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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)的探討論文
一、為改革配套服務(wù)，積極化解矛盾糾紛
新“國十條”強(qiáng)調(diào)發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用，將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制各個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的方式和途徑正在被積極探索。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真研究社會風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與需求，政府的職責(zé)邊界在哪里，保險(xiǎn)業(yè)能夠承接的區(qū)域是什么。近年來，有關(guān)電梯事故屢屢發(fā)生，經(jīng)媒體報(bào)道后，在社會上引發(fā)很多關(guān)注和爭議。根據(jù)這一風(fēng)險(xiǎn)保障需要，保險(xiǎn)公司可在深入研究了電梯事故的特性（涉及主體多、責(zé)任難以認(rèn)定、損失情況復(fù)雜）基礎(chǔ)上，針對傳統(tǒng)電梯安全責(zé)任險(xiǎn)存在的諸多不足，建議政府相關(guān)部門以電梯維保和檢驗(yàn)工作為改革的重點(diǎn)和突破口，建立電梯安全責(zé)任保險(xiǎn)制度，并且在統(tǒng)頒條款基礎(chǔ)上積極改進(jìn)，開發(fā)了新的條款，把被受害人群涵蓋至操作人員和維保工人，保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展至自然災(zāi)害，賠償項(xiàng)目延伸至急救費(fèi)用、精神損害賠償?shù)软?xiàng)目，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)輕責(zé)任劃分和認(rèn)定，重補(bǔ)償額度和范圍這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償思路，關(guān)注社會熱點(diǎn)，爭取良好的社會效益。
二、利用現(xiàn)代保險(xiǎn)制度，開展管理制度創(chuàng)新
國家治理方式的轉(zhuǎn)型中，要求加強(qiáng)改革的協(xié)同性，改變原來部門“單打獨(dú)斗”的思維定式，用一種整體合作的態(tài)度，實(shí)現(xiàn)一舉多得的效用。而利用現(xiàn)代保險(xiǎn)制度，開展管理制度創(chuàng)新，無疑是破解改革難題的重要模式。醫(yī)患糾紛問題就是一個(gè)長期困擾社會的問題，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)一直以來發(fā)展遲滯的主要原因，在于保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間信息不對稱、醫(yī)責(zé)險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)且經(jīng)驗(yàn)積累不足、責(zé)任認(rèn)定耗時(shí)耗力、醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在一定的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)賠付額被認(rèn)為相對偏低等，導(dǎo)致醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保率過低，保險(xiǎn)大數(shù)法則和規(guī)模效應(yīng)難以發(fā)揮。實(shí)踐表明，單一手段不足以化解醫(yī)患矛盾，政府綜合治理與市場化補(bǔ)償機(jī)制兩種力量結(jié)合起來方能顯效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極探索醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極探索院內(nèi)調(diào)解、人民調(diào)解、司法調(diào)解與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制相銜接的醫(yī)療糾紛預(yù)防處理體系，通過“政府搭臺、各方參與、全省統(tǒng)保、市場運(yùn)作，專業(yè)調(diào)解、調(diào)賠結(jié)合、調(diào)援結(jié)合”的模式，將醫(yī)患矛盾從“院內(nèi)”轉(zhuǎn)移到“院外”，采取“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、各方參與、專業(yè)調(diào)解”的運(yùn)行模式，通過制度創(chuàng)新，探索醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展新思路。
三、提升社會風(fēng)險(xiǎn)管理水平，擴(kuò)大社會風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)領(lǐng)域
從未來發(fā)展的大趨勢看，保險(xiǎn)經(jīng)營將從產(chǎn)品時(shí)代逐步過渡到解決方案時(shí)代。保險(xiǎn)業(yè)要以更廣的視野，從社會管理的角度，從與各項(xiàng)改革任務(wù)互動(dòng)的角度，去觀察改革發(fā)展和社會進(jìn)步需求，并提出基于保險(xiǎn)參與的一攬子解決方案，在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)改革任務(wù)的同時(shí)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)。以海南互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)休閑小鎮(zhèn)建設(shè)為例，作為海南“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”戰(zhàn)略的一部分，將以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)為依托，以鎮(zhèn)為中心，以鎮(zhèn)帶村、村鎮(zhèn)融合，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+金融+全媒體+文化+旅游”等服務(wù)，搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、農(nóng)業(yè)示范基地、休閑農(nóng)業(yè)等特色，打造互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)小鎮(zhèn)。政府希望隨著“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)小鎮(zhèn)”的建設(shè)推進(jìn)，不僅僅是簡單地將互聯(lián)網(wǎng)和三農(nóng)兩者相疊加，而是希望能夠?qū)崿F(xiàn)深度的產(chǎn)業(yè)融合，使網(wǎng)絡(luò)金融、農(nóng)技農(nóng)資、代購代銷代辦服務(wù)、現(xiàn)代物流等能夠逐步進(jìn)村入戶，貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理以及服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈。根據(jù)以上案例，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可積極探索以下業(yè)務(wù)：針對小鎮(zhèn)建設(shè)中各參與主體的融資質(zhì)押及擔(dān)保需求，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，提供信貸保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本保單、農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)、農(nóng)資質(zhì)量保證保險(xiǎn)等；結(jié)合不同小鎮(zhèn)的功能定位，提供賽事綜合責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品食用安全責(zé)任險(xiǎn)；結(jié)全小鎮(zhèn)居民及游客的需要，提供農(nóng)居財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、游客個(gè)人意外及三者責(zé)任險(xiǎn)等，產(chǎn)品全部在網(wǎng)上投保平臺上線，只需掃描二維碼，通過網(wǎng)上支付即可完成投保手續(xù)。通過探索以上業(yè)務(wù)的積極建設(shè)，打造面向農(nóng)村保險(xiǎn)市場的平臺建設(shè)。
四、思考和建議
1.目前保險(xiǎn)公司對市場缺乏深入細(xì)致的研究，對真實(shí)需求不甚了解，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的實(shí)際需要，參與社會管理的業(yè)務(wù)還只是零星和小范圍的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大改革創(chuàng)新力度，推動(dòng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭，根據(jù)政策導(dǎo)向，緊扣全省發(fā)展的重點(diǎn)，積極組織研討，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)省情，開發(fā)具有地方特色的險(xiǎn)種，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)積極參與地方社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
2.引導(dǎo)構(gòu)建政府主導(dǎo)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的共保機(jī)制，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)與相關(guān)政府部門來統(tǒng)一協(xié)調(diào)溝通，共同制定統(tǒng)保方案、統(tǒng)保策略，組織有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共同參與共保項(xiàng)目。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合政府職能部門，針對共保業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)情況、參保覆蓋率、發(fā)生重大災(zāi)害后共保體能否形成較好的保障機(jī)制等各方面進(jìn)行有效評估。
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