網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略

　　2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時(shí)間內(nèi)得到了快速發(fā)展，第三方支付、P2P、眾籌等業(yè)務(wù)模式迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)形成強(qiáng)大的沖擊。本文借鑒互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)理論，綜合運(yùn)用歷史研究法、對比分析法、邏輯推理法和案例分析法，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式與發(fā)展策略進(jìn)行分析。下面我們就來聊一聊網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略，希望大家喜歡哦!

　　摘要：在信息高速發(fā)展的時(shí)期，計(jì)算機(jī)已經(jīng)普及到每家每戶，網(wǎng)絡(luò)金融也應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)金融的便利、快捷也對農(nóng)村的中小商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行客戶量逐漸減小。而從整體的發(fā)展趨勢上來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展壯大則是必定趨勢。而農(nóng)村的中小商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融方式，在商業(yè)銀行中存取款、貸款則是主要的收入。網(wǎng)絡(luò)金融的興起則勢必會(huì)瓜分商業(yè)銀行的收入。本文就針對網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略進(jìn)行分析，主要從網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊、網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的策略三方面進(jìn)行研究，讓農(nóng)村中小商業(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融共同發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 沖擊 策略

　　一、引言

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”就是指2012年，這是被專家學(xué)者共同定義的。在2012年，網(wǎng)絡(luò)上推出了信貸、P2P借貸等，而傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行也接二連三的推出網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品。同時(shí)也就說明了網(wǎng)絡(luò)金融的快速崛起，這在潛移默化中影響著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行。在農(nóng)村中，交通相對來說不便利，而且中小商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)相對比較浪費(fèi)時(shí)間。整體上來看，網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行有著很大的沖擊。

　　二、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢

　　近幾年，逐漸興起的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐漸的滲透到金融領(lǐng)域。以支付寶、P2P、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上融資、保險(xiǎn)等新名詞的出現(xiàn)，使金融格局發(fā)生了轉(zhuǎn)變。而從2013年6月13日支付寶推出余額寶后，兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，余額寶的業(yè)務(wù)量就發(fā)展到250億人民幣，這種突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢使網(wǎng)絡(luò)金融更上一個(gè)臺(tái)階。對于這樣打破傳統(tǒng)金融格局的網(wǎng)絡(luò)金融，給商業(yè)銀行帶來了較大沖擊。但整體上網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢是十分明顯的，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　首先，無時(shí)間和空間的限制，網(wǎng)絡(luò)金融的主要優(yōu)勢就是只要有網(wǎng)絡(luò)，無論什么時(shí)間、什么地點(diǎn)，都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是有固定的上下班時(shí)間和固定的地點(diǎn)。這樣就限制為人們提供服。其次就是網(wǎng)絡(luò)金融成本低，主要是表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的費(fèi)用比中小商業(yè)銀行的費(fèi)用要低，有些銀行在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬都是沒有手續(xù)費(fèi)的。并且在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，對于農(nóng)村來說，即省去了交通的費(fèi)用還省去了到銀行排隊(duì)、等候的時(shí)間，提高了客戶辦理金融業(yè)務(wù)效率。最后就是網(wǎng)絡(luò)金融能更好的滿足客戶的需求，能及時(shí)的反饋并滿足客戶個(gè)性化的金融服務(wù)。因此網(wǎng)絡(luò)金融在整體上的優(yōu)勢還是十分明顯的。

　　三、網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊

　　(一)對交易平臺(tái)、成本的沖擊

　　網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊是很明顯的，主要表現(xiàn)在交易平臺(tái)和交易成本的沖擊。交易平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的前提，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，P2P、網(wǎng)絡(luò)融資等平臺(tái)也越來越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創(chuàng)下571億元的新高，這些性能優(yōu)越、交易便捷的交易平臺(tái)對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊是很大的。而對于交易成本來說，網(wǎng)絡(luò)金融的交易成本相對較低，而農(nóng)村中小商業(yè)銀行有較高的人工成本、時(shí)間成本和固定成本。相比來說網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生較大的影響。

　　(二)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的沖擊

　　在農(nóng)村中小商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)主要就是存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)金融中的第三方支付平臺(tái)的資金收益率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率，這樣就減少了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。并且網(wǎng)絡(luò)金融在信息處理上更為便利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。相對商業(yè)銀行來說具有周期短、下款快等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也有很大的沖擊。

　　在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，國家也給很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照，主要以支付寶、財(cái)付通等平臺(tái)進(jìn)行銀行卡收單、貨幣的匯兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化，越來越多的企業(yè)都開始搶占第三方支付市場。如果第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)成熟，這樣會(huì)嚴(yán)重影響中小商業(yè)銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)的收入。與此同時(shí)，基金也成為第三方支付企業(yè)的主要發(fā)展的方向，支付寶、財(cái)付通、匯付天下、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會(huì)的審批，直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)和中間的手續(xù)費(fèi)收入。

