīng)理每日與監(jiān)管公司監(jiān)管人員核對當(dāng)日庫存數(shù)量,及時、準(zhǔn)確了解企業(yè)收購、加工、銷售動態(tài);監(jiān)管人員則每天登記收購、加工和庫存變化情況,按周以統(tǒng)一的表格經(jīng)監(jiān)管人員簽字后報送農(nóng)發(fā)行。通過三方合力,緊盯棉花庫存。
4.加強(qiáng)企業(yè)融資監(jiān)管,防范貸款潛在風(fēng)險加強(qiáng)企業(yè)多頭融資監(jiān)管是防控農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險的重要措施之一,一是加強(qiáng)企業(yè)自籌資金管理,企業(yè)籌集資金主要是企業(yè)在收購期間股東及職工集資、預(yù)收貨款等其他融資,企業(yè)自籌資金中的股東和職工集資的到期日不得先于農(nóng)發(fā)行貸款到期日,其集資期限要在一年以上。股東及職工集資利率不得高于國家貸款基準(zhǔn)。二是加強(qiáng)民間融資管理。農(nóng)發(fā)行貸款企業(yè)可以參與金融機(jī)構(gòu)融資,不得參與民間融資,對參與民間融資且融資成本較高的農(nóng)發(fā)行將停止其貸款支持。三是農(nóng)發(fā)行要與企業(yè)簽訂有關(guān)協(xié)議,明確在農(nóng)發(fā)行貸款償還前,不得抽走股東及職工集資等自籌,防范農(nóng)發(fā)行信貸資金的潛在風(fēng)險。
5.約定分期還款計劃,確保按期“清場結(jié)零”農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)一般帶有較為明顯的季節(jié)特征,棉花也不例外。為確保企業(yè)均衡銷售,減少到期集中還款壓力,省分行于去年制定了棉花貸款次年3月末收貸率不低于50%,5月末不低于70%,8月末“清場結(jié)零”的分期還款要求。農(nóng)發(fā)行鐘祥市支行轄內(nèi)兩家棉花企業(yè)的棉花貸款均在3月份提前“清場結(jié)零”,但通過對棉花企業(yè)往年的銷售情況進(jìn)行分析,如企業(yè)銷售不以交儲為主,或企業(yè)未取得交儲資格,達(dá)到以上進(jìn)度及還貸比例仍存在較大難度。主要原因是臨時收儲政策出臺后,棉花市場價格趨于穩(wěn)定,利潤空間相對固定。如2011棉花年度,棉花交儲價格一直與現(xiàn)貨銷售價格相差不大,甚至現(xiàn)貨價格還低于交儲價格。在這種背景下,如果企業(yè)不以交儲為主,或未取得交儲資格而委托他人進(jìn)行交儲,成本增加后,企業(yè)的利潤空間將進(jìn)一步縮小,部分企業(yè)難免會產(chǎn)生“囤棉惜售,賭后市”的思想,導(dǎo)致銷售進(jìn)度緩慢。同時,如不以敞開收購的交儲為銷售主渠道,企業(yè)現(xiàn)貨銷售渠道或出貨量能否達(dá)到以上的要求,也存在一定的不確定因素。今年,總行新棉政策調(diào)研時也擬出臺與國儲棉收儲掛鉤的新的棉花促銷及分期還貸制度。對于棉花貸款,應(yīng)依托國儲棉交儲,按照國儲棉臨時收儲截止期限對企業(yè)分期還款計劃進(jìn)行制定。一是確定2012年度的收儲截止期限為2013年3月底,收購加工企業(yè)必須將收購的籽棉在在2013年2月底以前加工完畢。同時,在2012棉花年度營銷測算企業(yè)棉花收購貸款額度時,不僅要測算企業(yè)棉花收購量,還要測算企業(yè)棉花加工能力,特別是企業(yè)是否能夠在2013年2月底前將收購的籽棉加工完畢,作為計算棉花經(jīng)營能力及貸款需求的重要依據(jù)之一,以免由于加工能力不足而影響棉花交儲進(jìn)度,進(jìn)而影響棉花貸款分期還款計劃的落實(shí)及“雙結(jié)零”的實(shí)現(xiàn)。二是制定落實(shí)分期還款計劃,確保貸款“雙結(jié)零”。向國儲棉臨時交儲的企業(yè)棉花貸款分期還款計劃,在2013年3月底前還款率必須達(dá)到80%,5月末還款率必須達(dá)到90%以上,6月末必須還清全部貸款確保按時“雙結(jié)零”。
【增強(qiáng)棉花信貸管理措施經(jīng)濟(jì)論文】相關(guān)文章：
宋代城鎮(zhèn)綜合經(jīng)濟(jì)功能的增強(qiáng)與城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)論文10-12
分析增強(qiáng)社會經(jīng)濟(jì)管理的經(jīng)濟(jì)論文03-23
信貸管理調(diào)研報告12-31
談會計電算化的風(fēng)險與防范措施經(jīng)濟(jì)論文03-21
文化經(jīng)濟(jì)論文10-09
刑法的經(jīng)濟(jì)論文10-09
虛擬經(jīng)濟(jì)論文10-08