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余額寶及對(duì)銀行的啟示論文
余額寶及對(duì)銀行的啟示論文首先對(duì)余額寶進(jìn)行闡述，接著把余額寶與百度百發(fā)、零錢(qián)寶進(jìn)行比較，最后得出了余額寶對(duì)銀行的啟示。
余額寶及對(duì)銀行的啟示論文【1】
[關(guān)鍵詞] 余額;基金;收益;百度百發(fā);零錢(qián)寶
余額寶是2013年6月13日由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。通過(guò)“余額寶”，用戶(hù)存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶及相關(guān)貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品的推出，為投資人提供了更多的投資理財(cái)選擇，是市場(chǎng)創(chuàng)新的積極探索。銀行應(yīng)該適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展，從余額寶中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。
1 余額寶概述
余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。余額寶服務(wù)是將天弘基金公司的基金直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)際上是進(jìn)行貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)，相應(yīng)資金均由基金公司進(jìn)行管理，余額寶的收益是用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的收益，用戶(hù)如果選擇使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖回貨幣基金。
余額寶對(duì)于用戶(hù)的最低購(gòu)買(mǎi)金額沒(méi)有限制，一元錢(qián)就能起買(mǎi)。
轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開(kāi)始計(jì)算收益，收益計(jì)入余額寶資金內(nèi)。即15：00后轉(zhuǎn)入的資金會(huì)順延1個(gè)工作日確認(rèn)。
收益計(jì)算方法：(余額寶確認(rèn)金額/10 000)×每萬(wàn)份收益。
2 與百度百發(fā)、零錢(qián)寶比較
余額寶與百度百發(fā)、零錢(qián)寶的比較見(jiàn)表1。
3 對(duì)銀行的啟示
馬云曾說(shuō)過(guò)銀行不改變，那就改變銀行。余額寶的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)有一定的影響。
(1)對(duì)銀行存款的影響。以前支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，所以大部分都回流到原來(lái)的銀行賬戶(hù)，現(xiàn)在吸收大量的銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶。
(2)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及代銷(xiāo)基金的影響�，F(xiàn)在余額寶只有一款貨幣基金產(chǎn)品，未來(lái)肯定會(huì)有更多的公司加入，必會(huì)對(duì)銀行的代銷(xiāo)業(yè)務(wù)造成沖擊。銀行的理財(cái)產(chǎn)品的收益比余額寶低，缺少申購(gòu)資金和申購(gòu)贖回時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致有部分銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)會(huì)轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)基金。
(3)對(duì)銀行的市場(chǎng)地位的威脅。余額寶在具備活期存款流動(dòng)性強(qiáng)，使用方便的特性的同時(shí)，又可以讓客戶(hù)獲得較高的收益，銀行目前很難有類(lèi)似的產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)。
銀行面對(duì)余額寶的影響，要大膽迎接挑戰(zhàn)，做好備戰(zhàn)的準(zhǔn)備。
(1)加大互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，加快銀行轉(zhuǎn)型
銀行應(yīng)該加大信息技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理的深度融和，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略，從根本上從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。
(2)推出類(lèi)似產(chǎn)品，不斷提升客戶(hù)價(jià)值
對(duì)活期存款方面，要提升客戶(hù)活期存款價(jià)值和加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)，可以推出類(lèi)似的活期余額理財(cái)服務(wù)。在理財(cái)方面，要和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，采取相應(yīng)的措施加強(qiáng)客戶(hù)黏性。利用互聯(lián)網(wǎng)建立社交網(wǎng)絡(luò)基金營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，鼓勵(lì)和激勵(lì)客戶(hù)在社交平臺(tái)上交流經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行代銷(xiāo)基金。
(3)制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提供個(gè)性化服務(wù)
銀行要充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的重要性。銀行推出電子商務(wù)平臺(tái)，積累客戶(hù)商務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)，為實(shí)行大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略做準(zhǔn)備。同時(shí)，儲(chǔ)備人才，只有靠大數(shù)據(jù)人才對(duì)積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的管理與分析，為銀行經(jīng)營(yíng)提供有效的決策數(shù)據(jù)，為客戶(hù)更好地提供個(gè)性化服務(wù)。
理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎，用戶(hù)在看到余額寶的優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也要注意它的風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目跟從。銀行必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變革，并積極主動(dòng)創(chuàng)新，采取相應(yīng)的措施適應(yīng)市場(chǎng)的變化，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)。
主要參考文獻(xiàn)
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[2]邱勛.余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].新金融， 2013(9).
