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金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力論文
為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)提供金融信貸支持，既是開啟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的第一道大門，更是拓展我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)新的力量源泉。為促進(jìn)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、有效緩解就業(yè)壓力，陜西省寶雞市近年來認(rèn)真落實(shí)國家扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，積極探索利用政府的擔(dān)保基金有效解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保難問題，形成了政府和銀行聯(lián)袂扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的新格局。
寶雞市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的現(xiàn)狀
寶雞市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款通過兩條途徑發(fā)放，其一，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金貸款。2009年，陜西省投入5000萬元設(shè)立高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)基金，啟動(dòng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款扶持工作。寶雞市人才中心以陜西省高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)基金作擔(dān)保與中國銀行合作聯(lián)袂為自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供貸款扶持。其二，小額擔(dān)保貸款。寶雞市人力資源和社會(huì)保障局于2003年成立小額擔(dān)保貸款中心，以國家財(cái)政撥付和市財(cái)政配套提供的1.41億元（中央財(cái)政撥付7590萬元、寶雞市配套6510萬元）擔(dān)�；鹱鲹�(dān)保與長安銀行寶雞分行、郵儲(chǔ)銀行寶雞分行合作為下崗失業(yè)人員、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)村富余人員、高校畢業(yè)生等提供自主創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款。2007年，小額擔(dān)保貸款鏈條延伸到了縣區(qū)，全市12個(gè)縣區(qū)相繼成立縣級(jí)小額貸款擔(dān)保中心與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社及郵儲(chǔ)銀行合作為自主創(chuàng)業(yè)者提供小額擔(dān)保貸款。經(jīng)過多年運(yùn)作，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款額度由10萬元提高到15萬元，合伙經(jīng)營創(chuàng)辦小微企業(yè)貸款額度由30萬元提高到50萬元。創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為3年，經(jīng)營周期較長的項(xiàng)目，經(jīng)審批可延長至5年，創(chuàng)業(yè)貸款由財(cái)政提供貼息。截至2012年9月，寶雞市通過大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金貸款途徑為20名大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款207萬元，通過小額擔(dān)保貸款途徑為78名大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)貸款468萬元。支持大學(xué)生創(chuàng)辦或合伙創(chuàng)辦獨(dú)立經(jīng)營的各類企業(yè)150多家，帶動(dòng)3000多人就業(yè)。
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款存在的問題
�。ㄒ唬┥婕安块T多，審批周期長，程序復(fù)雜。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款作為由政府提供擔(dān)�；�，財(cái)政提供貼息，商業(yè)銀行提供小額貸款，用于支持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的一項(xiàng)政策性扶持和商業(yè)化運(yùn)作相結(jié)合的扶持政策，目的是幫助無法從金融機(jī)構(gòu)得到貸款的大學(xué)畢業(yè)生通過政策性擔(dān)保得到貸款支持，實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。按照政策規(guī)定，辦理大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款涉及人力資源和社會(huì)保障、商業(yè)銀行、財(cái)政等多個(gè)部門，要經(jīng)過申請(qǐng)、征信調(diào)查、項(xiàng)目考察、項(xiàng)目評(píng)審、擔(dān)保評(píng)估、項(xiàng)目審批、銀行審核與發(fā)放等七個(gè)步驟，審批手續(xù)也要由基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障所或街道社區(qū)到縣區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再到經(jīng)辦商業(yè)銀行，多頭考察，層層審定，級(jí)級(jí)留取憑證，各部門都要完成規(guī)定的程序，造成重復(fù)審核，期間還要辦理許多經(jīng)濟(jì)、法律手續(xù)，任何一關(guān)通不過，貸款就難以獲批。
�。ǘ┱咝苑龀峙c商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾，政策扶持作用難以有效發(fā)揮。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔(dān)�；鸬那疤嵯�，由經(jīng)辦商業(yè)銀行向具備條件的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供貸款支持，這種模式雖然可控制大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立可持續(xù)的創(chuàng)業(yè)融資扶持機(jī)制。但對(duì)于商業(yè)銀行而言，雖然國家出臺(tái)了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但是具體如何操作，缺乏明確的規(guī)定。因此，商業(yè)銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款的積極性不高，致使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款“開花”多“結(jié)果”少。
