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“三農(nóng)”視角下云南省城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展研究
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摘要：該文分析了云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的主要問(wèn)題及原因，提出了從改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、提高城鄉(xiāng)金融資源配置主體的能力與素養(yǎng)、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系以及完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等五個(gè)方面著手，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 三農(nóng); 城鄉(xiāng)金融; 統(tǒng)籌發(fā)展。
1 引言。
城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展是許多國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，即使是發(fā)達(dá)國(guó)家，這一現(xiàn)象也會(huì)在特定時(shí)期內(nèi)長(zhǎng)期存在。但是，就發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，城鄉(xiāng)金融非均衡發(fā)展伴隨經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程有著向城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然趨勢(shì)，由此，發(fā)展中國(guó)家可通過(guò)金融體系改革實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展的目標(biāo)。然而，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)城市經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融資源作為所有資源中最重要、最稀缺并具有自配和配它功能的戰(zhàn)略性資源，卻長(zhǎng)期遭遇種種掠奪： 國(guó)有商業(yè)銀行的紛紛撤離、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)撤并、民間金融的受抑限制，導(dǎo)致農(nóng)村金融出現(xiàn)了嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性( 空間結(jié)構(gòu)、主體結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu))與功能性( 銀行、證券、保險(xiǎn)、信托和基金等) 缺陷，即便自 2004 年來(lái)的中央“一號(hào)文件”一直強(qiáng)調(diào)發(fā)展農(nóng)村金融，但也難擋農(nóng)村金融資源不斷外流、供給不足和主體缺失之命運(yùn)。究其原因，我們認(rèn)為，政策與實(shí)踐范式上長(zhǎng)期實(shí)行全國(guó)高度統(tǒng)一無(wú)差異的農(nóng)村金融模式是直接原因，金融發(fā)展觀念上的城鄉(xiāng)分割、政府權(quán)利壟斷和不相信民眾是其根源。對(duì)于云南省而言，農(nóng)村金融也逃脫不了上述命運(yùn)，如果任其持續(xù)下去必將威脅和影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問(wèn)題也可能是紙上談兵。因此，本文以“三農(nóng)”視角為切入點(diǎn)，以云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展為研究對(duì)象，力圖從理論和實(shí)踐上構(gòu)建起具有云南邊疆民族特色的城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展模式，以此破解“三農(nóng)”發(fā)展難題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展。
2 云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題。
2. 1 云南省城鄉(xiāng)金融供給狀況。
改革開(kāi)放 30 多年來(lái)，特別是經(jīng)過(guò)近年來(lái)的快速發(fā)展，云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展取得了翻天覆地的變化，但是，城鄉(xiāng)金融的發(fā)展及其不均衡，金融資源不斷向城市集聚。從機(jī)構(gòu)體系看，昆明市作為云南省的省會(huì)城市，集中了大部分的金融機(jī)構(gòu)。人民銀行、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)在昆明設(shè)立了監(jiān)管部門(mén); 四大國(guó)有銀行、三大政策性銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、投資公司、財(cái)務(wù)公司、資產(chǎn)管理公司、本地銀行、外資銀行、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)一應(yīng)俱全，這些金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了昆明市較為完善的金融服務(wù)體系，為昆明市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了良好的金融支持。從存、貸款看，2009 年，云南省全省年末存款余額為 11 119 億元，昆明市為 5 849億元，昆明市存款余額為全省存款余額的 52. 6%，而 2009 年云南省全省貸款余額為 8 779 億元，昆明市為 5 450 億元，昆明市貸款余額占全省貸款余額的 62. 08%。而對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，由于國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造而導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)撤并，部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。