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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，我們使用報(bào)告的情況越來(lái)越多，其在寫(xiě)作上具有一定的竅門(mén)。一聽(tīng)到寫(xiě)報(bào)告就拖延癥懶癌齊復(fù)發(fā)？下面是小編為大家整理的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)研報(bào)告，歡迎大家分享。
一 調(diào)查背景
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)，個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用，越來(lái)越多成為人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。老百姓手中的閑錢(qián)多起來(lái)了，理財(cái)不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。就此，我以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為調(diào)查對(duì)象，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品做了調(diào)查。
二 調(diào)查目的
為了了解目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的類(lèi)型，以及居民的理財(cái)需求，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和關(guān)注程度。我進(jìn)行了一次對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營(yíng)業(yè)部）理財(cái)產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。
三 銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要類(lèi)型
首先，在了解中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些分類(lèi)。目前，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)，有不同的標(biāo)準(zhǔn)。
1. 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。
保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶(hù)保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶(hù)實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶(hù)的最佳選擇。
2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，外幣理財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。如外幣理財(cái)產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購(gòu)買(mǎi)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品只能用人民幣購(gòu)買(mǎi)，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。
而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，代理境外理財(cái)產(chǎn)品(QDII型)
債券型——投資于貨幣市場(chǎng)中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶(hù)提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。
信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)�；蚧刭�(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)型——是運(yùn)用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益
產(chǎn)品與金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。
代理境外理財(cái)產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶(hù)將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品。
四 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹
農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型等類(lèi)型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點(diǎn)。
下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購(gòu)買(mǎi)須知三方面的內(nèi)容。
1. 品牌介紹
“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場(chǎng)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目和貨幣市場(chǎng)的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品類(lèi)型分為保證收益型和保本浮動(dòng)收益型。
2. 產(chǎn)品功能
�、� 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點(diǎn)，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。
�、� 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險(xiǎn)、高信用等級(jí)的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。
③ 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有5種類(lèi)型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
保本浮動(dòng)收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和激進(jìn)型在內(nèi)的所有4種類(lèi)型個(gè)人投資者和企業(yè)投資者。
④ 期限靈活：“本利豐”系列理財(cái)產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)售�？蛻�(hù)可根據(jù)自身對(duì)理財(cái)期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實(shí)現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富連續(xù)增值。
3. 購(gòu)買(mǎi)須知
個(gè)人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立的借記卡、綜合理財(cái)卡、活期一本通或結(jié)算賬戶(hù)，前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)申購(gòu)委托書(shū)》購(gòu)買(mǎi)，首次購(gòu)買(mǎi)農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要填寫(xiě)《個(gè)人投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估問(wèn)卷》（問(wèn)卷有效期為一年）并根據(jù)評(píng)估結(jié)果購(gòu)買(mǎi)適合的理財(cái)產(chǎn)品。無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人投資者不能購(gòu)買(mǎi)僅面向有投資經(jīng)驗(yàn)個(gè)人投資者發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品。
企業(yè)和機(jī)構(gòu)投資者：需要在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立賬戶(hù)并簽訂購(gòu)買(mǎi)協(xié)議。認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要填寫(xiě)委托書(shū)在開(kāi)戶(hù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)購(gòu)。
四 調(diào)查結(jié)果整體分析
從整體上看，問(wèn)卷受訪者年齡在26-36左右。從月收入角度來(lái)說(shuō)，受訪者月收入主要集中在2500元以上。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過(guò)半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)位，這說(shuō)明受訪者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的理解能力。
從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者的理財(cái)產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在大程度上說(shuō)明了一部分居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有所了解，但大部分對(duì)理財(cái)產(chǎn)品方面的知識(shí)還有待提高。
統(tǒng)計(jì)的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，受訪者看中黃金，白銀等實(shí)物投資，對(duì)股票基金投資較少，這由于近期股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明受訪者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，屬于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受訪者表明明年將會(huì)看好銀行理財(cái)產(chǎn)品，此數(shù)據(jù)略低于實(shí)物金屬。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品還是有很大的發(fā)展空間。
大多數(shù)受訪者對(duì)于銀行提出的預(yù)期收益半信半疑（59%），這是一種正常且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益有一定程度的了解�？墒窃阢y行實(shí)際銷(xiāo)售中，對(duì)于預(yù)期收益這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn)為預(yù)期收益就是收益率。不過(guò)，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%的受訪者對(duì)預(yù)期收益很有信心。
調(diào)查中發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于傳統(tǒng)的四大行（中農(nóng)工建）購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，而且他們看中保本浮動(dòng)收益型（61%）的理財(cái)產(chǎn)品。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中，6月到1年期的理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，說(shuō)明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的選擇。
五 調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題
1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控，銀行未能按照符合客戶(hù)利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。
2. 過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益淡化了風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)了投資者。大部分投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度。
3. 投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。相當(dāng)一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類(lèi)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。銷(xiāo)售人員應(yīng)該針對(duì)不同的客戶(hù)群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效地提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。
六 調(diào)查結(jié)果提出的建議
1. 銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，并且根據(jù)客戶(hù)的收入狀況，對(duì)保本以及投資方面的要求因素，分別對(duì)不同需求的投資者設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品。
2. 商業(yè)銀行應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注“潛在客戶(hù)”，高學(xué)歷年輕人。調(diào)研結(jié)果顯示，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的潛在客戶(hù)呈現(xiàn)年輕化、高學(xué)歷趨勢(shì)，單身的居多，月平均收入2000~5000元之間的占多數(shù)，呈現(xiàn)平民化。同時(shí)，這群高學(xué)歷的年輕人正處于職業(yè)的上升期，未來(lái)預(yù)期較好，理財(cái)需求很高，他們應(yīng)是商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在客戶(hù)。一般而言，年輕人具有良好的接納能力，對(duì)新鮮的事物樂(lè)于嘗試，同時(shí)，這樣的家庭負(fù)擔(dān)較輕，具有較強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力。
3. 銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行過(guò)程中，不能只追求盈利，還要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，講適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。
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