貸款調(diào)查報(bào)告
隨著社會(huì)不斷地進(jìn)步，報(bào)告有著舉足輕重的地位，不同的報(bào)告內(nèi)容同樣也是不同的。我敢肯定，大部分人都對(duì)寫報(bào)告很是頭疼的，以下是小編整理的貸款調(diào)查報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
貸款調(diào)查報(bào)告1
申請(qǐng)人：xxx，于x年x月x日向我社申請(qǐng)借款x萬(wàn)元，期限x年，用于x。我社接客戶申請(qǐng)后，對(duì)客戶相關(guān)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和外界間接調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：
一、借款申請(qǐng)人的基本情況
xxxx，性別x，現(xiàn)年x歲，戶籍所在地：xxx，現(xiàn)住地址：xxx，身份證號(hào)碼：xxx，身體健康；其妻xxx，現(xiàn)年x歲，戶籍所在地：xxx，身份證號(hào)：xxx，現(xiàn)住xxx，現(xiàn)該夫妻雙方共同在xx楊梅種植。
二、借款用途
借款人因在xxx從事楊梅種植，自有周轉(zhuǎn)資金不足，特向我社申請(qǐng)借款xx萬(wàn)元。
三、借款人的經(jīng)營(yíng)情況
經(jīng)調(diào)查該戶從xx年開(kāi)始種植楊梅，山林為租用、期限xx年,從xxxx年起至xxxx年止，每年租金xx萬(wàn)元，種植面積xx畝，現(xiàn)有楊梅樹(shù)xx株，全部掛果，如不受自然災(zāi)害的影響每年能收入xx萬(wàn)斤成品楊梅，按每市斤xx元計(jì)價(jià)，收入xxx元；該戶在楊梅成熟季節(jié)還從事了餐飲業(yè)，經(jīng)調(diào)查此項(xiàng)經(jīng)營(yíng)額約xxx元，凈收入xxx元。合計(jì)此項(xiàng)經(jīng)營(yíng)收入xxxx元.
四、經(jīng)營(yíng)收入和支出情況
該戶每年能收xx萬(wàn)斤成品楊梅，按市場(chǎng)價(jià)每斤xx元計(jì)算、楊梅每年能收入xx萬(wàn)元，在楊梅成熟季節(jié)從事餐飲經(jīng)營(yíng)xx天、預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)額為x萬(wàn)元，凈收入xx萬(wàn),該戶其妻子每月退休養(yǎng)老金為xx元，年收入為xx萬(wàn)元。
五、負(fù)債情況
因今年受氣候影響，致楊梅欠收，現(xiàn)欠工人修水池和修路工資xxx元，欠山林租金xx元，合計(jì)負(fù)債xxx元。
六、借款抵押情況
該戶以位于xxxx林權(quán)證為抵押物。經(jīng)中介公司評(píng)估，該林權(quán)項(xiàng)下權(quán)利價(jià)值約xx萬(wàn)元，抵押足值。
七、借款人的資信狀況
申請(qǐng)人xxx于xxxx年x月xx日在我社借款x萬(wàn)元于xxxx年x月xx日到期，經(jīng)查該戶還款日期為xxx年x月xx日；又于xxx年xx月x日再向我社借款x萬(wàn)元至xxxx年xx月x日到期，該筆貸款的還款時(shí)間為xxxx年x月x日，以上兩筆貸款造成逾期且未按時(shí)結(jié)付利息。綜上所述，該申請(qǐng)人信用狀況為一般。
八、風(fēng)險(xiǎn)防范
借款人所從事的是楊梅種植業(yè)受自然氣候影響特別嚴(yán)重，同時(shí)也受銷售市場(chǎng)的.影響，借款人應(yīng)加強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，并加強(qiáng)對(duì)水果市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和了解，提高經(jīng)營(yíng)理念，多渠道增收，將風(fēng)險(xiǎn)降低 。
綜上所述，根據(jù)對(duì)該戶的生產(chǎn)收入，經(jīng)營(yíng)情況，資信情況和抵押等情況調(diào)查，同意發(fā)放抵押貸款xx萬(wàn)元，期限xx個(gè)月。特報(bào)請(qǐng)審批。
調(diào)查人：
xxxx年xx月xx日
貸款調(diào)查報(bào)告2
20xx年，揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款余額和市場(chǎng)份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進(jìn)行調(diào)研，幫助揭陽(yáng)市分行尋找對(duì)策，盡快扭轉(zhuǎn)個(gè)人住房貸款營(yíng)銷的被動(dòng)局面。一、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及房地產(chǎn)市場(chǎng)情況
20xx年揭陽(yáng)市社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈良好態(tài)勢(shì)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到541億元，較去年同期增長(zhǎng)7.2；全市金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到369.9億元，比年初增長(zhǎng)20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬(wàn)平方米、交易額為73359萬(wàn)元，分別比去年同期增長(zhǎng)10.2和11個(gè)百分點(diǎn)，商品房成交價(jià)格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價(jià)是1314元／平方米，價(jià)值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽(yáng)市房?jī)r(jià)仍在合理區(qū)位，居民購(gòu)房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認(rèn)為，城鎮(zhèn)居民在達(dá)到人均住房面積35平方米之前，將保持對(duì)住房的旺盛需求。揭陽(yáng)建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計(jì)陳舊，環(huán)境不佳，與新開(kāi)發(fā)的住宅區(qū)相形見(jiàn)絀，通過(guò)二次置業(yè)來(lái)改善居住條件是居民的必然要求。可見(jiàn)，揭陽(yáng)市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場(chǎng)潛力，為商業(yè)銀行有效營(yíng)銷個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
一、個(gè)人住房貸款的基本情況
�。ㄒ唬┵J款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額共92612萬(wàn)元。其中工行31900萬(wàn)元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬(wàn)元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬(wàn)元，占比22％，排名第三；XX銀行18927萬(wàn)元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽(yáng)市個(gè)人住房貸款變化情況表
報(bào)告期：20xx年12月31日單位：萬(wàn)元
單位余額合計(jì)XX銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場(chǎng)占比10025.640.623.49.7
20xx年市場(chǎng)占比10020.434.423.122
�。ǘ┬掳l(fā)放貸款情況。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬(wàn)元，但余額卻比年初減少2700萬(wàn)元。其中工行基本無(wú)新發(fā)放，余額比年初減少5300萬(wàn)元；XX銀行新發(fā)放1330萬(wàn)元，余額比年初減少4600萬(wàn)元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬(wàn)元，余額比年初減少600萬(wàn)元；中行新發(fā)放約10000萬(wàn)元，余額比年初增加7800萬(wàn)元，占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
表二：2XX年揭陽(yáng)市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款新增圖表（單位：萬(wàn)元）
�。ㄈ┵J款質(zhì)量情況。全市四大國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良額約16900萬(wàn)元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬(wàn)元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬(wàn)元，24.3％；XX銀行不良貸款額2693萬(wàn)元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬(wàn)元。
二、揭陽(yáng)市分行個(gè)人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業(yè)營(yíng)銷手法多樣，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈
近年來(lái)，當(dāng)?shù)囟嗉医鹑跈C(jī)構(gòu)紛紛將個(gè)人住房貸款列為一項(xiàng)首要業(yè)務(wù)加以重點(diǎn)營(yíng)銷，并在信貸資源、人力資源和財(cái)務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當(dāng)?shù)氐谝淮箝_(kāi)發(fā)商樂(lè)萬(wàn)邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂(lè)萬(wàn)邦公司近幾年的開(kāi)發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導(dǎo)地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂(lè)萬(wàn)邦公司開(kāi)發(fā)的房產(chǎn)，樂(lè)萬(wàn)邦公司去年開(kāi)發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個(gè)較為大型的項(xiàng)目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨(dú)家承辦。
（2）上級(jí)行對(duì)中行揭陽(yáng)市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬(wàn)元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長(zhǎng)具備80萬(wàn)元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準(zhǔn)入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場(chǎng)、效率高。業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實(shí)際調(diào)查為準(zhǔn)；引進(jìn)律師見(jiàn)證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時(shí)間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價(jià)爭(zhēng)奪或擴(kuò)充“陣地”，甚至敢冒“風(fēng)險(xiǎn)”。工行和農(nóng)行為了搶占市場(chǎng)份額而降低準(zhǔn)入門檻，采取不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)手段，雖然提高了市場(chǎng)份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價(jià)，也擾亂了整個(gè)信用環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開(kāi)始覺(jué)醒，逐步提高個(gè)人住房貸款的準(zhǔn)入門檻，謹(jǐn)慎發(fā)放，工行去年基本無(wú)發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手法多種多樣，致使揭陽(yáng)市分行未能對(duì)當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實(shí)施有效營(yíng)銷，這是該行市場(chǎng)份額下滑的一個(gè)重要因素。
（二）內(nèi)部原因
1、還款壓力大。當(dāng)?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場(chǎng)總量偏小。揭陽(yáng)市分行是全市最早開(kāi)辦按揭業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進(jìn)入高峰期，每月正�；厥疹~約在500萬(wàn)元以上，個(gè)貸發(fā)放額小于回收額。去年以來(lái)，受人民幣升息預(yù)期及社會(huì)整體經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降的影響，借款人提前歸還個(gè)貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽(yáng)市分行提前還清按揭貸款客戶達(dá)127戶，金額780萬(wàn)元，占全部個(gè)人住房貸款回收總額的28。
2、開(kāi)發(fā)貸款投放減少對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽(yáng)市分行對(duì)于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展較為穩(wěn)健，謹(jǐn)慎投入，造成樓盤項(xiàng)目?jī)?chǔ)備數(shù)量下降，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準(zhǔn)入比他行嚴(yán)格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開(kāi)發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴(yán)格。前后臺(tái)分離實(shí)施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運(yùn)作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細(xì)化流程，沒(méi)有充分體現(xiàn)貼近市場(chǎng)、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)商需多次往返陪借款人前來(lái)我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開(kāi)發(fā)商和借款人帶來(lái)諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到發(fā)放我行平均需要1個(gè)月時(shí)間，而中行只需20天，工作效率相對(duì)低。開(kāi)發(fā)商普遍認(rèn)為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復(fù)雜，在當(dāng)前不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境中，我行不但難以爭(zhēng)取新的按揭市場(chǎng)份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
三、盡快遏制市場(chǎng)份額萎縮局面，持續(xù)健康快速發(fā)展個(gè)人住房貸款的對(duì)策
面對(duì)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，揭陽(yáng)市分行只有堅(jiān)持走發(fā)展之路，逐步理順管理機(jī)制，加大市場(chǎng)投放力度，才能促進(jìn)個(gè)人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
（一）增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，切實(shí)把個(gè)人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來(lái)抓
提高市場(chǎng)敏感度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)貒?guó)土、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開(kāi)工樓盤情況，善于捕捉市場(chǎng)信息，抓住源頭；對(duì)優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可積極營(yíng)銷房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個(gè)人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強(qiáng)了后勁；要抓住大型企業(yè)集團(tuán)辦理職工集資建房的契機(jī)，爭(zhēng)取實(shí)行批量營(yíng)銷；要積極采取措施，加強(qiáng)對(duì)無(wú)開(kāi)發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭(zhēng)取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護(hù)工作，密切與開(kāi)發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商的吸引力；要豐富營(yíng)銷手段，大力營(yíng)銷個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個(gè)人住房再交易貸款、個(gè)人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng)，豐富“樂(lè)得家”品牌內(nèi)涵。
�。ǘ┘訌�(qiáng)財(cái)務(wù)資源配置，體現(xiàn)與個(gè)人住房貸款發(fā)展目標(biāo)相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個(gè)人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本分配系數(shù)，加大對(duì)住房樓盤項(xiàng)目營(yíng)銷和個(gè)人客戶營(yíng)銷的費(fèi)用投入，制訂適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的靈活營(yíng)銷激勵(lì)政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強(qiáng)化和完善對(duì)客戶經(jīng)理營(yíng)銷住房樓盤項(xiàng)目和個(gè)人客戶的激勵(lì)機(jī)制。