以全省 15 個(gè)州市( 昆明市除外) 為例，2009 年與 2001 年相比，共減少1 040 個(gè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn); 全省 1 213 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)缺失的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有 122 個(gè)，占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的10% ，共涉及 130 萬(wàn)人，18 個(gè)少數(shù)民族。即使有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有金融機(jī)構(gòu)往往也只是有農(nóng)村信用社或是郵政儲(chǔ)蓄銀行，而這些年的實(shí)踐表明，郵政儲(chǔ)蓄銀行其業(yè)務(wù)往往取到“抽水機(jī)”的作用，相當(dāng)大一部分資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄銀行回流城市，進(jìn)一步加劇城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡。此外，云南省現(xiàn)有兩家證券公司和 68家證券營(yíng)業(yè)部，但其業(yè)務(wù)主要集中在昆明、曲靖、玉溪、楚雄等經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較發(fā)達(dá)的城市，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)很少延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)，從而使得農(nóng)村人口的投資渠道比較少; 而保險(xiǎn)公司其業(yè)務(wù)絕大部分集中在城市，在農(nóng)村其業(yè)務(wù)覆蓋了一部分經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)公司相繼開(kāi)展了烤煙、林木、奶牛、能繁母豬等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)往往屬于政府主導(dǎo)型，缺乏應(yīng)有的活力。從表 1 可以清楚看出，云南省金融資源主要集中在城市，農(nóng)村金融資源相對(duì)匱乏。
2. 2 云南省城鄉(xiāng)金融需求狀況。
2. 2. 1 云南省城鎮(zhèn)金融需求。
自從 2010 年國(guó)家實(shí)行穩(wěn)健貨幣政策以來(lái)，金融市場(chǎng)資金供給普遍比較緊張，但還沒(méi)有影響到云南省大中型企業(yè)的營(yíng)運(yùn)，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，70%左右的大中型企業(yè)資金相對(duì)比較寬裕( 房地產(chǎn)公司除外) 。對(duì)于城市居民來(lái)說(shuō)，過(guò)去他們貸款的主要目的是購(gòu)房，但現(xiàn)在國(guó)家對(duì)購(gòu)房進(jìn)行限制，購(gòu)房貸款比較難以獲得，但對(duì)于消費(fèi)貸款等用于其他用途的貸款，還是比較容易獲得。
2. 2. 2 云南省縣域中小企業(yè)金融需求。
云南省縣域中小企業(yè)以及鄉(xiāng)村小企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金都比較緊張，有的由于缺乏資金面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。
在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè) 3 年期以上長(zhǎng)期貸款基本不能夠得到滿足，只有 10% 的中小企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金相對(duì)寬松，40% 的中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款基本上處于正常狀態(tài)，20% 的中小企業(yè)今年以來(lái)流動(dòng)資金比較緊張，已經(jīng)影響到企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，20%的中小企業(yè)今年以來(lái)根本無(wú)法從銀行貸到款項(xiàng)，面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)調(diào)研結(jié)果分析，縣域中小企業(yè)在過(guò)去三年內(nèi)發(fā)生過(guò)借貸行為的比例為 71. 7%，借貸資金主要來(lái)源為農(nóng)村信用社，占比高達(dá) 71%; 其次為農(nóng)業(yè)銀行，占比為 10%左右，從金融機(jī)構(gòu)借不到款項(xiàng)的就只好轉(zhuǎn)向民間借貸或是從小額貸款公司借貸。在上述借貸活動(dòng)中，中小企業(yè)一般要有擔(dān)保物、抵押物或是請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保方能借到款項(xiàng)，實(shí)力較弱的中小企業(yè)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得急需資金。在調(diào)研中我們還發(fā)現(xiàn)，縣域中小企業(yè)有很大一部分是從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，這些中小企業(yè)資金需求具有季節(jié)性特征，而且他們面對(duì)的是不成熟的市場(chǎng)，市場(chǎng)波動(dòng)性比較大，市場(chǎng)波動(dòng)影響到這些企業(yè)的資金需求變化，同時(shí)市場(chǎng)價(jià)格的變化帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，它們迫切需要建立相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，以抵御價(jià)格變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
2. 2. 3 云南省農(nóng)戶金融行為。
