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移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對我國個(gè)人電子支付發(fā)展影響研究
作為一種新興的金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了社會(huì)群眾廣泛的關(guān)注,其發(fā)展對人們的日常生活與工作都產(chǎn)生了較大的影響,下面小編整理了關(guān)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對我國個(gè)人電子支付發(fā)展影響研究的論文，歡迎各位畢業(yè)生借鑒哦!
摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)后，我國商業(yè)銀行開始逐步構(gòu)建自己的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，最初為解決電子商務(wù)過程中信用問題而誕生的第三方支付也隨著電子商務(wù)的崛起而發(fā)展壯大，這一時(shí)期是我國個(gè)人電子支付發(fā)展的黃金時(shí)期，過去一直壟斷我國支付清算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代開始面臨非金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。2010年后，隨著我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國個(gè)人電子支付的重點(diǎn)從PC端逐漸前移至智能移動(dòng)終端，也可以說重點(diǎn)是從網(wǎng)上支付向移動(dòng)支付轉(zhuǎn)移。這不僅是簡單的我國個(gè)人電子支付方式的轉(zhuǎn)變，也對整個(gè)個(gè)人電子支付體系發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，移動(dòng)支付時(shí)代我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨更多行業(yè)競爭者的挑戰(zhàn)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)競爭將更為激烈，只有充分了解適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)、產(chǎn)品與模式，才能在未來的支付格局中占有一席之地。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng);個(gè)人電子支付;發(fā)展影響研究
一、我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展
2009年1月7日，工業(yè)和信息化部為中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信三家通訊運(yùn)營商發(fā)放3張第三代移動(dòng)通信(3G)牌照，標(biāo)志著我國正式開始邁入3G時(shí)代。雖然移動(dòng)通訊技術(shù)仍會(huì)不斷進(jìn)步，但是3G技術(shù)是我國移動(dòng)數(shù)據(jù)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)由量變到質(zhì)變的里程碑，移動(dòng)通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數(shù)據(jù)通信的功能，進(jìn)入了高速數(shù)據(jù)通訊時(shí)代，3G技術(shù)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)。隨著三大運(yùn)營商3G牌照的發(fā)放，我國相關(guān)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數(shù)量快速攀升，根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動(dòng)電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習(xí)慣，我國3G/4G用戶的普及率實(shí)際要高于58.61%這一數(shù)字，另外，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2015年年末我國手機(jī)上網(wǎng)用戶使用3G、4G進(jìn)行手機(jī)上網(wǎng)的比例已經(jīng)達(dá)到88.8%。結(jié)合我國目前WiFi的普及，我國已經(jīng)建設(shè)出了固定場所通過WiFi接入、動(dòng)態(tài)時(shí)通過3G、4G網(wǎng)絡(luò)接入的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我國網(wǎng)民已經(jīng)更加習(xí)慣于使用移動(dòng)終端接入互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度融合，截至2015年年末，我國已經(jīng)有我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.2億左右，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到90.1%，數(shù)據(jù)顯示，十二五期間是我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速建設(shè)普及的階段，這為我國移動(dòng)支付的迅速發(fā)展提供了基礎(chǔ)的技術(shù)環(huán)境。
通過十二五期間的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，同時(shí)隨著智能移動(dòng)終端的普及，我國電子支付行業(yè)的服務(wù)商不得不面對個(gè)人電子支付由PC端向智能移動(dòng)終端前移的趨勢，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，我國網(wǎng)民當(dāng)中手機(jī)支付的使用率已經(jīng)達(dá)到了57.7%，用戶規(guī)模3.58億左右。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014年我國手機(jī)銀行交易規(guī)模已達(dá)到32.8萬億，第三方支付的移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到6萬億。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動(dòng)支付成為電子支付發(fā)展的主要方向。
二、移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響
移動(dòng)支付是指人們通過移動(dòng)終端(主要是移動(dòng)電話)發(fā)出數(shù)字化指令為其消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的行為。移動(dòng)支付按照實(shí)現(xiàn)方式不同又可分為短信支付、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付與近場支付。
在PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，我國商業(yè)銀行個(gè)人電子支付架構(gòu)分為線上與線下，線上商業(yè)銀行主要通過構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓客戶通過PC接入互聯(lián)網(wǎng)完成電子支付業(yè)務(wù)，而在線下則通過銀行卡收單業(yè)務(wù)為客戶提供非現(xiàn)金支付解決方案，這一時(shí)期商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動(dòng)支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動(dòng)終端，或是接入網(wǎng)絡(luò)簡單的由有線互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付有三個(gè)劇變：
