保險調研報告

　　在不斷進步的時代，報告使用的頻率越來越高，報告中涉及到專業(yè)性術語要解釋清楚。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？以下是小編為大家整理的保險調研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

保險調研報告1

　　主任、各位副主任、各位委員：

　　根據市人大常委會20xx年工作要點和分月安排，5月20日，市人大常委會副主任洪秀波帶領部分市人大常委會組成人員、法制委員會成員對我市醫(yī)�；�金運行情況進行了調研，實地察看了市中醫(yī)院、市醫(yī)保局，聽取了市人社局關于我市醫(yī)�；�金運行情況的匯報并進行了座談交流，現將有關情況報告如下：

　　一、基本情況

　　我市基本醫(yī)療保險保障體系主要由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險（以下簡稱職工醫(yī)保）、原城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險（以下簡稱原居民醫(yī)保）和原新型農村合作醫(yī)療（以下簡稱原新農合）三部分構成。

　�。ㄒ唬┞毠めt(yī)保。全市參保8.25萬人，參保率96.47%。20xx年基金收入xxx.97萬元，基金支出xxx.78萬元，基金當期結余9500.19萬元，累計結余,82萬元，基金累計結余可保障月數為29個月。

　�。ǘ�）原居民醫(yī)保。全市參保22.09萬人，參保率200%。20xx年基

　　金收入6259.33萬元，基金支出5489.63萬元，基金當期結余769.7萬元，累計結余xxx.88萬元，基金累計結余可保障月數為22個月。

　�。ㄈ�）原新農合。全市參保70.78萬人，參保率100%。20xx年基金

　　收入xxx.44萬元，基金支出xxx.32萬元，基金當期結余293.25萬元，累計結余xxx.94萬元。

　　二、主要做法

　　自我市實施基本醫(yī)療保險制度改革以來，市人社局對醫(yī)�；�金嚴格實行收支兩條線”和�？�、專戶、專用的財務管理制度，采取收支分離、管用分離、錢賬分離和用撥分離的運行機制，規(guī)范和完善了財務管理模式，確保了基金安全平穩(wěn)運作。

　　（一）加強基金監(jiān)管，確�；�金安全運行。一是實行基金一級結算，減少基金收支環(huán)節(jié);加強報表預警分析，加強基金運行管控，有效防范和化解基金運行風險。二是修訂完善醫(yī)保審核和結算管理制度等規(guī)章制度，梳理規(guī)范各項審批事項的中報、審查等流程。推行“縱向負責、橫向監(jiān)督”的工作機制，同時建立了從收入到支出、從主管領導到工作人員的權責分明的內部控制制度。

　�。ǘ�）深化醫(yī)保改革，解決基金運行難題。一是開創(chuàng)了’總額控制下的單病種定額結算”的基金管理模式，改濮糊化”管理為精算化”管理，進一步完善了我市醫(yī)療保險基金結算管理。二是建立了標準化、實時化、安全化的醫(yī)療保險信息系統(tǒng)，實現了醫(yī)保業(yè)務數據的實時傳輸。同時，與78家省內定點醫(yī)療機構簽訂了異地就醫(yī)聯(lián)網即時結算服務協(xié)議，實行。五工作日辦結制”，簡化了參�；颊咿D院（診）、急診的辦理流程，解決了異地就醫(yī)“墊支多、報銷繁”的難題。

　�。ㄈ�）嚴格機構管理，規(guī)范定點機構服務。采取每年與定點醫(yī)藥機構簽訂協(xié)議”的管理方式，并實行百分制量化考核。同時，嚴格把住。三關”，加強對住院行為的`管理，即把好住院病人關，杜絕冒名頂替住院;把好住院病種關，嚴格執(zhí)行單病種定額結算管理標準;把好三大目錄”執(zhí)行關，重點稽查定點醫(yī)療機構落實情況，有效避免醫(yī)�；�金流失。近年來，共查處定點零售藥店擺放銷售日化生活用品56起，定點醫(yī)療機構大處方、亂檢查、濫收費124起，分解住院、掛床住院38起，挽回醫(yī)�；�金損失300余萬元。

　　（四）建立長效機制，打擊醫(yī)保欺詐行為。一是在全市所有慢性病門診定點藥店安裝了視頻監(jiān)控系統(tǒng)，實時查看其藥品擺放和銷售情況。二是建立了防治長效機制，凡發(fā)現定點醫(yī)療機構有違紀違規(guī)行為的，視情節(jié)嚴重程度進行處罰，所有的罰沒收入全部劃入醫(yī)保統(tǒng)籌基金。三是在全市各定點醫(yī)療機構和定點零售藥店設置了專門的舉報投訴電話和信箱，對群眾反映的案件線索，做到件件調查，實名舉報100%反饋。四是上線醫(yī)療服務行為網上監(jiān)控系統(tǒng)，進一步規(guī)范醫(yī)保醫(yī)療服務行為，實現對違規(guī)醫(yī)療行為事前提醒、事中告誡和事后審定的功能,確�；�金安全有效運行。20xx年，共查處13家定點醫(yī)療機構和52家定點零售藥店存在違紀違規(guī)行為，涉及金額136.96萬元，違紀違規(guī)金額己全部追繳至醫(yī)保基金。

　�。ㄎ澹┖葑リ犖榻ㄔO，提升管理服務水平。一是實行“學習講堂”和。學習考試”制度，采取分管領導領學、各科室輪流學等多種形式，全而提升全體干部職工政治業(yè)務綜合素質。二是全面推行首問負責制、限時辦結制、責任追究制和“窗口之星”評比活動，進一步改進和提高了工作作風、服務意識和辦事效率。三是設立專門的咨詢電話和群眾意見箱，公布監(jiān)督電話，接受社會監(jiān)督，不斷地提升服務水平，確保醫(yī)保工作科學化、規(guī)范化、秩序化。

　　三、存在的問題與困難

　　（一）基金擴而征繳難度大。一是非公有制經濟組織大都屬小微企業(yè)，員工數量少、用工期限短、流動性大、勞動關系建立不規(guī)范，擴而操作難度大。二是部分企業(yè)經營不景氣、虧損嚴重，出現欠費現象。三是有的單位和員工參保意識不強，法人代表過分追求自身利益，為員工參保和繳費的積極性不高。

　�。ǘ�）市域外醫(yī)療費用控制難。我市市域內定點醫(yī)療機構住院費用采取總額控制下的單病種定額結算”管理模式，而省級定點醫(yī)療機構住院費用結算仍采取據實結算”的管理模式，再加上對其缺乏有效的調控和監(jiān)管手段，導致市域外住院醫(yī)療費用逐年增高，基金運行風險逐年增加。

　　（三）醫(yī)保繳費政策有待完善。靈活就業(yè)人員每人每年需繳納1782元醫(yī)保費，城鄉(xiāng)居民每人每年僅需繳納120元，兩者之間的個人繳費標準相差近十五倍，導致參加職工醫(yī)保的靈活就業(yè)人員不斷流向城鄉(xiāng)居民醫(yī)保，造成職工醫(yī)保參保人數不斷減少，基金抗風險能力不斷減弱。

　�。ㄋ模┕ぷ鹘涃M嚴重不足。一是人員經費和日常辦公經費不足。原醫(yī)保局和原新農合整合后工作人員將增至74人，20xx年人員經費和H常辦公經費嚴重不足。二是醫(yī)保網絡改造維護費用不足。按照省政府要求，我市需要進行整合城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險信息管理系統(tǒng)、改造異地就醫(yī)聯(lián)網結算平臺、建立覆蓋市、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村的四級管理服務信息系統(tǒng)，財政己納入預算經費與所需費用相距甚遠。

　　四、意見和建議

　�。ㄒ唬┻M一步提高思想認識，強化責任落實。醫(yī)療保障是社會保障體系中重要的組成部分，是人民群眾關心、社會關注的焦點問題，相關部門要進一步提高認識，要以人民為中心，以便民為出發(fā)點，強化責任，狠抓落實，保障醫(yī)保基金安全有效運行。

　�。ǘ�）進一步建立健全機制，加強基金監(jiān)管。要根據醫(yī)保政策規(guī)定和工作實際，健全工作制度，規(guī)范辦事程序，提高工作效率和服務質量;加強對定點醫(yī)院和定點藥店的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現問題，杜絕漏洞;加大依法查處和打擊套取、騙取基金犯罪行為的力度，確�；�金安全高效運行。

　　（三）進一步強化征繳措施，擴大基金征繳面。要建立人社部門牽頭、相關部門協(xié)作配合、全社會共同參與的整體聯(lián)動工作機制，促進醫(yī)療保險擴而征繳工作向縱深拓展。要創(chuàng)新宣傳思路和方法，加大宣傳工作力度，提高廣大群眾對醫(yī)療保險相關法律法規(guī)政策的認知度,加快城鎮(zhèn)醫(yī)療保險向非公有制經濟組織及各類就業(yè)人員延伸，實現應保盡保。

　�。ㄋ模┻M一步完善醫(yī)保政策，提高醫(yī)療保障水平。要根據市域醫(yī)保工作實際情況，適時對醫(yī)保征繳標準、醫(yī)療報銷范圍及標準進行合理調整。要探索實現城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險、大病醫(yī)療保險和醫(yī)療救助政策無縫銜接”，完善醫(yī)療保障政策體系，提高醫(yī)療保障水平。

　�。ㄎ澹┻M一步加強隊伍建設，提升管理服務水平。要加快醫(yī)保信息系統(tǒng)工程建設，全面提升醫(yī)療保險信息化管理水平。要加快經辦機構建設，將工作經費納入木級財政預算，配齊醫(yī)保經辦機構人員編制,同時要不斷提高工作人員責任意識和工作水平，提升管理服務水平。

保險調研報告2

　　為促進我市城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險工作健康發(fā)展，4-5月，市政協(xié)組織部分委員，會同市人社局、衛(wèi)生局，深入達川區(qū)、XX縣、XX縣、經開區(qū)及市級有關部門，就全市社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險情況進行了專題調研�，F將情況報告如下。

　　一、全市社會養(yǎng)老、醫(yī)療保險基本情況

　　近年來，我市按照“廣覆蓋、促征繳、強清欠、嚴管理”的工作思路，建立了覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險制度。養(yǎng)老、醫(yī)療覆蓋范圍持續(xù)擴大，保障水平明顯提升，服務能力不斷增強，為全市經濟社會發(fā)展提供了有力的民生保障。

　　(一)養(yǎng)老保險情況。截止20xx年底，一是企業(yè)職工養(yǎng)老保險參保32.9萬人，當年基金總收入51.48億元(含中央財政轉移、當期征繳及清欠),發(fā)放養(yǎng)老金46.24億元，人均月養(yǎng)老金1460元，當期結余5.24億元，累計結余28.43億元，去年核銷142家國有關閉破產企業(yè)欠繳的養(yǎng)老保險費3.31億元。二是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險覆蓋252.3萬人，參保繳費145萬人，參保率87.6%;當年基金總收入8.79億元，發(fā)放養(yǎng)老金6.01億元，人均月養(yǎng)老金58元，當期結余2.78億元，累計結余8.13億元。

　　(二)醫(yī)療保險情況。一是城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險參保覆蓋104.5萬人，參保率98%，其中，職工參保37.4萬人，城鎮(zhèn)居民參保67.1萬人;基金總收入9.84億元，支出醫(yī)療費10.15億元，當期赤字0.31億元，累計結余10.9億元(其中職工醫(yī)療保險基金結余8.96億元，主要是個人賬戶結余)。二是新型農村合作醫(yī)療參保覆蓋524萬人，參保率95%;20xx年以來共籌集基金30.5億元，20xx年共補償919萬人次，補償金額18.98億元，累計結余2.2794億元。

　　二、存在的困難和問題

　　(一)企業(yè)職工養(yǎng)老保險方面。一是企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金收支缺口大。20xx年，全市企業(yè)職工養(yǎng)老保險當期征繳收入(含清欠)37.96億元，完成了省上下達任務，當期支付養(yǎng)老金46.24億元,支出缺口7.24億元。主要原因：第一，停產待改制企業(yè)欠費嚴重，據測算，全市停產待改制企業(yè)每年欠繳社會保險費高達1億元。第二，參保人員和退休人員供養(yǎng)比嚴重失衡，20xx年全市供養(yǎng)比為1.15:1，低于全省1.81:1的平均水平。第三，連續(xù)10年上調企業(yè)退休職工養(yǎng)老金，增大了基金支付壓力，僅20xx年就多支付養(yǎng)老金4.5億元。第四，征繳擴面難度大，部分企業(yè)特別是規(guī)模以下非公有制企業(yè)為追求經濟效益，降低經營成本，不主動為職工投保;部分職工因收入低、負擔重、繳費年限長、不能及時享受等原因，參保積極性不高。二是被征地農民參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險匹配資金不到位。按照政策規(guī)定，符合安置條件的被征地農民應參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險，但由于“未征先用、未補先用”現象突出，政府應匹配的養(yǎng)老保險統(tǒng)籌資金不到位，被征地農民無法及時參保。以經開區(qū)為例，由于土地價格倒掛，被征地農民社保安置費用缺口較大，無法保證其參加社會保險。據統(tǒng)計，截止20xx底，經開區(qū)被征地農民15000余人，應匹配社會保障資金5.03億元，缺口3.22億元。由于經開區(qū)財政困難，經費無法解決，被征地農民無法辦理參保，上訪不斷。三是退休人員社會化管理經費未落實到位。按中辦發(fā)〔20xx〕16號和川委辦〔20xx〕20號文件規(guī)定，同級財政應保障退休人員社會化管理專項經費。目前除XX市按退休人員每人每年8元的標準納入預算外，其它區(qū)縣均未落實到位，退休人員社會化管理基本沒有開展。