為比較全面深入了解云南省農(nóng)村金融供給存在的主要問(wèn)題以及農(nóng)戶的金融需求狀況，我們選擇了云南省 5 個(gè)縣( 市) 作為樣本點(diǎn)展開(kāi)調(diào)研 。以農(nóng)業(yè)收入占家庭生產(chǎn)性總收入的比重將農(nóng)戶分為純農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶、非農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶和非農(nóng)戶。從調(diào)研結(jié)果看，云南省純農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)兼業(yè)戶占據(jù)了農(nóng)戶的主體，說(shuō)明云南省農(nóng)民的收入還相對(duì)處于較低水平。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的金融需求主要表現(xiàn)在存款和貸款服務(wù)，占比分別為 89. 5% 和 75. 5%，其次分別是投資咨詢服務(wù)、資金匯兌服務(wù)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。從農(nóng)戶的存款行為來(lái)看，71% 的農(nóng)戶將儲(chǔ)蓄存款存放在農(nóng)村信用社，其次為郵政儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行，占比分別為 12. 5% 和 11. 5%，說(shuō)明農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及商業(yè)銀行是農(nóng)戶存放節(jié)余資金的首選，在農(nóng)村金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位。農(nóng)戶儲(chǔ)蓄主要分為預(yù)防性儲(chǔ)蓄和積累性儲(chǔ)蓄。預(yù)防性儲(chǔ)蓄的目的主要是養(yǎng)老、治病以及預(yù)防天災(zāi)人禍等，積累性儲(chǔ)蓄的目的主要是子女教育、婚喪嫁娶、購(gòu)買(mǎi)家電等耐用消費(fèi)品以及建房和投資等。另外，近年來(lái)隨著“新農(nóng)合”工作的展開(kāi)，農(nóng)戶預(yù)防性儲(chǔ)蓄在減少而積累性儲(chǔ)蓄逐步增加。從貸款需求來(lái)看，農(nóng)戶的貸款需求滿足程度較低，有約 45%的農(nóng)戶貸款沒(méi)有得到滿足，而且收入越低，貸款的滿足程度越低，收入越低，農(nóng)戶的貸款主要用于生活支出、子女教育以及醫(yī)療等，收入越高并向非農(nóng)戶轉(zhuǎn)變的農(nóng)戶，其貸款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而且收入越高，其貸款的滿足程度越高，收入越低，貸款額越低，收入越高，貸款額越高。
在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展中存在以下主要問(wèn)題： 一是城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展及其不平衡，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì); 二是金融資源過(guò)度向城市集聚，造成城市金融發(fā)展的低效率以及農(nóng)村金融服務(wù)的缺失; 三是農(nóng)村金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)單一，缺少多元化、多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融服務(wù)體不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要; 四是農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)普遍存在“慎貸、惜貸”的現(xiàn)象，農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶很難獲得貸款。
3 加快城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展的對(duì)策建議。
在對(duì)云南省城鄉(xiāng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及大中型企業(yè)、城市居民、縣域中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融行為的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融有其自身發(fā)展規(guī)律，不能照抄照搬城市金融發(fā)展模式與經(jīng)驗(yàn)，不能通過(guò)簡(jiǎn)單增加金融供給來(lái)解決農(nóng)村金融缺失問(wèn)題，要樹(shù)立系統(tǒng)思維，統(tǒng)籌解決城鄉(xiāng)金融的發(fā)展問(wèn)題。
3. 1 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，使農(nóng)村金融活動(dòng)有法可依、有法必依。一是盡快制定《農(nóng)村金融法》以及《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，使農(nóng)村金融活動(dòng)有法可依; 進(jìn)一步修訂《擔(dān)保法》以及《物權(quán)法》，拓寬農(nóng)戶貸款抵押物范圍，解決農(nóng)戶因無(wú)擔(dān)保物而無(wú)法獲得貸款的困境。二是強(qiáng)化農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)機(jī)制，解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的人才“瓶頸”。各級(jí)政府要從人、財(cái)、物各個(gè)方面加大對(duì)農(nóng)村金融人才的培養(yǎng)力度，探索城市金融與農(nóng)村金融人才交流與合作機(jī)制，不斷提升農(nóng)村金融工作人員的素質(zhì)。三是加大對(duì)農(nóng)村金融犯罪活動(dòng)的打擊力度，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
各級(jí)政府要協(xié)調(diào)金融部門(mén)以及司法部門(mén)，堅(jiān)決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的犯罪行為，確實(shí)保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。
3. 2 提高城鄉(xiāng)金融資源配置主體的能力與素質(zhì)，切實(shí)解決城鄉(xiāng)金融資源配置失衡問(wèn)題。
在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融在很大程度上仍然停留在“機(jī)構(gòu)不足建機(jī)構(gòu)，補(bǔ)貼不足給補(bǔ)貼，監(jiān)管不足改監(jiān)管”的階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多徘徊在支農(nóng)與自身可持續(xù)發(fā)展之間，迷失了自身定位以及發(fā)展方向，而城市金融由于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而得到快速發(fā)展，因此，提高城鄉(xiāng)金融資源配置主體的能力，解決城鄉(xiāng)金融資源配置失衡問(wèn)題是擺在各級(jí)政府面前的棘手問(wèn)題。我們認(rèn)為要解決該問(wèn)題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手。
