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商業(yè)銀行改革國民經(jīng)濟論文
一、商業(yè)銀行改革是國民經(jīng)濟需求發(fā)展的必然要求
資金是經(jīng)濟發(fā)展中的關(guān)鍵角色，缺乏資金將會導致經(jīng)濟發(fā)展的遲緩。資金永遠是一種稀缺資源，用盡量少的資金辦效益最大的事，是資金配置的內(nèi)在要求，也是節(jié)約資源，提升國民經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)要求。傳統(tǒng)的專業(yè)銀行資金配置有效率低、產(chǎn)品功能單一、缺乏生存危機與發(fā)展動力，銀行在客戶需求的不斷滿足中難以持續(xù)提升收益，這對于銀行微觀與宏觀經(jīng)濟都是不利的，因而商業(yè)銀行的改革勢在必行，只有經(jīng)過商業(yè)化改革，才能提高資金的使用效率。我國的信用主要形式為國家信用和銀行信用，其發(fā)展都不夠充分，商業(yè)銀行作為資金配置的重要部分。
在市場經(jīng)濟體制中，奉行效率優(yōu)先的原則，追求資金的最優(yōu)化配置是當下我國經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。提高資金的配置效率，可以使客戶的價值最大化，而這也是商業(yè)銀行的經(jīng)營的基本理念。國民經(jīng)濟需求和商業(yè)銀行的改革密切相關(guān)，商業(yè)銀行的改革是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。商業(yè)銀行本質(zhì)上是一種高風險的經(jīng)營模式，不僅涉及到銀行的生存發(fā)展，而且關(guān)系到客戶的收益風險。在持續(xù)經(jīng)營的前提下，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債的約束是非對稱的，資產(chǎn)對客戶的約束是軟約束，受市場風險、經(jīng)營風險、政策風險、道德風險、價格風險等方面的因素影響，決定著國家金融風險的程度，對安全性影響明顯。而對客戶的負債是硬約束，必須償還。要規(guī)避金融風險，必須基于穩(wěn)定的銀行經(jīng)營，商業(yè)銀行體系能夠抵御各種風險損失，并且保證充足的盈利，極力消除金融風險。
傳統(tǒng)的專業(yè)銀行的經(jīng)營往往不求盈利、不計成本，無法承擔防范國家金融風險的責任，因而從化解金融風險出發(fā)，國民經(jīng)濟需求和商業(yè)銀行的改革相關(guān)聯(lián)，從維護國家經(jīng)濟安全運行的角度出發(fā)，商業(yè)銀行的改革是銀行理性的選擇。
二、國民經(jīng)濟需求與商業(yè)銀行改革的研究
1.商業(yè)銀行的改革刺激國民經(jīng)濟需求的增長。
資金在市場經(jīng)濟中是作為經(jīng)濟活動的紐帶，用戶(企業(yè)和居民)對金融的需求不只是簡單的停留在存取上面，在獲取收益時以更小的資金使用量為追求，提高資金的使用效率，各種金融的需求不斷涌現(xiàn)。傳統(tǒng)的國有銀行一線業(yè)務員配置偏低，產(chǎn)品創(chuàng)新的能力較弱，以行政區(qū)域為基礎(chǔ)設立分支結(jié)構(gòu)、管理機構(gòu)過濫、過多，大部分營業(yè)以客戶的結(jié)算和存取為基礎(chǔ)，產(chǎn)品缺乏開發(fā)的深度和經(jīng)營的廣度，與國民經(jīng)濟的需求有一定的脫節(jié)。除儲蓄之外的金融資產(chǎn)形式過少，金融體系的發(fā)展不夠健全，國民金融需求過于壓抑，無法使金融發(fā)展多元化，增加了發(fā)展的風險，這種銀行模式不利于國民經(jīng)濟需求的增長。而商業(yè)銀行的改革可以促進集約化經(jīng)營和扁平化管理，推進扁平化管理增加直接從業(yè)人員的比例，消除功能單一、低效的儲蓄所等結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)而發(fā)展全功能的營業(yè)結(jié)構(gòu)，在最廣大的程度上實現(xiàn)銀行的功能。