第一，支付環(huán)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付時(shí)代的支付不再僅僅是一個(gè)頁面跳轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，而是將電子支付工具轉(zhuǎn)化為一個(gè)APP(Application，應(yīng)用程序的縮寫)植入手機(jī)軟件平臺(tái)之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴(kuò)展性，同時(shí)又對提供同質(zhì)服務(wù)的類似APP產(chǎn)生了排他性，因?yàn)橛脩艨赡懿粫?huì)在乎一個(gè)他常用的APP提供的功能是否太多，而是會(huì)考慮我的智能手機(jī)是否已經(jīng)有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺(tái)性的轉(zhuǎn)化使得移動(dòng)客戶端在滿足用戶支付的需求的同時(shí)可以為用戶其它增值服務(wù)，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)，很多第三方支付和商業(yè)銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。
第二，移動(dòng)支付對商業(yè)銀行線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的沖擊。PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，你無法想象一個(gè)人搬著一臺(tái)PC去商場進(jìn)行支付，但是你不會(huì)覺得一個(gè)帶著手機(jī)去購物的人有什么不妥。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機(jī)了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據(jù)謝平等人的研究：“移動(dòng)支付是電子貨幣形態(tài)的主要表現(xiàn)形式，電子貨幣是移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)，二者具有網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)。”這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)的體現(xiàn)在于使用某種移動(dòng)支付的用戶數(shù)達(dá)到某一值時(shí)，移動(dòng)支付的邊際成本變得非常低。
較傳統(tǒng)支付模式，移動(dòng)支付的場景參與方更多。移動(dòng)支付場景內(nèi)除了商業(yè)銀行與第三分支付機(jī)構(gòu)在加速布局，其它的通訊運(yùn)營商與手機(jī)軟件、硬件提供商都具有規(guī)模龐大的用戶基礎(chǔ)，這些非傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)都希望利用自身的用戶群基礎(chǔ)創(chuàng)造這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，通過不同的模式加入到移動(dòng)支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動(dòng)支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統(tǒng)即時(shí)通訊軟件服務(wù)商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付(財(cái)付通)在短時(shí)間內(nèi)獲得一定市場份額。在我國移動(dòng)支付市場模式尚未徹底固定的時(shí)期，競爭的焦點(diǎn)聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業(yè)銀行利益的中國銀聯(lián)不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰(zhàn)，這種利用NFC近場支付技術(shù)的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強(qiáng)調(diào)銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進(jìn)一步與手機(jī)融合，是銀行卡通過另一種形態(tài)與第三方支付的競爭�！〉谌�，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)的距離。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅僅影響的是電子支付產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，其對多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不甘于僅為金融業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)提供簡單的技術(shù)支持與服務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生的多種商業(yè)模式，如團(tuán)購、網(wǎng)絡(luò)約車、在線外賣等背后都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資本在運(yùn)作，在這些互聯(lián)網(wǎng)新行業(yè)的支付方式接入上，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付有著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢，例如團(tuán)購大眾點(diǎn)評與微信支付都是騰訊旗下的企業(yè)。同時(shí)移動(dòng)支付的過程中伴隨著用戶消費(fèi)的核心數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價(jià)值也日益突顯，在這些大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、利用上能力上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也存在一定的差距。
三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對我國電子支付的影響
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，弱化了傳統(tǒng)電子支付線上與線下的區(qū)別，也縮小了互聯(lián)網(wǎng)與IT產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的行業(yè)跨度，使得在支付領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準(zhǔn)入后，境外的國際卡組織巨頭等企業(yè)也必將加入我國支付市場的產(chǎn)業(yè)分羹中�？傮w來講，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是我國電子支付向移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)這種互聯(lián)網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變也在多個(gè)層次影響著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與支付圈商業(yè)生態(tài)環(huán)境，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國電子支付領(lǐng)域競爭將更加激烈，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的兼容性、對支付數(shù)據(jù)的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點(diǎn)，僅專注于支付的金融屬性已經(jīng)難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)使得移動(dòng)電子支付的競爭的集中表現(xiàn)是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行壟斷的電子支付行業(yè)的壟斷已經(jīng)打破，電子支付行業(yè)將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發(fā)展，支付體系服務(wù)定價(jià)體系重構(gòu)的可能性極大。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 艾瑞咨詢，2016，《2015年中國電子支付行業(yè)研究報(bào)告》;
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