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金融全球化和中國(guó)銀行業(yè)政策研究論文
金融全球化是適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀需要,并在發(fā)達(dá)國(guó)家的推動(dòng)和主導(dǎo)之下產(chǎn)生的。我國(guó)加入WTO以后,國(guó)外銀行及金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入?yún)⑴c我國(guó)金融業(yè)。由于我國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)能力較弱,其金融監(jiān)管能力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,在面臨機(jī)遇的同時(shí)必然遭受挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行業(yè)如何更好地適應(yīng)金融全球化的發(fā)展是目前面臨的重要問(wèn)題。除了加快自身管理機(jī)制的改革,建立一個(gè)符合國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)外,還應(yīng)該在產(chǎn)權(quán)制度、金融監(jiān)管、貨幣政策、信用管理及國(guó)際金融合作等政策方面進(jìn)行改革與完善,以適應(yīng)金融全球化與銀行市場(chǎng)化的發(fā)展。
一、國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革
隨著我國(guó)加入WTO,國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程緩慢的問(wèn)題日益突出,原因在于產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)等改革不徹底。國(guó)際上的大商業(yè)銀行大多是比較成熟的股份有限公司,并且已經(jīng)形成了科學(xué)的營(yíng)運(yùn)和管理制度。隨著進(jìn)入全球化發(fā)展,他們進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)參與競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行由于產(chǎn)權(quán)不明導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力不足,難以與國(guó)外大銀行競(jìng)爭(zhēng)。所以按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革和制度創(chuàng)新,是我國(guó)金融體制改革的重要任務(wù)。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看,全球化經(jīng)濟(jì)是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)的國(guó)有銀行企業(yè)要想獲得更大的市場(chǎng),就必須嚴(yán)格按照國(guó)際金融標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定自身的組織管理模式,以達(dá)到融入全球化經(jīng)濟(jì)的目標(biāo),進(jìn)而擴(kuò)大自身企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模并逐漸成長(zhǎng)為各方面都很符合標(biāo)準(zhǔn)的股份制企業(yè)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,我國(guó)吸引了更多的外資,大量資金的融入,給我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為了應(yīng)對(duì)這一嚴(yán)峻的形勢(shì),國(guó)有銀行就必須進(jìn)行改制,與更多有潛力能夠帶領(lǐng)國(guó)有銀行走出困境的企業(yè)建立更親密的伙伴關(guān)系,具有更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力的股份制企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí),國(guó)有銀行面對(duì)的不僅僅只是國(guó)際上帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力,國(guó)內(nèi)的一些其他體質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)也對(duì)他們構(gòu)成巨大威脅。因此,對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革,組成具有更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力的現(xiàn)代商業(yè)銀行是刻不容緩的。
到目前為止,中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行等一系列國(guó)有銀行實(shí)現(xiàn)整體上市,實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)明晰,以股份制商業(yè)銀行身份參與到國(guó)際金融業(yè),進(jìn)一步增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力。
二、金融全球化下銀行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)制
金融全球化有利于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高金融效率,但也給我國(guó)銀行業(yè)的金融穩(wěn)定和安全帶來(lái)挑戰(zhàn)。隨著我國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放,我國(guó)銀行業(yè)將加快融入國(guó)際金融市場(chǎng),面對(duì)金融全球化的趨勢(shì)和挑戰(zhàn),必須提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和高金融監(jiān)管水平,建立現(xiàn)代化的進(jìn)入監(jiān)管體系來(lái)進(jìn)行有效的銀行金融監(jiān)管、穩(wěn)定我國(guó)銀行金融秩序。
我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了70%的存貸款市場(chǎng),這說(shuō)明我國(guó)銀行業(yè)的壟斷地位依然存在,央行對(duì)國(guó)有銀行的“關(guān)注”過(guò)多,降低了金融效率,這背離了銀行商業(yè)化道路。隨著我國(guó)銀行體制的完善,部分銀行達(dá)到了上市要求且實(shí)現(xiàn)了上市。銀行作為獨(dú)立的法人主體,對(duì)銀行的運(yùn)作與管理等金融行為負(fù)責(zé),中央銀行已不再干涉具體的銀行內(nèi)部管理事物,二是集中精力制定“游戲規(guī)則”和監(jiān)督銀行遵守金融規(guī)則。我國(guó)在加入WTO時(shí)曾承諾將調(diào)整金融監(jiān)管方式,公布了利率市場(chǎng)化的計(jì)劃時(shí)間表,這要求我國(guó)金融監(jiān)管?chē)?guó)際化,既要保證我國(guó)銀行金融的穩(wěn)定發(fā)展,又要提高金融效率。近年來(lái)國(guó)內(nèi)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)由于金融監(jiān)管出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致破產(chǎn),這表明若不加強(qiáng)金融監(jiān)管,很可能加劇金融風(fēng)險(xiǎn),甚至出現(xiàn)金融危機(jī)。所以必須加強(qiáng)金融監(jiān)管,以保證監(jiān)管的效率和質(zhì)量。
