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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊的研究
【摘 要】近來互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對整個中國金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響，市場各方對此極其關(guān)注并爭論不休。本文研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊，以及促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的策略。
【關(guān)鍵詞】,互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行,改革,發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，很多中低收入群體感受到利率帶來的收益，對閑置資金的投資興趣也大大提升。于是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，不再得以“壟斷”市場。5月9日，國務(wù)院發(fā)布的“新國九條”幾乎涉及基本市場的各個方面。指出了要促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，支持有條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與資本市場，擴(kuò)大資本市場的覆蓋面。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中的也在發(fā)生著便民便捷靈活的變革。
一、商業(yè)銀行概述
(一)商業(yè)銀行定義
商業(yè)銀行是金融體系中最重要的金融中介，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行指專門吸收存款并發(fā)放貸款的直接參與存款貨幣創(chuàng)造的金融機(jī)構(gòu)。隨著金融體系的發(fā)展與改革，現(xiàn)代商業(yè)銀行的界定是指以營利為目的，經(jīng)營貨幣信用商品和提供金融服務(wù)的現(xiàn)代金融業(yè)組織。
(二)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)
負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的資金來源，是最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也是其他業(yè)務(wù)的前提。負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)即活期存款，定期存款和儲蓄存款通過一種被動的方式來吸收資金，是商業(yè)銀行最具重要意義的核心業(yè)務(wù)，是銀行的生存之本，效益之源。而與此相對應(yīng)的主動負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行發(fā)行金融債券，同業(yè)拆借，回購協(xié)議，向央行借款和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在這種業(yè)務(wù)中，銀行占領(lǐng)了主動地位，能夠根據(jù)自身發(fā)展和資金流動性需要確定借入資金的時間，方式和數(shù)額。資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金資產(chǎn)主要用來保持銀行的清償能力�，F(xiàn)金資產(chǎn)需維持一定的比例，若比例過高，可以使資產(chǎn)有較高的流動性，但對現(xiàn)金占用過多，不利于銀行的其他業(yè)務(wù)的投資，減少了盈利的機(jī)會。反之，若比例過低，則不能及時滿足客戶的取款要求，對銀行的信譽(yù)，客戶資源有負(fù)面影響。表外業(yè)務(wù)是創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)，是金融市場自由化創(chuàng)新化的產(chǎn)物，如擔(dān)保業(yè)務(wù)，承諾業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型衍生金融工具的交易。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義
互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義即是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。官方解釋互聯(lián)網(wǎng)的精神為"開放、平等、協(xié)作、分享"滲透進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的沿襲，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和開放、共享、普惠、民主等互聯(lián)網(wǎng)精神對傳統(tǒng)金融的滲入，帶來了金融革命的變革，也帶來一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。
