農(nóng)村貸款利率研究報告發(fā)布

　　日前，中國普惠金融研究院在其舉辦的“農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展”研討會上，發(fā)布了國內(nèi)首份專門針對“農(nóng)村貸款利率”的專題研究報告，報告以深耕農(nóng)村金融的中和農(nóng)信公司為例，通過實地調(diào)查及論證分析，對農(nóng)村小額信貸利率高于銀行利率背后的原因進(jìn)行了解析。

　　“對于那些抱有致富夢想的農(nóng)村中低收入群體，使用小額貸款對于他們來說并非飲鴆止渴，而是另辟蹊徑的一劑良方。”中國普惠金融研究院特約研究員、中國人民大學(xué)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長馬九杰介紹說。

　　研究顯示，農(nóng)戶的貸款需求以一年期貸款為主，用于消費與流動性資金需求等的比例在65%以上，小額信貸可以在很大程度上起到平滑現(xiàn)金流的作用，從而避免這些家庭由于剛性需求得不到滿足而在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

　　此外，大部分小額信貸的客戶主觀上能夠接受較高的利率，且他們的經(jīng)營收益使其對利率有一定承受能力。報告顯示，在不計勞動力工資及土地租金等隱性成本的情況下，農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、自營工商業(yè)的平均收益率為149%、37%和44%，收益率較高。“衡量農(nóng)戶是否能夠負(fù)擔(dān)小額貸款還不能僅僅看產(chǎn)業(yè)本身的收益率，由于小額信貸對農(nóng)戶而言是他們生產(chǎn)性投資的一個補充，所以資金本身可產(chǎn)生的邊際效益其實要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益率本身。”馬九杰補充說。

　　會上，中和農(nóng)信(湖南)平江分支機構(gòu)的客戶艾煌兮說：“去年我80多歲的老母親和我生病，家里一下子就花了11萬多元錢，原本想給兒子蓋房子的錢也打了水漂。我們村的路不太好，我一直想買輛小貨車跑運輸，可我又提供不了抵押物。2015年我從中和農(nóng)信貸了3萬元，花1.7萬買了輛車跑運輸，剩余的給家里開銷。”

　　像中和農(nóng)信這樣的小額信貸機構(gòu)，服務(wù)對象多為像艾煌兮一樣的農(nóng)村中低端群體。由于他們的貸款額度需求小，居住偏遠(yuǎn)之地，為他們提供服務(wù)的風(fēng)險也比較高，因而為他們提供服務(wù)的成本遠(yuǎn)高于銀行服務(wù)小微企業(yè)的單位成本，這也是導(dǎo)致我國農(nóng)戶小額信貸利率偏高的一個主要原因。

　　中國普惠金融研究院秘書長、中國人民大學(xué)商學(xué)院李焰教授在發(fā)言中指出了小額信貸機構(gòu)利率偏高的另一原因——融資成本高。“我國小額信貸機構(gòu)普遍無法吸收儲蓄，這也是導(dǎo)致貸款利率偏高的另一主要因素。”李焰說，“研究顯示，資金成本最低的為資金互助社，約為零。其次為銀行類機構(gòu)，約為3%。中和農(nóng)信的融資成本約為7.2%。”

　　“對于小額信貸的利率問題，大家基本達(dá)成了共識，就是經(jīng)營收入要覆蓋所有成本，包括經(jīng)營成本、融資成本、壞賬準(zhǔn)備，通貨膨脹率也應(yīng)該考慮進(jìn)去，再加上一些利潤。”中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山指出，“尤努斯本人認(rèn)為，利潤率在10個百分點以內(nèi)屬于綠燈區(qū)間，在10—15百分點之間為黃燈區(qū)域，在15以上為紅燈區(qū)域，這個觀點我是特別認(rèn)同的。從客戶的角度，確實希望利率進(jìn)一步降低。為此，我建議中國應(yīng)借鑒國際上很多國家的成功經(jīng)驗，建立專門的基金，例如，孟加拉國政府支持設(shè)立的批發(fā)基金PKSF，為真正支農(nóng)支小的小微金融機構(gòu)提供低成本的資金，從而降低這些機構(gòu)的貸款利率，反哺農(nóng)民。”

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