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小企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告
對于公司貸款這個(gè)現(xiàn)象，我們做過調(diào)查嗎？知道怎么樣書寫一份調(diào)查報(bào)告嗎？以下是小編精心準(zhǔn)備的小公司貸款調(diào)查報(bào)告，大家可以參考以下內(nèi)容哦！
中小公司貸款調(diào)查報(bào)告【1】
(一)從中小公司自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因
1.公司債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重，償債能力不強(qiáng)。
2.財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重。管理水平低下是目前中小公司的突出問題，具體表現(xiàn)為財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表帳冊不全、內(nèi)控制度不嚴(yán)。一些中小公司出于某種目的，一廠多套報(bào)表，或者干脆不建帳，財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真。在這種情況下，銀行不能準(zhǔn)確、快速地判斷這些公司及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平，放貸自然比較謹(jǐn)慎。
3.信用度低，逃廢債情況嚴(yán)重，銀行維權(quán)難度較大。中小公司貸款風(fēng)險(xiǎn)高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大公司相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)以后，通過公司改制、申請破產(chǎn)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了公司的信譽(yù)度，惡化了銀企關(guān)系，嚴(yán)重地挫傷了金融機(jī)構(gòu)貸款投放的積極性。
4.公司內(nèi)在素質(zhì)低下，生存能力普遍不強(qiáng)。由于相當(dāng)部分的中小公司存在著經(jīng)營粗放、技術(shù)落后、設(shè)備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般大公司。
(二)從銀行經(jīng)營管理來看，風(fēng)險(xiǎn)管理約束加強(qiáng)是中小公司難以取得貸款的最主要因素
1.成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對稱，銀行更愿意貸款給大公司。在銀行看來，中小公司就是小麻雀，肉少還容易飛。中小公司貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小公司貸款的管理成本，平均是大公司的五倍左右，而風(fēng)險(xiǎn)卻高得多。在這種情況下，銀行當(dāng)然樂意做大公司的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。我們在調(diào)查中了解到，
2.過度強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強(qiáng)調(diào)安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。
3.貸款權(quán)限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負(fù)債比率過高，使部分金融機(jī)構(gòu)在中小公司貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。
(三)擔(dān)保難落實(shí)是中小公司在貸款過程中需要解決的最大難題
根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請公司應(yīng)提供必要的擔(dān)保，而抵押品不足、擔(dān)保落實(shí)難，恰恰是當(dāng)前中小公司融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)特征、金融機(jī)構(gòu)在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調(diào)共同作用的結(jié)果。
1.從金融機(jī)構(gòu)對抵押物的偏好看，雖然《擔(dān)保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中，往往不愿接受中小公司的流動資產(chǎn)抵押，而要求公司用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價(jià)值起伏較大，特別是在公司生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)則因?yàn)閷Ｓ眯詮?qiáng)，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。
2.從中小公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，絕大部分中小公司尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負(fù)債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大公司，難以提供滿足金融機(jī)構(gòu)要求的有效抵押品。彼此之間，則因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問題，也不愿意互相提供擔(dān)保。
3.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調(diào)：
一是在公司辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復(fù)雜，收費(fèi)過高，有時(shí)甚至高于銀行利息收入，不僅加重了公司負(fù)擔(dān)，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。
加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費(fèi)，給公司獲得貸款又增添了不小的難度。公司在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進(jìn)行資產(chǎn)評估，評估時(shí)評估部門按估價(jià)金額的高低收取手續(xù)費(fèi)用，估價(jià)越高，收費(fèi)越多，有時(shí)借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進(jìn)低出”的怪現(xiàn)象，極大地?fù)p害了金融公司的利益。
二是中小公司信用擔(dān)保中心關(guān)于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務(wù)的開展。
此外，金融部門還認(rèn)為，政府功能的嚴(yán)重錯(cuò)位在一定程度上也加劇了中小公司貸款的難度。我們在調(diào)查中了解到，市內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個(gè)很重要的原因，就是政府在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中，職能轉(zhuǎn)換尚不到位。由于“銀行是國家的，公司是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助公司協(xié)調(diào)貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機(jī)，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。三是相當(dāng)一部分與政府有關(guān)的金融債權(quán)因多種原因難以實(shí)現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯(cuò)位，加之公司逃廢債情況嚴(yán)重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小公司要想獲得銀行支持，難度就更大了。