　　(二)城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險方面。一是覆蓋面廣但實際參保繳費少，斷�，F象突出。主要是因為保障水平低、無待遇調整機制、積累期長，城鄉(xiāng)居民參保積極性不高。如按最高繳費檔次3000元/年的標準，最低繳費年限15年計算，達到領取養(yǎng)老金年齡時，可享受400/月元左右的養(yǎng)老金;如按最低繳費檔次100元/年的標準，最低繳費年限15年計算，到齡時僅能領取62/月元養(yǎng)老金，對青壯年沒有吸引力。二是財政投入不足。按照川編發(fā)〔20xx〕11號文件規(guī)定，對基層就業(yè)和社會保障平臺的村級協(xié)辦員，可采取財政補貼、政府購買服務等多渠道解決其工作經費，但目前我市沒有落實。三是經辦人員嚴重不足。全市縣級經辦人員102人，與服務對象比為1:40000;鄉(xiāng)鎮(zhèn)經辦人員645人，其中431人為兼職人員，與服務對象比為1:6202，明顯制約了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險工作開展，也降低了為群眾服務的質量。

　　(三)城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險方面。一是關閉、破產、改制企業(yè)退休人員醫(yī)療保險欠費突出。按規(guī)定，關閉、破產、改制企業(yè)退休人員醫(yī)療保險費由財政一次性清算并代繳10年，但全市欠費嚴重，僅市本級欠費就高達2億元。二是職工醫(yī)療保險繳費基數公布滯后，影響繳費和報賬。按照規(guī)定，職工基本醫(yī)療保險繳費標準不得低于上一年度全市社會平平均工資，而該數據統(tǒng)計部門在每年5、6月才公布，公布前單位參保繳費和個人門診住院報賬均受到影響。三是居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌費管理使用不規(guī)范。按照規(guī)定，城鎮(zhèn)居民雖沒有個人賬戶，但可享用110元/年門診費用，如沒有使用又不能接轉。而社區(qū)衛(wèi)生服務機構卻在年終違規(guī)采取突擊發(fā)放藥物或其它生活用品，沖抵當年門診費。由于所領藥品和物品有的不適用、有的價格高、有的臨近過期，群眾對此意見大。四是醫(yī)療監(jiān)管難。醫(yī)生開處方靈活性大，對用藥、用量難以管控，我市雖然實施了總額控制的醫(yī)保支付模式，但醫(yī)療機構接受程度不高，推進緩慢。

　　(四)新型農村合作醫(yī)療方面。一是新農合基金支付壓力大。由于全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院核定事業(yè)編制8319人，但實際在編只有6300多人，缺編嚴重,影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院正常業(yè)務工作的開展,再加上村衛(wèi)生人員多數醫(yī)療水平不高，滿足不了群眾就地就醫(yī)需求，不少病人向上級醫(yī)院流轉，增加了新農合基金支出壓力，減少了農民實際受惠額度。二是過度醫(yī)療現象較嚴重。一些基層醫(yī)療機構受利益驅動，對患者提供過度醫(yī)療服務，不合理檢查、不合理用藥現象突出。三是監(jiān)管力量薄弱。7個縣級新農合經辦機構共有編制80個，市級沒有專門的.新農合管理機構，只有一名兼職管理人員。由于人員不足，難以對新農合運行情況實施有效監(jiān)管。

　　三、對策建議

　　(一)著力征繳擴面，進一步提高保障能力。一是加大征繳擴面力度。嚴格執(zhí)行《社會保險法》，實行城鄉(xiāng)一體化參保，鼓勵16周歲以上法定退休年齡以內的城鄉(xiāng)居民自主選擇參加職工養(yǎng)老保險、職工醫(yī)療保險。落實“多繳多得、長繳多得”激勵機制，對參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費超過15年的，每增加1年繳費年限，在核定的養(yǎng)老金基礎上每月增發(fā)2元基礎養(yǎng)老金，由市縣財政解決。建立協(xié)同聯(lián)動機制，相關部門加強配合、實現信息資源共享，加大征收力度，確保各項保險費“應收盡收”。二是按時發(fā)放養(yǎng)老金。若上級財政基礎養(yǎng)老金未及時到位，各縣(市、區(qū))財政應先行墊付，確保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。三是保障必需經費。推行XX縣做法，督促各縣(市、區(qū))根據參保服務對象人數，建立常態(tài)化的工作運行經費撥付機制。四是配足鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員。落實川編發(fā)〔20xx〕11號文件關于服務對象1萬人以下，核定事業(yè)編制2名，服務對象超過1萬人的，增加1名編制的規(guī)定，確保工作有人抓。

　　(二)堅持政府主導，努力保障特殊群體老有所養(yǎng)。一是解決被征地農民社保問題。堅持由政府主導，部門齊抓共管，切實解決好各地因重點工程和園區(qū)建設等土地被征農民的社保欠費問題，確保其及時參保。尤其要妥善解決經開區(qū)近10000名被征地農民社保欠費問題，確保社會穩(wěn)定。二是切實清理欠費。對改制破產企業(yè)掛賬處理的，政府要加大清欠力度，并繼續(xù)做好關閉破產企業(yè)欠繳保險費核銷，做到“改制完成一家，核銷一家”，積極爭取中央轉移支付向達州傾斜，減輕本地財政支付壓力。

　　(三)創(chuàng)新工作舉措，切實解決醫(yī)保突出問題。一是統(tǒng)一城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險門診醫(yī)療費用管理。調整門診統(tǒng)籌費用支付方式和管理模式，設立城鎮(zhèn)居民門診卡，充分依托社區(qū)衛(wèi)生服務機構，執(zhí)行全市統(tǒng)一的待遇支付政策、經辦流程和報賬方式，嚴禁突擊發(fā)藥發(fā)物沖抵門診費行為。二是微調醫(yī)保政策，在上一年全市職工平均工資標準未發(fā)布之前，醫(yī)保經辦機構可按上上年度的全市職工平均工資作為最低繳費基數，預收保險費，預付醫(yī)療費，以正常推進當年醫(yī)保工作，方便群眾就醫(yī)和報賬。三妥善解決歷史遺留問題。對關閉、破產、改制企業(yè)人員參保認真審核，及時辦理參保手續(xù)，確保享受醫(yī)療待遇。四是強化基層衛(wèi)生機構服務能力建設。改革基層醫(yī)療衛(wèi)生機構人事招考制度，積極引進醫(yī)療衛(wèi)生技術人才，確保滿編運行。通過加強村級衛(wèi)生人員醫(yī)療技術培訓指導，建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院醫(yī)療人員聯(lián)系村級衛(wèi)生工作和定期開展巡診制度，不斷提升村級衛(wèi)生服務水平。建立健全農村衛(wèi)生服務網絡，方便群眾就近就醫(yī)。

　　(四)提高醫(yī)療統(tǒng)籌管理水平，強化城鄉(xiāng)醫(yī)保監(jiān)管。一是推進全市醫(yī)保信息系統(tǒng)一體化建設，實現全市醫(yī)保就醫(yī)結算“一卡通”。二是健全大病醫(yī)療制度。根據城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金支付能力，在重點保障參保居民住院和門診醫(yī)療支出的基礎上，對城鎮(zhèn)居民大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障，減輕群眾大病醫(yī)療費用負擔。三是加快新農合與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險政策整合和經辦管理統(tǒng)一步伐。實施歸口管理、資源共享、一卡結算，實現經辦機構、服務流程、政策體系、網絡平臺“四個統(tǒng)一”。四是加大監(jiān)管力度。各級醫(yī)保機構要采取服務協(xié)議、網絡監(jiān)控、社會監(jiān)督等形式，強化醫(yī)�；�金監(jiān)管力度。進一步完善以總額控制、病種付費為主要內容的醫(yī)療付費辦法，健全對醫(yī)院、藥店的醫(yī)療服務監(jiān)控機制，全面推行對住院、大病和門診的適時監(jiān)控。

保險調研報告3

　　縣福利廠建于1982年，隸屬縣民政局自收自支事業(yè)單位，主要承攬救災物資加工業(yè)務。從建廠開始到90年代初，生產項目穩(wěn)定發(fā)展，職工一度增加到57人，人均工資達300多元。然而從1995年開始，隨著外圍競爭加強，福利廠日趨衰敗，目前處于名存實亡的境地，職工生活困難，久拖未決的養(yǎng)老保險成為影響當前社會穩(wěn)定的一個焦點問題。

　　一、養(yǎng)老金上繳情況

　　目前，縣福利廠共有職工21人，其中殘疾人15人；固定工人10人、合同制工人11人；60歲以上5人、50—60歲2人、40—50歲13人、35—40歲1人；按照工作年限劃分，48年工齡1人、39年工齡1人、29年工齡2人、27年工齡1人、26年工齡2人、25年工齡2人、22年工齡8人、21年工齡2人、20年工齡1人、17年工齡1人。依據當時養(yǎng)老保險政策規(guī)定，上交養(yǎng)老保險金的僅指合同制工人。福利廠現有11人合同制工人養(yǎng)老保險金只交到1993年度，存在縣勞動和社會保障局專門賬戶，從1994年開始至今未交。而10名固定制工人，從國家實施企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度以來，他們養(yǎng)老保險金從來未交。據核定，目前全廠21名職工已拖欠養(yǎng)老保險金達125萬元。拖欠養(yǎng)老金的主要原因：一是福利廠資金匱乏無力支付；二是職工生活困難無錢繳費；三是因福利廠屬于自收自支企業(yè)管理性事業(yè)單位，所有相關企業(yè)改制政策將其拒之門外。目前到達退休年齡的職工有7人，其中男職工5人，最高年齡龍正興，退伍軍人，今年69歲；女職工2人，最高年齡李發(fā)仙，殘疾人，現年57歲。

　　二、外地做法

　　福利企業(yè)是殘疾人聚集的企業(yè)，其性質大多是自收自支企業(yè)管理性事業(yè)單位，具有弱勢性、特殊性和政策實施的'空缺性，也是當前社會不穩(wěn)定因素隱患之一。為此，縣民政局專門前往州內縣市進行了調查，綜合情況是：黨委、政府高度重視，把福利企業(yè)特殊情況作特殊處理，取得了較好的社會效果。吉首、龍山在低保、臨時困難救助給予重點照顧外，縣財政每年分別給福利廠預算6萬、8萬元經費，以求社會穩(wěn)定。去年龍山縣財政一次性買單，支付了42萬元尾欠，退休工人足額領到了退休金。吉首福利廠1998年前欠交養(yǎng)老金75萬元，20xx年市政府領導同意作欠帳處理，之后每年門面租金20余萬作為上交養(yǎng)老金，保證退休工人養(yǎng)老金分文未少，達到了政府、社會和殘疾人家庭“三個滿意”。北京順義區(qū)，對福利廠職工養(yǎng)老金采取減半收取的辦法，維護了弱勢群體的根本利益。

　　三、幾點建議

　　縣福利廠現有職工21人，且大多是病老殘疾，生活相當困難，他們曾多次上訪要求合法權益，是全縣“保民生、促穩(wěn)定”的重點之一，解決縣福利廠養(yǎng)老保險問題是當務之急。為此，向縣人民政府作如下建議：一是針對當前殘疾職工失業(yè)后，沒有任何經濟來源，養(yǎng)老保險費難解決的問題，借鑒外地經驗和作法，建議縣政府對福利廠養(yǎng)老保險金作減半優(yōu)惠政策處理，對余下的養(yǎng)老金尾欠由縣財政買單；二是從20xx年度開始，縣財政每年給予縣福利廠一定的預算經費，采取財政幫助一點、民政資助一點、職工負擔一點，幫助余下職工解決好養(yǎng)老金繳納問題，確保殘疾職工退休后按月領取養(yǎng)老金，有效化解遺留問題。

保險調研報告4

　　辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業(yè)生產合作社�，F有4806戶，其中農業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農業(yè)人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業(yè)生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業(yè)生產受到嚴重損失，大力發(fā)展農業(yè)保險是比較可行的方式之一，農業(yè)保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業(yè)生產。

　　一、##辦事處農業(yè)保險發(fā)展現狀

　　以xx年為例，##辦事處農戶保險投保面積共計83401.78畝，保額共計170221.7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849.56畝，保額119699.12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655.83畝，保額26795.4元；葵花投保戶968戶，面積10339.12畝，保額15715.46元；大豆投保戶669戶，面積5557.27畝，保額8001.72元。投保作物面積占耕地面積的95.14%。xx年保險公司共分兩批對農戶進行了理賠，第一批理賠各類農作物畝數為921.1畝，占投保面積的1.1%，賠付金額為69257.6元，占保額的40.67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257.6元，占保額的99.43%。同時，保險公司將農戶投保的170221.7元保金轉到xx年，為農戶繼續(xù)參了保。

　　二、存在的問題

　　1、保險公司強行將農戶上一年的保費轉到下一年，在部分農戶中產生不良影響，剝奪了農戶自主投保的權力。

　　2、開展農業(yè)保險業(yè)務的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業(yè)保險，無競爭，勢必導致其服務質量上存在問題，與農民的需求存在差距。