一是完善財(cái)稅支持政策，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的稅收優(yōu)惠，以培育農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“造血”機(jī)制為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。二要改變過(guò)去簡(jiǎn)單的由政府主導(dǎo)的金融資源行政配置模式，建立由政府引導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)，市場(chǎng)主體廣泛參與，有序競(jìng)爭(zhēng)的資源配置模式，不斷提高金融資源的配置效率。
三是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融資源配置主力軍的核心地位，引導(dǎo)政策性金融以及郵政儲(chǔ)蓄銀行為農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力，建立和完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系和農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。
3. 3 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，構(gòu)建多層次、多元化、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺失問(wèn)題。
完善農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該調(diào)動(dòng)商業(yè)性、政策性、合作性以及民間金融主體的積極性，為農(nóng)戶提供銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多樣化產(chǎn)品，建立銀、證、保、信、基等多層次、多樣化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，真正形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一是引導(dǎo)商業(yè)銀行積極參與組建村鎮(zhèn)銀行，把村鎮(zhèn)銀行做強(qiáng)做大。二是利用市場(chǎng)機(jī)制，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，充分發(fā)揮其政策性金融在支農(nóng)中的骨干作用。三是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)信社作為地方農(nóng)業(yè)金融主力軍的作用，完善農(nóng)信社的股權(quán)結(jié)構(gòu)，形成產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、主體多元、立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的具有競(jìng)爭(zhēng)力的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。四是降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，積極穩(wěn)妥推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)。引導(dǎo)和支持境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本到農(nóng)村組建新型金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司以及融資擔(dān)保公司，確實(shí)解決農(nóng)戶小額貸款以及擔(dān)保缺失問(wèn)題。五是明確郵政儲(chǔ)蓄銀行資金應(yīng)是“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的精神，加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革步伐，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行改變過(guò)去“只存不貸”或是“存多貸少”的行為，鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極參與到發(fā)展農(nóng)村金融工作中來(lái)。
3. 4 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提高涉農(nóng)金融服務(wù)效率。
加大科技投入，進(jìn)一步完善農(nóng)村儲(chǔ)蓄、匯兌、支付、結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善支付結(jié)算業(yè)務(wù)代理制，加快構(gòu)建功能完善，有序競(jìng)爭(zhēng)的多元化城鄉(xiāng)一體支付結(jié)算服務(wù)體系，暢通資金匯劃渠道，加快農(nóng)村資金周轉(zhuǎn)，降低農(nóng)民融資成本，為農(nóng)民投資理財(cái)提供便利。
3. 5 建立和完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。
農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)大，農(nóng)戶貸款擔(dān)保物的缺失以及農(nóng)業(yè)投資收益不高，制約了農(nóng)業(yè)對(duì)外部資金的吸引力。因此有必要加大財(cái)政扶持力度，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)覆蓋范圍，鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保試點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系以及農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，降低農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)。
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