普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社會所有階層與群體，普惠金融旨在使他們都參與到金融體系中來，成為享受到金融服務(wù)的群體。普惠金融更是推動利率市場化的動力。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)在美國的誕生改變了人類社會，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定堅(jiān)實(shí)的根基，以普通商品為交易對象的亞馬遜，阿里巴巴，以金融商品為交易對象的銀聯(lián)，工商銀行，證券交易所，都是把互聯(lián)網(wǎng)和金融完美結(jié)合的例子。電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化的趨勢下迅猛發(fā)展，尤其在中國成為WTO的一員以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)， 部分強(qiáng)大的外資銀行， 進(jìn)駐中國市場后，已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登，踴躍出各種交易平臺。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用
1、P2P小額借貸平臺
p2p是peer to peer lending的縮寫，即 “人人貸”。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是將網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于小額借貸的新型金融模式。在這種模式中，從借貸最初所需要的文件資料到借貸過程中的所有程序，全部在網(wǎng)上進(jìn)行并完成。
2、眾籌股權(quán)投資平臺
投資者在網(wǎng)上以股權(quán)的形式出資投資項(xiàng)目，讓發(fā)起人代為待處理日常事務(wù)，由而出現(xiàn)了類似眾籌網(wǎng)這樣的平臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌融資，成為當(dāng)今眾多投資者青睞的模式。
3、阿里代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)小微信貸平臺
阿里小微信貸發(fā)布了兩款純信用貸款，即小信用貸款和微信用貸款，利用淘寶網(wǎng)、天貓對小規(guī)模和為企業(yè)和投資個人提供了很好的平臺，此前群體已經(jīng)發(fā)展至300萬家。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢
1、金融網(wǎng)絡(luò)化與信息共享化
隨著金融的網(wǎng)絡(luò)化趨勢逐步明顯，互聯(lián)網(wǎng)將信息流，物流和資金流完美的結(jié)合，通過數(shù)據(jù)中介商，銀行可以參與小額商貸的融資，拓寬盈利渠道。金融市場上有很多規(guī)模較小，資金閑散，行業(yè)種類雜多的商貿(mào)零售業(yè)，在直接向銀行融資時，一般都會由于較低的信用額度和嚴(yán)格的審核程序而吃閉門羹，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的崛起，阿里巴巴的阿里小貸，亞馬遜的Amazon Lending ，谷歌的廣告信貸業(yè)務(wù)等小額網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，為此類小額融資者帶來了福利。金融風(fēng)險很大一部分原因是電商，買家，政府，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間掌握的信息不能及時的互相交流，以至于信息不對稱。而通過互聯(lián)網(wǎng)這樣一個平臺，金融機(jī)構(gòu)的各方參與者可以快速高效的共享信息數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了交易風(fēng)險。
2、引領(lǐng)金融業(yè)改革創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是金融業(yè)的一個創(chuàng)新，余額寶、理財通這類金融理財產(chǎn)品在誕生之初曾出現(xiàn)過熱的現(xiàn)象，僅支付寶從上市之初至2012年年底，僅注冊的賬戶就有8億多，日交易的最大值甚至超過了200億元人民幣。2013年1月份銀行里的人民幣存款流失了9000多億元，而最早進(jìn)入該領(lǐng)域的“余額寶”，三月份規(guī)模已超過4000億元，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的沖擊，貌似互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)破壞性的創(chuàng)新，其實(shí)不然，如今的互聯(lián)網(wǎng)作為一種服務(wù)性的工具，它給金融業(yè)帶來的是延續(xù)性的創(chuàng)新，從當(dāng)前情況來看，經(jīng)過市場自動調(diào)節(jié)機(jī)制，余額寶的收益已逐漸回歸理性，在5月5日，余額寶的7日年化收益率就逼近5%，為 5.022%，5月10日為5.008%，險守5%，5月11日首次跌破5%，為4.985%�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展創(chuàng)新的必然結(jié)果，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，并沒有改變金融的本質(zhì)，只是完善了金融服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為中小投資這拓寬融資渠道方面起了至關(guān)重要的作用。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊――以余額寶為例