　　(三)對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的沖擊

　　對于農(nóng)村的中小商業(yè)銀行，經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。而網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢，極低的營銷成本便可以提供高效的服務(wù)。能更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，這樣就給中小商業(yè)銀行的管理模式帶來了更大的沖擊，這就意味著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行就應(yīng)該適度的轉(zhuǎn)變管理制度，從而提高商業(yè)銀行工作人員和客戶之間的溝通，更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。

　　四、網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的策略

　　(一)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融和農(nóng)村中小商業(yè)銀行之間的合作

　　我國的農(nóng)村相對來說比較多，而農(nóng)村市場則是更值得拓展，網(wǎng)絡(luò)金融則成為了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬匯款的主要方式，這成功的彌補(bǔ)了基礎(chǔ)設(shè)施不足和空間、地域的限制。而農(nóng)村的金融服務(wù)整體來說并不完善，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)該和網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行合作并宣傳，進(jìn)而解決農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)稀缺的理由，方便更多的人們。總體上來說，網(wǎng)絡(luò)金融只是彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的未能涉及的領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)和發(fā)展模式，通過合作來降低經(jīng)營成本，拓展網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)，建立網(wǎng)上銀行，推動(dòng)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行能保留原有的客戶，并提出優(yōu)惠政策來鼓勵(lì)客戶用網(wǎng)上銀行來辦理業(yè)務(wù)。相應(yīng)的推出理財(cái)產(chǎn)品和移動(dòng)支付產(chǎn)品來帶動(dòng)本銀行的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，搶占網(wǎng)絡(luò)金融的主動(dòng)權(quán)。

　　(二)提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢

　　中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢有很多，相對網(wǎng)絡(luò)金融來說，商業(yè)銀行的歷史比較悠久，資金比較雄厚�，F(xiàn)在的銀行體制下，所有的資金劃撥和結(jié)算清算都必須通過銀行的平臺(tái)進(jìn)行完成，因此這種核心的作用是不能被替代的。而農(nóng)村的人們大多數(shù)比較保守，投資觀念也不強(qiáng)，人們大多數(shù)喜歡將錢存在銀行中，雖然銀行用儲(chǔ)戶的錢借出去，但是人們看不到盈虧，而網(wǎng)絡(luò)金融則相反，會(huì)讓你清晰的了解每筆交易的損益，這樣會(huì)覺得網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)村相對年齡較大的人們，并不會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)，因此只要提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的服務(wù)水平和工作人員的服務(wù)態(tài)度，注重以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。并在農(nóng)村完善基礎(chǔ)的設(shè)施，多建立銀行的網(wǎng)點(diǎn)，以便方便客戶辦理業(yè)務(wù)。并對客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全金融的教育，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　(三)加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

　　在商業(yè)銀行中多培養(yǎng)一些復(fù)合型人才，既懂得金融知識(shí)又懂得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。并在工作中加強(qiáng)工作人員的金融知識(shí)、微笑服務(wù)等培訓(xùn)，普及基礎(chǔ)知識(shí)并對最新的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行宣傳。培養(yǎng)一批既懂得專業(yè)計(jì)算機(jī)知識(shí)和金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。并借鑒國外優(yōu)秀的商業(yè)銀行管理模式，使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行更好的發(fā)展下去。

　　五、結(jié)論

　　綜上所述，面對網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該重視起來，并積極去制定相應(yīng)的解決方案，在對網(wǎng)絡(luò)金融沖擊中占到先機(jī)。網(wǎng)絡(luò)金融不僅給商業(yè)銀行帶來了沖擊但也帶來了機(jī)遇，因此只要使網(wǎng)絡(luò)金融和農(nóng)村的中小商業(yè)銀行相互融合，才會(huì)使銀行業(yè)發(fā)展的更好，在競爭中占有一席之地。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]應(yīng)才鴿.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行的沖擊以及應(yīng)策略略探討[J].商場現(xiàn)代化，2014.(8).

　　[2]黃鶯，邢偉.網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與策略[J].成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014.(6).

　　[3]李苗，史李娟.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對[J].品牌(下半月)，2014.(6).

　　[4]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013.(8).

　　[5]鐘潔.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊與應(yīng)策略略研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014.(3).

　　[6]鄭國強(qiáng)，童彤，潘文杰.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)策略略[J].經(jīng)濟(jì)視角(上旬刊)，2014.(6).

　　[7]李勇軍.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)，2014.(3).

【網(wǎng)絡(luò)金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略】相關(guān)文章：

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊及趨勢預(yù)測10-26

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊的研究10-09

農(nóng)村商業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略解析論文03-24

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行的金融體系的發(fā)展10-09

中國農(nóng)村金融的目前狀況及發(fā)展策略09-30

上海自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新中商業(yè)銀行應(yīng)對策略10-08

關(guān)于從金融功能視角看中小商業(yè)銀行發(fā)展的論文10-07

關(guān)于當(dāng)前國際金融面臨的沖擊論文10-09

金融行業(yè)的面試策略10-05