目前我國的金融壓抑不利于國民經(jīng)濟需求的增長，而銀行商業(yè)改革為資金的流動性、安全性等提供了關(guān)鍵的保障，在銀行的微觀經(jīng)營上，可以增強其競爭能力，在宏觀上，集約化和扁平化管理將促進銀行功能的擴展，用戶可以選擇的范圍較廣，有利于內(nèi)需的擴大，實現(xiàn)金融對經(jīng)濟的良性協(xié)助，化解當前儲蓄額過高的風險，儲蓄逐步向消費和投資轉(zhuǎn)化，有利于直接融資比例和內(nèi)需的擴大。因而，從微觀和宏觀上而言，商業(yè)銀行的改革刺激國民經(jīng)濟需求的增長。
2.滿足國民及中小企業(yè)日益增強的金融需求。
在市場經(jīng)濟中，資金作為稀缺資源，是銀行業(yè)務的基礎(chǔ)，因而要推進國民經(jīng)濟的增長，需要以有效合理的方式，將資金配置到最急需的部門，商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，在資金的配置中扮演著關(guān)鍵的角色。我國的商業(yè)銀行在資金的分配上，過分關(guān)注大公司、上市企業(yè)和大項目上，但對國民及中小企業(yè)的關(guān)注度低，但目前我國的中小企業(yè)所創(chuàng)造的GDP占全國的5%以上，但其獲得銀行的資金配置的比例卻過低，形成了強烈的反差。欠缺資金支持的中小企業(yè)的成長受到制約，只能向非法金融機構(gòu)等進行借貸，提升了成本，并且風險增加，不利于中小企的發(fā)展。因而商業(yè)銀行的改革要更多的面向中小企業(yè)，對中小企業(yè)進行理性的服務和指導，而這種糾正也是符合國民經(jīng)濟發(fā)展需求的，其理由主要有幾個方面：
其一，當前大型企業(yè)和上市企業(yè)迫于業(yè)績壓力，利潤虛高，而中小企業(yè)的規(guī)模雖然不大，但其發(fā)展的質(zhì)量并不低，有的甚至前景非常廣闊，加大對中小企業(yè)的資金支持可以為其提供資金保障，降低運行成本，提高發(fā)展的效率；
其二，雖然大型企業(yè)和上市公司的免債空間大，反而降低了其資金利用的效率，中小企業(yè)迫于生存的壓力，資金配置的有效率會更高；
其三，隨著信用制度的建立，在評估企業(yè)的償還能力時，并不完全依賴于企業(yè)的規(guī)模，而中小企業(yè)管理的靈活性和其制度建設的規(guī)范化，風險控制并不弱于大型企業(yè)，商業(yè)銀行在改革中加大對其支持力度也符合經(jīng)濟發(fā)展的需求；
其四，從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，銀行要降低經(jīng)營的風險，就不能經(jīng)營過于單一，在資金配置上要更多的向中小企業(yè)傾斜，實現(xiàn)資金配置的均衡，降低其非對稱性，銀行與成長性好的中小企業(yè)建立伙伴關(guān)系，實現(xiàn)共贏；
其五，我國的儲蓄額過高，風險大，資金過剩、流動性差也會降低其利用率，不利于財務狀況的改善，因而商業(yè)銀行的改革可以促進中小企業(yè)的發(fā)展和資金利用率，提升其發(fā)展的質(zhì)量。
3.提升競爭力促進國民經(jīng)濟需求。
傳統(tǒng)的銀行過于保守，抵御市場風險的能力過弱，更多的是依靠政策性的保障生存，但隨著我國的經(jīng)濟開放的程度越來越高，要提升商業(yè)銀行的競爭力，使其在國際市場的競爭中占據(jù)一席之地，就必須著手對商業(yè)銀行進行改革。中外銀行在同一平臺上進行競爭，會促使中國金融業(yè)的借貸壓力增加，必然要提高資金的配置率來應對競爭，對于商業(yè)銀行的服務水平和業(yè)務能力的提高是不言而喻的。而商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體，其經(jīng)營能力的提升，金融服務水平的加強，必然能夠促進國民經(jīng)濟需求的增長。在市場中只有利益，沒有永遠的對手，商業(yè)銀行在與國外的銀行進行競爭的同時，也會借鑒與合作，提高自身的經(jīng)營能力，也是國民經(jīng)濟需求增長的內(nèi)在要求。
三、結(jié)語
我國的改革進入深水區(qū)，所面臨的挑戰(zhàn)也更大更復雜，因而要刺激國民經(jīng)濟需求的發(fā)展，研究其與商業(yè)銀行的必然聯(lián)系十分必要，為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供借鑒的建議。
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