（三）操作流程的設(shè)計(jì)要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略，分析影響我行競(jìng)爭(zhēng)能力的因素，定期、不定期地對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行檢查，對(duì)流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對(duì)效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動(dòng)要及時(shí)加以改進(jìn)，對(duì)系統(tǒng)性效率問(wèn)題，要進(jìn)行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺(tái)部門和客戶經(jīng)理無(wú)論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報(bào)、抵押登記、發(fā)放的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要進(jìn)行效率檢查，嚴(yán)格規(guī)定時(shí)限，明晰責(zé)任，千方百計(jì)縮短業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺(tái)部門在審批前要加強(qiáng)與后臺(tái)的.會(huì)商和溝通，準(zhǔn)確把握營(yíng)銷方向，甚至后臺(tái)部門可提前介入，提高營(yíng)銷的成功率。
�。ㄋ模┩茝V個(gè)人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個(gè)貸筆數(shù)多、金額小、面對(duì)千家萬(wàn)戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場(chǎng)資源和業(yè)務(wù)量相對(duì)集中的地區(qū)，積極實(shí)踐專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，建立個(gè)人貸款中心，通過(guò)整合經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化、管理規(guī)范化、經(jīng)營(yíng)規(guī)�；I(yè)務(wù)批量化、程序自動(dòng)化、風(fēng)控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。
個(gè)客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、公證部門請(qǐng)進(jìn)場(chǎng)的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險(xiǎn)、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過(guò)兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時(shí)間長(zhǎng)”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實(shí)施長(zhǎng)效的激勵(lì)約束措施，保持個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)的人員，保證個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵(lì)約束和考核機(jī)制，對(duì)各項(xiàng)個(gè)貸指標(biāo)實(shí)施細(xì)化、量化，實(shí)行綜合考核，績(jī)效掛鉤，多勞多得，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，充分調(diào)動(dòng)個(gè)貸從業(yè)人員的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，樹(shù)立高度責(zé)任感。從客觀實(shí)際出發(fā)，推行貸款責(zé)任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級(jí)晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的活力。
�。┱_處理市場(chǎng)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系
當(dāng)前重要的任務(wù)是加大市場(chǎng)營(yíng)銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴(yán)格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保購(gòu)房背景的真實(shí)性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當(dāng)比例，不能因營(yíng)銷而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款調(diào)查報(bào)告3
X
一、申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)基本情況
簡(jiǎn)要說(shuō)明該筆授信業(yè)務(wù)的種類，幣種、額度、期限、授信的擔(dān)保方式，還款方式、涉及的有關(guān)當(dāng)事人關(guān)系等。
二、申請(qǐng)授信用途
簡(jiǎn)要說(shuō)明申請(qǐng)人申請(qǐng)授信的目的：貸款業(yè)務(wù)要說(shuō)明是季節(jié)性、臨時(shí)性需求，還是正常經(jīng)營(yíng)中的經(jīng)營(yíng)性占用；銀行承兌匯票業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)商品交易情況進(jìn)行說(shuō)明；保函業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)標(biāo)的項(xiàng)目進(jìn)行說(shuō)明。
三、授信申請(qǐng)人基本情況 1、授信申請(qǐng)人背景資料
1.調(diào)查內(nèi)容：授信申請(qǐng)人的基本情況，包括授信申請(qǐng)人所有制性質(zhì)、注冊(cè)資本及變動(dòng)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、及股東持股情況；授信申請(qǐng)人的主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)及其行業(yè)地位。
評(píng)價(jià)：授信申請(qǐng)人產(chǎn)權(quán)構(gòu)成是否清晰、主營(yíng)業(yè)務(wù)是否突出、企業(yè)規(guī)模大小、有無(wú)知名品牌、所處發(fā)展階段。
2、授信申請(qǐng)人組織結(jié)構(gòu)圖及其主要管理層的綜合素質(zhì) 調(diào)查內(nèi)容：組織結(jié)構(gòu)圖及內(nèi)部關(guān)系、主要管理層的從業(yè)經(jīng)歷及技術(shù)水平、員工情況
評(píng)價(jià)：主要管理層的綜合素質(zhì)、業(yè)界信譽(yù)、在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的誠(chéng)信
意識(shí)等信用狀況（了解途徑：個(gè)人征信系統(tǒng)查詢、企業(yè)上下游客戶、與客戶初次面談）。
3、客戶的經(jīng)營(yíng)情況分析
調(diào)查內(nèi)容：簡(jiǎn)要介紹授信申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況，包括：主要產(chǎn)品及產(chǎn)量；經(jīng)營(yíng)區(qū)域、原材料（商品）采購(gòu)地域、主要供應(yīng)商及年供貨量、主要結(jié)算方式；銷售區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進(jìn)出口權(quán)，如果有，進(jìn)出口額有多大；
主要產(chǎn)品的生產(chǎn)能力、實(shí)際產(chǎn)量和品牌，以及各產(chǎn)品在產(chǎn)品系列中銷售所占的比例或主要商品的進(jìn)銷量、進(jìn)銷額以及各種產(chǎn)品在經(jīng)銷的商品系中所占的比重；從供應(yīng)狀況、采購(gòu)渠道、付款方式、價(jià)格等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析供應(yīng)渠道總體評(píng)價(jià)：從市場(chǎng)需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優(yōu)勢(shì)或特點(diǎn)進(jìn)行分析銷售網(wǎng)絡(luò)總體評(píng)價(jià)；
近兩年來(lái)授信申請(qǐng)人主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷率、銷售收入增長(zhǎng)率、銷售利潤(rùn)增長(zhǎng)率、市場(chǎng)占有率、出口創(chuàng)匯能力。如為續(xù)授信的，則應(yīng)對(duì)授信前后的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行同比，重點(diǎn)分析授信前后發(fā)生的變化。
（1） 主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況表
評(píng)價(jià)：從產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售額、市場(chǎng)份額等方面分析申請(qǐng)人所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)
品的規(guī)模，在國(guó)內(nèi)、地區(qū)同行業(yè)中所處的地位。
（2） 主要供貨商（上游客戶）情況表
評(píng)價(jià)：從供貨來(lái)源、供貨渠道分析企業(yè)是否具有本地資源優(yōu)勢(shì)，在材料采購(gòu)中是否有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品供應(yīng)是否充足，產(chǎn)品目前的價(jià)格走勢(shì)等。
（3） 主要銷售商（下游客戶）情況表