[3]劉凱.指尖上的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析[J].電子商務(wù)，2013(12).
余額寶對(duì)銀行的影響和啟示【2】
在新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融體系注入了新能量，勢(shì)必成為金融格局變化的推手和金融創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力。隨著馬云旗下余額寶的橫空出世，實(shí)現(xiàn)了與天弘基金的無(wú)縫對(duì)接，全民理財(cái)成為了可能，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。
本文介紹了余額寶及其創(chuàng)新之處，通過(guò)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的對(duì)比，分析其對(duì)銀行的影響以及對(duì)中國(guó)未來(lái)金融創(chuàng)新的啟示。
關(guān)鍵詞：余額寶 創(chuàng)新 銀行
“如果銀行不能改變，那我們就改變銀行”。2013年6月13日推出余額寶，上線6天，余額寶用戶(hù)強(qiáng)勢(shì)突破100萬(wàn)。截止6月30日，用戶(hù)突破250萬(wàn)，存入資金66億。馬云當(dāng)年的豪言壯語(yǔ)似乎正在兌現(xiàn)。
余額寶到底是什么?從本質(zhì)上來(lái)講余額寶是類(lèi)似于支付寶的支付工具，但它與傳統(tǒng)的支付工具有兩點(diǎn)不同。首先，它能讓存入的資金獲得遠(yuǎn)高于活期存款的利率;其次，它只是購(gòu)買(mǎi)天弘基金的支付工具;向余額寶轉(zhuǎn)入資金相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)等額基金，而轉(zhuǎn)出資金相當(dāng)于贖回基金。
所以獲得的收益實(shí)際上是購(gòu)買(mǎi)基金的收益，而不是存款的利息。從這一角度看，余額寶不是民眾所理解的吸收存款，而是購(gòu)買(mǎi)基金。
余額寶的走紅，一方面得益于擁有8億用戶(hù)的支付寶平臺(tái)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶8億用戶(hù)每年沉淀資金達(dá)300億，也就是說(shuō)它吸收的不需付息的流動(dòng)資金達(dá)300億，而這一直是被民眾所詬病的。推出余額寶，自然能借助支付寶的東風(fēng)迅速推廣。
另一方面，余額寶高調(diào)公布7天年化收益率達(dá)3.98%，而銀行一年期存款不過(guò)3%，活期更是低至0.35%，這讓流動(dòng)資金終于找到了生財(cái)之道。沉淀在支付寶的資金首當(dāng)其沖，大量轉(zhuǎn)入余額寶。
余額寶的創(chuàng)新實(shí)際上是基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，超快捷的轉(zhuǎn)入與轉(zhuǎn)出實(shí)現(xiàn)了基金的買(mǎi)入與賣(mài)出，不影響消費(fèi)，隨轉(zhuǎn)隨用，讓接近現(xiàn)金的流動(dòng)資產(chǎn)每日都有收益，這是余額寶的神奇之處。與傳統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)基金相比，余額寶快捷的優(yōu)勢(shì)盡顯無(wú)疑;與傳統(tǒng)支付工具相比，高額的收益率又是強(qiáng)大的吸引力。這似乎解釋了余額寶為什么可以迅速?zèng)_擊了金融體系。
余額寶的全民理財(cái)基于兩點(diǎn)：一是零門(mén)檻投資;二是高流動(dòng)性。通俗來(lái)說(shuō)，只要你想轉(zhuǎn)，不管多少錢(qián)，余額寶都可以吸收;只要你想用，不管多少錢(qián)，余額寶都可以返還。而銀行最看重的是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，對(duì)于手頭并不寬松的大眾，銀行很難感興趣。
20%的客戶(hù)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)是銀行一直秉承的理念，銀行實(shí)際上是富人的銀行，難以滿(mǎn)足普通大眾的理財(cái)要求。余額寶的出現(xiàn)將會(huì)打破銀行高枕無(wú)憂的姿態(tài)，大量存款的流失使銀行經(jīng)營(yíng)管理資金減少，流動(dòng)性降低，而且使來(lái)自利差的利潤(rùn)減少，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式迎來(lái)挑戰(zhàn)。
余額寶究竟對(duì)銀行會(huì)產(chǎn)生多大的影響呢?