　　3、農業(yè)保險的理賠程序不透明，諸如：災年農業(yè)年成是怎樣界定的.，理賠標準是什么等等，參保農戶都不清楚，導致農民反響很大。

　　4、保險公司理賠時間過長，與農業(yè)生產周期不相適應。

　　5、理賠數額應嚴格按農業(yè)保險理賠標準實施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農業(yè)保險業(yè)務開展，制約保險業(yè)發(fā)展。

　　三、幾點建議

　　1、強化政府引導。農業(yè)是高風險的產業(yè)，自然災害往往給農業(yè)、農村、農民造成巨大損失，而個體農民自身抗災能力極其有限，對于農民的損失以往主要靠財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農業(yè)保險則是化解農業(yè)風險的一個重要途徑。由于農業(yè)保險具有高風險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業(yè)性保險公司都不愿意經營農業(yè)保險，農民由于收入低，大多數人缺乏為其農產品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農業(yè)保險一時很難做到。因此，開展農業(yè)政策性保險工作，必須加大政府引導，但也要走出政府包辦的怪圈。

　　2、加大政策扶持與財政補貼力度。農業(yè)保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。純商業(yè)化經營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調控和公共管理的職責，對農業(yè)保險這個準公共性產品給予財政補貼。除對農戶的保費補貼外，還要對農業(yè)保險機構的經營費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農業(yè)保險發(fā)展的重要保障。

　　3、實行“三低”原則�！叭�低”即低保險、低保費、低保障。由于農業(yè)因災受損經常發(fā)生，有時損失還較為嚴重，如果將各種自然災害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農民抵御農業(yè)風險，防止農民因災致貧，因災返貧，又解決了農民和地方財政經濟承受能力問題，將政府災后補助資金前移為災前保險費補貼。

　　4、強化競爭意識。一個地區(qū)應形成多家保險公司參與開展農業(yè)保險業(yè)務的格局，引入競爭機制，給農民參加保險選擇機會，才能使保險公司提高服務質量。

　　5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災，農民對農業(yè)災年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數額多少，標準是什么，理賠的時限長短，農戶都不是很清楚，容易打消農民參保的積極性。

　　6、擴大風險保障范圍。農業(yè)保險比較復雜，風險控制較難，應根據自然生態(tài)條件特

　　辦事處位于科右前旗西南部，總面積239.2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農業(yè)生產合作社。現有4806戶，其中農業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農業(yè)人口15115人，隨著外出務工人員的增加，現實有農業(yè)人口1.2萬人。全辦事處現有耕地面積151699.84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21.64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災害尤其是旱災隨時威脅著農業(yè)生產，農民抵御自然風險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災害后農民和農業(yè)生產受到嚴重損失，大力發(fā)展農業(yè)保險是比較可行的方式之一，農業(yè)保險可以分散風險，轉移風險，使農民獲得必要的補償，有助于盡快恢復正常的農業(yè)生產。

保險調研報告5

　　社會保險事關人民群眾的切身利益，事關全縣經濟生活發(fā)展大局，事關社會和諧穩(wěn)定。社會保險征繳管理工作是一項系統(tǒng)工程，涉及的險種多，統(tǒng)籌管理的要求高，對照法律法規(guī)的要求、人民群眾的期盼、全縣經濟社會發(fā)展的水平，還有許多環(huán)節(jié)需要不斷改進、完善。

　　一、目前我縣社會保險征繳管理基本情況

　　1.應保人數分析。根據如東縣20xx年《統(tǒng)計年鑒》統(tǒng)計數據，全縣常住總人口104萬人，其中從事第一產業(yè)的有14.1萬人，第二產業(yè)的有30.9萬人，第三產業(yè)的有17.3萬人。從以上數據分析，全縣應參加社會保險對象為48.2萬人（第二產業(yè)+第三產業(yè)），考慮到20xx年參加城鄉(xiāng)居保繳費人數為24萬人，外出務工參保的約16.1萬人，未到法定退休年齡的暫停繳費人員4.3萬人，實際全縣應保未保的約有8.2萬人。該數據屬保守統(tǒng)計，外來務工人員還未統(tǒng)計在內。這些應保未保的對象主要分布于5-10人小微企業(yè)以及餐飲、KTV、浴室、發(fā)廊等服務性的行業(yè)。

　　2.近三年養(yǎng)老保險擴面情況分析。20xx-2015年當年擴面人數分別為16477人、24433人、19731人，三年年末總參保人數分別為145651人、155760人、161107人，當年凈增人數分別為5562人、10109人、5347人，當年擴面人數從總數上看比較樂觀，但最終只有1/3轉化為凈增人數，其余的被退休、斷保等減少人數所抵沖。目前，我縣的養(yǎng)老保險贍養(yǎng)比為2.63:1，要維持此贍養(yǎng)比水平，每年的擴面凈增人數要達到11000人左右（按每年新增退休人員5000人，退休人員死亡800人計算），而實際上近三年平均每年凈增參保7000人左右，與當年新增領取養(yǎng)老金人員的比例約為1.6:1，必將導致養(yǎng)老保險贍養(yǎng)比會逐年降低。

　　3.近三年養(yǎng)老保險基金征繳情況分析。20xx-2015年當年基金收入分別為88505萬元、106571萬元、128709萬元，較上年分別增長13%、20.41%、20.77%；基金支出分別為111047萬元、131497萬元、145479萬元；省市補貼分別11321萬元、19195萬元、16803萬元，通過基數的調整、征繳手段的強化，基金征收幅度逐年增長，基金缺口有所減少，但剔除省市補貼，基金收支平衡的壓力仍然巨大。

　　二、社會保險征繳管理的矛盾與問題

　　1.任務指標與擴面空間的矛盾。從20xx年以來，我縣連續(xù)實施了四輪社會保險擴面（三年為一輪），所下達的任務指標均為剛性指標，各鎮(zhèn)區(qū)經過不懈努力，基本完成了下達的擴面目標任務。盡管目前還有近9萬人的擴面空間，但擴面對象基本分布在小微企業(yè)以及服務行業(yè)個體工商戶，人員流動性大，動態(tài)監(jiān)管難以到位。部分鎮(zhèn)區(qū)在工作難度增大的情況下，認為局下達的任務指標不盡科學合理，思想上有一定的抵觸情緒。

　　2.經濟告別高速增長“新常態(tài)”帶來的問題。在當前我縣經濟發(fā)展下行的“新常態(tài)”下，轉變經濟發(fā)展方式、調整經濟結構，推動產業(yè)轉型升級、化解產能過剩、淘汰落后產能，必然帶來規(guī)模性的崗位流失，就業(yè)總量增速緩慢。近三年全縣新增參保用人單位僅有1062家，共計新增參保5264人，新增單位數少、規(guī)模小、吸納就業(yè)能力弱，可擴面的用人單位空間萎縮。而在這三年中，有82家用人單位因法定代表人逃逸等原因暫停結算，涉及職工875人，造成企業(yè)的欠費、大量工人的下崗或自謀職業(yè)，職工下崗后因無力繳費或糾結今后政策變化，斷保的現象持續(xù)加劇。

　　3.服務行業(yè)從業(yè)人員不參加社會保險的問題。全縣絕大部分商貿、餐飲、住宿、維修等用人單位，使用的服務人員屬于社會保險應保對象，但這部分群體由于流動性大、工作時間不固定，工資一般以現金的方式結算，用人單位無賬可查，促其參保缺乏有效的行政監(jiān)管手段。另外，這部分群體由于就業(yè)技能不高，很多是外來務工人員，較為注重眼前利益，主動參保意識不強，自身的合法權益受到侵害時往往也是忍氣吞聲。

　　4.先保后即退保的問題。部分用人單位不愿承擔社會責任，想方設法不為職工參�；虿话绰毠�實得工資申報繳費基數。即使被查處后，也只是一段時間內為職工參保繳費，然后采取減員等方式逃避社保保險責任。也有部分鎮(zhèn)區(qū)為完成擴面指標，年末突擊辦理人員參保，然后停保不再續(xù)繳。目前在職暫停繳費人員中在單位參保繳費不滿三個月的有10260人，其中僅繳納一個月的有4845人；靈活就業(yè)人員中參保繳費不滿三個月4502人，其中僅繳納一個月的有3505人。這類人員一旦在法定退休年齡前死亡，一樣可以享受喪葬費和撫恤金。有滿足享受遺屬補助條件的還可以享受遺屬補助，這必然會加重養(yǎng)老基金的負擔。

　　三、對策和建議

　　1.全力沖刺既定的社會保險覆蓋任務指標。20xx年初，在制定第四輪社會保險擴面工作目標時，經過多輪調研，綜合了縣公安數據庫各鎮(zhèn)人口數，國稅、地稅、工商、縣總工會提供的企業(yè)從業(yè)人數，以及已參保繳費的.人數，采取統(tǒng)一的測算辦法，所下達到各鎮(zhèn)區(qū)的社會保險擴面任務指標是基本客觀的。20xx年，是全縣第四輪社會保險擴面的收官之年，要繼續(xù)堅持以“擴面、提質、增量”為總體工作要求，確保完成社會保險擴面不低于18000人，力爭20000人的既定目標，為“十三五”規(guī)劃開好局。

　　2.強化社會保險窗口稽核和實地稽核。嚴格執(zhí)行社會保險費申報繳納管理規(guī)定，在用人單位辦理社會保險申報時，要求申報的繳費明細以及變動情況必須經過職工本人簽字確認，對在征繳管理過程中存在少報繳費人數，漏報、瞞報繳費基數的用人單位，一經發(fā)現及時移送社會保險稽查大隊處置。

　　3.建立人社地稅信息平臺。參保單位在地稅和人社部門都要申報用工人數和繳費基數，在地稅申報時為多支成本，會報高基數，多報人數。但在人社部門申報時為少參保少繳費，會瞞報人數、基數。為此，擬會同地稅建立了人社和地稅部門的信息平臺，即時比對同一單位的申報信息，用人單位在兩個部門申報的人數和基數必須一致，虛報、瞞報的情況必將得到有效遏制。

　　4.分步實施社會保險“五險同征”。一是依托“全民社保登記計劃”，摸清應保未保人數，努力做到參保對象全覆蓋。二是依托職工基本養(yǎng)老保險征繳管理，分步實現五項保險同步，繳費基數足額的目標。此外，隨著職工養(yǎng)老保險擴面空間的持續(xù)萎縮，要大力提倡符合參加職工養(yǎng)老保險條件的城鄉(xiāng)居保參保人員轉入職工養(yǎng)老保險，這既能擴大職工養(yǎng)老保險的覆蓋面，也能給廣大職工帶來實際利益，建議要大力推進這項工作。

　　5.加強經辦服務信息化建設。在繼續(xù)使用現有社會保險信息系統(tǒng)的基礎上，開發(fā)網上申報模塊，減輕用人單位辦事成本，簡化辦事流程，提高工作效率。但實施這種辦法，窗口稽核的作用就會明顯減弱，實地稽核的工作量就會更大。針對靈活就業(yè)人員相對集中于年底繳費的實際，在第三季度通過媒體、手機短信等，告知其安排合理時間盡早續(xù)繳或就近到建設銀行網點繳費，避免年底出現擁擠、等待等現象。

　　6.考核機制進一步科學。目前我局對各鎮(zhèn)區(qū)和保障所擴面考核主要體現在參保人數和征收基金方面，建議對以上考核要建立正反兩方面的考核機制，完成任務是一個方面，屬加分的考核；轄區(qū)內如有職工舉報單位未辦理參保經查屬實的，或經稽查大隊稽查發(fā)現有單位職工未辦理參保的，根據人數，應建立扣分考核機制。此外對于轄區(qū)內的欠費總額占應征社保費總額的比例也要列為考核內容，目前雖然每個季度將欠費情況發(fā)送到各鎮(zhèn)區(qū)，但各鎮(zhèn)區(qū)黨委、政府可能只注重維穩(wěn)方面的考慮，真正基金清欠方面沒有給予高度重視。

　　作者:宋一新 單位:如東縣社會保險管理中心

保險調研報告6

　　為全面準確掌握我縣各類用人單位參加社會保險基本情況，有效推進社會保險事業(yè)的健康發(fā)展，縣由勞動保障局牽頭，組織工商、稅務、經濟商務、供銷、糧食等部門，按照條條管理、塊塊分割，誰主管、誰負責的原則，對全縣所有用人單位參加社會保障情況進行了深入調研，現將調查情況報告如下：

　　一、各類用人單位參�；�本現狀

　　近年來，我們堅持以人為本的執(zhí)政理念，在加快全縣經濟發(fā)展的同時，理清工作思路，健全工作制度，依法保障勞動者合法權益，不斷加大職工社會保險基金的征繳力度，基本形成了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會保險體系，促進了社會的和諧與穩(wěn)定。

