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貸款利率利息怎么算
對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。下面是小編帶來的貸款利率利息怎么算，僅供參考。
| 【一】貸款利率利息怎么算 | 【十】相關(guān)知識 |
| 【二】利息計算 | 【十一】管理政策 |
| 【三】貸款利率簡介 | 【十二】浮動范圍 |
| 【四】注意事項 | 【十三】最新利率 |
| 【五】分類 | 【十四】不同條件 |
| 【六】浮動特動 | 【十五】貸款利率上調(diào) |
| 【七】優(yōu)缺點 | 【十六】利率形式 |
| 【八】最新政策 | 【十七】月利率計算 |
| 【九】理論爭議 | 【十八】管制放開利弊 |
貸款可以考慮用抵押方式（房產(chǎn)等）貸款.也可以通過擔保貸款，后者貸款額度小一些。
銀行貸款利息，一般是按月復利計算的，分期還款方式有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。短期的也可以一次性還本付息還款.60000元，一年（12個月），按現(xiàn)在一年期貸款年利率5.31%（月利率:5.31%/12=0.4425%）計算。
1.一次性還本付息，本息合計:
60000*（1+0.4425%）^12=63264.69元
2.分期償還.等額本息.等額本息還款是每一期（每個月）還款額都是一樣的還款，計算如下：
6萬，1年（12個月）， 月還款額:
[60000*0.4425%*（1+0.4425%）^12]/[（1+0.4425%）^12-1]=5144.98元
還款總額:5144.98*12=61739.76元
說明:^12為12次方
3.分期償還，等額本金還款是不等息還款，就是越來越少的那種，每個月償還本金相同，利息遞減.
6萬，1年（12期）每月還的本金相同:60000/12=5000元
第一個月還款=第一個月本金+第一個月利息:
還款額:5000+60000*0.4225%=5253.50
第二月還款:5000+（60000-5000）*0.4225%=5232.38
第三月還款:5000+（60000-5000*2）*0.4225%=5211.25
以此類推
第N個月還款:5000+[60000-5000*（N-1）]*0.4225%
共計利息額:61725.75
計算結(jié)果如下:
1月，5265.5（元）
2月，5243.38（元）
3月，5221.25（元）
4月，5199.13（元）
5月，5177（元）
6月，5154.88（元）
7月，5132.75（元）
8月，5110.63（元）
9月，5088.5（元）
10月，5066.38（元）
11月，5044.25（元）
12月，5022.13（元）
銀行貸款利息，一般是按月復利計算的，分期還款方式有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金。
一、貸款利率，是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統(tǒng)一管理，中國人民銀行確定的利率經(jīng)國務院批準后執(zhí)行。
貸款利率的高低直接決定著利潤在借款企業(yè)和銀行之間的分配比例，因而影響著借貸雙方的經(jīng)濟利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同，同時也與借貸資金的稀缺程度相聯(lián)系。
二、利息計算
�。ㄒ唬┤嗣駧艠I(yè)務的利率換算公式為（注：存貸通用）：
1.日利率（0/000）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷30
2.月利率（‰）=年利率（%）÷12
（二）銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。
1.積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。計息公式為：
利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。
2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：計息期為整年（月）的，計息公式為：
�、倮�=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率
計息期有整年（月）又有零頭天數(shù)的，計息公式為：
②利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天（閏年366天），每月為當月公歷實際天數(shù)，計息公式為：
③利息=本金×實際天數(shù)×日利率
注：由于各個的銀行情況不同，所以具體規(guī)定以辦卡銀行規(guī)定為準。
這三個計算公式實質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天。但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當事人和金融機構(gòu)可以就此在合同中約定。
�。ㄈ⿵屠簭屠磳匆欢ǖ睦始邮绽�。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。
（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
�。┯嬒⒎椒ǖ闹贫ㄅc備案
全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實際情況制定計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。