余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一個典型代表，充分詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊。它通過支付寶這個平臺，聚集了大量的閑散資金，同時提供比銀行活期存款更高的收益。有數(shù)據(jù)表示，建設(shè)銀行等商業(yè)銀行一年期的活期存款利率為0.35%，而余額寶2014年5月14日的七日化年收益率為 4.9290%，以1000元為例，存在銀行，活期存款一年的收益只有3.5元，而投入余額寶，通過較高的收益率和增值服務(wù)，一年可獲得的收益有35到 40元。并且余額寶內(nèi)的資金可隨時用于網(wǎng)上購物，支付寶轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)等支付，所以大量的工薪階層和學(xué)生愿意把原來存在銀行的錢轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)，通過這樣一種 “存款搬家”，銀行存款流入余額寶產(chǎn)品中。
然而，用戶受益并不是余額寶帶來的，而是余額寶背后的貨幣基金。貨幣基金作為金融機(jī)構(gòu)，再將余額寶收集來的資金投放于銀行間市場。
圖1.余額寶獲取收益圖解
從這些來自余額寶官方的數(shù)據(jù)可以看出，自余額寶推出以來，其用戶量和資金額不斷增加，態(tài)勢良好。余額寶存款的吸納分去了商業(yè)銀行存款的一塊蛋糕，這樣，大型商業(yè)銀行近一年的負(fù)債率并沒有可觀的增長勢態(tài)。
圖2. 2013.1―2014.3大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況
總而言之，余額寶等“寶寶”產(chǎn)品的出現(xiàn)，從客戶手里分?jǐn)偭瞬糠謧鹘y(tǒng)商業(yè)銀行存款量。這樣，低成本的居民儲蓄存款變成了成本更高的同業(yè)存放。因此，這不會使銀行總的存款減少，但是資金的成本上升，所以銀行在從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)時，會提高利率。實(shí)際上是把社會融資成本間接推高了。
四、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對策略
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨傳統(tǒng)信貸客戶轉(zhuǎn)向債券、上市IPO和配股的壓力，銀行為了緩解這種局面，推出了以下策略：
1、提供綜合化金融服務(wù)
對于需求趨向于多樣化的現(xiàn)代企業(yè)而言。銀行需要為企業(yè)的運(yùn)營投資、資產(chǎn)管理、融資咨詢等提供多樣化的服務(wù);對需求趨于個性化的個人而言，互聯(lián)網(wǎng)上信息的共享，親切的服務(wù)，讓客戶感受到了平等和尊重，更具有親和力，這就要求銀行業(yè)在面對微小客戶時提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多的滿足廣大群眾細(xì)微的需求。居民收入不斷增加，財富積累越來越多，銀行需要放更多的精力在個人財富管理、消費(fèi)信貸等服務(wù)上。
2、推出各種創(chuàng)新理財產(chǎn)品
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重沖擊，部分商業(yè)銀行業(yè)推出了類似于余額寶這樣的理財產(chǎn)品。其中，民生銀行的大額起購點(diǎn)理財產(chǎn)品收益非�？捎^，門檻100萬元的收益率為 6.3%; 500萬為6.7%。農(nóng)行發(fā)售八款非保本收益的浮動理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率在5%-5.5%之間，有段時間一度超過了余額寶的收益率。中信銀行與誠信基金合作，推出了“薪金寶”貨幣基金，這款貨幣基金可以用于申購、贖回、在ATM機(jī)上直接取現(xiàn)，同時還支持線上線下支付，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資金回流。
互聯(lián)網(wǎng)金融在初期出現(xiàn)過熱現(xiàn)象，許多貨幣型基金收益偏高，主要是因?yàn)榈谝患径群偷谒募径仁鞘袌錾县泿啪o缺期，為貨幣基金的盈利創(chuàng)造了良好的市場環(huán)境，同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，各種法制監(jiān)管措施還不夠完善，沒有與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐保持一致。為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏局面，互聯(lián)網(wǎng)金融需要完善監(jiān)管體系，降低系統(tǒng)性風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融較低的準(zhǔn)入門檻，參與者越來越多，其中包括大部分對金融知識和互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識缺乏的民眾，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易增加了復(fù)雜性，所以有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該適時出臺相應(yīng)的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律制度。同時，需要完善金融監(jiān)管體系，銀監(jiān)會，證監(jiān)會，央行等各監(jiān)管部門各司其職，在包容創(chuàng)新的基礎(chǔ)上保證監(jiān)管到位。
從上述分析看出，近來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)勢態(tài)呈下降趨勢，但它的地位仍然是不可動搖的�；ヂ�(lián)網(wǎng)無疑已經(jīng)融入人們的生活，在今后的發(fā)展大潮中，傳統(tǒng)銀行業(yè)也必將成立和不斷改革電子互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。
參考文獻(xiàn)：
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