第一是對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響。一直以來(lái)，存貸利差是銀行利潤(rùn)的重要保障。其中，活期存款接近免費(fèi)的利率給銀行帶來(lái)巨額利潤(rùn)。隨著余付寶的橫空出世，遠(yuǎn)高于銀行活期利率甚至定期利率的余額寶收益勢(shì)必吸引大量資金，商業(yè)銀行存款分流。
第二是銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售受到影響。余額寶零門(mén)檻讓每位投資者的零錢(qián)都能獲得收益，同時(shí)，隨著可以取回進(jìn)行消費(fèi)，相當(dāng)于活期存款的流動(dòng)性，并且基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷，每位投資者隨時(shí)可以掌控資金，這些讓銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售將構(gòu)成影響。
第三是未來(lái)的支付寶將會(huì)于更多基金合作，推出更多可供選擇的基金，同時(shí)，余額寶的成功將會(huì)有更多的第三方支付工具效仿，這不得不讓人擔(dān)憂未來(lái)的銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)將如何應(yīng)戰(zhàn)。
正如網(wǎng)友戲稱(chēng)——“余額寶在搶銀行的飯碗”，但是這種“搶”應(yīng)該得到鼓勵(lì)和支持。正是“搶”帶來(lái)的的競(jìng)爭(zhēng)壓力是我國(guó)金融體系完善的動(dòng)力，推動(dòng)了我國(guó)市場(chǎng)化的進(jìn)程。銀行要在緊張激烈的角逐中始終保持自己的優(yōu)勢(shì)，積極創(chuàng)新是其唯一出路。
一方面，銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，創(chuàng)造多元化、結(jié)構(gòu)多樣化產(chǎn)品以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。特別是針對(duì)流動(dòng)性強(qiáng)的資金，銀行應(yīng)積極引導(dǎo)， “廢物利用”。并且應(yīng)建立為全民服務(wù)的理念，積極擴(kuò)大服務(wù)群體，不區(qū)別對(duì)待客戶(hù)。
另一方面，加快互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用刻不容緩。余額寶的成功在一定程度上是互聯(lián)網(wǎng)金融的成功。在快節(jié)奏的信息化時(shí)代，加強(qiáng)信息技術(shù)與銀行管理的深度融合是大勢(shì)所趨，基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷實(shí)現(xiàn)更快的理財(cái)是未來(lái)金融產(chǎn)品的展方向。
余額寶的推出和發(fā)展并不是順風(fēng)順?biāo)�，就在余額寶高調(diào)宣布用戶(hù)破百萬(wàn)不久，證監(jiān)會(huì)要求余額寶的部分銷(xiāo)售支付結(jié)算賬戶(hù)應(yīng)向監(jiān)管部門(mén)補(bǔ)充備案，逾期未辦將根據(jù)相關(guān)法律調(diào)查處罰。
在監(jiān)管極為嚴(yán)格的金融業(yè)，余額寶能否沖破重冰掀起一股金融風(fēng)暴仍有待時(shí)間檢驗(yàn)，但它的創(chuàng)新意識(shí)及給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)的危機(jī)感值得肯定。毫無(wú)疑問(wèn)，當(dāng)前的中國(guó)，需要馬云這樣的攪局者!
參考文獻(xiàn)：
[1] 朱小群：“余額寶”攪局銀行業(yè)，2013
[2] 趙佳琦：從余額寶看銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，2013
余額寶對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及啟示【3】
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不斷滲透，以支付寶公司的余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金短期內(nèi)吸納了巨量的活期資金，對(duì)商業(yè)銀行造成了顯著沖擊。本文介紹了余額寶的業(yè)務(wù)流程和特點(diǎn)，分析了余額寶在多個(gè)方面給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，提出了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)余額寶挑戰(zhàn)的策略。
關(guān)鍵詞：余額寶;商業(yè)銀行;啟示
一、余額寶的內(nèi)涵
余額寶是支付寶公司針對(duì)支付寶賬戶(hù)余額推出的一項(xiàng)增值服務(wù)，用戶(hù)可以把支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，被確認(rèn)后即視為購(gòu)買(mǎi)了特定基金理財(cái)產(chǎn)品，能夠獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資產(chǎn)還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物或支付寶轉(zhuǎn)賬等。
二、余額寶的特點(diǎn)
(一)門(mén)檻低，理財(cái)容易
擁有至少一元錢(qián)，就可以申請(qǐng)成為余額寶用戶(hù)。理財(cái)門(mén)外漢甚至閑錢(qián)不多，想嘗試投資又害怕風(fēng)險(xiǎn)，想理財(cái)又囊中羞澀的人都可以參與。
(二)隨時(shí)存，隨心轉(zhuǎn)
客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商品可以使用余額寶實(shí)時(shí)支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。余額寶總金額還可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶(hù)。
(三)收益性和流動(dòng)性高效匹配
利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)“大促”和節(jié)前消費(fèi)等影響備付金流動(dòng)的因素進(jìn)行事先預(yù)測(cè)，有效地解決了備付金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為高收益性提供可能，實(shí)現(xiàn)增利寶流動(dòng)性與收益性的高效匹配。