�。ㄆ撸﹨⒖家罁�(jù)：
1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號。
2.《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》銀發(fā)【2003】251號。
3.《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號。
貸款利率，是銀行等金融機構(gòu)發(fā)放貸款時向借款人收取利息的利率。主要分為三類： 中央銀行對商業(yè)銀行的貸款利率; 商業(yè)銀行對客戶的貸款利率;同業(yè)拆借利率。
銀行貸款利息的確定因素有：
�、巽y行成本。任何經(jīng)濟活動都要進行成本—收益比較。銀行成本有兩類： 借入成本—借入資金預付息; 追加成本—正常業(yè)務所耗費用。
�、谄骄麧櫬省＠⑹抢麧櫟脑俜指�，利息必須小于利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。
�、劢栀J貨幣資金供求狀況。供大于求，貸款利率必然下降，反之亦然。另外，貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。不過，有的學者認為利息率的最高界限應是資金的邊際收益率。將約束利息率的因素看成企業(yè)借入銀行貸款后的利潤增加額與借款量的比率同貸款利率間比較。只要前者不小于后者，企業(yè)就可能向銀行貸款。
1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據(jù)自己的收入水平設計還款計劃，并適當留有余地，不要影響自己的正常生活。
2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。
3、每月按時還款避免罰息。從貸款發(fā)起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。
4、妥善保管好您的合同和借據(jù)，同時認真閱讀合同的條款，了解自己的權(quán)利和義務。
按照貨幣資金借貸關(guān)系持續(xù)期間內(nèi)利率水平是否變動來劃分，貸款利率可分為固定利率與浮動利率。
浮動利率是指在借貸期限內(nèi)利率隨物價或其他因素變化相應調(diào)整的利率。借貸雙方可以在簽訂借款協(xié)議時就規(guī)定利率可以隨物價或其他市場利率等因素進行調(diào)整。
浮動利率可避免固定利率的某些弊端，但計算依據(jù)多樣，手續(xù)繁雜。
中國曾一度實行過的對中長期儲蓄存款實行保值貼補的辦法就是浮動利率制的一種形式。
利率按市場利率的變動可以隨時調(diào)整。常常采用基本利率加成計算。通常將市場上信譽最好企業(yè)的借款利率或商業(yè)票據(jù)利率定為基本利率，并在此基礎上加0.5至2個百分點作為浮動利率。到期按面值還本，平時按規(guī)定的付息期采用浮動利率付息。浮動利率的特點：
1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況；
2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較�。�
固定利率與浮動利率的優(yōu)缺點：
固定利率與浮動利率各有其優(yōu)缺點。
利率分類
根據(jù)貸款期限貸款利率可分為長期貸款利率和短期貸款利率,并且按是否浮動特點分成浮動利率和固定利率，如各種中長期債券利率、
各種中長期貸款利率等，是資本市場的利率。
其特點是：
1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況；
2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較��；
3、便于金融機構(gòu)及時根據(jù)市場利率的變動情況調(diào)整其資產(chǎn)負債規(guī)模；
4、有助于中央銀行及時了解貨幣政策的效果并做出相應的政策調(diào)整。
固定利率與浮動利率各有其優(yōu)缺點。
銀行貸款利率是根據(jù)貸款的信用情況等綜合評價的,根據(jù)信用情況、抵押物、國家政策(是否首套房)等來確定貸款利率水平。
中國人民銀行決定，自2012年7月6日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點，一年期貸款基準利率下調(diào)0.31個百分點;其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調(diào)整。
自同日起，將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。個人住房貸款利率浮動區(qū)間不作調(diào)整，金融機構(gòu)要繼續(xù)嚴格執(zhí)行差別化的各項住房信貸政策，繼續(xù)抑制投機投資性購房。
關(guān)于長期利率的確定有著不同的解釋：
完全預期理論認為對未來短期利率的完全預期是形成長期利率的基礎，如果預期未來短期利率趨于上升，則長期利率高于短期利率；反之亦反。完全預期理論最重要的假設前提是不同期限證券的完全替代性，這一點引起很大爭議。市場分割理論認為投資者和借款者都有期限偏好，不同的期限需求將金融市場分割，各自有不同的供給與需求條件，長期利率和短期利率是由各自的市場條件所決定，即不同期限證券的替代是有局限性的，不是完全替代關(guān)系。流動貼水理論則認為長期利率水平高于短期利率，其原因在于必須對流動性和風險加以補償。實際上，長期利率水平一般是高于短期利率的。
什么是法定利率