對策建議
(一)加強(qiáng)地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)，努力塑造良好的地方聲譽(yù)和形象
1.協(xié)助銀行加大打擊逃廢債工作力度。從根本上擺脫地方功利主義和保護(hù)主義思想的束縛，加大打擊逃廢債力度，建立起有效的維信機(jī)制，有利于降低金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸能力，改善地區(qū)信用狀況。
首先，要加大輿論監(jiān)督的作用，對惡意逃廢債的公司新聞單位要敢于給以曝光。第二，強(qiáng)化對逃廢債公司及其法定代表人的約束機(jī)制。對于經(jīng)市人行認(rèn)定屬于惡意逃廢債的公司，不允許參加市級評優(yōu)，不享受市本級財(cái)政性資金扶持，其法定代表人除不能評優(yōu)外，在一定期限內(nèi)還不允許創(chuàng)建新的公司;逃廢債公司屬于國有或國有控股公司的，其法定代表人不允許提拔或調(diào)動。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行基本帳戶管理制度，防止公司“多頭開戶”，逃債逃貸。第三，對金融部門采取的聯(lián)手制裁措施，諸如嚴(yán)禁逃廢債公司到金融機(jī)構(gòu)辦理存貸、結(jié)算、承兌貼現(xiàn)、匯兌、現(xiàn)金等有關(guān)業(yè)務(wù)，要給與全面的支持。第四，協(xié)助法院加大信貸案件查辦力度，幫助解決執(zhí)行難問題，切實(shí)維護(hù)金融公司合法權(quán)益。
2.建設(shè)良好的公司信用。信用是銀行支持的前提，它能給銀行以充分的信心，從某種意義上講，它甚至比實(shí)物抵押更重要，更有說服力。
要提升公司的信用等級，首先，需要進(jìn)一步強(qiáng)化公司經(jīng)營者的素質(zhì)，努力提高管理水平，增強(qiáng)自覺還貸意識，爭取以實(shí)際行動取得銀行的信任。其次，公司應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，建立健全會計(jì)帳簿，杜絕造假現(xiàn)象，稅務(wù)、工商、審計(jì)等部門也要加強(qiáng)監(jiān)管，以保證會計(jì)信息的真實(shí)性和合法性。第三，政府、銀行聯(lián)手，建立地區(qū)性的統(tǒng)一的公司及公司家信用考評體系。根據(jù)公司資產(chǎn)情況、還貸情況、履行合同等情況，對域內(nèi)公司及公司家的信用狀況進(jìn)行排隊(duì)，實(shí)行動態(tài)管理。評定結(jié)果直接和公司評優(yōu)、貸款、獲得政府扶持以及公司家的個(gè)人利益掛鉤。這樣，不僅有利于調(diào)動公司及公司家爭取良好信用的積極性，還可以極大地減少金融公司的操作成本，縮短審查時(shí)間，為公司獲得更多的貸款創(chuàng)造條件。
(二)完善地區(qū)性經(jīng)濟(jì)政策，積極培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)
“打鐵還需自身硬”。要想使貸款投放量有較大幅度增長，從根本上講，必須擁有一大批能夠滿足銀行放貸要求的公司和項(xiàng)目。
第一，實(shí)行適當(dāng)?shù)牡胤叫哉�，扶植現(xiàn)有中小公司增加技術(shù)含量，開發(fā)長線產(chǎn)品，以增強(qiáng)其發(fā)展?jié)摿瓦�貸能力。第二，推動現(xiàn)有中小公司，特別是國有及國有控股公司的結(jié)構(gòu)重組。以資產(chǎn)為紐帶，按照母子公司、總分公司體制，集中優(yōu)良資產(chǎn)、優(yōu)勢項(xiàng)目，組建若干集團(tuán)公司。集團(tuán)公司對銀行統(tǒng)貸統(tǒng)還，對下屬公司以投資方式匹配資金。這樣，不僅可以最大限度地提高銀行信貸資金的使用效益，同時(shí)由于集團(tuán)公司信用度較高，也容易獲得金融公司的支持。第三，適應(yīng)加入WTO的新形勢，盡快出臺具有明顯比較優(yōu)勢、對境內(nèi)外、域內(nèi)外投資者一視同仁、鼓勵(lì)投資的優(yōu)惠政策，形成適合人才和公司創(chuàng)業(yè)的良好環(huán)境，以吸引更多的公司在盤錦安家落戶。第四，進(jìn)一步整治經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟環(huán)境，嚴(yán)厲打擊各種亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款行為，切實(shí)維護(hù)公司的合法權(quán)益。有關(guān)公司押貸款收費(fèi)的問題，必須按照國家計(jì)委等四部門《關(guān)于整頓公司抵押貸款收費(fèi)的通知》(計(jì)價(jià)格[2000]25號)和省物價(jià)局等四部門《轉(zhuǎn)發(fā)國家計(jì)委等四部門〈關(guān)于整頓公司抵押貸款收費(fèi)的通知〉》(遼價(jià)發(fā)[2000]78號)要求辦理。
(三)扶植發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)，努力為中小公司提供滿意的金融服務(wù)
1.在重點(diǎn)扶植城市信用聯(lián)社發(fā)展的同時(shí)，有計(jì)劃地引進(jìn)一兩家中小銀行。大的官辦銀行由于思想觀念、經(jīng)營成本、風(fēng)險(xiǎn)約束、運(yùn)作方式等方面的原因，往往重視大客戶，很難為眾多的中小公司提供滿意周到的服務(wù)，而中小銀行因?yàn)橘Y金規(guī)模小，無力經(jīng)營大的貸款項(xiàng)目，只好以中小公司為主要的服務(wù)對象，同時(shí)，和大銀行相比，中小銀行，特別是股份制銀行，雖然也要執(zhí)行國家的貨幣政策，但運(yùn)作卻靈活得多，效率也更高。因此，扶植和發(fā)展中小銀行，對于解決中小公司貸款難的問題，有著至關(guān)重要的意義。
城市信用聯(lián)社是我市的地方性金融機(jī)構(gòu)，其貸款投放的力度從存貸比看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于中、農(nóng)、工、建四家銀行。如何更好地發(fā)揮其作用，我們認(rèn)為，目前首要的任務(wù)就是要解決其“信譽(yù)危機(jī)”。政府可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，爭取中央和省政府大力支持，加速改組城市商業(yè)銀行的步伐，盡快使“合作銀行”牌子合法化;第二，協(xié)助其全力清收不良貸款，切實(shí)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。第三，積極組織政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位和機(jī)關(guān)干部在城市信用聯(lián)社開立帳戶，進(jìn)行存款，以增強(qiáng)民眾信心，壯大資金實(shí)力，提高放貸能力。
2.建立健全符合市場經(jīng)濟(jì)要求的中小公司信用擔(dān)保體系。中小公司貸款難，首先是擔(dān)保不落實(shí)，應(yīng)根據(jù)運(yùn)作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，積極穩(wěn)妥的建立中小公司信用擔(dān)保體系。這是解決中小公司融資難題的'前提條件。當(dāng)務(wù)之急，是要建設(shè)好市中小公司信用擔(dān)保中心，使其發(fā)揮更大的作用。
