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淺談農(nóng)村銀行的金融體系的發(fā)展
摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制地方金融機構(gòu)。早在上世紀(jì)50年代，中國人民銀行就將其農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點改為信用合作社，這種由農(nóng)民入股組成，實行入股社員民主管理的金融機構(gòu)組成便是農(nóng)村商業(yè)銀行最早的形式。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構(gòu)的服務(wù)需求越來越迫切。而我國農(nóng)村地區(qū)長期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的亟待補充和完善，作為農(nóng)村金融體系中堅力量的農(nóng)村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展需要。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系
商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款以及支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實現(xiàn)利潤的金融機構(gòu)。銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務(wù)。雖然隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務(wù)收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經(jīng)營業(yè)務(wù)不同的風(fēng)險特征，主要表現(xiàn)在銀行貸款將面臨不能預(yù)期的風(fēng)險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風(fēng)險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經(jīng)營風(fēng)險實施干預(yù)，只能通過事前預(yù)測和事中監(jiān)督來判斷風(fēng)險和降低風(fēng)險。
本文便以江西省安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)過程中面對不同的客戶對象所需承擔(dān)的風(fēng)險以及如何針對客戶類別進(jìn)行風(fēng)險控制。
二、安義農(nóng)村商業(yè)銀行簡介
安義農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡稱“安義農(nóng)商行”)是在原安義縣農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)，于2005年1月18日經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)開業(yè)，是全省首批成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。安義農(nóng)商行一直以占全縣金融機構(gòu)30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農(nóng)業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，在安義縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。
在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網(wǎng)點較多外，安義農(nóng)商行在全縣范圍來看，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務(wù)農(nóng)村的特點，即在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網(wǎng)點。另外，該行網(wǎng)點分布對于促進(jìn)自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期將農(nóng)村合作社當(dāng)成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農(nóng)村合作銀行，農(nóng)民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性(即長期的業(yè)務(wù)往來，農(nóng)民沒有意識和意愿轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行存貸款)，農(nóng)民的這一特性使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農(nóng)村扎根和業(yè)務(wù)拓展。因此，安義農(nóng)商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務(wù)。
三、安義農(nóng)商行營業(yè)模式
安義農(nóng)商行作為地方法人金融機構(gòu)，其股份主要來源于少數(shù)法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內(nèi)部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經(jīng)營多種組合投資來增強盈利水平，然而，作為土生土長在農(nóng)村的農(nóng)商銀行卻業(yè)務(wù)較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農(nóng)商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務(wù)特征和貸款風(fēng)險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風(fēng)險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。
(一)資金來源
1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構(gòu)，安義農(nóng)商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)民存貸款的主要來源，農(nóng)民的意識中將農(nóng)村信用社當(dāng)成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務(wù)往來。尤其是20世紀(jì)末安義縣出現(xiàn)的外出從事建材生意的熱潮帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民將其外出務(wù)工、經(jīng)商所得存入安義農(nóng)商行，由于農(nóng)民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農(nóng)民年復(fù)一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點，從而保障了貸款支出。
2.鄉(xiāng)村級政府財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農(nóng)商行設(shè)置了營業(yè)網(wǎng)點，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農(nóng)商銀行。雖然，該部分資金經(jīng)常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。
3.支農(nóng)扶持資金。近年來，國家對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農(nóng)商銀行，再進(jìn)行具體分發(fā)。而安義縣大量農(nóng)村勞動力在外務(wù)工，雖然政府通過農(nóng)商銀行將資金轉(zhuǎn)入了農(nóng)民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務(wù)農(nóng)的居民提現(xiàn)。因此，該部分資金也成為農(nóng)商銀行的放款資金來源。
(二)貸款對象
1.外出開辦廠房的農(nóng)民企業(yè)家。安義縣自上世紀(jì)90年代部分農(nóng)民外出做建材生意以來，積聚了數(shù)額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進(jìn)行建材產(chǎn)品加工和銷售業(yè)務(wù)，由于個人資金不能完全滿足其業(yè)務(wù)需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農(nóng)民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農(nóng)民企業(yè)家關(guān)系網(wǎng)的簡陋導(dǎo)致從戶籍所在地的農(nóng)商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務(wù)資金來源。該部分農(nóng)民企業(yè)家貸款呈現(xiàn)出集中性貸款的特點，即每年春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經(jīng)營發(fā)展所需資金。
2.本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家。前述安義縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中引起的眾多實力雄厚的農(nóng)民企業(yè)家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實施了多項招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉(zhuǎn)入在本地辦廠，而業(yè)務(wù)面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大。