評(píng)價(jià)：分析產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況，是否建立了穩(wěn)定的銷售網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品的`市場(chǎng)占有情況、授信申請(qǐng)人產(chǎn)品（商品）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、生產(chǎn)能力利用率、對(duì)客戶的依賴程度等。
（4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等重大事項(xiàng)； 無(wú)
（5）對(duì)外投資情況，包括被投資企業(yè)名稱、投資額及占比、出
資方式等。
4、行業(yè)政策及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析
調(diào)查內(nèi)容：授信申請(qǐng)人所屬行業(yè)目前狀況（是否符合國(guó)家政策）、主要原材料或產(chǎn)品（商品）的價(jià)格走勢(shì)、市場(chǎng)占比、規(guī)模實(shí)力、技術(shù)力量、行業(yè)進(jìn)入障礙、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等進(jìn)行說(shuō)明，以及企業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃及落實(shí)措施。
評(píng)價(jià)：企業(yè)的產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)、產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)對(duì)企業(yè)的影響、分析企業(yè)的產(chǎn)品生命周期（投入期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期）、行業(yè)發(fā)展前景（受國(guó)家政策及國(guó)際市場(chǎng)變化的影響）。
5、集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)公司的情況
調(diào)查內(nèi)容：集團(tuán)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、管理模式、經(jīng)營(yíng)情況（采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售）、融資模式、與申請(qǐng)人的組織關(guān)系、關(guān)聯(lián)公司在我行授信融資狀況。
評(píng)價(jià)：關(guān)聯(lián)企業(yè)與申請(qǐng)人之間有無(wú)資金占用情況、關(guān)聯(lián)交易對(duì)申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的影響等。
6、資信狀況
調(diào)查內(nèi)容：截止本次申請(qǐng)授信前一個(gè)月，授信申請(qǐng)人在開(kāi)戶銀行及其他銀行融資、我行現(xiàn)有授信在企業(yè)整體銀行負(fù)債中的比例、為其他企業(yè)提供擔(dān)保狀況以及或有負(fù)債情況。
評(píng)價(jià)：與人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)（貸款卡查詢）進(jìn)行對(duì)比，說(shuō)明差異原因及有無(wú)逾期或欠息等不良記錄；分析申請(qǐng)人的或有負(fù)債可能產(chǎn)生的損失；分析他行或我行授信前后申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生的變化（負(fù)債變化、主營(yíng)業(yè)務(wù)變化、運(yùn)營(yíng)資金變化和經(jīng)營(yíng)規(guī)模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問(wèn)題。
經(jīng)多方面了解核實(shí)，該公司銀行信譽(yù)良好，在銀行融資無(wú)墊款，無(wú)逾期，無(wú)欠息等不良情況出現(xiàn)。
四、財(cái)務(wù)狀況
1、列表說(shuō)明授信申請(qǐng)人近三年（新成立企業(yè)除外）及近月財(cái)務(wù)狀況（屬于集團(tuán)合并報(bào)表要列明合并報(bào)表數(shù)據(jù)和單列報(bào)表數(shù)據(jù)），分析財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明主要財(cái)務(wù)指標(biāo)及主要科目異常變化的情況和原因（會(huì)計(jì)報(bào)表附注中所涉及的重大事項(xiàng)在相應(yīng)的科目中反映）。
該公司近三年、最近一期和去年同期的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)摘要見(jiàn)下表：
貸款調(diào)查報(bào)告4
支行營(yíng)業(yè)部：
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請(qǐng)貸款5萬(wàn)元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查，具體情況報(bào)告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請(qǐng)人xx，男，現(xiàn)年42歲，原住在縣鎮(zhèn)村五組，因原住地條件較差，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組，全家共四口人，妻子，現(xiàn)年39歲，家庭主婦，女兒，現(xiàn)年18歲，
在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來(lái)源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬(wàn)元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬(wàn)元，向我部申請(qǐng)貸款伍萬(wàn)元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬(wàn)元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬(wàn)元，全家年收入約5萬(wàn)元。還款資金來(lái)源是家庭收入。在外無(wú)負(fù)債，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：xxxx
四、調(diào)查結(jié)論：
綜上所述，借款人長(zhǎng)年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實(shí)，全家年收入約5萬(wàn)元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬(wàn)元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見(jiàn)妥否，請(qǐng)批示。
貸款調(diào)查報(bào)告5
一、資料收集及核實(shí)
盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項(xiàng)目資料，并核實(shí)所收集資料是否真實(shí)、有效。
1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括：
�。�1）貸款申請(qǐng)書(shū)（包括：企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來(lái)源等情況說(shuō)明）
�。�2）公司簡(jiǎn)介（說(shuō)明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)歷史，改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件）、公司法定代表人/實(shí)際控制人/大股東身份證、結(jié)婚證、戶口本復(fù)印件及個(gè)人簡(jiǎn)歷
�。�3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開(kāi)戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗(yàn)資報(bào)告、生產(chǎn)/經(jīng)營(yíng)許可證、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)復(fù)印件
�。�4）近三年期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級(jí)科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（
（5）近一年主要銀行賬戶對(duì)賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀（紙質(zhì)版或電子版）
�。�6）近三年期增值稅/營(yíng)業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明
�。�7）公司辦公、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所權(quán)屬證明（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同復(fù)印件）
（8）實(shí)際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單
�。�9）借款借據(jù)復(fù)印件，主要接口合同、抵押合同復(fù)印件
�。�10）近期工商信息查詢
�。�11）近期企業(yè)征信報(bào)告，實(shí)際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個(gè)人征信報(bào)告