建議:①擔(dān)保中心取消關(guān)于追償期限的規(guī)定，盡快與工、中、建三家銀行達(dá)成協(xié)議，以增加擔(dān)保貸款的來源和渠道;②由于擔(dān)保中心資金實(shí)力有限，按照1：5的放大比例，最多也只能同時(shí)滿足1億元的貸款需求，這與數(shù)十億規(guī)�？少J資金相比，與中小公司實(shí)際資金需求相比，差距很大。如果再考慮擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，資金不足的問題就更突出了。因此，有必要盡快建立資金補(bǔ)償機(jī)制。資金來源可以考慮市財(cái)政補(bǔ)充、縣區(qū)財(cái)政入股和公司入會等;③由于擔(dān)保中心承擔(dān)了無條件的連帶擔(dān)保責(zé)任，銀行基本上已經(jīng)不存在了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，本著風(fēng)險(xiǎn)和收益對稱的原則，建議銀行對擔(dān)保中心承保的中小公司貸款，利率不上浮，并在現(xiàn)有額定利率的基礎(chǔ)上，劃出一個(gè)百分點(diǎn)給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心不再向貸款公司收取擔(dān)保費(fèi)，以減輕貸款公司的負(fù)擔(dān);④為了避免擔(dān)保物“高進(jìn)低出”造成損失，建議凡申請擔(dān)保中心擔(dān)保的公司提供反擔(dān)保時(shí)，其資產(chǎn)評估必須由擔(dān)保中心指定的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。有關(guān)資產(chǎn)保全問題，上海華輕投資開發(fā)有限公司“債轉(zhuǎn)股”模式很值得我們借鑒。這種模式要求被擔(dān)保方必須為擔(dān)保方提供反擔(dān)保，一旦被擔(dān)保方無力償還銀行貸款，擔(dān)保方一方面替被擔(dān)保者向銀行還款，另一方面可以馬上把對擔(dān)保方的債權(quán)變?yōu)樽约旱墓蓹?quán)，直接成為被擔(dān)保方的“老板”;⑤建立嚴(yán)格合理的信貸擔(dān)保管理獎懲機(jī)制，把承保的貸款償還情況和管理者獎懲掛鉤，并注意區(qū)別主觀故意、考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，最大限度地調(diào)動和保護(hù)擔(dān)保中心工作人員積極性，確保擔(dān)保資金安全。同時(shí)，建議有條件的區(qū)縣，包括興隆臺區(qū)、盤山縣、大洼縣，按照《關(guān)于建立小公司信貸擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中“經(jīng)濟(jì)總量大的縣(區(qū))可建立分支機(jī)構(gòu)”的條款，積極籌建信貸擔(dān)保體系的分支機(jī)構(gòu)，以擴(kuò)大貸款擔(dān)保來源，減輕市財(cái)政擔(dān)保中心壓力;各縣區(qū)也可以出資入股，進(jìn)入市擔(dān)保中心。原則上，今后市擔(dān)保中心只支持市本級公司和會員公司，如果縣區(qū)公司不是擔(dān)保中心會員，所屬縣區(qū)又沒有入股，擔(dān)保中心不予支持。此外，還應(yīng)積極支持并推動多層次中小公司擔(dān)保體系建設(shè)。扶持互助擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保等機(jī)構(gòu)開展中小公司擔(dān)保服務(wù)。鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)。
(四)暢通信息溝通渠道，密切銀企關(guān)系
商業(yè)銀行與中小公司之間的信息不對稱，是造成中小公司貸款難的又一重要原因。為了解決這一問題，歐盟于1993年專門創(chuàng)立了“圓桌會議”，會員由金融機(jī)構(gòu)資深代表和中小公司代表團(tuán)組成，目的是探討中小公司面臨的融資難問題，并提出雙方均可接受的解決方案。圓桌會議實(shí)際運(yùn)行中收到了良好效果，受到了銀行和公司界人士的普遍歡迎。這一做法，很值得我們借鑒。
建議由市人民銀行主持，政府有關(guān)部門、市財(cái)政擔(dān)保中心、金融機(jī)構(gòu)代表和公司界人士參加，定期召開圓桌會議，互相通報(bào)情況，共同商討擴(kuò)大金融支持地方經(jīng)濟(jì)增長的措施和辦法。圓桌會議不對擔(dān)保中心和銀行提出個(gè)案要求，也不形成任何帶有決議性質(zhì)的文件，以平等協(xié)商的形式，共同尋求解決問題的途徑和辦法，以推動地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
通過與大型、特大型公司融資的對比研究和大量的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我們有5個(gè)缺少：
(一)缺少對銀行的了解。在許多人眼里，銀行都一樣，要貸款，寫份報(bào)告送到一家或多家銀行去，或者請政府、人民銀行協(xié)調(diào)，坐等結(jié)果就是。其實(shí)，這樣的效果并不理想，是公司不了解銀行的典型表現(xiàn)。商業(yè)銀行都具有信用中介職能，都要發(fā)放貸款。但不同的銀行放款的政策不同，放款的條件也不同。公司要貸多少款，要貸哪種類型的貸款，要貸多長時(shí)間，不同的銀行都有不同的要求。銀行對公司所在的行業(yè)是否支持?公司的規(guī)模效益是否達(dá)到某家銀行的標(biāo)準(zhǔn)?銀行負(fù)責(zé)人的經(jīng)營指導(dǎo)思想是存款偏好還是貸款偏好，有無貸款審批權(quán)、有多大權(quán)限等等，在貸款前，公司或多或少都應(yīng)該有所了解。
了解銀行，還應(yīng)當(dāng)了解銀行發(fā)放貸款的關(guān)注點(diǎn)。銀行最擔(dān)心的是安全問題，到期能否收回貸款。只有銀行確信它的貸款在公司那里是安全的，才可能放款。擔(dān)心公司不還錢，這是從主觀上說的，是有錢不還，這是公司的誠信問題;擔(dān)心公司還不起錢，這是從客觀上說的，是無錢可還，這是公司的能力問題。怎么辦呢?怎么消除銀行的顧慮呢?要有信譽(yù)，要誠信。借款雖然是公司，但有錢不還的原因是人，是公司負(fù)責(zé)人。因此，公司的經(jīng)營者要有誠信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不賴帳，少官司，少經(jīng)濟(jì)糾紛，不要大賭博。這些都會影響銀行對公司負(fù)責(zé)人的判斷。怎么來證明公司不會無錢可還呢，要向銀行展示公司的正常經(jīng)營狀況，要向銀行提供第二還款來源即抵押物予以證明。
了解銀行，還應(yīng)當(dāng)明白銀行真的是“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”、“嫌弱愛強(qiáng)”嗎?從表象觀察，現(xiàn)實(shí)生活中的銀行的確如此。但從深層次觀察，不能簡單地這樣認(rèn)為。至少從銀行發(fā)放貸款的目的是為賺取利潤這個(gè)意義上看，并不完全是這樣。攀成鋼該大吧，是夠富夠強(qiáng)的了，但成都、青白江的所有銀行都只向攀成鋼一家發(fā)放貸款，必然出現(xiàn)的只可能是兩種結(jié)果：要么把攀成鋼撐死，要么把銀行餓死。很簡單，攀成鋼是不能承受那么多貸款的，貸款是要付息的，沒有哪家銀行說攀成鋼很好，你需要貸款我都不收利息，因?yàn)殂y行的貸款資金是有成本的，不可能不收息，無限量地貸款所產(chǎn)生的無限量貸款利息會壓死攀成鋼的。當(dāng)然，攀成鋼是不會這樣做的。它自有資金充裕，在銀行有大量存款，不需要銀行的貸款。而銀行籌集的資金如果不能轉(zhuǎn)化為生息資產(chǎn)，不發(fā)放貸款，銀行是要虧損的，因?yàn)樗獮榇婵钪Ц独�，所以，銀行只有向那些非攀成鋼們發(fā)放貸款生息，否則就不可能持續(xù)經(jīng)營。非攀成鋼們就不一定都富都強(qiáng)都大。我們的觀點(diǎn)是，公司不富不怕，不大也不要緊，不強(qiáng)也不關(guān)事，重要的是準(zhǔn)確界定這家公司的條件適合哪家銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。不同的銀行有不同的目標(biāo)客戶群，有不同的貸款發(fā)放條件，對眾多的銀行機(jī)構(gòu)來說，“富”、“大”、“強(qiáng)”是沒有統(tǒng)一尺度的，是相對的。就是同一家銀行，針對不同的貸款品種也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。公司要選擇的是適合自身情況的那家銀行，那個(gè)貸款品種。貸款是為了生產(chǎn)和經(jīng)營，哪家金融機(jī)構(gòu)出來的錢都可以滿足這一需要。