�。ㄈ┓阑饓υO(shè)置過于嚴(yán)格，門檻過高。目前，國家扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金主要是小額擔(dān)保貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，從實(shí)際看，這些資金門檻較高，限制較多。根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款政策規(guī)定，要求申請(qǐng)人必須有實(shí)在項(xiàng)目、有固定的住所或經(jīng)營場(chǎng)地、有營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證、有穩(wěn)定的經(jīng)營和還本的能力、所投資項(xiàng)目要有一定的自有資金等硬件條件。很多自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生即便找到創(chuàng)業(yè)方向及合適的項(xiàng)目，也難以達(dá)到規(guī)定的條件，最終能貸到款的并不多。
�。ㄋ模┬☆~貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能發(fā)揮不充分。各縣區(qū)財(cái)政出資建立政策性小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)間較短，全都掛靠在政府勞動(dòng)就業(yè)管理部門，人員大都是兼職，機(jī)構(gòu)設(shè)置不專、人員配備不實(shí)、帶來臨時(shí)思想嚴(yán)重，怕貸、惜貸觀念嚴(yán)重，缺乏對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的深入學(xué)習(xí)，致使政策不清、消極應(yīng)付，畏難思想嚴(yán)重，怕承擔(dān)責(zé)任采取簡單提高小額擔(dān)保貸款門檻被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，與國家為扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)而設(shè)立政策性小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷相悖。
金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的建議
�。ㄒ唬┙⒋髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款聯(lián)席會(huì)議制度。針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作客觀上形成參與部門多，職能交叉，重復(fù)考察、審核的現(xiàn)狀，建議由各地金融辦、人民銀行牽頭，組織大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金、小額擔(dān)保貸款中心及相關(guān)經(jīng)辦商業(yè)銀行定期召開大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款工作協(xié)調(diào)會(huì)，分析研究解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款運(yùn)行中存在的問題，增強(qiáng)工作的前瞻性，保證政策規(guī)定與客觀現(xiàn)狀相適應(yīng)，操作辦法與政策規(guī)定相銜接，最大限度地減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)限。
�。ǘ┙⒖茖W(xué)貸款評(píng)估體系。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款具有積極政策扶持導(dǎo)向，關(guān)鍵是要把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，不能因噎廢食為控制風(fēng)險(xiǎn)而不做業(yè)務(wù)。因而建立一套科學(xué)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款信用評(píng)級(jí)制度和貸款評(píng)價(jià)體系尤為重要，可采取聘請(qǐng)銀行、稅務(wù)、工商、法律、環(huán)保、質(zhì)檢及創(chuàng)業(yè)成功人士，組成“專家評(píng)審團(tuán)”參與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款評(píng)估，進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目的甄別選擇、貸款償還能力評(píng)價(jià)，正確處理政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)系，簡化審批程序和周期，指導(dǎo)自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生合理利用貸款，奠定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款放得出收得回的基礎(chǔ)，保證國家扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)政策的可持續(xù)性。
(三)充實(shí)發(fā)揮小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)職能作用。進(jìn)一步充實(shí)完善政策性小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員隊(duì)伍，保證縣區(qū)基層小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，針對(duì)小額擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員知識(shí)面窄、業(yè)務(wù)生疏等問題，加強(qiáng)對(duì)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，重點(diǎn)培訓(xùn)相關(guān)法律法規(guī)、貨幣、信貸等金融知識(shí)，促使工作人員轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)改變大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金和小額擔(dān)保中心由于缺乏專業(yè)人才業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢的不足。
�。ㄋ模┦柰ù髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款傳導(dǎo)機(jī)制。一是人行分支機(jī)構(gòu)要組織相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做好大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融知識(shí)宣傳普及工作。二是通過貨幣政策效果考核等正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)相關(guān)商業(yè)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，積極履行社會(huì)責(zé)任，把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款納入對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)績考評(píng)，確保大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的扶持政策落在實(shí)處，努力改善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸支持乏力的不足。三是借助個(gè)人征信系統(tǒng)平臺(tái)，針對(duì)大學(xué)生借款人流動(dòng)性高的特點(diǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和違約報(bào)告機(jī)制，為經(jīng)辦大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款商業(yè)銀行全面掌握和了解借款人信用狀況提供支持。
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