�。�12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權(quán)證復(fù)印件；抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件
�。�13）申請(qǐng)企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負(fù)債、司法訴訟的說(shuō)明。
2、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：
（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開(kāi)戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件
�。�2）三年一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級(jí)科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）
�。�3）三年一期增值稅/營(yíng)業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明
�。�4）近期工商信息查詢
（5）近期企業(yè)征信報(bào)告。
3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料
（1）制造業(yè)企業(yè)
A、主要專利證書(shū)、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件
B、有新建項(xiàng)目的取得項(xiàng)目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報(bào)告等
C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線介紹D、主要上下游的購(gòu)銷合同
E、固定資產(chǎn)清單，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購(gòu)合同和在建工程的施工合同。
�。�2）房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)
A、過(guò)去已開(kāi)發(fā)項(xiàng)目介紹
B、儲(chǔ)備/在建項(xiàng)目的政府會(huì)議紀(jì)要等文件、土地補(bǔ)償協(xié)議、土地成交確認(rèn)書(shū)、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證
C、儲(chǔ)備/在建項(xiàng)目的國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項(xiàng)目的銷控?cái)?shù)控。
�。�3）建筑業(yè)企業(yè)
A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時(shí)間、工程名稱、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價(jià)、已完工產(chǎn)值、分年度回款金額、累計(jì)已回款金額、是否掛靠項(xiàng)目等）
B、主要工程合同
C、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項(xiàng)目最近的工程量確認(rèn)單。
�。�4）貿(mào)易類企業(yè)
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購(gòu)銷合同。
4、其他資料
�。�1）根據(jù)實(shí)際情況收集的其他重要項(xiàng)目資料
�。�2）調(diào)查工作底稿。
二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審核
盡職調(diào)查人員應(yīng)運(yùn)用訪談、檢查、盤點(diǎn)、計(jì)算、分析等方法對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)予以核實(shí)，并對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。根據(jù)審批的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實(shí)相符的要求。
調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)照企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)（銷售與回款循環(huán)、采購(gòu)與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán)、籌資與投資循環(huán)）展開(kāi)調(diào)查工作，通過(guò)審核會(huì)計(jì)科目余額及發(fā)生額，分析現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。
1、審核會(huì)計(jì)科目（主要會(huì)計(jì)科目的審核要求如下，如對(duì)比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動(dòng)時(shí)還應(yīng)分析原因）
（1）貨幣資金：收集開(kāi)戶銀行蓋章確認(rèn)的對(duì)賬單與企業(yè)銀行存款明細(xì)賬核對(duì)；核實(shí)保證金的金額、筆數(shù)以及形成原因，并與短期借款、應(yīng)付票據(jù)等科目明細(xì)逐筆確認(rèn)。
�。�2）應(yīng)收票據(jù)：核對(duì)票據(jù)原件，已背書(shū)支付的票據(jù)應(yīng)核對(duì)復(fù)印件及收款人出具的收據(jù)；關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資，關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來(lái)單位為出票人的情況。
�。�3）應(yīng)收賬款：審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)，明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致，明細(xì)結(jié)構(gòu)，賬齡結(jié)構(gòu)，壞賬計(jì)提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量，調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的情況，掛賬時(shí)間超出結(jié)算期限，余額及發(fā)生額與實(shí)際業(yè)務(wù)往來(lái)不匹配，關(guān)聯(lián)交易等情況。
（4）其他應(yīng)收款：重點(diǎn)分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu)，關(guān)注股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬，分析是否存在轉(zhuǎn)移資金、抽逃資本等情況。
（5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項(xiàng)目與原始憑證、供貨合同等核對(duì)。從而判定債權(quán)的真實(shí)性或出現(xiàn)壞賬的可能性，檢查貨已到而發(fā)票未到，長(zhǎng)期性預(yù)付賬款不作處理的情況；調(diào)查預(yù)付賬款對(duì)象及其與客戶的關(guān)系。
（6）存貨：調(diào)查企業(yè)存貨明細(xì)賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數(shù)量、價(jià)格；按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn)、保存特點(diǎn)；到存放地點(diǎn)查看保存情況，分析存貨的固有風(fēng)險(xiǎn)，并關(guān)注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點(diǎn)的存貨項(xiàng)目進(jìn)行抽查盤點(diǎn)，分析賬實(shí)是否相符；了解存貨計(jì)價(jià)方法，成本核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實(shí)物調(diào)度等內(nèi)部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行；調(diào)查存貨價(jià)格的穩(wěn)定性和市場(chǎng)適銷性，分析是否充分計(jì)提了跌價(jià)準(zhǔn)備；了解存貨是否足額投保，是否設(shè)定抵、質(zhì)押。
�。�7）長(zhǎng)（短）期投資：核對(duì)明細(xì)，了解投資的目的，投資的資金來(lái)源，分析投資收益是否合理、減值（跌價(jià)）準(zhǔn)備的計(jì)提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。
�。�8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價(jià)值及真實(shí)性（生產(chǎn)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具應(yīng)抽查購(gòu)置發(fā)票及付款憑證；房產(chǎn)應(yīng)核對(duì)購(gòu)房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）；現(xiàn)場(chǎng)觀察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象；了解折舊計(jì)提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費(fèi)用；了解投保及抵押等情況。