三、金融全球化下的貨幣政策取向
隨著我國(guó)加入WTO和金融全球化的發(fā)展,我國(guó)銀行業(yè)向國(guó)際開(kāi)放逐漸加深,這使得我國(guó)銀行業(yè)對(duì)于國(guó)際經(jīng)濟(jì)宏觀平衡的影響越來(lái)越大,所以在貨幣政策的制定上要越來(lái)越多的考慮外部平衡。對(duì)外經(jīng)濟(jì)目標(biāo)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:收支平衡和匯率穩(wěn)定。國(guó)際收支差額是影響對(duì)外經(jīng)濟(jì)活動(dòng)宏觀均衡的主要因素,過(guò)大的國(guó)際收支順差和逆差都可能給我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)面影響。
金融全球化將對(duì)我國(guó)貨幣政策的反饋、控制力、中介目標(biāo)的有效性、貨幣政策工具的效率、外在約束等方面帶來(lái)深刻影響,這些影響既有其有利的一面,也有其不利的一面。金融全球化對(duì)貨幣政策有利的一面,主要表現(xiàn)在:外資銀行在中國(guó)的發(fā)展對(duì)于貨幣政策的及時(shí)反饋具有積極意義,當(dāng)中央銀行調(diào)整貨幣政策時(shí),反應(yīng)最快的是外資銀行。
金融全球化對(duì)貨幣政策也有不利的一面,主要因?yàn)槟壳拔覈?guó)經(jīng)濟(jì)正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中,對(duì)外資銀行開(kāi)放將會(huì)削弱現(xiàn)階段我國(guó)貨幣政策的有效性。具體表現(xiàn)為:第一,我國(guó)對(duì)貨幣方面的政策控制力逐漸減小;第二,在我國(guó)貨幣政策方面,有效地掌握貨幣目標(biāo)的中介能力降低;第三,其中的一部分執(zhí)行貨幣政策手段的適用性降低;第四,外部對(duì)貨幣政策掌控越來(lái)越強(qiáng)。
為了避免貨幣政策不利的一面,應(yīng)該建立合理人民幣匯率形成機(jī)制。當(dāng)前,我國(guó)放寬了外匯管理,加強(qiáng)了外匯市場(chǎng)建設(shè)和推廣,金融宏觀調(diào)控取得顯著成效,我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持穩(wěn)定、快速發(fā)展,美元利率穩(wěn)步上升,這些因素都有利于人民幣匯率機(jī)制改革。在實(shí)行人民幣匯率機(jī)制改革的同時(shí),積極引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整,保證在人民幣匯率機(jī)制改革過(guò)程中能穩(wěn)定發(fā)展。銀行及相關(guān)的匯率工作部門(mén)要加強(qiáng)金融服務(wù),提高外匯管理水平,為企業(yè)的穩(wěn)定、快速發(fā)展提供有利條件和支持。企業(yè)自身要調(diào)整結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,以更好地適應(yīng)匯率浮動(dòng)及提高應(yīng)對(duì)匯率變化的能力。
四、建立有效的信用管理體系
由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,各行業(yè)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)也存在差異,所以必須因地制宜地建立有效的信用管理體系,主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行。
(一)建立信用風(fēng)險(xiǎn)的支持系統(tǒng)
通過(guò)對(duì)個(gè)人信用系統(tǒng)的建設(shè)來(lái)減小信用風(fēng)險(xiǎn),這也是它主要的支持系統(tǒng)。對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行建設(shè)需要進(jìn)行很多相關(guān)的制度建設(shè),比如:個(gè)人的信用觀念信用需要被重新建立、個(gè)人在銀行的信用記錄系統(tǒng)需要被完善、個(gè)人的存取款都要求是實(shí)名制的等。
在2000年前夕,由第三方操作進(jìn)行的將個(gè)人金融方面的各種信息,尤其是個(gè)人的信用狀況以及榮譽(yù)信息,從上海市的各個(gè)商業(yè)銀行調(diào)集出來(lái),并對(duì)其進(jìn)行處理加工,最終存儲(chǔ)起來(lái)作為個(gè)人的信用信息檔案,以此來(lái)方便銀行對(duì)個(gè)人信用等進(jìn)行調(diào)查。截至到目前,上海市已成立上海資信有限公司,它將從很多政府部門(mén)收集所有市民的信用信息,在銀行機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行調(diào)查初期為其提供信息服務(wù)。
(二)建立信用風(fēng)險(xiǎn)的分散系統(tǒng)
個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的分散系統(tǒng)主要由兩部分組成,分別是個(gè)人貸款保險(xiǎn)和抵押貸款的證券化。而前者的有效開(kāi)展又是后者得以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。
1.保險(xiǎn)
正如上面提到的,在許多發(fā)達(dá)國(guó)家,對(duì)個(gè)人貸款進(jìn)行保險(xiǎn)是分散信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段,我國(guó)也應(yīng)該借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),將個(gè)人貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來(lái)運(yùn)作,以期為我國(guó)銀行分散個(gè)人貸款信用風(fēng)險(xiǎn)提供一個(gè)有效的途徑。
2.抵押貸款的證券化
由于個(gè)人貸款,特別是其中的個(gè)人消費(fèi)貸款一般期限較長(zhǎng),造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸,一方面加大了商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),另一方面使商業(yè)銀行積累了較多的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此,國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行為了分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)長(zhǎng)期個(gè)人貸款實(shí)行證券化,以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)、縮短授信時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)借鑒這一做法,加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
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