國務院批準和國務院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。
什么是基準利率
中國人民銀行對商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的存、貸款利率為基準利率�；鶞世视芍袊嗣胥y行總行確定。
什么是合同利率
貸款人根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動同謀范圍，經(jīng)與借款人共同商定，并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率。
利率確定
《貸款通則》規(guī)定：
（一）貸款利率的確定：貸款人應按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；
�。ǘ┵J款利息的計收：貸款人和借款人應當按照借款合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定，按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規(guī)定計收罰息。
（三）貸款的貼息：根據(jù)國家政策，為了促進某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門可以對貸款補貼利息。對有關(guān)部門貼息的貸款，承辦的銀行應自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴格管理。
（四）貸款停息、減息和免息：除國務院規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、和免息。貸款人應當根據(jù)國務院的決定，按照職責權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。
貸款結(jié)息規(guī)定
農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款實行利隨本清，若為跨年度的貸款，年底前必須結(jié)息一次。
除小額農(nóng)戶貸款外，短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。
短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。
中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應分筆撥付的所有資金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日期相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。
貼現(xiàn)按貼現(xiàn)日確定的貼現(xiàn)利率一次性收取利息。
貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新年的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。
逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收復利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能并處。
借款人在借款合同到期日之前歸還借款時，信用社有權(quán)按原貸款合同向借款人收取利息。
法定利率調(diào)整
貸款合同利率是否隨之調(diào)整？
中國人民銀行規(guī)定：各金融機構(gòu)對客戶發(fā)放的各項貸款，不管利率如何調(diào)整，在貸款未到期前，一律按合同利率計息。合同中規(guī)定的貸款期限到期后，不再實行原合同利率。
未按約定支付利息
貸款應如何處理？
2004年1月1日以前，人民銀行規(guī)定貸款期限內(nèi)不能按約定支付利息的，短期貸款根據(jù)貸款合同利率按季或按月計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利；中長期貸款根據(jù)貸款合同利率按季計收復利，逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。2004年1月1日以后，改為所有不按時支付的貸款利息統(tǒng)一按罰息利率標準計收復利，而且不再按季或按月計收，象貸款本金那樣按日計收。
約期內(nèi)利率調(diào)整
貸款合同期內(nèi)原則上執(zhí)行合同利率。一年期以內(nèi)（含一年期）貸款遇利率調(diào)整仍執(zhí)行合同利率；
加罰息
應如何計算？
逾期貸款從逾期之日起加收貸款合同約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款合同約定利率水平的100%。
貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分，利率是國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動的一個重要杠桿。
(1)法定貸款利率 法定貸款利率是指經(jīng)國務院批準和國務院授權(quán)中國人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經(jīng)確定，任何單位和個人均無權(quán)變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。