�。�9）在建工程：檢查在建工程項(xiàng)目是否獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)；了解在建工程的用途、項(xiàng)目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度、完工時(shí)間、結(jié)算及決算情、資金缺口等情況，關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。
（10）無(wú)形資產(chǎn)：對(duì)無(wú)形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的，要調(diào)查其構(gòu)成，分析其價(jià)值是否合理，國(guó)有土地使用權(quán)應(yīng)該核對(duì)土地購(gòu)買合同、支付憑證、對(duì)方出具的收款憑證等；了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對(duì)無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行攤銷、是否設(shè)定抵押等。
（11）長(zhǎng)（短）期借款：對(duì)比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況，應(yīng)調(diào)查原因；了解每筆借款的發(fā)生時(shí)間、到期時(shí)間、貸款銀行、約定和實(shí)際用途、擔(dān)保方式和實(shí)際使用情況，調(diào)查展期、借新還舊情況，對(duì)存在逾期的，詳細(xì)分析原因；分析借款的穩(wěn)定性，對(duì)金額較大或授信額度變化較大的，應(yīng)予以分析；關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來(lái)源，是否存在用非經(jīng)營(yíng)收入還款的現(xiàn)象。
（12）應(yīng)付票據(jù)：對(duì)比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應(yīng)付給誰(shuí)，票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的，票據(jù)的開(kāi)票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對(duì)銀行授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證金等；關(guān)注企業(yè)運(yùn)用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況。
�。�13）應(yīng)付賬款：核對(duì)明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致；明細(xì)賬戶中是否有關(guān)聯(lián)往來(lái)，如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來(lái)款，應(yīng)核查形成原因；關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致，對(duì)金額較大、賬齡較大的應(yīng)分析原因；注意企業(yè)收到往來(lái)單位貨物或接受勞務(wù)而不計(jì)或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。
�。�14）其他應(yīng)付款：核對(duì)其他應(yīng)付款明細(xì)余額，復(fù)核加計(jì)數(shù)與報(bào)表數(shù)是否相符；選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細(xì)賬戶余額，檢查其原始憑證；關(guān)注對(duì)股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬，注意檢查有無(wú)利用此賬戶隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤(rùn)情況。
�。�15）或有負(fù)債：分析或有負(fù)債的種類（擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對(duì)外承諾等）、金額、對(duì)象、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)負(fù)債的可能性，集團(tuán)客戶應(yīng)著重分析集團(tuán)內(nèi)部互保情況，對(duì)其他企業(yè)擔(dān)保的，了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。
�。�16）實(shí)收資本：調(diào)查核對(duì)實(shí)收資本的出資方式和投資者構(gòu)成；審閱公司章程及會(huì)計(jì)事務(wù)所提供的驗(yàn)資報(bào)告；結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實(shí)情況，關(guān)注是否存在著虛假驗(yàn)資和抽逃注冊(cè)資本情況；關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動(dòng)與工商登記的變更是否一致，不一致的應(yīng)查明情況。
�。�17）資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)：核查其形成過(guò)程和原因，分析其是否屬實(shí)；關(guān)注來(lái)源及背景、分析歷史變動(dòng)是否合理。
�。�18）銷售收入：查看有關(guān)銷售賬目，核對(duì)“銷售明細(xì)賬累計(jì)金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來(lái)核對(duì)客戶銷售真實(shí)性，調(diào)查客戶是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況；結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)有否“虛增”收入情況；查閱企業(yè)的'納稅申報(bào)單，看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋，是“時(shí)間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍
客戶分析：對(duì)銷售進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，對(duì)企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績(jī)進(jìn)行排名，與企業(yè)介紹的情況對(duì)比分析是否吻合，并結(jié)合銷售回款的排名分析下游客戶質(zhì)量。
產(chǎn)品分析，將本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)變動(dòng)是否正常，并了解異常變動(dòng)的原因。
趨勢(shì)分析：比較近三年及本年度各月各種產(chǎn)品銷售收入的變動(dòng)情況，分析其變動(dòng)趨勢(shì)是否正常。
�。�19）銷售成本：了解其成本計(jì)算方法及控制程序；查看客戶成本明細(xì)賬，關(guān)注企業(yè)是否正常計(jì)算、結(jié)轉(zhuǎn)成本；查看主要成本計(jì)算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動(dòng)應(yīng)詢問(wèn)原因，了解企業(yè)成本。
�。�20）三項(xiàng)費(fèi)用：通過(guò)與同行比較，調(diào)查其費(fèi)用的合理性和真實(shí)性；審閱三項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)賬，將各月份的費(fèi)用進(jìn)行比較，如有重大波動(dòng)和異常情況，應(yīng)詢問(wèn)原因；調(diào)查三項(xiàng)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，注意有無(wú)跨期入賬現(xiàn)象。
�。�21）投資收益：對(duì)于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤(rùn)的有效文件，并核實(shí)投資收益是否收到貨幣資金。
�。�22）營(yíng)業(yè)外支出和收入：對(duì)于金額較大的，要查驗(yàn)明細(xì)賬，先看累計(jì)金額是否同報(bào)表列示金額一致，然后驗(yàn)證其是否真實(shí)。
�。�23）未分配利潤(rùn)：
1、查看歷年明細(xì)賬和財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其形成原因及真實(shí)性。
2、分析現(xiàn)金流量
對(duì)照資產(chǎn)負(fù)債表、損益表分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流入量和流出量、收到和支付的其他與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流出和流入量；分別分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量與投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因。
3、分析財(cái)務(wù)指標(biāo)
�。�1）發(fā)展速度分析：主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度，包括近3年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)總額的增長(zhǎng)變化情況，增長(zhǎng)質(zhì)量。
�。�2）資產(chǎn)運(yùn)作效率分析：主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力。如指標(biāo)過(guò)低或與企業(yè)介紹的情況不符的，應(yīng)分析原因，并關(guān)注資產(chǎn)運(yùn)作效率低下或資產(chǎn)項(xiàng)目可能存在虛增的情況。