有家公司長期是工商銀行的客戶，貸款也在工行，但工行不能夠再向它追加所急需的貸款，政府和人民銀行在金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行協(xié)調(diào)，農(nóng)村信用聯(lián)社有意向其發(fā)放1500萬元貸款。然而該公司經(jīng)營者認(rèn)為，自己生產(chǎn)高技術(shù)含量的工業(yè)產(chǎn)品，公司規(guī)模也不小，本人又是當(dāng)?shù)刂炯�，怎么能到農(nóng)村信用聯(lián)社去開戶、融資呢?心里瞧不起農(nóng)村信用社。這個(gè)想法就有問題了，對工行來說這個(gè)公司就是不富不強(qiáng)不大，但對農(nóng)村信用聯(lián)社來講，已經(jīng)足夠富足夠強(qiáng)足夠大了。
按大銀行的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)中小公司是很難達(dá)到放款要求的�？h域經(jīng)濟(jì)中的中小公司，要從國有銀行貸到款是非常困難的�？梢赃@樣說，在縣域中小公司領(lǐng)域，國有控股金融機(jī)構(gòu)的信貸融資是無所作為的，眾多中小公司長期被置于銀行資金浸潤不到的旱地上。因此，中小公司要學(xué)會和信用社打交道，要學(xué)會和新型的股份制銀行打交道。公司在不同的階段(資產(chǎn)規(guī)模、銷售數(shù)量、利潤水平、影響力大小)需要貸款時(shí)，要學(xué)會與不同的銀行打交道。
要了解銀行，還要找對銀行。要向愿意提供中小公司貸款的銀行提出申請，尤其要向那些不排斥不抵觸中小公司貸款，對中小公司沒有偏見的行長所在銀行申請貸款。求穩(wěn)畏懼風(fēng)險(xiǎn)的行長是不愿意向中小公司貸款的。
(二)缺少在銀行的信譽(yù)。資本在本質(zhì)上是逐利的。銀行是公司，也要實(shí)現(xiàn)利潤。但經(jīng)營貨幣這一特殊商品，就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發(fā)放貸款非常謹(jǐn)慎，要采取各種防范措施，包括充分考察公司經(jīng)營狀況。國內(nèi)外銀行其實(shí)都在遵循一個(gè)準(zhǔn)則:不向不熟悉的客戶發(fā)放貸款。很多公司抱怨銀行不向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的公司要貸款時(shí)去找縣長、找市長，找政府協(xié)調(diào)，找人民銀行安排，這種觀念過時(shí)了，過時(shí)十年了。銀行是公司，是公司就有自主經(jīng)營權(quán)，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領(lǐng)導(dǎo)也不可能行政命令銀行發(fā)放貸款的，否則就屬于違法干預(yù)。說到底，銀行不了解公司就不可能把錢借給公司，公司要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽(yù)。
在讓銀行了解公司這個(gè)問題上，許多公司經(jīng)營者心里其實(shí)是矛盾的——經(jīng)營狀況好的公司把真實(shí)財(cái)務(wù)信息全部提供給銀行，擔(dān)心稅務(wù)部門獲悉了得多交稅;隱瞞收入和利潤吧，銀行又認(rèn)為公司經(jīng)營情況不好，不貸款。經(jīng)營狀況欠佳的公司就更難了，虛報(bào)收入和利潤要多交稅，如實(shí)披露財(cái)政狀況，貸不到款。這是非常普遍的現(xiàn)象。不要埋怨銀行不來了解你，不要埋怨銀行不正眼看中小公司，因?yàn)楹苌儆兄行」靖覄児庖磺袀窝b讓人家看個(gè)夠。所以說，主要原因在公司自己，不要只是埋怨銀行。
(三)缺少明確的還款來源。有人說，我們有房產(chǎn)、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我?這也是對銀行不了解的表現(xiàn)。銀行發(fā)放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實(shí)物資產(chǎn)，它和當(dāng)鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現(xiàn)金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是公司依靠正常經(jīng)營收入償還銀行貸款的能力。一個(gè)經(jīng)營不正常，虧損的公司，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當(dāng)銀行經(jīng)過考察，認(rèn)為公司具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時(shí)，還需要公司提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強(qiáng)還款的安全系數(shù)。當(dāng)公司不能靠第一還款來源還款時(shí)，銀行出于無奈，通過處置抵押擔(dān)保物收回貸款。由此可見，不能說有房產(chǎn)、土地抵押就能獲得貸款，也不能說房產(chǎn)、土地抵押對獲得貸款不重要。
銀行非常重視第一還款來源。這是銀行決定是否貸款的關(guān)鍵因素，也是是反映公司總體經(jīng)營情況的重要指標(biāo)。公司還要有明確的第二還款來源，這是銀行防范公司經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)的保障，滿足上級行放貸條件的需要。
那么什么是第二還款來源呢?一是抵押物包括不動產(chǎn)和動產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸設(shè)備等。二是質(zhì)押物：存單、債券、股票、股權(quán)、收益權(quán)等。三是信用擔(dān)保：第三方擔(dān)保如保函、信用保證等。第二還款來源的作用在于當(dāng)借款公司不能以生產(chǎn)、經(jīng)營收入償還借款時(shí)，用以歸還銀行的貸款。為什么銀行很重視抵押擔(dān)保?銀行在放款時(shí)很難徹底、全面了解公司真實(shí)情況，貸款后也難以完全掌控貸款公司生產(chǎn)經(jīng)營狀況，于是借助第二還款來源作為增加貸款資金安全度的保障手段。
(四)缺少可信度高的財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)信息是證明公司具有第一還款來源的重要依據(jù)，直接左右銀行是否貸款的態(tài)度。銀行貸款審批機(jī)構(gòu)和審批人主要依據(jù)公司財(cái)務(wù)信息和相關(guān)資料判斷公司優(yōu)劣。而夸大和隱瞞財(cái)務(wù)信息是普遍現(xiàn)象。公司要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。公司經(jīng)營者不能以為自己天天在公司，公司是自己開的，自己就完全了解公司了。要知道，對自己經(jīng)營管理的公司的了解是一回事，對自己經(jīng)營管理的同時(shí)又要貸款的公司的了解又是另一回事。比如，本公司在同行業(yè)中的位置?本公司所處的行業(yè)是國家行業(yè)指導(dǎo)政策的哪一類?財(cái)務(wù)報(bào)表反映的公司是什么狀況?外部尤其是銀行對本公司的評價(jià)是怎樣的?