(2)浮動利率 浮動利率是指金融機構(gòu)在人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)，以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率。它高于或低于法定貸款利率。若高于法定貸款利率稱為利率上浮，低于法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規(guī)定。
(3)優(yōu)惠利率 優(yōu)惠利率，是指發(fā)放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國的優(yōu)惠利率主要適用于按照國家經(jīng)濟政策需要特別扶持的貸款項目，以及對因客觀條件較差，急需發(fā)展而收益較低的一些企業(yè)所給予的低息優(yōu)惠照顧。優(yōu)惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低于一到兩個百分點。
(4)罰息政策及其規(guī)定比例 中國人民銀行規(guī)定，金融機構(gòu)對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實行罰息，即按罰息利率計收利息，計息幅度、范圍和條件，必須由中國人民銀行總行確定。
(1)商業(yè)銀行貸款利率浮動范圍為基準利率的0.9，上不設限；
(2)信用社貸款利率浮動范圍,取消農(nóng)村信用社貸款利率2.3倍的上限，由農(nóng)村信用社根據(jù)商業(yè)原則自主確定對客戶的貸款利率。
(3)民間借貸利率最高不超過基準利率的4倍，在產(chǎn)生借貸糾紛時，超出部分利息不受法院支持。
以等額本息還款方式（每個月月供相同）為例，假如購房者向銀行借了100萬元30年期的房貸，2012年6月8日前，按照7.05%的年利率計算，借款人的月供為6686.64元；在2013年元旦之后，當房貸年利率執(zhí)行6.55%的新標準時，借款人的月供為6353.60元，月供要比以前少333元。 即便按最低的7折利率來算，執(zhí)行新利率后，房貸月供也會減少211元。假定2013年央行基準利率不再發(fā)生變化，仍以上述案例，那么一年將少還近4000元。
銀行利息調(diào)整有三種形式：一是央行基準利率調(diào)整后，貸款利率在次年的年初（通常是1月1日起）執(zhí)行新利率；二是滿年度調(diào)整，即每還款滿一年，調(diào)整執(zhí)行新的利率；三是雙方約定，一般在銀行利率調(diào)整后的次月執(zhí)行新利率。通常，包括工行、農(nóng)行、建行等在內(nèi)的大多數(shù)銀行遵循第一種方式，也有少數(shù)銀行采用后兩種方式，供樓者一定要弄清楚自己的房貸調(diào)整方式，保證還款賬戶中有足額資金劃扣，以避免產(chǎn)生逾期。
公積金貸款利率的調(diào)整一律在每年的1月1日。
綜述
由于不同的貸款類型，申請貸款條件和材料都不一樣，以下將為大家介紹幾種常見貸款所需的條件。
貸款種類一：個人信用貸款
個人信用貸款是較為時尚的貸款方式，那么申請此類貸款需要什么條件呢？通常情況下，銀行要求借款人具有二代身份證、穩(wěn)定的工作證明、收入證明、貸款用途證明；個人信用狀況良好；對借款人的收入也有一定條件的限制，一般會要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相關(guān)申請資料后，銀行審核通過就可以申請到月收入的5-8倍的貸款，即：無抵押無擔保貸款平安銀行新一貸貸款。
貸款種類二：房屋抵押貸款
之所以越來越多人選擇房產(chǎn)抵押貸款就在于，貸款利率一般為基準利率，還貸壓力較小。那么申請該類貸款需要什么條件呢？一般來說，除了對貸款人收入信用方面有較強的要求外，房屋的年限還要在20年以內(nèi)，房屋面積大于50平米；房屋具有較強的變現(xiàn)能力；抵押貸款額度一般不得超過房屋評估值的70%。這樣在提交相關(guān)資料、銀行審核通過后，就可以申請到最高不超過1500萬、期限最長20年的貸款。
貸款種類三：大學生創(chuàng)業(yè)貸款
大學生對此類貸款的關(guān)注度之高超乎我們的相信，很多地區(qū)都對大學生創(chuàng)業(yè)貸款有扶持政策，常見的有貸款補貼或者無息貸款。那么申請此類貸款需要什么條件呢？一般來說，大學生創(chuàng)業(yè)貸款要求：在讀大學生、以及畢業(yè)兩年以內(nèi)的大學生；大專以上學歷；18周歲以上。相對而言，對于該類貸款的申請條件還是比較寬松的，而后只需將學生證、成績單、對賬單等資料提交給銀行，審核通過后即可獲得貸款。
貸款種類四：個體戶貸款
個體戶已經(jīng)成為了社會經(jīng)濟發(fā)展的主力部隊了，但是面多個體戶融資困難，許多人選擇該類貸款，申請此類貸款需要什么條件呢？一般來說，需具有完全民事行為能力，有當?shù)貞艨�；有本地固定的�?jīng)營場所，且收入穩(wěn)定；能提供合法的抵（質(zhì)）押物；在貸款行開立存款賬戶。在滿足以上條件后，將銀行要求的資料提交審核即可。
貸款種類五：房屋按揭貸款
很多人購房申請房屋按揭貸款，那么該貸款需要什么條件呢？一般來說：具有有效身份證及婚姻狀況證明；良好的信用記錄和還款意愿；穩(wěn)定的收入；所購住房的商品房銷售合同或意向書；具有支付所購房屋首期購房款能力；在銀行開設個人結(jié)算賬戶以及具有有效的擔保。在滿足以上條件后，將申請資料提交銀行即可，由銀行審核決定是否放款。
臨近銀行年中貸存比考核，雖然遇到央行降息，但資金市場短期利率卻逆勢上漲，尤以一周利率漲幅最大。1周利率從2.4567%漲至4.3083%，漲幅高達75%，2周和1個月利率漲幅均超過40%。
原本信誓旦旦堅守“基準陣地”的中小銀行為何無法堅持，五大行面對中小銀行上浮置頂?shù)奶魬?zhàn)，卻又為何按兵不動呢?
