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試析法律視角下電子商務(wù)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題論文
一、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的界定
退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是華泰保險(xiǎn)公司和淘寶網(wǎng)這一電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行合作推出的新興保險(xiǎn)形式，于2010年11月9日出現(xiàn)在淘寶網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，目前存在于淘寶網(wǎng)和天貓商城。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)指在買(mǎi)賣(mài)雙方產(chǎn)生退貨請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)由于退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供保險(xiǎn)的服務(wù)。即退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是以購(gòu)物退貨所發(fā)生的運(yùn)費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的，將風(fēng)險(xiǎn)定位在消費(fèi)者在電子商務(wù)交易中因?yàn)樗?gòu)買(mǎi)的商品不符合需求而進(jìn)行退貨所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生買(mǎi)家退貨時(shí)，保險(xiǎn)人要向受益人支付以所實(shí)際產(chǎn)生運(yùn)費(fèi)為最高保險(xiǎn)金額的賠付。
退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)一經(jīng)推出就引起廣大消費(fèi)者的強(qiáng)烈關(guān)注，在經(jīng)過(guò)淘寶“雙十一”和“雙十二”等精心策劃的購(gòu)物活動(dòng)后，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)取得了不俗的成績(jī)。由華泰保險(xiǎn)公司在淘寶上承保的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)“雙十一”當(dāng)天保費(fèi)收入超過(guò)1000萬(wàn)元，公司的保費(fèi)收入較往常提升60%以上。這款新型保險(xiǎn)的銷(xiāo)售只適用于“七天無(wú)理由退換貨”的商品。分為賣(mài)家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)和買(mǎi)家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。兩者使用的保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率以及計(jì)費(fèi)方式都有很大區(qū)別。
二、電子商務(wù)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中的費(fèi)用問(wèn)題
(一)賣(mài)方退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)用問(wèn)題
“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”規(guī)定只有加入消費(fèi)者保障服務(wù)并交納保證金的賣(mài)家才能參保。按照保險(xiǎn)公司與賣(mài)家的投保協(xié)議，賣(mài)家支付的保費(fèi)要按照賣(mài)家前3個(gè)月的退貨率確定，其中最高可投1.25元，獲得保額25元。在賣(mài)方退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)率與賣(mài)方的退貨率直接掛鉤，例如，一個(gè)賣(mài)家一個(gè)月銷(xiāo)售1000筆訂單，退貨率在300，相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)率為每筆訂單0. 55元，賣(mài)家購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)需要花費(fèi)550元。而如果賣(mài)家不購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，則需要單筆支付運(yùn)費(fèi)12元來(lái)計(jì)算的話(huà)，需要支付360元的運(yùn)費(fèi)。這就存在著一個(gè)低退貨率賣(mài)家保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高的問(wèn)題。退貨率低的賣(mài)家購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)實(shí)際處于虧損的狀態(tài)。
其次，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是以單筆訂單進(jìn)行計(jì)算的，如果在消費(fèi)者未使用購(gòu)物車(chē)的情況下進(jìn)行購(gòu)物，多個(gè)商品的單個(gè)拍買(mǎi)，被視作多個(gè)訂單計(jì)收保費(fèi)，加大了賣(mài)家的支出。賣(mài)家退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的這些規(guī)定，容易引發(fā)投保人的逆選擇，即退貨率高的賣(mài)家才會(huì)傾向于購(gòu)買(mǎi)賣(mài)家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，如果不能即時(shí)糾正，將不利于賣(mài)家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的長(zhǎng)久發(fā)展。
賣(mài)家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，造成惡性循環(huán)。根據(jù)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的規(guī)定，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只針對(duì)退貨行為，不承擔(dān)換貨行為的風(fēng)險(xiǎn)。許多換貨可以解決的問(wèn)題，消費(fèi)者會(huì)選擇先退貨，再重新下單的方式來(lái)代替換貨。這樣不僅增加了保險(xiǎn)公司的賠付成本，也提高了賣(mài)家的退貨率。而賣(mài)家退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的費(fèi)用是根據(jù)退貨率計(jì)算的，其購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)提高。同時(shí)，如果賣(mài)家退貨率高，會(huì)被淘寶搜索規(guī)則降權(quán)，降低寶貝展示率。
(二)買(mǎi)方退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)用問(wèn)題
退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)從推出即受到廣大買(mǎi)家的大力支持，在賣(mài)家支持七天無(wú)理由退換貨，且賣(mài)家沒(méi)有投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，買(mǎi)家在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)可以按照自動(dòng)生成的保費(fèi)選擇是否投保，賠付金額以?xún)傻刂g最低首重價(jià)格為準(zhǔn)。