�。�3）盈利能力分析：盈利能力的強(qiáng)弱反映借款人創(chuàng)造利潤(rùn)的能力，預(yù)示著企業(yè)未來(lái)的發(fā)展，也預(yù)示著企業(yè)未來(lái)的償還債務(wù)的能力。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)借款人的真實(shí)收入情況，分析銷售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢(shì)；營(yíng)業(yè)外收入受偶然性因素對(duì)（反）擔(dān)保方式的有效性，（反）擔(dān)保動(dòng)機(jī)、（反）擔(dān)保能力及抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋能力進(jìn)行分析。重點(diǎn)分析保證人的償還能力，有無(wú)違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可能性等。
4、授信風(fēng)險(xiǎn)分析
從政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行分析三、盡職調(diào)查報(bào)告
盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)以實(shí)現(xiàn)授信資金流動(dòng)性、安全性和效益性為原則，以落實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)物流與資金流為條件，從授信概況、項(xiàng)目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)分析、資金用途及還款來(lái)源、擔(dān)保分析、風(fēng)險(xiǎn)與效益分析、綜合結(jié)論等九個(gè)方面，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、不得有虛假性陳述；對(duì)于公司相關(guān)文件沒(méi)有規(guī)定但對(duì)項(xiàng)目判斷有影響的事項(xiàng)，也應(yīng)當(dāng)在報(bào)告中披露。四、合規(guī)性審查
1、是否符合國(guó)家政策和公司授信政策的規(guī)定；
2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定；
3、資料是否完整、是否經(jīng)過(guò)核實(shí)；
4、各項(xiàng)分析是否全面、合理；
5、辦理建議是否明確、可行；
6、盡職調(diào)查報(bào)告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定；
7、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。
貸款調(diào)查報(bào)告6
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動(dòng)橋廠，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，為我國(guó)三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司，BB集團(tuán)占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù)，受讓驅(qū)動(dòng)橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊(cè)資金1000萬(wàn)元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團(tuán)股分有限公司應(yīng)出資700萬(wàn)元（實(shí)際出資為913萬(wàn)元，其中213萬(wàn)元為借給其他股東對(duì)江西省XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊(cè)資本的70%；付樟青應(yīng)出資100萬(wàn)元（實(shí)際出資18萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的10%；張鳳儀應(yīng)出資55萬(wàn)元（實(shí)際出資10萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的5.5%；席臘如應(yīng)出資40萬(wàn)元（實(shí)際出資6萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的4%；劉劍敏應(yīng)出資15萬(wàn)元（實(shí)際出資5萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的1.5%；嚴(yán)告牙應(yīng)出資90萬(wàn)元（實(shí)際出資48萬(wàn)元），占注冊(cè)資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬(wàn)平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬(wàn)平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西XX驅(qū)動(dòng)橋有限公司，為機(jī)械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的定點(diǎn)廠。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動(dòng)橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價(jià)格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個(gè)變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋7000臺(tái)套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動(dòng)橋分別為部?jī)?yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，產(chǎn)品型號(hào)為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國(guó)銷售市場(chǎng)的25%左右；一塊是壓路機(jī)驅(qū)動(dòng)橋，產(chǎn)品型號(hào)為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國(guó)銷售市場(chǎng)的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導(dǎo)班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會(huì)主席1人，監(jiān)事會(huì)人員1人，BB集團(tuán)外派管理人員1人，擁有高級(jí)職稱4人，班子政治堅(jiān)定，團(tuán)結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感，強(qiáng)烈的改革和開(kāi)拓進(jìn)取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導(dǎo)決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動(dòng)橋廠廠長(zhǎng)（高級(jí)工程師），從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個(gè)人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況：
隨著國(guó)家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來(lái)，20xx年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，
加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，20xx年銷售收入為3900萬(wàn)元，20xx年銷售收入為4700萬(wàn)元，20xx年銷售收入為7200萬(wàn)元，20xx年銷售收入為10072萬(wàn)元，近三年銷售收入增長(zhǎng)率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤(rùn)總額為凈利潤(rùn)為2.4萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為
2.5萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為25萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為242萬(wàn)元。公司前三年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷售季節(jié)性上不強(qiáng)。
公司銷售模式為直銷工程機(jī)械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過(guò)銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個(gè)月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機(jī)械廠、鄭州工程機(jī)械廠、黃河工程機(jī)械廠、廈門工程機(jī)械綜合廠、常州市工程機(jī)械廠、南方液壓工程機(jī)械廠、朝陽(yáng)工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠、天津市政工程機(jī)械廠、上海城建機(jī)械廠、三明重型機(jī)器廠、洛陽(yáng)建筑機(jī)械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；隨著國(guó)家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場(chǎng)空間巨大。