　　據統(tǒng)計，目前，我縣共有各類用人單位 367 戶，涉及職工 26472 人（在職 19686 人，退休 6711 人），其中機關事業(yè)單位 283 戶，涉及職工 15957 人（在職 11654 人，退休 4303 人），企業(yè)及其他用人單位 84 戶，涉及職工 10515 人（在職 8032 人，退休 2408 人）。機關事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險 15957 人，欠繳保費 468 萬元；參加失業(yè)保險 7327 人，欠繳保費 506.8 萬元；參加醫(yī)療保險 15957 人；參加工傷保險 946 人。企業(yè)及其他用人單位參加養(yǎng)老保險 6690 人，欠繳保費 437.56 萬元；參加失業(yè)保險 2323 人，欠繳保費 47.71 萬元；參加醫(yī)療保險 3476 人，欠繳保費 264.45 萬元；參加工傷保險 3257 人，欠繳保費 18.27 萬元；參加生育保險 2301 人，欠繳保費 15.25 萬元。

　　二、存在的問題與原因

　　1、部分用人單位對社會保險認識不足，個別企業(yè)未參加社會保險。一是個別用人單位對社會保險在穩(wěn)定員工隊伍、增強員工的歸屬感、調動員工的積極性方面的作用認識不足，因而缺乏參加社會保險的'積極性。二是員工只顧眼前利益，沒有長遠的意識，由此減弱了他們參加社會保險的積極性。這一點在我縣的外來企業(yè)中較為突出。

　　2、欠繳社會保險費的現象仍然存在。我縣的企業(yè)一般都是生產經營規(guī)模小、生產科技含量低、產品檔次不高企業(yè)，產品成本高、利潤低，有些初始運行的企業(yè)都在負債經營。為維持企業(yè)的生產經營，部分企業(yè)存在欠繳社會保險費的現象。

　　3、存在選擇性參加社會保險的現象。機關事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風險較低，參加養(yǎng)老、醫(yī)療保險積極性較高，而不愿參加失業(yè)、工傷保險。我縣大多數企業(yè)員工是本地農民，就近務工，半工半農較多，因此多以土地為保障，所以參保繳費意識淡莫，只求多掙點錢，從而存在盡量少參保甚至不參�，F象。

　　4、瞞報、少報參保人數和繳費基數的現象依然存在。少數企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本，保證利潤的最大化，想方設法瞞報、少報參保人數和繳費基數。

　　5、企業(yè)人員流動性大導致參保管理困難。目前，我縣相當部分企業(yè)的員工大多屬于臨時用工，存在今天干，明天走的現象，人員極不穩(wěn)定。社保經辦部門很難準確掌握企業(yè)職工人數，多數老板都會以此為借口不參加社會保險。另外，由于各地社會保險制度不銜接，在政策上也有一定差異，許多外來務工人員考慮到在務工當地參保幾年，一旦回鄉(xiāng)又是一件麻煩事，因此務工人員不愿參保。

　　6、企業(yè)改制進程緩慢導致部分人員參保困難。 由于我縣企業(yè)改革的進程較慢，而且原來單位欠費時間較長，企業(yè)長期處于關閉、停產階段，間斷繳費情況存在，而這些單位的人員又有相當一部分已經到私企去打工，他們與原單位未解除勞動關系，而又與新單位形成了實際勞動關系，在社會保險關系接續(xù)時非常棘手。

　　7、社會保險政策的盲點導致部分人員參保較困難。 在實行社會保險前已退休或即將退休的原三社企業(yè)（鐵器社、縫紉社、補鞋社）人員，未能參加社會保險，在企業(yè)關閉破產后，失去了退休費來源�，F在年老體弱多病，無任何經濟來源，生活相當艱難。去年，省政府雖出臺了川辦發(fā) 185 號文件，解決原國有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養(yǎng)問題，一次性參保繳費額近 4 萬元，因這部分人員無力支付所交的巨額保險費，多次上訪要求解決養(yǎng)老保險問題。

　　三、解決問題的幾點對策

　　第一，領導重視、部門協(xié)調。目前，企業(yè)特別是民營企業(yè)參保繳費較困難，反應出制度、體制、管理等多方面存在的問題，要做好這項工作，首先各級黨委、政府要強化對擴面工作的組織領導；其次，有關部門要各負其責、齊抓共管，社保經辦機構要加強征繳，搞好宣傳服務，行業(yè)主管部門應加強組織引導，工商、稅務部門應搞好監(jiān)督配合，勞動保障部門對參保繳費的執(zhí)法檢查、監(jiān)督等工作都要協(xié)調一致形成合力。

　　第二，加強宣傳教育、強化維權意識。用人單位員工特別是民營企業(yè)員工對社會保險在維護自身權益的作用和意義認識不足，是目前阻礙社會保險繳費進展的現實問題。因此必須充分發(fā)動新聞媒體、社區(qū)組織、廠礦企業(yè)、社保主管部門和其他宣傳機構，加強社會保險政策宣傳；鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)和社會保障服務中心要在社區(qū)、村開設社會保險咨詢站點，開展咨詢服務；同時要抓好正、反典型的宣傳，提高全民的社會保險意識，牢固樹立參保是維護勞動者權益的觀念。

保險調研報告7

　　近年來，我行將代理保險業(yè)務作為重點中間業(yè)務來抓，代理保險業(yè)務也由此成為了新的利潤增長點，同時代理保險業(yè)務是擴大經營收入、提升自身競爭實力的必然選擇。

　　（一）代理保險業(yè)務中存在的問題和風險通過調研，我行代理保險業(yè)務存在以下的風險：

　　1、宣傳廣告風險。保險產品的宣傳與廣告不僅關系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對產品及其風險的正確認識。在具體實踐中，保險代理公司會存在代理保險產品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財業(yè)務”等，引發(fā)了購買人對保險產品的誤解，也使我行容易陷入購買人與保險人之間越來越多的'矛盾和糾紛。

　　2、角色混同風險。“銀�！苯巧�混同主要是基于“銀保”產品的雷同。大部分壽險產品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產品與金融機構存款產品極其雷同，容易使客戶混淆保險產品與金融產品的區(qū)別。由于產品雷同、客戶認知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認為自己還是金融機構的客戶。

　　3、不當承諾的風險。一些保險公司從業(yè)人員的素質偏低，在向客戶介紹和宣傳保險產品時，過于強調保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認為買的是金融機構的保險產品，出現問題可以找銀行，這些都為金融機構發(fā)生保險代理業(yè)務糾紛埋下了隱患。

　　（二）政策建議

　　1、清理代理保險中的不正當宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導客戶、容易引發(fā)風險的宣傳一律禁止。加強正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的認同，提高風險意識，增強對代理保險工作的信心和理解。

　　2、完善銀保監(jiān)管體系，加強監(jiān)管力度。從長遠來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結果，應逐漸突破現行分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度�？梢愿鶕�金融產品的功能即金融業(yè)務進行監(jiān)管，而不管這個業(yè)務由哪個金融機構從事，即由針對金融機構的監(jiān)管轉變?yōu)獒槍�金融產品的監(jiān)管。一方面在出現金融業(yè)務交叉現象時，可以實施跨產品、跨機構、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機構對金融風險的關注視野放大，另一方面鑒于金融產品所實現的基本功能具有較強的穩(wěn)定性，據此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經營條件下金融創(chuàng)新產品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現象的出現。

　　特此報告。

保險調研報告8

　　近年來，在保山市委、市政府的堅強領導下，市醫(yī)保經辦機構在定點醫(yī)療機構管理上采取了一系列行之有效的措施，化解了突出的矛盾和問題，取得了顯著成效。但醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的“看病難”“看病貴”沒有得到根本的解決。近期，我市對醫(yī)�；�金分配對醫(yī)療機構收治患者的影響開展了調研，現將相關情況報告如下：

　　一、調研情況及存在問題

　　通過開展調研，我市未發(fā)現因分配下達給定點醫(yī)療機構的額度與定點醫(yī)療機構的預期有差距，導致定點醫(yī)療機構以“醫(yī)�；�金用完”為由推諉病人的現象。部分醫(yī)療機構存在讓參�；颊咴谧≡浩陂g自費院外購藥的現象，但不突出。

　　例如：20xx年6月初退休干部云某到保山市醫(yī)保中心反映，其在20xx年10月29日至20xx年11月9日在市第二人民醫(yī)院住院治療期間，被要求在該院門診自費購買共計12162元特殊材料的情況。保山市醫(yī)保中心根據這一線索于20xx年6月9日和6月14日對該問題進行了實地調查�，F場抽取了患者病歷、檢查及治療情況材料，與醫(yī)護人員進行了訪談。根據調查核實，云某在住院期間的確存在被要求到門診自費購買醫(yī)用材料的情況，將本應由醫(yī)療保險基金支付的材料費6394元轉嫁給患者自己負擔。對此，保山市醫(yī)保中心對市第二人民醫(yī)院給予責令醫(yī)院立即停止違規(guī)行為，加強醫(yī)療保險政策和《服務協(xié)議》學習，要求切實提高醫(yī)保管理服務水平的處理；同時要求醫(yī)院重新對自購材料費用進行結算，退回患者自費費用5434。90元；并根據《服務協(xié)議》對醫(yī)院處以扣除醫(yī)院結算費用24324。00元的處罰。

　　二、存在問題的原因

　　我市醫(yī)療保險付費方式改革工作從20xx年起按照國家、省里的要求開始試點推進，目前我市已形成了針對不同醫(yī)療服務特點，開展多元復合式醫(yī)保支付方式的體系。根據年初預算情況，對住院醫(yī)療服務主要開展按床日付費、按病種付費、按項目付費和DRGs付費的多元復合式支付方式。經過多年的實踐，證明總額預付下的多元復合式醫(yī)保支付方式在控制醫(yī)療費不合理增長、合理配置醫(yī)療資源、保障參保人員利益等方面是行之有效的。但由于醫(yī)療機構對分配的指標在醫(yī)院內部被層層核定到科室、醫(yī)生，部分醫(yī)務人員對指標的平均數概念錯誤的理解為個案的限額，導致出現參�；颊咴谧≡浩陂g將本應由醫(yī)�；�金支付的項目被安排到門診自費購買的現象發(fā)生。

　　三、采取的應對措施

　　針對上述情況，我市醫(yī)保經辦機構采取以下措施杜絕相關問題的發(fā)生：

　　1、加強預算管理，科學合理制定指標。醫(yī)療保險采取的是“以收定支”的收支管理模式，在制定指標時結合基金的征收情況，參照社會經濟發(fā)展的水平，根據各定點醫(yī)療機構近三年的費用情況科學核定。核定后經過定點醫(yī)療機構的認可納入服務協(xié)議進行管理，保證服務協(xié)議的操作性。

　　2、為防止定點醫(yī)療機構出現拒收、推諉病人，減少服務或降低服務標準，或將未達到出院標準的參保人員辦理出院的`情況，通過協(xié)議管理的方式，專門針對這一情況制定了處理辦法。同時醫(yī)保經辦機構利用智能審核系統(tǒng)和對定點醫(yī)療機構的日常監(jiān)督檢查，及時發(fā)現問題，有效遏制住院期間院外購藥的情況發(fā)生。

　　3、鑒于疾病發(fā)生具有不確定性和防止因指標核定偏差帶來的問題，我市出臺了超指標費用的合理分擔機制，解除醫(yī)療機構的后顧之憂。20xx年根據定點醫(yī)療機構年末的清算結果，對次均統(tǒng)籌支付金額超10%以內的定點醫(yī)療機構，超標的統(tǒng)籌費用醫(yī)�；�金全額承擔；對次均統(tǒng)籌支付金額超20%以內的定點醫(yī)療機構，超標的統(tǒng)籌費用由醫(yī)�；�金承擔90%，醫(yī)療機構承擔10%；對次均統(tǒng)籌支付金額超30%以內的定點醫(yī)療機構，超標的統(tǒng)籌費用由醫(yī)保基金承擔85%，醫(yī)療機構承擔15%；對次均統(tǒng)籌支付金額超50%以內的定點醫(yī)療機構，超標的統(tǒng)籌費用由醫(yī)保基金承擔80%，醫(yī)療機構承擔20%；對次均統(tǒng)籌支付金額超50%以上的定點醫(yī)療機構，超標的統(tǒng)籌費用由醫(yī)保基金承擔70%，醫(yī)療機構承擔30%。

　　四、意見建議

　　基于定點醫(yī)療機構存在的違規(guī)行為，建議一是衛(wèi)計、人社等相關部門形成合力，特別是衛(wèi)計部門要加強對醫(yī)療機構的管理，加大對醫(yī)療行為的督促檢查，對不合理行為給予相應的懲處，并予以通報，切實起到“查處一個、教育一片”的作用；二是加大財政投入，充實醫(yī)�；�金；三是加強對參保人員就醫(yī)行為的引導，落實分級診療措施；四是加強基層特別是鄉(xiāng)級醫(yī)療機構能力建設，為基層提供方便可及的醫(yī)療服務。（林敏）

保險調研報告9

　　為全面掌握××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點情況，近日，××勞動保障局組織了專題調研，調研結果顯示，××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度總體運行平穩(wěn)，但也還存在一些問題，有必要進行調整和完善。

　　一、××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險運行的現狀

　　××自20xx年10月啟動城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險工作試點，到20xx年5月31日止，全縣共有54024人參保，參保者按類別分：學生25081人，一般居民28943人，參保者按地域分：澧陽鎮(zhèn)（縣城）49489人，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)4535人。共籌集保費874萬元，其中征繳籌集677萬元，中央轉移支付97萬元，省補貼53萬元，市補貼3萬元，縣財政補貼44萬元。實行首診醫(yī)院制度，確立首診醫(yī)院13家，其中澧陽鎮(zhèn)4家，其它31個鄉(xiāng)鎮(zhèn)9家。已有1194人住院，其中927人報銷了住院費，實際報銷住院費96萬元。共有10人因大病住院，支付大病住院費16萬元。住院人員分布情況是：縣人民醫(yī)院604人，中醫(yī)院68人，第三人民醫(yī)院235人，澧州醫(yī)院149 人，其它首診醫(yī)院138人。