筆者在購(gòu)物時(shí)發(fā)現(xiàn)，買(mǎi)方退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已經(jīng)悄然漲價(jià)，已經(jīng)不是最初統(tǒng)一收取的幾角錢(qián)。例如購(gòu)買(mǎi)一雙女士單鞋，原來(lái)只需要支付0. 5元的保費(fèi)，如今卻要支付2.4元。而筆者更換賬戶(hù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，仍然只需要支付0.5元的保費(fèi)。這種區(qū)別對(duì)待的保費(fèi)繳納方式，是2012年8月23日開(kāi)始實(shí)施的。原來(lái)的買(mǎi)方退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保費(fèi)金額是按照賠付金額的5%收取，如果賠付金額為10元，則收取0.5元的保險(xiǎn)費(fèi)用，最高可以投保1.25元獲保金額為25元。而更改后的保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)則調(diào)整為根據(jù)理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù)得出的出險(xiǎn)率，收取相應(yīng)的投保費(fèi)用。淘寶網(wǎng)公布了一份運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率與理賠金額的對(duì)照表。根據(jù)對(duì)照表可以看出，如果出險(xiǎn)率低于或等于5%、理賠金額在5-25元的情況下，其保費(fèi)是0.5元-2元，基本上和原來(lái)的情況持平。如果出險(xiǎn)率高于500，低于600，保費(fèi)則上漲至0.6元/筆。依此類(lèi)推，如果買(mǎi)家的出險(xiǎn)率達(dá)到了29%或者是3000，其理賠金額同樣是在5元到25元，其保費(fèi)將大幅上漲至2.9-11.5元。即理賠金額沒(méi)有變化，但保費(fèi)卻大幅度上漲。華泰保險(xiǎn)公司2012年8月實(shí)行的保險(xiǎn)費(fèi)用即是根據(jù)買(mǎi)家從2012年5月至8月的歷史賠付情況，針對(duì)單個(gè)會(huì)員的出險(xiǎn)率(理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù))來(lái)調(diào)整保費(fèi)的。同時(shí)規(guī)定，如果買(mǎi)家從5月到8月期間，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)(含賣(mài)家提供的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn))的賠付率超過(guò)3000，買(mǎi)家將在3個(gè)月之內(nèi)不能購(gòu)買(mǎi)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但賣(mài)家為買(mǎi)家提供的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)仍然有效。
三、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)費(fèi)用問(wèn)題的法律分析
筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種射幸合同。所謂射幸，是指當(dāng)事人因特定行為而引致的損益，于合同訂立之時(shí)尚不能加以確定。保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同，保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。因此，在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)用的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人最終是否必須履行或者如何履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)則是不確定的。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是新興的保險(xiǎn)形式，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的投保人與保險(xiǎn)人之間必須遵循保險(xiǎn)合同的規(guī)定，同時(shí)也具有射幸合同特征。
消費(fèi)者通過(guò)電子商務(wù)購(gòu)買(mǎi)物品，因?yàn)闆](méi)有實(shí)物進(jìn)行參照，難免會(huì)有不合適的情況發(fā)生，退換貨在所難免。華泰保險(xiǎn)公司根據(jù)買(mǎi)家的退貨歷史記錄，增加買(mǎi)方保險(xiǎn)費(fèi)用的行為從根本上忽略了保險(xiǎn)合同的射幸特征，違背了公平原則。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的偶然性，體現(xiàn)在只有買(mǎi)方收到貨之后才知道商品是否合適，需不需要退換貨等。而華泰保險(xiǎn)公司根據(jù)買(mǎi)方的退貨歷史即對(duì)其做出增加保費(fèi)的行為，沒(méi)有將所有的消費(fèi)者公平對(duì)待。對(duì)于買(mǎi)方而言，購(gòu)買(mǎi)貨物的目的不是為了退貨，當(dāng)買(mǎi)到不合格不適合的物品時(shí)，退換貨是必經(jīng)程序。增加保費(fèi)的行為，與淘寶網(wǎng)提倡的七天無(wú)條件退貨也是不相符合的。華泰保險(xiǎn)公司規(guī)定，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)如果出險(xiǎn)率高于30%的話(huà)，買(mǎi)家將在一定時(shí)期內(nèi)不能購(gòu)買(mǎi)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，盈利是其首要目標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)選擇將一些客戶(hù)排除在外，這是沒(méi)有問(wèn)題的。但對(duì)可以購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的買(mǎi)家收取費(fèi)用，應(yīng)該首先體現(xiàn)公平原則，即開(kāi)始應(yīng)該對(duì)所有消費(fèi)者收取同樣的費(fèi)用，然后根據(jù)買(mǎi)家的退貨率對(duì)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，可以參照機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)退貨率低的賣(mài)家和買(mǎi)家再次購(gòu)買(mǎi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)時(shí)按相應(yīng)程度降低保費(fèi)。
科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)用收取對(duì)于保險(xiǎn)種類(lèi)開(kāi)發(fā)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控具有重要意義�，F(xiàn)階段退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率與計(jì)費(fèi)方式存在諸多不合理因素，缺乏相應(yīng)的精算基礎(chǔ)。在新提交全國(guó)人大常委會(huì)審議的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修正案(草案)》中，將“后悔權(quán)”首次寫(xiě)入草案。草案規(guī)定:經(jīng)營(yíng)者采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話(huà)、郵購(gòu)等方式銷(xiāo)售商品，消費(fèi)者有權(quán)自收到商品之日起7日內(nèi)退貨。“后悔權(quán)”寫(xiě)入法律，必會(huì)導(dǎo)致退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的使用和推廣。更加要求退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)合法、合理，能夠持續(xù)恒久的發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該主動(dòng)完善精算基礎(chǔ)，在公平的基礎(chǔ)上制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，積極避免不合理的保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)新興保險(xiǎn)種類(lèi)發(fā)展造成的不利影響以及消費(fèi)者的逆向性選擇。同時(shí)，作為退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)實(shí)施最大受益方的電子商務(wù)交易平臺(tái)，應(yīng)該發(fā)揮其平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)解，多方推動(dòng)和鼓勵(lì)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的發(fā)展。
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