中小銀行的“堅守”似乎并不可行，而此前一些中小銀行之所以按兵不動，也是處于觀望狀態(tài)，而今，這種觀望似乎已經(jīng)結(jié)束。雖然五大行在存款利率上低于中小銀行，但也沒有形成太大差距，這對于五大行的存款來說，影響微乎其微。而五大行與中小銀行不同的是，他們有更好的聲譽和風險管控，這使得客戶更愿意把錢存放在那里。
長期貸款利率和短期貸款利率：根據(jù)貸款期限貸款利率可分為長期貸款利率和短期貸款利率，長期利率是短期利率的對稱。是指融資期限在一年以上的各種金融資產(chǎn)的利率，如各種中長期債券利率、各種中長期貸款利率等，是資本市場的利率。
1 利率是由央行統(tǒng)一規(guī)定的，各商業(yè)銀行執(zhí)行。
2 利息如何計算：
存款利息=本金*利率*期限 (注意，央行公布的利率都是以年為基準的，如果是存半年或活期，要轉(zhuǎn)化為月利率與日利率)
貸款利息的計算比較復雜：期滿一次性還清的，同上面的存款利息的計算。
按揭貸款利息的計算，是用年金公式來算月供的，按揭月供的計算公式：
A=P{i(1+i)^n/[(1+i)^n－1]}
A:每月供款
P:供款總金額
i: 月利率(年利/12)
n:供款總月數(shù)(年×12)
剛剛過去的周末央行又拋出大政策自7月20日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限。
因為此次央行放開利率管制意味著金融機構(gòu)特別是銀行業(yè)擁有了自主定價的權(quán)利，與客戶協(xié)商定價的空間將進一步得到擴大，從好的方面看，有利于采取差異化的定價策略，銀行看似可以從中獲得更大的“收益”，但業(yè)內(nèi)人士卻指出此舉對銀行或許沒有什么實質(zhì)性的影響。據(jù)悉，一年期貸款基準利率6%，一年期存款利率3%，7折后的貸款利率4.2%和上浮至頂?shù)拇婵罾?.3%只相差區(qū)區(qū)0.9個百分點，貸款利率打7折很難覆蓋銀行成本。因此，雖然貸款利率已經(jīng)可以下浮30%，但銀行很少用足這一空間，下浮幅度沒有超過10%以上，可見銀行早已經(jīng)在按照市場化的原則為貸款定價。
與此同時，對于那些原本就指望著靠息差吃飯的中小銀行，未來的日子可能會更加難過。為了與大銀行競爭，搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，先天缺乏優(yōu)勢的中小銀行必須通過“拼低價”的手段來分得一杯羹，而在存款利率不變的情況下，息差就會不斷縮小。銀行業(yè)內(nèi)人士預計，銀行業(yè)的息差水平必將進一步收窄，可能全面進入“2時代”，而這對于將息差收入作為最主要收入來源的中小商業(yè)銀行絕對稱不上是一個“好消息”。
對于未來銀行有可能會出現(xiàn)的“搶客大戰(zhàn)”，不少業(yè)內(nèi)專家也表達了自己的擔憂，惟恐引發(fā)惡性競爭�？烧^鷸蚌相爭，漁翁得利，銀行業(yè)內(nèi)如若真的打響競爭之戰(zhàn)，那最大的受益者無疑就是企業(yè)了�？杉幢阃瑸榭蛻粢环剑行∥⑵髽I(yè)和大型企業(yè)所迎接的也將是截然不同的境遇。原本就擁有較強議價能力的大型企業(yè)勢必將成為各大銀行爭搶的香餑餑，從而獲得更低的貸款利率。而對于中小微企業(yè)而言，日子可能并不會有太大的變化，更有可能面臨貸款利率的不降反升。不少中小企業(yè)主表示，小企業(yè)在銀行面前的議價能力實在太弱，幾乎拿不到折扣利率貸款，貸款一般都在基準利率以上進行。
不過，也有專家在一片陰霾中替中小微企業(yè)看到了一絲曙光。首先是此次央行對農(nóng)村信用社貸款利率也進行了松綁，不再設立上限。此次取消對農(nóng)信社貸款利率管制意味著明確許可突破4倍限制，將有利覆蓋小微三農(nóng)貸款風險、改善金融支持。與此同時，由于一些中小銀行因議價能力較弱，無法與大行較量而將市場轉(zhuǎn)向中小微企業(yè)貸款，中小微企業(yè)或許能通過與中小銀行“配對”實現(xiàn)雙贏。
在此次取消貸款利率下限管制的政策中，對個人房貸給予了暫不調(diào)整的特殊待遇，仍保留7折的下限規(guī)定。央行有關(guān)負責人表示，不取消個人房貸的利率下限是為了抑制投資投機性購房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。不過，也有業(yè)內(nèi)人士清醒地指出即使這次取消了個人房貸的下限，銀行也不可能下調(diào)目前的房貸利率。的確，與那些中小微企業(yè)相比，普通老百姓在銀行面前的議價能力明顯更弱，期待有更多的銀行重視來自個貸客戶的需求。
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