3.農(nóng)戶小額貸款。安義農(nóng)商行作為農(nóng)村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農(nóng)戶貸款需求，保障其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的資金需求，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，農(nóng)民向銀行貸款的數(shù)量將越來越少，但是，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，依然有一部分農(nóng)民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產(chǎn)生活。因此，部分農(nóng)戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數(shù)額在幾百到上千不等。
四、安義農(nóng)商行貸款風(fēng)險類別
(一)空間差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風(fēng)險。
伴隨改革開放以來經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農(nóng)民企業(yè)家。上世紀(jì)90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，外出經(jīng)商的浪潮激起許多農(nóng)民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經(jīng)商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農(nóng)商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經(jīng)營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風(fēng)險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務(wù)狀況的充實與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實的財務(wù)狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強的風(fēng)險。
(二)政府扶持企業(yè)引起的銀行貸款風(fēng)險。
長期以來我國政府行政手段對銀行的干預(yù)較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風(fēng)險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風(fēng)險。隨著安義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經(jīng)營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產(chǎn)占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔(dān)該類貸款所引起的貸款風(fēng)險。
(三)小額貸款中的農(nóng)戶到期無力還款風(fēng)險。
改革開放以來，國家實施的一系列政策措施對促進(jìn)農(nóng)民增收起著重要的作用，許多農(nóng)民走上了小康之路，而不可否認(rèn)的是仍然有一部分農(nóng)民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產(chǎn)生活.[3]安義農(nóng)商行每年都要對農(nóng)民生產(chǎn)資金進(jìn)行放貸。這些農(nóng)民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農(nóng)忙工作，待到農(nóng)作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農(nóng)民當(dāng)年度能否有個好收成，難以依靠事前預(yù)測來判斷貸款收回可能性。
五、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險防控措施
以上我們分析了安義農(nóng)商行貸款過程中的主要風(fēng)險類別，不同貸款方其引起的風(fēng)險高低和風(fēng)險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風(fēng)險特征提出風(fēng)險防控措施。
(一)針對外出辦廠經(jīng)商的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。
由于該部分資金需求方其實際經(jīng)營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監(jiān)督做出風(fēng)險防范，良好的風(fēng)險預(yù)測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農(nóng)民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，針對其業(yè)務(wù)特征和經(jīng)商所在地聘請專業(yè)人員對其經(jīng)營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預(yù)測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農(nóng)民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達(dá)到貸款條件，保證人應(yīng)該具有一定的財產(chǎn)實力以保障貸款人不能足額還款時承擔(dān)保證責(zé)任。
(二)針對本地辦廠的農(nóng)民企業(yè)家的貸款風(fēng)險防控。
該部分企業(yè)家在其經(jīng)營過程需要向銀行貸款以促進(jìn)其日常經(jīng)營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經(jīng)營過程中風(fēng)險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實地調(diào)查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預(yù)銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進(jìn)行資產(chǎn)審查確定是否貸款。銀行一方面應(yīng)該不斷健全內(nèi)部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風(fēng)險。
(三)針對農(nóng)戶小額貸款的貸款風(fēng)險防控。
通常向銀行貸款的農(nóng)戶財產(chǎn)實力較弱，難以依靠自身財產(chǎn)滿足生產(chǎn)經(jīng)營。此時銀行作為農(nóng)村金融的中堅力量，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展向該部分農(nóng)戶提供貸款。事前預(yù)測和財產(chǎn)審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標(biāo)。另一方面，即是農(nóng)戶出現(xiàn)到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農(nóng)戶其他生活必備財產(chǎn)償債。此時一方面需要依靠政府的力量來更好的促進(jìn)困難農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，拓寬農(nóng)戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農(nóng)戶依靠親戚朋友的保證來借款。農(nóng)村地區(qū)姻親關(guān)系濃厚，親朋之間的關(guān)系力量在一定程度上也可以保證農(nóng)戶貸款。
六、總 結(jié)
銀行作為現(xiàn)代金融的中堅力量不可避免的承擔(dān)著較大風(fēng)險，因此如何有效防控金融風(fēng)險便成為銀行一直關(guān)注的焦點問題，而作為主要風(fēng)險的貸款風(fēng)險更是需要特別關(guān)注。當(dāng)前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，農(nóng)村商業(yè)銀行基于立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的理念，在從事存貸款業(yè)務(wù)過程也將不可避免的承擔(dān)著各種風(fēng)險，鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風(fēng)險防控以減少貸款風(fēng)險尤為重要。[4]本文以安義農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來源、貸款對象的基礎(chǔ)上，分析了安義農(nóng)村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類別的風(fēng)險，并針對安義農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中面對的不同的風(fēng)險提出了一些針對性的意見，以期為推動農(nóng)村商業(yè)銀行金融改革提出建設(shè)性意見，為我國農(nóng)村金融發(fā)展建言獻(xiàn)策。
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