許多中小公司經(jīng)營者不看財(cái)務(wù)報(bào)表，更記不清楚財(cái)務(wù)報(bào)表的一些重要數(shù)據(jù)，不了解財(cái)務(wù)報(bào)表反映的公司是什么形象。這是對公司不了解的典型表現(xiàn)。不貸款則罷，了解真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)就已經(jīng)足夠;倘若要貸款，就一定得要記住報(bào)表上的那些主要數(shù)據(jù)。那些數(shù)據(jù)反映的公司才是銀行眼中的公司。銀行是從財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料中來了解、認(rèn)識、評判公司的。公司經(jīng)營者不了解、不記得那些數(shù)據(jù)，銀行與你溝通時(shí)，就會對你產(chǎn)生錯(cuò)誤的結(jié)論，要么認(rèn)為你在說假話，要么就認(rèn)為公司財(cái)務(wù)報(bào)表和資料是假的，只有這兩種結(jié)論。而這兩者任何一種，都將導(dǎo)致銀行不向你發(fā)放貸款。除非你的財(cái)務(wù)報(bào)表和真實(shí)經(jīng)營情況完全一致。如果一個(gè)公司經(jīng)營者對自己公司生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況能清楚地用數(shù)字表述的話，效果會非常好，銀行管理層會認(rèn)為這個(gè)經(jīng)營者精明、能干。銀行人員天生對數(shù)字感興趣。
(五)缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學(xué)問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是公司與銀行缺少一個(gè)溝通渠道。公司千差萬別，各行各業(yè)千姿百態(tài)，以銀行的視角，如何了解公司所在行業(yè)、市場前景，怎么了解、了解多少?這都必須借助于一個(gè)適當(dāng)?shù)臏贤ㄇ馈?/p>
借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務(wù)公司、公司診斷公司、公司顧問公司，把銀行和公司聚集到一起，架起一座橋梁。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理;了解公司的經(jīng)營狀況、誠信程度、還款記錄、發(fā)展趨勢。所以它們能有效幫助公司讓銀行了解，幫助公司規(guī)范管理讓銀行放心，幫助公司樹立良好的財(cái)務(wù)形象讓銀行信任，幫助公司守信履約讓銀行貸款安全。
形象地講，金融顧問可以成為公司的耳朵——聽金融政策、收集金融信息;成為公司的眼睛——看金融運(yùn)行的方向、觀察銀行貸款投放的變化;成為公司的腦袋——思考公司獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協(xié)助公司對籌資進(jìn)行策劃，提供防范來自銀行危機(jī)的方案;成為公司的嘴巴——為公司融資提出建議、幫助公司與銀行交流溝通。金融顧問還普及宣傳國家金融方針政策，提供銀行信貸、結(jié)算、存款、外匯、票據(jù)、利率等信息，向公司傳授與銀行交往的技巧。
二、中小公司怎樣獲得銀行貸款?
公司要發(fā)展，應(yīng)當(dāng)適度負(fù)債。公司負(fù)債是形成公司資產(chǎn)的主要渠道，是抓住機(jī)遇乘勢發(fā)展的基礎(chǔ)。要負(fù)債，當(dāng)然首選向銀行貸款。因?yàn)殂y行資金利息低，并且具有穩(wěn)定性和持續(xù)性。那么如何才能獲得銀行貸款呢?
(一)積極在銀行積累信譽(yù)。所謂公司在銀行的信譽(yù)，是指由公司一段時(shí)間內(nèi)在銀行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)而形成的一種記錄。主要包括公司在銀行辦理的各項(xiàng)結(jié)算(轉(zhuǎn)賬收支、現(xiàn)金存取、票據(jù)收付、資金匯兌等)、存款存取、貸款借還業(yè)務(wù)情況。作為一個(gè)正常經(jīng)營的公司，都有這些金融業(yè)務(wù)。
公司要有在銀行積累信譽(yù)的意識。銀行目前主要依靠從公司負(fù)責(zé)人的言談舉止來揣測其誠信程度，從項(xiàng)目計(jì)劃書的編撰水平寫估價(jià)公司對項(xiàng)目的認(rèn)知和把握程度，到現(xiàn)場去看公司的廠房、設(shè)備、人員來分析項(xiàng)目的可實(shí)施性、可操作性。銀行對公司的信任從零開始，從問號開始，大家都很累，大家都很難，成功率很低。通常銀行對公司資料的思維鏈條都是：否定—肯定—信賴—認(rèn)可，有多少好公司在這種思維下因資料的漏洞而被銀行拒貸?!所以中小公司一定要在對各家銀行有所比較和了解后，在自己感興趣并且今后有可能得到支持的銀行辦理業(yè)務(wù)，而切忌無事不登三寶殿，平時(shí)不與銀行往來，座支現(xiàn)金收入，以收抵支，隨便找家銀行辦理業(yè)務(wù)，將大量結(jié)算和存款放在不能支持本公司的銀行，缺錢時(shí)再找銀行。這樣公司就無從積累信譽(yù)。
積累信譽(yù)要首先積累財(cái)富。僅靠宣傳和包裝而沒有真實(shí)內(nèi)容的公司，現(xiàn)在已很難在銀行獲得貸款了。作為一個(gè)公司，要想今后向前發(fā)展，就要不斷地積累財(cái)富。公司是殼，財(cái)富是核，是內(nèi)容。一個(gè)空殼公司是不可能獲得長久發(fā)展的，也是不可能獲得銀行的信任的。積累財(cái)富的過程當(dāng)然也就是創(chuàng)造財(cái)富的過程。但僅僅創(chuàng)造財(cái)富還不夠，要把創(chuàng)造的財(cái)富累積在公司。因此，公司家們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真做事，精于管理，善于營銷，腳踏實(shí)地地把公司做實(shí)做強(qiáng)，夯實(shí)基礎(chǔ)。在實(shí)現(xiàn)公司效益的同時(shí)，不能把利潤都分配了，不能通過成本處理把公司賺的錢都轉(zhuǎn)移到股東、公司經(jīng)營者的個(gè)人口袋里了，將公司的血抽干。股東、公司經(jīng)營者按照法律規(guī)定分配紅利，適當(dāng)從公司獲取一定的資金用于個(gè)人需要或放在個(gè)人賬上是個(gè)可以的，但不能過度。公司是什么，是法人。是法人，就應(yīng)當(dāng)有血有肉，就應(yīng)當(dāng)身強(qiáng)體壯。董事長(總經(jīng)理或老板)是什么，是法人代表，是公司這個(gè)法人的代表。是代表，就應(yīng)當(dāng)站在公司法人的角度為它著想，要培育壯大它。要把公司實(shí)現(xiàn)的效益盡量多地用于再生產(chǎn)上，如補(bǔ)充資本金，添置設(shè)備，購置廠房或土地，進(jìn)行技術(shù)改造等。這樣，公司創(chuàng)造的財(cái)富就比較多地積累在公司了，財(cái)務(wù)報(bào)表也好看了，容易贏得銀行的信任。同時(shí)隨著財(cái)富的不斷積累，銀行要求的第一還款來源和第二還款來源都有保障了。
積累信譽(yù)越早越好。一家公司成立后，只要開始生產(chǎn)經(jīng)營，就可以而且應(yīng)該在銀行辦理業(yè)務(wù)。在銀行辦理業(yè)務(wù)的過程，就是積累信用的過程。公司從創(chuàng)辦那天起就要指定財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人與銀行建立起聯(lián)系，在銀行辦理業(yè)務(wù)，了解銀行的信貸政策，為今后貸款作好準(zhǔn)備。首先，選擇一家或兩家銀行開立賬戶，并開展存款、取款、轉(zhuǎn)賬、匯兌等業(yè)務(wù)。此時(shí)如何選擇銀行呢?開戶的銀行信貸政策要不排斥本公司所在行業(yè); 該銀行不歧視小公司; 該銀行負(fù)責(zé)人對中小公司發(fā)展前景看好; 該銀行負(fù)責(zé)人與本公司有或可能有聯(lián)系等。不宜選擇多了，一兩家銀行就夠了。在多家銀行開戶可能降低在銀行積累信用的效應(yīng)。其次，把存款存在開戶的銀行。存款多少、余額大小根據(jù)公司的情況決定，重要的是資金的進(jìn)出要經(jīng)過銀行，形成現(xiàn)金流記錄。這不僅讓銀行能夠通過現(xiàn)金流了解公司經(jīng)營情況，而且多家公司的這種現(xiàn)金流就構(gòu)成了銀行穩(wěn)定的存款來源。另外，能把公司相關(guān)人員的個(gè)人存款也存在公司的開戶銀行更好。存款業(yè)務(wù)，不要因?yàn)樽约阂粫r(shí)不貸款或其他銀行公關(guān)就隨便轉(zhuǎn)移。第三，公司的結(jié)算業(yè)務(wù)要在開戶銀行辦理。盡量不要坐支現(xiàn)金，不要沖抵票據(jù)。否則會大大減少銀行對公司真實(shí)經(jīng)營情況的了解。