　　二、××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險存在的主要問題

　　此次調研，選取了澧陽鎮(zhèn)澹陽社區(qū)、多安橋社區(qū)和××第三人民醫(yī)院作為樣本，其具體情況是：澹陽、多安橋兩個社區(qū)共有居民8205戶，20xx9人。其中參加職工醫(yī)保的有7659人，參加農村新型合作醫(yī)療的有1958人，參加居民醫(yī)保的有2149人，享受二等乙級傷殘和離休待遇的35人，未參保8278人，均應為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保對象，尚未參保的對象占居民總人口的41%，應參加居民醫(yī)保而參加農合的占居民總人數的10%。

　　在兩個社區(qū)中共入戶調查參保住院人數43人，其中首診醫(yī)院選擇第三人民醫(yī)院15人，人民醫(yī)院24人，澧州醫(yī)院4人。3家醫(yī)院的報銷比例分別為41%、31%、50%。

　　同時，對第三人民醫(yī)院實施首診制度情況作了調查，結果顯示，參保居民選擇第三人民醫(yī)院為首診醫(yī)院的有10514人，已住院150人，其中本院住院126人，住院總費用21。53萬元，基金報銷8。83萬元，報銷率為41%；轉診住院24人，報銷比例為31%。而據調查，在第三人民醫(yī)院住院的農合參保者911人，其醫(yī)療費報銷比例為46%，高出居民參保人員報銷比例5%，高出轉診人員回院報銷比例15%。

　　經對調查情況綜合分析，認為××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險存在以下四個方面的問題：

　　1、居民醫(yī)保待遇未達到設計目標，挫傷了居民參保積極性。

　　在啟動居民醫(yī)療保險時承諾：參保居民住院比農合多4500多條藥品目錄，一、二、三級醫(yī)院住院報銷比例分別高10%、10%和5%，而實際結果是低了5%甚至更高，負面效應明顯，導致一部分已參保的萌生退意，已住院的心生悔意。

　　2、擴面工作欠力度。

　　對澹陽、多安橋二個社區(qū)調查結果顯示，居民參加農合和未參保比例為居民總數的51%，足以說明擴面工作不到位，潛力很大。一方面政策范圍界定不清，以及低廉的繳費政策，使一部分居民選擇參加農合；另一方面部分居民對醫(yī)保政策還不很了解或不認同，繼續(xù)徘徊觀望。

　　3、制度設計欠合理。

　　一是享受待遇與參保時間緩沖期的設計，使擴面工作陷于停滯。辦法規(guī)定，參保者繳費3個月后方可享本文來源： 受住院報銷待遇。目前，居民醫(yī)保已經運行8個月，也就是說，現在參保繳費的人在本年度內享受待遇的機率已經很小了，降低了參保者的心理預期和積極性。

　　二是首診醫(yī)院制度與縣情實際不符。

　　首先是居民對首診醫(yī)院制度不十分理解，尤其是職工醫(yī)保和農合都沒有這樣的制度設定。參保者往往認為，自己參保后需住院，只要選擇方便對路的醫(yī)院就可住院了，實際上，這樣做會給住院費報銷帶來不便。澧州醫(yī)院是××開展腹腔鏡手術最早、價格相對低廉的醫(yī)院，澹陽社區(qū)某參保居民膽結石發(fā)病后直接前往澧州醫(yī)院就診治療，而該患者所選的首診醫(yī)院是縣人民醫(yī)院，按規(guī)定，其住院費應由縣人民醫(yī)院報銷，當他治療終結前往報帳時，卻遭到縣人民醫(yī)院拒絕，理由是：“該病作為首診醫(yī)院能治療，而你卻轉診，更何況縣人民醫(yī)院是二級醫(yī)院而澧州醫(yī)院是一級醫(yī)院，沒有高級向低級轉診的道理，且報銷比例不一樣，難以操作”。其次首診醫(yī)院的主要特性是：“節(jié)約歸醫(yī)院”。這個原則，驅使醫(yī)院增加參保病人的自負項目和選擇自負比例高的藥品進行檢查治療，導致參保居民住院費的自負率居高不下，損害了參保者利益。第三是首診醫(yī)院少，且多數鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設首診醫(yī)院，鄉(xiāng)鎮(zhèn)參保者就診很不方便。第四是首診醫(yī)院為了自身利益，對轉診轉院的參保者回首診醫(yī)院報帳持從緊原則，而轉診醫(yī)院又在提高自負比例，使參保者利益受損，限制了轉診轉院的有序進行，侵害了參保者的權益。

　　三是大病互助與基本醫(yī)療捆綁，抬高了居民參保的門檻。

　　城鎮(zhèn)居民除學生群體以外，由于受經濟狀況的制約，往往容易忽視自身健康狀況，從而誘發(fā)大病。對于大病患者，僅靠基本醫(yī)療是無法解決的，必須開辟新的途徑。基于為民辦好事的考慮，經省市主管部門的同意，××政府在啟動居民基本醫(yī)療保險的同時，參照城鎮(zhèn)職工大病互助辦法，同時啟動了城鎮(zhèn)居民大病互助，即每人每年繳納96元大病互助費，報銷待遇最高可以達到10萬元，從而可以從根本上解決居民因病致貧的'問題。雖然此想法和做法很具前瞻性，體現了民本思想，但由于一方面在做法上區(qū)別于其它縣市，部分居民不認同；另一方面部分居民受到經濟狀況制約，無力承受。

　　4、監(jiān)督手段欠剛性。

　　在醫(yī)療保險制度中，對醫(yī)療機構的監(jiān)管主要依賴于經辦機構與醫(yī)院之間的合作協(xié)議及相關考核辦法，作用是有限的。一方面醫(yī)療行為是一個高技術含量的行為，醫(yī)療方案可塑性較大；另一方面醫(yī)保經辦機構與醫(yī)院相比，技術力量和水平都較欠缺，考核難以深入。因而對醫(yī)院提高自負費用等一些做法確是束手無策。

　　三、完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度幾點建議

　　1、加大工作力度，確保應保盡保。

　　一是要加強宣傳。尤其是要把國家開展居民醫(yī)保的指導思想，優(yōu)惠補助政策等宣傳到位，吸引居民參保。二是要強化工作責任。由縣政府與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結帳，每月調度，確保進度。三是要優(yōu)化服務。鄉(xiāng)鎮(zhèn)及社區(qū)勞動保障服務機構要逐家上門開展工作，辦理手續(xù)；并加強對參保病人的跟蹤服務，確保醫(yī)療費報銷待遇落實。四是要界定范圍。城鎮(zhèn)居民不得參加農合，已參加的要轉入居民醫(yī)保。

　　2、合理確定享受待遇限制時間，維護參保居民權益。

　　試點期間，可以不設定限制，即自參保之日起，就可以享受居民醫(yī)療保險待遇。制度完善后，也宜將3個月限制期改為1個月。作為基本醫(yī)療，作為政府行為的社會保險，應該盡量讓利于民，不宜商業(yè)味太濃。試想，如果一個人已經得了病，又急需住院，此時再來參保，他能挺一個月嗎，應該是不可能。

　　3、取消首診醫(yī)院制度，并軌定點醫(yī)院制度。

　　實現首診醫(yī)院制度的目的就是為了確保收支平衡。從××目前運行狀況分析，一是整體運行情況，全縣54024人參保，基本醫(yī)療已籌資611萬元，大病互助籌資263萬元。8個月共支出基本醫(yī)療費96萬元，占基本醫(yī)療基金的16%；支出大病互助費16萬元，占大病互助費的6%。如改為定點醫(yī)療制度，并按不低于50%報銷率測算，需支出基本醫(yī)療費 136萬元，只占基金收入的22%。二是以選擇第三人民醫(yī)院為首診醫(yī)院的10514人為例測算，年可籌集保費101萬元，而實際8個月共支出醫(yī)療費8。83萬元，報銷比例為41%。如改為定點醫(yī)院制度，并按不低于50%報銷率，也只需要支出11萬元。從測算情況分析，實行定點醫(yī)院制度后，基金完全可以實現收支平衡。因此，取消首診醫(yī)院制度是可行的。

　　4、合理確定大病互助繳費標準，造福廣大城鎮(zhèn)居民。

　　據統(tǒng)計，20xx年度××職工醫(yī)保大病互助參保43600人，年大病患者為80人，患大病率為0。2%，支出大病醫(yī)療費201萬元，人均2。5萬元。目前××居民醫(yī)保參保人群中學生達到46%，而學生患大病比率相對較低，運行8個月來，沒有學生因患大病住院。如學生患大病率按0。05%、一般居民按全縣職工患大病率計算，則現有居民醫(yī)保參保者中年患大病者約73人，按職工人均支出大病住院費水平80%計算，人均需支出2萬元，也就是說全年需籌集大病互助費146萬元。參保者人均需繳納27元。因此，建議繼續(xù)實行基本醫(yī)療與大病互助捆綁，但宜將大病互助繳費標準確定為學生每人每年30 元，一般居民每人每年48元，減輕居民繳費壓力。同時，按照以收定支的原則，可將報銷封頂線降為8萬元。

　　5、健全公共衛(wèi)生體系，強化監(jiān)管確保安全運行。

　　一是要加強社區(qū)醫(yī)療機構建設。要充分體現社區(qū)醫(yī)療公益性質，要讓居民醫(yī)療解決在社區(qū)，同時努力提高居民健康水平。二是要加快醫(yī)療體制改革，加強醫(yī)德醫(yī)風建設，確實把醫(yī)療負擔降到合理水平。三是進一步完善定點醫(yī)療制度。一方面要提高醫(yī)保經辦機構人員業(yè)務水平，努力實施有效監(jiān)管。另一方面要加強定點醫(yī)療制度建設，用制度約束醫(yī)、患及經辦機構的行為。同時，應逐步提高定點醫(yī)療制度的制度層次，最終用法律法規(guī)的形式加以規(guī)范，使之更具約束力。

保險調研報告10

　　近年來，隨著經濟的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，保險業(yè)呈現迅猛發(fā)展勢頭。但據調查了解，目前縣域保險市場發(fā)展中存在一些問題，影響了其健康發(fā)展和居民的切身利益，應引起關注。

　　一、存在問題

　　（一）外部監(jiān)管與市場發(fā)展不相適應。目前保險監(jiān)管機構只設立到省一級，省級以下的市縣沒有設立分支機構。從近年來保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，市縣兩級由于機構少、業(yè)務發(fā)展?jié)摿Υ�，成為新一輪各保險公司爭奪的主要戰(zhàn)場。隨著市縣兩級機構數量的增多、同業(yè)之間的競爭不可避免，客觀上要求相應的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險業(yè)快速發(fā)展的勢頭明顯不相適應，難以真正了解基層保險發(fā)展中存在的問題，并進行及時處理。

　�。ǘ�）同業(yè)競爭日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競爭有利于保險業(yè)的發(fā)展和服務水平的提高。但是，競爭過度會給保險市場的發(fā)展帶來一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動。隨著機構的增加，對人員需求量相對較大，尤其是高級管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務經理，成為各保險公司爭奪的重點，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險隊伍的相對穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務的開展。二是個別保險公司借助于權利部門搞壟斷經營和權利“尋租”，破壞了公平、公正的市場基本原則。三是以支付高額手續(xù)費為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競爭不規(guī)范，嚴重擾亂了正常的市場秩序，給保險業(yè)自身發(fā)展和保險市場的穩(wěn)健運行帶來了極大的危害。

　�。ㄈ�）保險營銷人員持證率偏低。根據《保險法》有關規(guī)定，保險代理人必須參加保險業(yè)務知識培訓，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險代理人資格證書，才能從事保險代理業(yè)務。但在調查中發(fā)現，個別保險公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠。持證率偏低，一個不爭的事實是不利于保險服務水平和服務質量的提高，甚至對保險公司的社會信譽產生不良影響，造成難以挽回的損失。

　�。ㄋ模┰诋a品宣傳上有誤導客戶現象。目前各保險公司推出的保險產品大多是固定格式保險條款，部分內容專業(yè)術語較強，而社會公眾保險知識普遍欠缺，對保險條款也沒有細加研究，購買保險時主要以保險代理人的宣傳解釋決定是否購買。部分保險代理人短期行為相當嚴重，為了達到自己的目的，利用客戶對自己的信任，過分夸大產品的保障功能，對限制性條款和免除責任沒有如實告知客戶，誤導投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。

　�。ㄎ澹┐嬖谙村X行為。部分保險代理人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領導利用小金庫辦理團體保險等，使非法資金能通過購買保險變?yōu)楹戏ㄙY金。

　　（六）農業(yè)保險發(fā)展緩慢。農業(yè)是國民經濟的基礎產業(yè)，也是弱質產業(yè)，容易受各種自然災害影響，甚至威脅到農民的生存和農村經濟的發(fā)展。從目前農業(yè)保險保費收入情況看，增速有所加快，但保險的覆蓋面和保費收入仍處于較低水平，與農業(yè)在國民經濟中的地位以及農村人口數極不相稱。