三、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響
(一)對(duì)商業(yè)銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響
從短期看來(lái)，影響不是太大。大多數(shù)人不是很了解余額寶，并且不經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)甚至擔(dān)心余額寶的風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)企業(yè)現(xiàn)金管理的要求以及企業(yè)為和銀行進(jìn)一步深入合作的需要，企業(yè)一般不會(huì)將這部分資金轉(zhuǎn)入余額寶。
從長(zhǎng)期看來(lái)，根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，上世紀(jì)60年代到90年代，由于美國(guó)基金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，美國(guó)商業(yè)銀行活期存款占比由60%下降到了10%。[1]而余額寶的本質(zhì)就是用資金來(lái)買(mǎi)基金，那么隨著它本身的壯大以及更多類(lèi)似產(chǎn)品的發(fā)展壯大，便會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行活期存款規(guī)模產(chǎn)生影響。
(二)對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響
銀行理財(cái)產(chǎn)品一般準(zhǔn)入門(mén)檻較高，流動(dòng)性較差，收益不穩(wěn)定。而余額寶轉(zhuǎn)入門(mén)檻低，可隨時(shí)消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，具有理財(cái)和消費(fèi)兩重功能，收益按天結(jié)算，屬于低收益的理財(cái)產(chǎn)品。從增利寶的特點(diǎn)和投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，增利寶與商業(yè)銀行的1天周期的理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)最接近。相比之下，余額寶的高收益性、流動(dòng)性和便捷性更能吸引有著短期理財(cái)計(jì)劃的客戶(hù)。
(三)對(duì)商業(yè)銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的影響
余額寶模式大大拓寬了基金銷(xiāo)售渠道，減少基金公司對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)的依賴(lài)，進(jìn)一步分流商業(yè)銀行基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。如果支付寶繼續(xù)推出更多具有結(jié)構(gòu)化差異的基金產(chǎn)品，加上第三方支付公司的聚集效應(yīng)，那么商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)將受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。[2]
四、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的啟示
(一)強(qiáng)化“以客戶(hù)價(jià)值為中心”的創(chuàng)新意識(shí)
余額寶讓客戶(hù)的備付金“每1元”天天都增值，不少客戶(hù)享受到“大眾理財(cái)”帶來(lái)的魅力和增值感。這給商業(yè)銀行帶來(lái)的啟示就是在業(yè)務(wù)發(fā)展中以客戶(hù)價(jià)值為中心，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶(hù)的金融服務(wù)需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)的理財(cái)增值感。
(二)創(chuàng)新推出金融產(chǎn)品，提升客戶(hù)活期存款價(jià)值
活期存款“小而多”，但大多數(shù)客戶(hù)基于商業(yè)銀行對(duì)活期存款的管理投入缺乏，活期利息較低，不愿將錢(qián)存入銀行。面對(duì)余額寶搶占活期存款市場(chǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)提升客戶(hù)活期存款價(jià)值，可以與流動(dòng)性管理好、歷史業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金公司合作，推出活期余額理財(cái)服務(wù)，拓展T+0貨幣基金支付功能等。
(三)加大信息技術(shù)與銀行經(jīng)營(yíng)管理的深度融合
大數(shù)據(jù)是目前最受關(guān)注的新興信息技術(shù)，并已開(kāi)始應(yīng)用到各個(gè)行業(yè)。大數(shù)據(jù)正在變革我們的生活、工作和思維，開(kāi)啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型，是一座“新金礦”。[3]借助大數(shù)據(jù)，余額寶實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金流動(dòng)性的準(zhǔn)確預(yù)估，使基金贖回從傳統(tǒng)的T+2、T+3變?yōu)門(mén)+0，進(jìn)而使余額寶實(shí)時(shí)消費(fèi)支付成為可能。
商業(yè)銀行應(yīng)利用客戶(hù)資源和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，建設(shè)、推廣和共享用一個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了快速聚積交易;商業(yè)銀行也可通過(guò)社交媒體、搜索引擎和云計(jì)算來(lái)收集客戶(hù)相關(guān)信息。同時(shí)，商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)既懂金融又懂大數(shù)據(jù)的人才。
參考文獻(xiàn)：
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[2]邱勛.“余額寶“對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J].金融創(chuàng)新，2013(09)：50-54.
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