積累信譽(yù)還要善于創(chuàng)造信用。所謂創(chuàng)造信用，就是要為在銀行貸款創(chuàng)造條件。僅靠公司正常經(jīng)營、自然發(fā)展是很難獲得銀行貸款支持的; 僅靠簡單地在銀行辦理正常的一般存取款業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，也還是很難獲得銀行貸款支持的。不要等伯樂的到來，而要把自己打造成千里馬，一匹正在飛奔的千里馬。所以公司要主動創(chuàng)造信用。通過創(chuàng)造信用引起銀行高層對本公司的關(guān)注。公司不但要用正常經(jīng)營的現(xiàn)金流和結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行按傳統(tǒng)方式積累信用，而且要用公司在生產(chǎn)經(jīng)營中的現(xiàn)金流和結(jié)算業(yè)務(wù)到銀行創(chuàng)造信用。例如某公司支付一筆貨款，最直接的方式是從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬或匯兌。但為了在銀行積累信譽(yù)，它可以采用全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票的方式處理，既支付了貨款，又節(jié)約了財(cái)務(wù)費(fèi)用，更為重要的還創(chuàng)造了在銀行的信用。本來這些業(yè)務(wù)是可以沒有的，是公司為銀行創(chuàng)造的業(yè)務(wù)機(jī)會，是銀行非常歡迎的。對銀行有利，對公司也有利。
積累信譽(yù)也要創(chuàng)造機(jī)會。通過創(chuàng)造機(jī)會引起銀行高層人士對本公司的關(guān)注和認(rèn)同。銀行其實(shí)也在不斷地尋找他們眼中優(yōu)質(zhì)客戶。公司就要利用各種機(jī)會，甚至創(chuàng)造機(jī)會，把公司塑造成銀行眼中的優(yōu)質(zhì)客戶。銀行眼中的優(yōu)質(zhì)客戶，既是腳踏實(shí)地干出來的，也是通過適當(dāng)宣傳、包裝創(chuàng)造出來的。爭取把公司納入當(dāng)?shù)卣攸c(diǎn)支持名單，提高公司在本地區(qū)的知名度;積極參加政府的各種會議、活動，樹立公司和公司負(fù)責(zé)人的正面社會形象;根據(jù)公司生產(chǎn)經(jīng)營需要適度地進(jìn)行宣傳，包括新聞報(bào)道和廣告;有意識地參加銀行舉辦的活動等，都是在銀行創(chuàng)造信用的機(jī)會。
(二)提供適當(dāng)、真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。銀行對公司的優(yōu)劣判斷在很大程度上來源于對公司提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和資料的分析。報(bào)表數(shù)據(jù)失真是個(gè)普遍現(xiàn)象，也是銀行最不相信公司的地方�？浯罅说暮涂s水了的財(cái)務(wù)信息都不是銀行希望的。公司應(yīng)當(dāng)規(guī)范自己的財(cái)務(wù)管理行為，比較真實(shí)地反應(yīng)公司的生產(chǎn)經(jīng)營情況。所謂真實(shí)，要求公司會計(jì)制度健全，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可靠，會計(jì)核算合規(guī);所謂適當(dāng)，是指公司財(cái)務(wù)數(shù)表和資料的修飾只要不違反《會計(jì)法》是允許的。公司財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)是指主要收入和支出是比較完整真實(shí)的，只要沒有明顯的巨大的虛假都算真實(shí)。其實(shí)，公司的財(cái)務(wù)報(bào)表是允許進(jìn)行適當(dāng)?shù)男揎椀摹２灰獧C(jī)械、簡單地理解真實(shí)，一個(gè)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表絕不僅僅是公司生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的簡單記錄，而應(yīng)當(dāng)是按照有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過有經(jīng)驗(yàn)、真正懂財(cái)務(wù)的會計(jì)人員精心編制而成的。公司負(fù)責(zé)人要清楚地知道財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)反映的自己的公司�？s水了的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)反映的公司，公司負(fù)責(zé)人更應(yīng)該知道。公司負(fù)責(zé)人對本公司相關(guān)的數(shù)據(jù)了然于胸并能清楚表述，能很快贏得銀行人員的好感。
怎樣讓銀行相信自己的財(cái)會報(bào)表是真實(shí)的?那就要求公司財(cái)務(wù)會計(jì)制度健全、資料齊備，帳、表、資料互相不矛盾。財(cái)會人員有專業(yè)知識，良好的表達(dá)能力，非常熟悉公司財(cái)務(wù)報(bào)表反映的所有數(shù)據(jù)，并且能夠解答疑問。經(jīng)有公信力的會計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，并還要能證明是納稅報(bào)表。
如何面對真實(shí)報(bào)表帶來的稅收問題?涉及的稅收問題也是完全可以有所作為的。通過充分利用各種稅收優(yōu)惠政策，通過運(yùn)作是能達(dá)到合理節(jié)稅的目的的。僅靠收入不入賬，賬外賬等手段解決稅收問題的做法已過時(shí)了，是一種原始的又包含很大風(fēng)險(xiǎn)的野蠻方法。高智商節(jié)稅進(jìn)而使公司財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，這樣公司的起點(diǎn)就非常高了。當(dāng)公司負(fù)責(zé)人向銀行說，我們提供的報(bào)表就是納稅的財(cái)務(wù)報(bào)表，則能在很大程度上消除銀行的疑慮。
(三)注意與銀行人員交往的方法。要堅(jiān)決克制“如饑似渴”、“迫不及待”，防“喊窮哭苦”，防“亂夸海口”、“亂拍胸口”，防“不給回報(bào)”。還要樹立公司負(fù)責(zé)人良好的社會形象。公司負(fù)責(zé)人及管理團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)是銀行信用等級評定進(jìn)而決定是否貸款的重要因素。銀行一般關(guān)注公司負(fù)責(zé)人是否賭博、婚姻狀況、做事風(fēng)格、人際關(guān)系、文化程度、敬業(yè)精神。回報(bào)和忠誠度，是當(dāng)前銀行在發(fā)放貸款前后非常重視的事項(xiàng)�；貓�(bào)是指銀行發(fā)放貸款除了收取利息外，還希望公司另外給予業(yè)務(wù)機(jī)會，銀行要利用貸款這個(gè)杠桿撬動更多的業(yè)務(wù)和收入。忠誠度是指銀行在用貸款支持公司發(fā)展后，能夠長期地與之交往以獲得收益，反感公司在壯大后拋棄自己，投奔其他銀行。對此，公司要理解，并且要掌握這種心理，進(jìn)而有預(yù)案地設(shè)計(jì)許多銀企雙蠃的方案。畢竟銀行也是公司，不管是國有銀行還是農(nóng)村信用社，他們都有經(jīng)營指標(biāo)的考核，并且是和員工收入緊密掛鉤的。需要指出的是，這種回報(bào)和忠誠，只要操作得當(dāng)是不會增加公司經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的。