　　二、對策建議

　�。ㄒ唬┙∪�完善保險監(jiān)管體系，增強保險監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險市場行為規(guī)范標準。二是建議在縣市級建立保險監(jiān)管機構的派出機構，或委托銀監(jiān)局對基層保險市場的監(jiān)督管理，嚴格保險機構準入審查，對基層保險機構進行清理，進一步規(guī)范保險市場。三是建立信息共享機制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調體系。要針對出現的混業(yè)經營情況，在縣級區(qū)域內建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險機構參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調機制，針對銀行、保險業(yè)務的交叉區(qū)域討論其風險及時進行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協(xié)調機制及時排除金融風險隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

　　（二）加強對保險代理人管控力度。一是從完善制度入手，加強對保險代理人的管理，提升保險“窗口”形象。二是嚴把準入關，徹底杜絕無證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險代理人誠信記錄信息庫，與資格證書一同管理，實現各保險公司之間信息互通、資源共享。四是加大對保險從業(yè)人員失信的懲戒力度，對不履行如實告知義務的保險代理人，要堅決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險代理業(yè)務。五是保險公司要信守承諾，加快理賠速度，切實保護投保人的合法權利不受損害。

　�。ㄈ�）加大保險宣傳力度，提高全社會保險意識。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會優(yōu)勢，由行業(yè)協(xié)會出面，各保險公司參與，利用電視、廣播、報紙雜志及網絡媒體，向社會公眾廣泛宣傳保險的重要性，避免單打獨斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現身說法，向公眾宣傳保險在生產和日常生活中的重要作用，增強宣傳的可信度，提高人們的參與意識。三是利用保險營銷人員點多面廣的優(yōu)勢，加大保險產品的宣傳解釋工作，加深人們對保險產品的`了解和認識，為擴大保險產品的消費群體，儲備客戶資源。

　�。ㄋ模┖侠硪�(guī)劃機構準入數量，防止競爭過度對社會產生負面影響。在保險市場逐步放開的情況下，國內外保險公司紛紛看好中國保險市場巨大潛力，為了防止機構過度膨脹帶來的一系列問題，需要管理部門在機構準入數量上進行科學合理規(guī)劃。可根據一個地區(qū)經濟總量、增長速度、人口數量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農民人均純收入等指標科學測算最多可容納機構數量，既要保持適度競爭所需的機構數量和必須的發(fā)展空間，同時又要防止因機構數量過多，造成過度競爭而引發(fā)社會不穩(wěn)定因素。

　　（五）拓寬服務領域，開發(fā)多樣性的保險產品，避免同質競爭。為了防止業(yè)務重疊，競爭加劇，各保險公司要在細分市場上下功夫，找準市場定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢，選擇好各自的突破口和切入點，加大營銷力度，開辟新的服務領域和客戶群體。要以市場為導向，加大新產品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對保險產品多樣化的需求，避免同質競爭帶來的不良后果。

　　（六）完善內部控制，防范風險發(fā)生。保險機構要以強化內控為目的，制定切實可行的業(yè)務操作規(guī)程，對重要崗位明確分工，實行ab崗位操作制度。設立內部稽核、事后監(jiān)督崗位，作好日常監(jiān)督檢查工作，有效降低業(yè)務風險。

　�。ㄆ撸┘訌娬�策引導力度，促進農業(yè)保險的發(fā)展。一是地方政府要作為農業(yè)保險發(fā)展的組織者，主動承擔農業(yè)保險發(fā)展的責任，出臺扶持政策，落實資金支持，引導農業(yè)保險業(yè)務有序開展。二是適當推行強制投保，通過強制投保，在足夠大的領域內分攤風險，避免逆向選擇，降低農業(yè)保險費率，減少保險公司經營農業(yè)保險的經營性支出。三是引導農民增強保險意識，認識到保險理賠比政府救災的有效性，提高農民投保的積極性。

保險調研報告11

　　目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門話題。實施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，是完善社會保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構建和諧社會的重要內容，也是惠及千家萬戶的民心工程，為了進一步推動我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險工作順利啟動和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當中，宣傳醫(yī)療保險政策和參加醫(yī)療保險后帶來的實惠，消除他們思想上的顧慮，就此問題我們對本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險工作進行了專題調研，有關情況如下：

　　一、基本情況

　　xx社區(qū)總人口2767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總人數 6 %。

　　二、存在的問題

　　醫(yī)療保險覆蓋面還不大，參保率不高的原因是多方面的，一是居民普遍反映醫(yī)療保險收費太高，因為xx社區(qū)居民下崗失業(yè)人員較多，有固定收入的人員很少，貧困家庭多，對我縣的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險每人每年150元的'繳費標準承受不了；二是認為參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險實惠不大，非住院治療不予報銷，一些慢性病患者需長期服藥治療，因經濟條件和其他原因，一般不住院，但現在的醫(yī)保制度只有住院的病人才能報銷一部分費用，這也是影響參保率不高的原因；三是居民自我保健和互助共濟意識弱，認為繳費不累計，不順延，怕交了費不享受吃虧，認識不到社會保險具有保障性和共濟性的雙重作用；四是定點醫(yī)療單位的個別醫(yī)務人員從個人利益出發(fā)，對參加醫(yī)療保險患者，就多開藥，開貴藥，造成參保者覺得不但享受不到醫(yī)療保險補助，反而還多花了許多冤枉錢，得不償失。

　　三、建議

　�。ㄒ唬�、要從人民群眾的切身利益出發(fā)，完善醫(yī)療保險制度，最大限度地擴大醫(yī)療保險覆蓋范圍，加快我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險步伐，積極實施貧困群體的醫(yī)療救助，完善我縣城鄉(xiāng)大病醫(yī)療救助制度，提高救助水平。

　　（二）、希望政府加大投入，充分發(fā)揮政府職能作用，做好城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險這一民心工程，降低繳費標準，使絕大多數居民都能加入到醫(yī)療保險當中，進一步建好服務平臺，健全服務網絡，為居民基本醫(yī)療保險工作提供必要的保障。

　�。ㄈ�）、建立醫(yī)療保險個人賬戶，當年結余款轉下年，同時希望在門診看病也要予以部分報銷，這樣才真正體現出黨和政府對居民的關懷。

　　（四）、進一步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險保障體系，逐步提高醫(yī)療保障水平，加強城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險政策的宣傳，把城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的意義講透，政策講清，程序講明，把更多的人群逐步納入到基本醫(yī)療保險范圍，進一步擴大醫(yī)療保險覆蓋面，真正解決好人民群眾“看病難、看病貴”的大問題。

　　xx社區(qū)

　　XX年12月31日

保險調研報告12

　　調研目的：農業(yè)保險是農戶分散農業(yè)風險的一個重要工具，對保障農業(yè)生產、發(fā)展農業(yè)經濟、穩(wěn)定農民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠地區(qū)的云南省的農業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關地市的實地調查，分析了云南省農業(yè)保險發(fā)展困境以及進行可持續(xù)發(fā)展的局限性�；�于此，同時結合我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點的總結，對我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進行了分析和論證。

　　(一)、我國農業(yè)保險發(fā)展現狀及其主要特點

　　農業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數人所預期的農業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農業(yè)災害損失、穩(wěn)定農業(yè)生產和保障農民災后生活的需要，政府不得不背負沉重的救災負擔。因此，如何促進農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設社會主義新農村及今后的農村經濟發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調過程中，顯得尤為重要。目前，我國農業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現在以下幾個方面：

　　其一，農業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀90年代農業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。

　　其二，農業(yè)保險已達到一定規(guī)模，農業(yè)保險在國內財產保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標依然較低，農業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應有的功效。

　　其三，在促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農民災后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業(yè)災害損失獲得了部分補償，對于農民購買生產資料，維持農業(yè)生產的持續(xù)進行，對于保障農民的災后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農民來說，這種作用還相當大。此外，農業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業(yè)保險險種不斷增加，已達到一定數量。農業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達到一定數量，保險標的擴展到糧食作物、經濟作物、林業(yè)產品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產品等等。

　　但是，我們必須看到農業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠遠不能滿足我國補償農業(yè)災害損失、穩(wěn)定農業(yè)生產和保

　　障農民災后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災負擔，我國農業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。

　　（二）云南省農業(yè)保險發(fā)展面臨的困境

　　1.農民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限

　　經濟基礎決定上層建筑,上層建筑反作用于經濟基礎。作為屬于經濟范疇的農業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農業(yè)保險作為一種特殊的經濟補償和經濟共濟制度,其屬性屬于準公共物品，農戶對它的了解和認識需要一個過程。我國市場經濟不發(fā)達,市場體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內的一些欠發(fā)達的地區(qū),農業(yè)保險的意識還相當淡薄,限制了農業(yè)保險的需求。

　　一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業(yè)生產經營中風險的認識,整體上對農業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；

　　另一方面,由于農業(yè)保險風險大、農業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由于受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；

　　二是依賴保險,許多農民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,激活農民保險意識,加大農業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責,提高公共服務水平。

　　2.農業(yè)保險虧損嚴重，供給不足

　　農業(yè)保險存在市場失靈的現象，其原因主要有以下三個方面：

　�。�1）風險關聯(lián)性。自然災害是農業(yè)生產過程中面臨的主要風險。一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。

　　（2）信息不對稱。農業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預期較高的農民更傾向于購買農業(yè)保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾向于購買農業(yè)保險，潛在的投保農戶將更傾向于投保產量風險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農業(yè)保險業(yè)務的積極性。

　�。�3）外部性問題。農業(yè)保險具有雙重的正外部性，農民購買農業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農業(yè)保險公司經營農業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導致農業(yè)保險市場失靈。

　　由上述三個原因導致的農業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農業(yè)保險經營出現了虧損。我國的專業(yè)性農業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經營，不利于分散自然災害的關聯(lián)性風險。應對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在20xx年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達到80%以上，這與政府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業(yè)保險的很小一部分，其他的農業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。

　　3.農業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補貼支持

　　國內外農業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農業(yè)保險離不開國家有關政策和法規(guī)的約束和指導。從國外農業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農業(yè)保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障（社會福利）制度建設，兼顧農業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農業(yè)保險立法的重點是政策性農業(yè)保險，明確政策性農業(yè)保險的經營原則、補貼措施、風險保障范圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業(yè)和農村經濟發(fā)展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業(yè)保險相關法規(guī)，會使農業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農業(yè)保險機制。

　　同時，我們從上面對農業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農業(yè)保險舉步維艱。一方面，農業(yè)保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發(fā)展的根本；另一方面，農業(yè)保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業(yè)保險公司無力經營農業(yè)保險。農業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。

　　（三）云南省農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性

　　1．農戶對農業(yè)保險的有效需求較低

　　云南省農民對農業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數農民會選擇自留風險，鮮有采取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以后向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節(jié)和分擔機制，降低了農業(yè)災害造成損失所帶來的影響；最后，農業(yè)保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的。可見，農業(yè)保險在（云南省）農村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。

　　2．農險的高風險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性

　　農險的高風險性主要是由自然災害頻發(fā)、道德風險和逆向選擇嚴重、統(tǒng)計資料不全引起的。

　　第一，云南省地處復雜的地質地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災重災的省份。氣象災害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災害、地質災害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農業(yè)生物災害(農作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災害。加之生產方式比較落后，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災害的承受能力較弱。

　　第二，在農業(yè)保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設定的保費偏低的現象。此外，農民在投保后，防災防損工作的質量高低，以及在災后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。

　　第三，相關統(tǒng)計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術厘定保險費率的基礎之上。然而，云南地區(qū)相關農業(yè)統(tǒng)計數據極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發(fā)揮，費率厘定無數據可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。

　　云南省農業(yè)保險的高成本性主要表現為兩個方面：其一，云南農村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風險區(qū)劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。

　　其二，前面所提到的云南省的農業(yè)保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的'高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業(yè)保險業(yè)務的積極性。

　　3．農業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境

　　首先，我國尚未推出專門的農業(yè)保險立法，云南省也沒有相應的地方性農業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經營農業(yè)保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業(yè)保險，也就無法得到相應的保險保障；最后，政府對農業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農業(yè)保險的宣傳工作，提升農民對農業(yè)保險的認知程度，以及在統(tǒng)一購買農業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。

　�。ㄋ模�、我國農業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析

　　1．農業(yè)保險的準公共物品屬性

　　在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業(yè)保險的性質分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現出非排他性，所以只能稱之為準公共物品[13]。⑴農業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現為農民購買農業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社

　　會成本。農戶消費農業(yè)保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。⑵農業(yè)保險在“生產”上也有正外部性。它體現于農業(yè)保險人提供農業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農業(yè)保險人“生產”農業(yè)保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產生。⑶農業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現“搭便車”現象，保險公司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業(yè)保險出現非排他性。

　　2．農業(yè)保險系統(tǒng)性風險較為嚴重，風險難以有效分散

　　在保險中系統(tǒng)風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產生相關性的因素。農業(yè)保險的系統(tǒng)性風險則是指各行為主體間的相互表現而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農業(yè)中，系統(tǒng)性風險首先表現為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風、洪水等，風險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業(yè)風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風險事故的發(fā)生。由此農業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區(qū)分各種風險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風險。

