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關于廣西沿邊金融綜合改革的問題分析和建議的論文
[摘 要]為激發(fā)廣西和沿邊國家的金融活力，打通人民幣區(qū)域化和周邊化的道路，帶動我國西部與東南亞國家及地區(qū)的經濟穩(wěn)定發(fā)展，廣西沿邊金融綜合改革試驗區(qū)的建設已迫在眉睫！但是，由于過去的廣西遺留下了金融發(fā)展蔽塞、金融體系殘缺、金融機構量少、金融缺乏創(chuàng)新等問題，再加上廣西沿邊地區(qū)政治不穩(wěn)定、國情復雜和國家對廣西金融發(fā)展重視力度不夠等問題，廣西沿邊金融的對外開放仍然面臨著重重困難和挑戰(zhàn)。以廣西崇左市為例，根據(jù)崇左市沿邊金融綜和改革試驗取得的成效和存在的問題分析，提出具有針對性的對策和建議，為加快推動廣西沿邊金融綜合改革貢獻力量。
[關鍵詞]金融活力；特色鮮明；潛力巨大；創(chuàng)新
1 引言
最近幾年，廣西在“一帶一路”的戰(zhàn)略指導下，大力開展沿邊金融綜合改革，在破解廣西企業(yè)走出去和融資難兩大問題上取得了不錯的成效。具體表現(xiàn)在市場主體交易成本的降低和跨境人民幣首付結算量的大幅度上升。通過建立跨境人民幣資金劃匯平臺，把跨境資金的交易成本降低到原來的20%左右，同時推動金融資源匯集廣西的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，從2014年開始，廣西沿邊地區(qū)跨境人民幣收付結算量遠超美元，累計超過3700億元。僅在2014年一年中，廣西的跨境人民幣結算量就達到了1561億元，同比增長率突破50%以上，并在接下來的連續(xù)幾年里都名列中國西部12省區(qū)、8個邊境省份的榜首。因此，人民幣成為了廣西跨境結算的首選幣種。
在廣西推進沿邊金融綜合改革期間，作為重點試驗區(qū)之一的邊境城市崇左市，在金融改革與創(chuàng)新上嶄露頭角。崇左市以建設邊民互市貿易結算中心為重點，因地制宜，不斷改革創(chuàng)新出與沿邊貿易相適應的跨境金融產品，為貿易邊民提供了最便利服務的同時，也為加快推進整個廣西的沿邊金融綜合改革積累了寶貴的實戰(zhàn)經驗。因此，深入研究崇左市的沿邊金融綜合改革問題，有利于加快廣西的沿邊金融綜合改革的進程。
2 崇左市沿邊金融改革存在的問題
2.1 金融服務體系問題
近年來，國有商業(yè)銀行的改革不斷深化，四大國有商業(yè)銀行都在努力提升自身的綜合實力。其中，原本側重于農業(yè)金融的中國農業(yè)銀行，因在農村地區(qū)盈利有限，逐漸將競爭視角從農村轉向城市，開始大規(guī)模撤并農村網(wǎng)點，銳減服務人員，逐步減少對農村經濟發(fā)展的支持。因此，崇左市支農服務的重任落在了地區(qū)農村信用社的肩上。但由于農村信用社具有較濃厚的官辦色彩，并仍存在資產質量不高、管理相對滯后、人員素質欠佳等問題，不能有效地滿足農村金融發(fā)展的需求，致使農村金融仍然成為金融改革中發(fā)展最為薄弱的部分�？v觀崇左市最近幾年的金融發(fā)展情況，在金融增加值方面，長期以來，一直處在廣西地級市排名的底部，并且與排在其前一位的賀州市相比，仍具有一定的差距。在金融增加值對GDP的貢獻方面，崇左市的平均占比為0.44%，長期處于無法突破百分之一的窘境。與同為沿邊金融改革試驗點的百色和防城港相比，崇左市在金融業(yè)方面的發(fā)展略遜一籌。從中可以看出，崇左市金融服務體系的不完善對金融行業(yè)的發(fā)展造成了不良的影響。
2.2 金融信貸體系問題