(四)要誠實(shí)守信。所謂守信，就是指中小公司負(fù)責(zé)人在經(jīng)濟(jì)生活中一定要恪守信譽(yù)。在當(dāng)今的中國，公司的信譽(yù)己是非常重要的了。很難想象一個(gè)不誠信的公司和公司負(fù)責(zé)人能夠在銀行獲得貸款。首先，要維護(hù)公司作為一個(gè)獨(dú)立法人的信譽(yù)。要在整個(gè)金融系統(tǒng)沒有貸款逾期、欠息等不良記錄。要沒有偷稅、欠發(fā)工資、長期拖欠水電費(fèi)等明顯記錄。要盡量減少因自己未履約而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟案件。要在社會各界沒有大的負(fù)面形象。其次，要精心維護(hù)公司法定代表人或負(fù)責(zé)人的信譽(yù)。主要應(yīng)注意個(gè)人在社會各界的形象口碑、經(jīng)營管理能力、婚姻狀況、是否賭博等。還要真正做到誠信，信守承諾，避免不良信用記錄。
(五)控制負(fù)債區(qū)間。公司要發(fā)展，應(yīng)當(dāng)負(fù)債，這業(yè)已成為共識。不負(fù)債的公司很難得到快速發(fā)展。但目前的問題是，許多公司負(fù)債過高，使自己喪失了再負(fù)債、再獲得貸款的能力。當(dāng)我們不能再得到銀行貸款時(shí)，要先審視一下自己的負(fù)債情況。
負(fù)債高低，不是簡單用絕對額表示的，銀行最關(guān)注的是資產(chǎn)負(fù)債比例，是負(fù)債率。負(fù)債率也不是一個(gè)固定比例，針對不同的行業(yè)，不同規(guī)模的公司有所不同。銀行不希望公司過度負(fù)債，不希望公司的貸款超過了公司的“體重”，即一定的比例、償債能力。在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中，一般情況下公司的負(fù)債率達(dá)到50%就是警戒線了。興業(yè)銀行更是規(guī)定貸款余額不能超過公司身價(jià)的30%。作為公司，都希望能借助銀行的支持快速發(fā)展; 作為銀行，則認(rèn)為公司應(yīng)該循序漸進(jìn)地發(fā)展，希望公司的貸款增長、自有資金增長、銷售收入增長、利潤增長都能有機(jī)協(xié)調(diào)進(jìn)行�？梢栽O(shè)想，如果一個(gè)公司只看見貸款在不斷增加，而自有資金、公司資產(chǎn)沒有多少增加，其后果是非常危險(xiǎn)的，銀行是絕對不可能再貸款的了。
如果公司負(fù)債已經(jīng)比較高了，又要靠繼續(xù)貸款尋求更大的發(fā)展，有什么辦法? 那么途徑有三：增加自有資金即資本金; 公司重組; 調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低銀行負(fù)債比例。
中小公司調(diào)查報(bào)告【2】
（一）中小公司現(xiàn)狀簡介
大多是私營公司，發(fā)展時(shí)間短、自有資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱而且資信水平較低，財(cái)務(wù)制度不健全、運(yùn)作不規(guī)范，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款要求，金融機(jī)構(gòu)對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務(wù)和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔(dān)保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴(yán)重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達(dá)到上市條件，導(dǎo)致中小公司的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。
（二）中小公司“小，散，亂”，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱
一是小公司占有絕大多數(shù)，經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。2016年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數(shù)量顯然偏少，存在斷層，同時(shí)從單位平均規(guī)模看，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產(chǎn)為289.5萬元，平均營業(yè)收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關(guān)�，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經(jīng)營現(xiàn)象嚴(yán)重。我省中小公司絕大多數(shù)在園區(qū)外分散經(jīng)營，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經(jīng)營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經(jīng)營者素質(zhì)和員工素質(zhì)低的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導(dǎo)致公司運(yùn)行不暢。
（三）中小公司以資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、服務(wù)低層次型為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出
雖然經(jīng)過多年的調(diào)整和發(fā)展，我省中小公司產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已有一定改善，但與市場需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產(chǎn)業(yè)約占65%，服務(wù)業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達(dá)56.7%的工業(yè)內(nèi)部看，資源開發(fā)型、產(chǎn)品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產(chǎn)業(yè)仍然占較大比重，而高技術(shù)含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務(wù)業(yè)，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高端的服務(wù)業(yè)發(fā)展明顯滯后。
（四）社會化服務(wù)體系尚不健全，中小公司發(fā)展環(huán)境有待改善
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會化服務(wù)體系，而我省面向中小公司的社會化服務(wù)體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術(shù)支持、市場開拓、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、管理咨詢等多方面的社會化服務(wù)，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進(jìn)中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒有完全落實(shí)到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
（五）政策不公，市場無序。
近年出臺的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設(shè)計(jì)操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特別是個(gè)私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實(shí)際稅負(fù)增加；個(gè)私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權(quán)出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準(zhǔn)備金核銷上，大公司可列入國家計(jì)劃及時(shí)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，中小公司無此厚遇。在行業(yè)準(zhǔn)入上，中小公司尤其是個(gè)私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規(guī)則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經(jīng)營困難重重。