　　3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇

　　信息不對稱會導致兩種反應——逆向選擇和道德風險，它們都會對農業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農業(yè)保險中非常普遍，比如表現為經營狀況較差的農民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農業(yè)保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預期的農民更傾向于投保。逆選擇行為使風險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風險。比如農民投保后減少對農業(yè)設備、家畜和中間投入品（包括農藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風險。總之，逆選擇和道德風險使農業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產生的成本過高，保險人就會減少農業(yè)保險供給，或者根本不供給農業(yè)保險產品。

　　4．農業(yè)保險經營體制不合理，無法使各行為主體達到利益均衡

　　農業(yè)保險會帶來市場失靈的現象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農險實踐看政府對農業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經營模式，這必然導致農業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據我國實際，對廣大的在農村分散經營的個體農戶,比較適宜在政府主導的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔風險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。

　�、裴槍﹄U種進行補貼。農業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農業(yè)保險產品都必須實行政策性經營，只有那些關乎國計民生并對農業(yè)和農村經濟!社會發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經營的農業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風險農作物保險，雖然這些保險標的也同樣有重要的經濟意義，但這些保險標的遭受冰雹、洪水、火災等單一風險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設施農業(yè)、精細農業(yè)的單風險保險或某些綜合風險保險，也適合商業(yè)化經營，由保險公司和農戶來承擔費用，政府可以少補貼一些。

　�、普�府補貼的可操作性問題。如果農業(yè)保險公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農業(yè)保險業(yè)務的補貼范圍,制訂補貼規(guī)則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規(guī)定的農業(yè)保險業(yè)務,然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔。

保險調研報告13

XXX部門：

　　城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作是一項統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、保障群眾利益、維護社會和諧的惠民工程。我市在新農保工作取得顯著成效的基礎上，于20xx年7月開始實施城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度，截止20xx年10月，全市居民應保人數為136萬人(其中新農保應保人數為132.6萬人，城居保應保人數為3.4萬人)，已參保129.3萬人(其中新農保127.3萬人，城居保2萬人)，參保率達95%，為32萬60周歲以上參保對象發(fā)放養(yǎng)老金，發(fā)放率達100%。經過努力我市的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度框架已基本形成，已從養(yǎng)兒防老時代進入到制度養(yǎng)老時代。但跟一些發(fā)達地區(qū)相比還有一定的差距，為進一步做好城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作，提高城鄉(xiāng)居民基本生活保障水平，市政協(xié)組成課題組深入有關縣(市、區(qū))和市直部門進行調研，現將調研情況報告如下：

　　一、主要做法

　　(一)精心組織，形成合力。

　　市委、市政府高度重視城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作,把它作為為民辦實事項目來抓，列入政府重要議事日程，成立了由分管副市長為組長，市直23個相關部門負責人為成員的市新農保試點工作領導小組。各縣(市、區(qū))政府也相應成立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作領導小組，并結合實際制定了實施辦法和工作方案，形成了政府主導，部門協(xié)作，上下聯(lián)動的工作態(tài)勢。

　　(二)主動作為，增強保障。

　　各縣(市、區(qū))主動作為，基本實現了機構、人員、經費、設施四個到位。各縣(市、區(qū))政府認真貫徹落實《關于全省各級農保經辦機構編制問題的補充通知》(閩委編辦[20xx]16號)精神，普遍增加縣、鄉(xiāng)農保經辦機構的人員編制。長汀、武平、漳平、永定等縣市特事特辦，縮短招聘程序，提高工作效率。目前，全市縣級新農保經辦機構工作人員新增編制45人，新增鄉(xiāng)鎮(zhèn)新農保經辦人員133人。同時，確保農保經辦工作經費和必要條件,為新農保工作的正常開展提供了人、財、物保障。

　　(三)加強培訓，優(yōu)化服務。

　　為了提高新增工作人員業(yè)務能力和管理水平，市農保中心及時組織業(yè)務統(tǒng)計和信息系統(tǒng)軟件應用、檔案管理培訓。各縣(市、區(qū))經辦機構一方面選派業(yè)務骨干參加省、市舉辦的業(yè)務培訓，另一方面對縣、鄉(xiāng)、村三級經辦人員進行政策和業(yè)務培訓，培訓了一批懂政策會辦事的工作人員，真正做到送政策上門，送服務到家。

　　(四)注重宣傳，營造氛圍。

　　各縣(市、區(qū))都能充分利用廣播、電視、網絡、報紙等各種媒體，采取靈活多樣的方式宣傳新農保政策。利用戶外大型廣告牌、宣傳欄、橫幅標語進行宣傳;印制宣傳材料、宣傳年畫、發(fā)送短信息;在節(jié)假日期間開展咨詢活動，擺攤設點、編排文藝節(jié)目;通過電視滾動播放相關政策;發(fā)揮村干部、黨員示范作用，帶頭參保，利用黨員遠程教育平臺進行政策宣傳;各地舉辦基礎養(yǎng)老金發(fā)放儀式，讓居民感受到實惠;召開了新聞發(fā)布會、組織

　　了在線訪談、答記者問及記者追蹤等。同時，針對農民疑問多的家庭聯(lián)動機制政策專門在閩西日報、龍巖電視等媒體專欄進行宣傳和解釋答疑，有效地擴大了影響，為參保繳費奠定了基礎。

　　(五)建立機制，扎實推進。

　　1.完善政策體系框架，建立激勵機制。各縣(市、區(qū))在執(zhí)行中央、省補助政策的基礎上，普遍制定了激勵機制。武平對特困群體，在新農保政策規(guī)定為其代繳不低于50%最低標準養(yǎng)老保險費基礎上，再補貼50%，實現政府全額補貼。上杭、長汀對特困群體再補貼10%，減輕特困群體繳費壓力。上杭、永定對農村獨生子女死亡、傷殘和計生對象中的手術并發(fā)癥人員，縣政府為其代繳100元最低標準養(yǎng)老保險費。

　　2.做好合作金融機構的選擇，建立服務機制。根據省政府及省人社廳有關政策規(guī)定，我市制定出臺了《關于選擇新農保合作金融機構有關問題的通知》及《補充通知》(巖新農[20xx]3、5號)，各縣(市、區(qū))認真貫徹，達到了公平競爭，便民服務的良好效果。據統(tǒng)計，全市1813個村(居)，安裝便利服務機具1731臺，開通使用率達90%以上。

　　3.提高居民保險待遇。為提高我市城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保障水平，今年5月市政府辦印發(fā)了《關于調整城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險待遇的指導意見》(龍政辦〔20xx〕118號)，除廈門外，我市在全省設區(qū)市率先全面將城鄉(xiāng)居民基礎養(yǎng)老保險待遇從每人每月55元提高至70元，并建立長繳多得激勵機制和喪葬金補助制度。各縣(市、區(qū))認真貫徹，除武平、連城正在擬定提高保障標準外，其他縣(市、區(qū))都已提高到70元，并建立了相應

　　的長繳多得、多繳多得和喪葬金補助制度。

　　(六)強化責任，注重督查。

　　各縣(市、區(qū))黨委政府把城鄉(xiāng)居民保險工作列入年度對鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道(辦事處)績效管理考核的內容，與各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))簽訂責任狀。上杭、新羅、長汀、永定還建立了成員單位與鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)系掛鉤制度，協(xié)助鄉(xiāng)鎮(zhèn)做好工作。此外，各縣還制定了不同獎懲措施對這項工作完成情況進行督查。連城把新農保繳費參保率與年終財政分成掛鉤;武平、永定對宣傳效果差、措施不得力、工作進展慢參保率不達標的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村責任人予以全縣通報批評，并取消當年評先、評優(yōu)資格;永定、漳平對排位后幾位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣(市)領導進行約談，限期整改;長汀將各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))每天的參保繳費進度編發(fā)短信進行通報;新羅將各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的進度制作成紅、黃、綠色圖標每周進行通報。

　　二、存在的主要困難和問題

　　城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作是一項復雜的社會系統(tǒng)工程，涉及人數多、人員分布廣，工作極具長期性、復雜性。我市在推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作過程中存在的困難和問題主要表現在以下幾個方面：

　　(一)基礎養(yǎng)老金待遇偏低。

　　社會保險的保障水平是以滿足公民的基本生活需求為標準，除了福利國家其社會保障水平相對比較高外，大多數國家是以社會平均生活水平為依據決定的。20xx年，我市農民人均純收入為8234元，參保對象年人均領取養(yǎng)老金840元(每月70元)，僅占農民人均純收入的10.2%。

　　(二)宣傳不夠到位,參保和續(xù)保工作有待加強。

　　許多居民對政策只是一知半解，有的還產生了一些誤解誤讀的情況。比如，實行家庭聯(lián)動機制被許多子女認為自己交的錢是為了讓父母領到養(yǎng)老金;年輕時不繳費，等到60歲時直接領取養(yǎng)老金;繳費標準每年只能繳100元等等。同時，對繳費不足15年的補繳政策以及養(yǎng)老金領取的當年仍需繳費的政策也一知半解，直接影響覆蓋面和續(xù)保率,目前城鄉(xiāng)居民還有5%未參保，特別是41%的城鎮(zhèn)居民未落實，20xx年已參保的居民中，有28%出現斷保。

　　(三)服務工作相對滯后。

　　隨著養(yǎng)老保險的服務對象從城鎮(zhèn)向基層和農村延伸，數量眾多、分布廣泛、流動頻繁，且民眾對社會公共服務的需求日趨多層次、人性化，要求相關制度銜接順暢、相關服務方便快捷等，而我市的管理平臺建設與形勢的要求還有較大差距。跨區(qū)域、流動人口的養(yǎng)老保障亟待銜接，基層服務網點還需加快建設，工作人員還需進一步充實，目前一個工作人員要承擔3萬人的保險任務。

　　(四)集體補助難度較大。

　　國發(fā)[20xx]32號、閩政[20xx]26號明確規(guī)定，基金籌集由個人繳費、集體補助、政府補貼構成。要求有條件的村集體應當對參保人繳費給予補助，補助標準由村民委員會召開村民會議民主確定。從我市情況看，農村集體經濟十分薄弱，村財投入拮據，空殼村數量多，比例大，20xx年除上杭縣集體補助到位205.2萬外，其他縣(市、區(qū))的集體補助難以落實。

　　三、進一步做好我市城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作的建議

　　(一)加強基層機構建設。

　　新政策能否落實好，關鍵在于基層對政策的落實情況，為此，必須加強基層落實能力建設。一是統(tǒng)籌縣、鄉(xiāng)、村保障工作力量，整合各類資源，明確責任目標，按工作量盡量配齊縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(社區(qū))的經辦人員，提高工作效率;

　　二是對基層工作人員多進行培訓，提高基層經辦人員的工作能力;

　　三是增加基層機構經費投入，建議對基本保障經費作制度性安排落實，確保工作正常運行所需。

　　四是解決社區(qū)、行政村協(xié)理員報酬低(每人每月僅100元補貼)等問題，以保證業(yè)務有人經辦、有錢經辦、有條件經辦。

　　(二)加強宣傳引導。

　　一是要提高宣傳的針對性，特別要針對城鄉(xiāng)居民情況復雜，入戶宣傳調查難的特點，在宣傳方式、宣傳內容、宣傳時機、宣傳對象上應有所側重，宣傳材料要簡明扼要、便于理解，宣傳方式要喜聞樂見、通俗易懂，重點要宣傳參加城鄉(xiāng)居民保的優(yōu)惠政策，把政府補貼、補助的賬算清楚，讓群眾感受到實實在在的實惠;

　　二是要加大宣傳經費投入，保證宣傳工作正常開展，對經濟較困難的.鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各縣(市、區(qū))要給予專項宣傳經費保障。

　　(三)建立聯(lián)動機制。

　　城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作涉及部門多，聯(lián)系面廣，建立一個長效的聯(lián)動機制非常重要。建議由人社部門牽頭，相關的各部門安排專門人員負責做好職能范圍的工作，加強各部門間的溝通、銜接、聯(lián)系，定期召開各部門負責人交換意見會，及時研究

　　處理有關的問題和具體工作，使養(yǎng)老保險工作能高效率、高質量推進。

　　(四)推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度與其他社會保障制度的有效銜接。

　　一是加快推進與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、被征地農民社會保障、移民搬遷后期扶持、計劃生育家庭獎勵扶助、五保供養(yǎng)、社會優(yōu)撫、城鄉(xiāng)最低生活保障等政策制度的配套銜接。在制度銜接方面，應確保銜接的方便、快捷和注意銜接的公平性，銜接中應避免出現轉換保障不公平現象，盡可能地尊重參保人的意愿、滿足參保人的要求。

　　二是加快推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險信息系統(tǒng)與其他社會保障制度信息系統(tǒng)的有效整合，即將城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險信息納入社會保障整體信息管理系統(tǒng)建設，與其他公民信息管理系統(tǒng)實現信息資源共享，通過網絡系統(tǒng)化管理，使經辦更方便快捷、準確率更高，從而有效避免重復參保、重復開戶、重復領取待遇等問題和養(yǎng)老保險基金的流失，確保相關統(tǒng)計數據準確無誤。

　　(五)嚴格堅持自愿參保繳費原則，避免出現強制參保繳費現象。

　　城鄉(xiāng)居民參保的根本原則是自愿參保，但在下達任務時，往往習慣于提出一些指標要求，在執(zhí)行中為了完成指標有可能造成強制參保、繳費現象發(fā)生，這不僅違背了施行新政策的初衷，還會給政策的推進實施帶來負面影響。不應過于看重參保率，一些地方的參保率低可能存在多方面原因，比如外出務工人員多且聯(lián)系不上、中青年人員相對較多(該類人員參保積極性相對低)