近幾年來，崇左市金融機構貸款余額在全區(qū)地級市中的排名在倒數(shù)第二、第三中徘徊，與同為沿邊金融綜合改革試點的防城港較為接近，但是卻與百色、北海、欽州甚至南寧這些試點相差甚遠。再觀察崇左市近幾年金融機構貸款余額在該市GDP的占比平均為3.1%，低于全區(qū)63.5%的平均水平，可見崇左市的金融信貸發(fā)展仍較為薄弱。
究其原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，這與崇左市信貸結構發(fā)展不平衡有著千絲萬縷的聯(lián)系，在崇左市的農村地區(qū)，農村信用社幾乎處于金融機構業(yè)的壟斷地位，并且以政府為主導，因此，農村金融信貸體系的發(fā)展受到了多方面的干擾。一方面是由于外部競爭壓力小，缺少強有力的推動，農村金融機構往往會表現(xiàn)出較低的運行效率和較差的經營業(yè)績；另一方面是由于長期受到政府過度干預，嚴重地擾亂了農村地區(qū)的金融秩序，導致大部分農村金融機構在貸款方面不按照商業(yè)原則運作，大大降低了金融資源的利用效率，并產生了大量不良資產，導致農村金融供給與金融需求不斷產生矛盾，一直惡性循環(huán)。
2.3 金融支付體系問題
農村信用社作為崇左市大部分地區(qū)的主要覆蓋金融機構，其現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率仍較低，支付結算手段仍較落后，結算服務的時效性仍有待加強。
崇左市作為一個沿邊特色顯著的城市，其對金融支付與結算的需求相對較大，要求也相對較高。然而，當?shù)剞r村信用社傳統(tǒng)的服務手段、服務時效、產品功能、硬件設施等已開始無法適應沿邊經濟發(fā)展的需求，尤其是農村地區(qū)的支付環(huán)境還有待提高。服務點的應用功能不齊全、城鄉(xiāng)支付結算網(wǎng)絡的低效率、支付結算方式貧乏等問題不同程度地束縛了農村地區(qū)經濟的發(fā)展。
2.4 金融抵押擔保體系問題
在崇左市的大部分地區(qū)，可供抵押的不動產和準不動產匱乏，大多數(shù)邊民的財產以生產性固定資產、房屋、耐用消費品、土地使用權和宅基地使用權等為主，然而，在農村地區(qū)，這些財產由于農村社會保障體系不健全、流轉難度大、缺乏配套的市場機制等問題，不能成為合格的擔保物。同時，又因為大部分邊民缺乏可供質押的動產和質權，使得邊民地區(qū)的抵押和擔保受到了一定的限制。
2.5 農村金融生態(tài)環(huán)境問題
崇左市的農村金融生態(tài)環(huán)境主要存在四大問題。第一是信用環(huán)境較差，大部分農戶沒有意識到信用的重要性，甚至把政府支持金融機構發(fā)放的各項貸款當作政府的無償?shù)木葷霈F(xiàn)較為嚴重的賴賬現(xiàn)象，導致不良資產的大量形成。第二是農村金融規(guī)范化程度低，大部分農村金融機構為響應政府的低利率政策，忽略商業(yè)原則，以配給的方式提供信貸，降低了金融資源的運用效益，擾亂了金融市場秩序，給農村金融環(huán)境帶來了較大程度的危害。第三是農村征信體系建設不完善，不僅使真正有需要的邊民的貸款申請屢屢碰壁，還因對受貸者信用信息缺乏產生貸款損失等風險。第四是政府干預過度，政府長期執(zhí)行的低利率政策嚴重擾亂了農村金融市場的秩序，使農村金融市場的市場化程度逐漸降低，基本以政府為主導，不能很好地適應經濟發(fā)展的需求，交易環(huán)境不盡如人意。
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