促進(jìn)中小公司發(fā)展的現(xiàn)行政策
目前實(shí)行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領(lǐng)域，是市場經(jīng)濟(jì)的主體和市場體制的微觀基礎(chǔ)。
改革開放特別是黨的十五大以來，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強(qiáng)。中小公司雖然單個(gè)實(shí)力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、緩解就業(yè)壓力、增加財(cái)政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。2016年，中小公司實(shí)現(xiàn)增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對全省gdp增長的貢獻(xiàn)率約為40%。
2、中小公司是地方財(cái)政收入的重要來源。2016年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據(jù)了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創(chuàng)造相對較多的就業(yè)機(jī)會，因此更是擴(kuò)大就業(yè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動力的主渠道。2016年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬個(gè)，占全部公司從業(yè)人數(shù)的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數(shù)的53.7%，即全省1134.78萬個(gè)城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機(jī)制引入快。因此，在改革進(jìn)程中，中小公司往往是實(shí)驗(yàn)區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項(xiàng)改革成果，為大公司的改革實(shí)踐提供了有益經(jīng)驗(yàn)，也為創(chuàng)造多種經(jīng)濟(jì)成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻(xiàn)。
我國中小公司的主要特點(diǎn)
1、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，非國有公司為主體，決定了當(dāng)前中小公司工作要以發(fā)展為重點(diǎn)。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時(shí)，還積極投身國有公司的改革和調(diào)整，使改革前單一所有制結(jié)構(gòu)狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨(dú)立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶數(shù)、資產(chǎn)總額和工業(yè)總產(chǎn)值僅占總數(shù)的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據(jù)調(diào)查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的極度困難公司。應(yīng)當(dāng)說，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類所有制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構(gòu)成還是改革進(jìn)程而言，當(dāng)前，大力扶持中小公司發(fā)展應(yīng)是中小公司工作的重點(diǎn)。
2.勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當(dāng)前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國大、中、型公司的'資金有機(jī)構(gòu)成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數(shù)要高，有的要高出一倍，正因?yàn)槿绱�，在�?0年中國的工業(yè)化進(jìn)程所以沒有出現(xiàn)嚴(yán)重的社會就業(yè)問題，中小公司功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結(jié)構(gòu)性供應(yīng)不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿�。公司兩級分化，中小公司將首�?dāng)其沖。為此，提高中小公司的有機(jī)構(gòu)成和科技含量，實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”是當(dāng)前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中，決定了當(dāng)前中小公司推進(jìn)要區(qū)別特點(diǎn)，先易后難，以點(diǎn)帶面。中國幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小公司數(shù)量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應(yīng)的工業(yè)總產(chǎn)值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產(chǎn)值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實(shí)踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點(diǎn)試區(qū)，就為試點(diǎn)的成功率奠定了良好的基礎(chǔ)。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很重，應(yīng)主要解決國有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專業(yè)化分工及配套問題；長江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營個(gè)體聞名，工作重點(diǎn)是規(guī)范引導(dǎo)、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達(dá)，推進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點(diǎn)；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產(chǎn)業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎(chǔ)薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍(lán)（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進(jìn)我國中小公司改革與發(fā)展要注意調(diào)整好五大關(guān)系；一是改革與發(fā)展的關(guān)系；二是吸納勞動力與科技含量的關(guān)系；三是點(diǎn)與面的關(guān)系；四是中央與地方的關(guān)系；五是中小公司與大公司的關(guān)系。處理好上述關(guān)系，把握好重點(diǎn)才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
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