　　等。參保率只是一個參考指標，重要的是看群眾對新政策的理解程度如何，群眾對政策的實施是否積極擁護，有沒有意見，參保人員有沒有后悔，有沒有得到實惠。

　　(六)加大工作力度，完善政策措施。

　　一是建立和鞏固覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，使人人享有基本生活保障，享受經濟社會發(fā)展成果。我市現行的新型農村社會養(yǎng)老保險、城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度除上杭外仍處于二元狀態(tài)，不利于制度的覆蓋、保險關系轉移、基金管理、信息系統(tǒng)管理，與工業(yè)化和城市化的發(fā)展不相適應。建議有關部門認真研究加快解決好實施城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度一體化，統(tǒng)一繳費標準、統(tǒng)一繳費檔次、補助標準、統(tǒng)一發(fā)放標準的有關問題，努力提高城鄉(xiāng)一體化水平。

　　二是堅持把城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險作為保民生、促發(fā)展的基礎性工程來抓。按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的要求和經濟社會發(fā)展水平，逐步提高對參保人員尤其是特殊群體的補貼標準，適時提高基礎養(yǎng)老金水平，每年按城鄉(xiāng)居民收入增長幅度或財政收入增長幅度提高城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險補貼，讓保障對象更好地享受改革發(fā)展成果。市里對各縣(市、區(qū))的工作情況和財政補貼情況進行年度考評，并將考評情況向社會公布，接受城鄉(xiāng)居民監(jiān)督。

　　三是為滿足部分具有較高繳費能力群眾的需求，建議在原有繳費檔次的基礎上增加更高繳費檔次(如每年可繳20xx元或1500元)，以適應不同人群的需要，在整體上提高保障水平。

　　(七)切實加強基金管理，確保基金的安全完整。

　　人社部門要切實履行城鄉(xiāng)居民社�；�金的監(jiān)督職責，加強制

　　度建設，制定完善城鄉(xiāng)居民社保各項業(yè)務管理規(guī)章制度，規(guī)范業(yè)務程序，建立健全內控制度和基金稽核制度，對基金的籌集、上解、劃撥、發(fā)放進行監(jiān)控和定期檢查，并定期公布城鄉(xiāng)居民社保基金籌集和支付信息，做到公開透明，加強社會監(jiān)督。財政、監(jiān)察、審計部門要按各自職責實施監(jiān)督，嚴禁擠占挪用，確�；�金安全完整。

保險調研報告14

　　社會養(yǎng)老保險基金的安全與完整，直接關系到廣大參保人員的切身利益和社會的穩(wěn)定。如何管好用好社會養(yǎng)老保險基金，是全國上下十分關注和十分突出的課題。然而，社會養(yǎng)老保險基金的監(jiān)管，不是一個簡單的管理性工作，而是一個系統(tǒng)的管理工程，需要政府各級部門各司其職，齊抓共管；需要全社會全方位地進行監(jiān)督，才能奏效。為此，本人就如何強化社會養(yǎng)老保險基金監(jiān)管問題進行了調研。

　　一、強化審計部門的監(jiān)管

　　審計法規(guī)定：審計機關具有對政府部門管理和其他單位受政府委托管理的社會養(yǎng)老保險基金、社會捐贈資金以及其他有關基金、資金的財務收支，進行審計監(jiān)督的職責。因此，審計部門對社會養(yǎng)老保險基金的監(jiān)督，應該是一個全方位、全過程的監(jiān)督。從近年各級審計機關審計工作情況來看，社會養(yǎng)老保險基金審計已成為審計監(jiān)督的一項重點內容，并且取得了一定的成績。但是也存在一些不足：一是社會養(yǎng)老保險基金審計沒有建立每年定審制度，各級審計機關對社會養(yǎng)老保險基金審計沒有正常化、制度化；二是社會養(yǎng)老保險基金審計的深度、廣度和力度不夠，對社會養(yǎng)老保險基金征收、使用和管理中的問題查處還不能完全到位；三是社會養(yǎng)老保險基金審計結果公示力度不夠，審計監(jiān)督職能作用未能充分發(fā)揮等等。對此，審計機關必須轉變觀念，建章立制，著力強化審計部門對社會養(yǎng)老保險基金的監(jiān)督。

　　二、強化財政部門的監(jiān)管

　　財政部門是社會養(yǎng)老保險基金的主要監(jiān)管部門，具有對社會養(yǎng)老保險基金征繳、支付、投資、預算、決算等各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管職責，對社會養(yǎng)老保險基金的安全與效益，合規(guī)與真實，規(guī)范與提高將起著決定性的作用。因此，財政部門：一是要切實強化社會養(yǎng)老保險基金預決算管理。嚴格抓好社會養(yǎng)老保險基金收支預決算的編制、執(zhí)行和監(jiān)督工作，及時檢查分析社會養(yǎng)老保險基金收支運行中的不足，促進增收節(jié)支，堵塞跑冒滴漏。二是要加強社會養(yǎng)老保險基金收支兩條線管理。建立健全社會養(yǎng)老保險基金財務管理制度，嚴格財政專戶核算管理；一切收入必須及時足額地繳入國庫，一切支出必須納入財政預算，收歸收，支歸支，確保專款專用，任何地區(qū)、部門、單位和個人均不得擠占挪用。要切實加強和規(guī)范財政對基本養(yǎng)老保險補助資金的分配使用管理工作，及時下?lián)苜Y金，不得截留；及時搞好跟蹤監(jiān)督，充分提高有限基金的使用效益。三是要加大社會保障投資力度。按照建立公共財政的要求，積極調整財政支出結構，加大對社會保障的資金投入。特別是對社保機構的管理經費支出，必須由財政預算單獨安排，不得從社會養(yǎng)老保險基金中提取列支。四是要嚴格管理社保積累基金。除按規(guī)定預留必要的支付費用外，對社會養(yǎng)老保險基金投資運作進行嚴格的監(jiān)管，在保證基金資產安全性、流動性的前提下，實現基金資產的增值。不得將結余基金用于平衡財政預算。

　　三、強化主管部門的監(jiān)管

　　社會保險機構是社會養(yǎng)老保險基金主管職能部門，社會養(yǎng)老保險基金能否管好用好，直接取決于社保部門管理工作的好壞。因此，社保機構：一是要進一步加強基本養(yǎng)老保險基金征繳與監(jiān)管。要全面落實《社會保險費征繳暫行條例》的各項規(guī)定，切實搞好擴面征繳工作，嚴格抓好社會保險登記和繳費申報制度，強化社會保險稽核和勞動保障監(jiān)察執(zhí)法工作，認真審核繳費單位的.繳費基數，不得不核、少核、漏核，努力提高征繳率。凡是參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的單位和個人，都必須按時足額繳納基本養(yǎng)老保險費；對拒繳、瞞報少繳基本養(yǎng)老保險費的，要依法處理；對欠繳基本養(yǎng)老保險費的，要采取各種措施，加大追繳力度，確�；�本養(yǎng)老保險基金應收盡收。對參保對象要建立繳費記錄，建立個人保險帳戶，并保證其完整、安全；對參保對象和離退休人員以及其工資基數增減變化情況要及時進行檢查和核對，嚴格新增離退休人員的審批，加強動態(tài)核查，嚴防弄虛作假、虛報冒領。二是要廣泛深入地搞好調研工作，不斷創(chuàng)新完善社會保障機制。按照落實科學發(fā)展觀和構建社會主義和諧社會的要求，統(tǒng)籌考慮當前和長遠的關系，堅持覆蓋廣泛、水平適當、結構合理、基金平衡的原則，完善政策，健全機制，加強管理，建立起適合我國國情，實現可持續(xù)發(fā)展的基本養(yǎng)老保險制度。三是要全面提高社會保險管理服務水平。要高度重視社會保險經辦能力建設，加快社會保障信息服務網絡建設步伐，建立高效運轉的經辦管理服務體系，把社會保險的政策落到實處。社會保險經辦機構要完善管理制度，制定技術標準，規(guī)范業(yè)務流程，實現規(guī)范化、信息化和專業(yè)化管理。同時，要加強人員培訓，提高政治和業(yè)務素質，不斷提高工作效率和服務質量。

　　四、強化社會各方面的監(jiān)管

　　一是要加大廣大職工群眾的監(jiān)督力度。繳費單位應當每年向本單位職工公布本單位全年社會保險費繳納情況，接受職工的監(jiān)督。二是要加大社會監(jiān)督力度。社會保險經辦機構應當對社會養(yǎng)老保險基金收支和結余情況，定期或不定期向社會公告，接受社會監(jiān)督，包括人大監(jiān)督、政協(xié)民主監(jiān)督和新聞輿論監(jiān)督。三是要加大工商行政管理部門監(jiān)督力度。對企業(yè)進行營業(yè)執(zhí)照年度檢查、辦理變更或者注銷手續(xù)時，工商部門應當督促企業(yè)依法履行社會保險繳費義務，對未履行義務的，應當將有關情況通知社會保險經辦機構。四是加大監(jiān)察機關的監(jiān)督力度。對國家有關部門及其工作人員履行社會保險費征繳和社會保險基金監(jiān)督管理職責依法實施監(jiān)察。

保險調研報告15

　　隨著社會經濟的不斷發(fā)展，人們對風險保障的需求日益增長，保險行業(yè)作為金融服務的重要組成部分，承擔著對個人、家庭和企業(yè)提供風險保障的重要職責。在這樣的背景下，對保險行業(yè)進行深入調研和分析，對于了解市場需求、產品創(chuàng)新和服務提升具有重要意義。本文就展開具體探討。

　　一、市場背景分析

　　保險行業(yè)是金融服務領域的重要組成部分，隨著我國經濟的快速發(fā)展，人們對風險保障的需求不斷增加。根據數據顯示，我國保險行業(yè)呈現出快速增長的態(tài)勢，保費規(guī)模逐年擴大，跨境保險合作日益頻繁，保險科技創(chuàng)新不斷涌現。同時，隨著人口老齡化趨勢加劇和健康意識的提升，健康險市場潛力巨大，車險、財產險等傳統(tǒng)險種仍然占據重要地位。

　　二、產品創(chuàng)新與服務升級

　　保險產品創(chuàng)新是保險公司獲取市場競爭優(yōu)勢的核心要素之一。當前，一些保險公司開展了針對新興風險的產品創(chuàng)新，如健康險中的重大疾病險、互聯(lián)網保險等，以迎合不同消費群體的需求。同時，與傳統(tǒng)產業(yè)的融合也成為保險業(yè)發(fā)展的新趨勢，比如車聯(lián)網與車險的結合，智能家居與財產險的結合等，都為保險行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇。

　　除了產品創(chuàng)新，服務升級也是保險行業(yè)的重要趨勢。隨著科技的不斷發(fā)展，保險公司通過互聯(lián)網、移動端等渠道提供更高效、便捷的服務，比如在線理賠、智能客服等，極大地提升了用戶體驗。此外，保險公司還加大了對客戶教育和風險管理的投入，通過技術手段幫助客戶更好地理解保險產品，提高保險意識和風險意識。

　　三、市場需求與競爭格局

　　保險市場的需求具有多樣性和差異性，不同區(qū)域、不同年齡段、不同收入水平的客戶對于保險產品的需求存在較大差異。因此，保險公司需要不斷完善產品線，提供個性化定制的保險解決方案，以滿足不同客戶群體的'需求。同時，隨著市場競爭的加劇，保險公司之間的競爭主要體現在產品創(chuàng)新、服務質量、渠道建設和品牌影響力等方面。只有不斷提升自身的核心競爭力，才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

　　四、風險與挑戰(zhàn)

　　雖然我國保險市場發(fā)展迅猛，但也面臨著一系列風險與挑戰(zhàn)。首先是市場監(jiān)管力度的加大，保險公司需要進一步規(guī)范經營行為，加強風險防范；其次是信息安全風險，隨著互聯(lián)網保險的發(fā)展，信息泄露、網絡攻擊等問題日益突出；最后是來自外部環(huán)境的風險，如宏觀經濟波動、自然災害等因素都可能對保險行業(yè)造成影響。

　　五、未來發(fā)展趨勢展望

　　展望未來，保險行業(yè)將在數字化、智能化、個性化的大趨勢下迎來新的發(fā)展機遇。隨著科技的不斷進步，保險科技將成為保險行業(yè)的核心驅動力，人工智能、區(qū)塊鏈、大數據等技術將廣泛應用于保險產品設計、精算風險管理、理賠服務等方面。同時，人們對健康保障、財產保障的需求也將越來越強烈，相關領域的產品將得到進一步創(chuàng)新和完善。綜合來看，保險行業(yè)仍將保持快速增長，但同時也需要不斷應對風險挑戰(zhàn)，提升自身的競爭力和服務水平。

　　結語

　　我們對保險市場的背景、產品創(chuàng)新、服務升級、市場需求與競爭格局、風險與挑戰(zhàn)以及未來發(fā)展趨勢進行了綜合分析和展望。保險行業(yè)作為金融服務的重要組成部分，其發(fā)展和變革不僅關乎行業(yè)自身，也直接影響到廣大消費者的切身利益。相信隨著全球經濟一體化的深入和科技的不斷創(chuàng)新，保險行業(yè)將迎來更加美好的發(fā)展前景。

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