三、借款人財(cái)務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表 - 主要財(cái)務(wù)指標(biāo)
據(jù)上表分析:
�。�1）借款情況：短期借款2400萬(wàn)元(縣工行2310萬(wàn)元，其它行均未介入，)。
�。�2）該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷售收入增長(zhǎng)較快，20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)242萬(wàn)元。
�。�3）該公司從其流動(dòng)比率、速動(dòng)比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)。 總體看來(lái)，該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。
2.發(fā)展情況
20xx年，公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入15000萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬(wàn)元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)400萬(wàn)元。
四、公司與行關(guān)系：
該企業(yè)長(zhǎng)期在中國(guó)工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬(wàn)元，資信良好，從未出現(xiàn)過(guò)逾期現(xiàn)象，工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)。
我行與該公司長(zhǎng)期發(fā)生過(guò)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對(duì)于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時(shí)制定營(yíng)銷方案。在上級(jí)行的大力支持下，我行通過(guò)集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營(yíng)銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的'基本客戶，且可以新增公存款約400萬(wàn)元，日平均余額將達(dá)200萬(wàn)元以上，同時(shí)每年為我行帶來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬(wàn)元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá) 萬(wàn)元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬(wàn)元，由此每年可新增儲(chǔ)蓄存款近200萬(wàn)元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Γ瑫r(shí)公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競(jìng)爭(zhēng)墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔(dān)保人分析
該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，XX縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。
寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊(cè)資金為10000萬(wàn)元。下設(shè)二十七個(gè)分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團(tuán)下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過(guò)了ISO9000認(rèn)證，1999年通過(guò)了國(guó)際汽車制造先時(shí)標(biāo)準(zhǔn)QS9000（美國(guó)）和VDA6.1(德國(guó))認(rèn)證，20xx年10月份通過(guò)國(guó)家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定，20xx年4月通過(guò)TS/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過(guò)中國(guó)證監(jiān)委員會(huì)批準(zhǔn)，將于20xx年上市。
寧波BB集團(tuán)是中國(guó)銀行象山支行的基本客戶，中國(guó)銀行對(duì)其公司的信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)，
七、結(jié)論
同意對(duì)該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬(wàn)元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。
貸款調(diào)查報(bào)告7
一、“兩權(quán)”確權(quán)及抵押貸款開(kāi)展情況
據(jù)對(duì)省內(nèi)各市縣問(wèn)卷調(diào)查反饋的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個(gè)市縣（不含海口市）家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積427萬(wàn)畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬(wàn)畝。截至20xx年7月末，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額8754萬(wàn)元。尚未開(kāi)展農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。
�。ㄒ唬皟蓹�(quán)”確權(quán)、流轉(zhuǎn)情況
一是確權(quán)工作陸續(xù)開(kāi)展。有9個(gè)市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作。2個(gè)市縣（三亞市和儋州市）開(kāi)展了農(nóng)房財(cái)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個(gè)市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂(lè)東和屯昌）明確了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押登記機(jī)關(guān)，僅屯昌縣出臺(tái)了鼓勵(lì)政策。三是逐步建立流轉(zhuǎn)交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87萬(wàn)畝的土地流轉(zhuǎn)交易。部分市縣也正積極籌建。
�。ǘ皟蓹�(quán)”抵押貸款開(kāi)展情況
1.貸款規(guī)模、分布和貸款機(jī)構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款余額為8754萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)134.82%，比年初增加2275萬(wàn)元;不良貸款余額118萬(wàn)元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款余額為1569萬(wàn)元，個(gè)人消費(fèi)貸款余額185萬(wàn)元，其他用途貸款余額7000萬(wàn)元;從貸款方式看，僅以承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的貸款余額為1386萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的貸款余額為368萬(wàn)元，承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬(wàn)元。
2.貸款流程、額度、利率、用途和期限。“兩權(quán)”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發(fā)放。部分市縣由于未明確“兩權(quán)”抵押登記機(jī)關(guān)，因此金融機(jī)構(gòu)采取公證的方式來(lái)替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價(jià)值確定，一般抵押率不超過(guò)40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)。貸款期限以一年期短期貸款為主。
二、存在問(wèn)題
�。ㄒ唬┓烧系K
法律上對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，主要是為了鼓勵(lì)承包開(kāi)發(fā)“四荒”地，解決承包開(kāi)發(fā)荒地的`資金短缺。法律雖然沒(méi)有明確禁止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時(shí)宅基地應(yīng)當(dāng)一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所禁止。我國(guó)法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》第三十二條規(guī)定：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時(shí)，房屋的所有權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓、抵押”，故農(nóng)房抵押受制于宅基地使用權(quán)，而農(nóng)村宅基地抵押為我國(guó)現(xiàn)行法律所禁止。
�。ǘ皟蓹�(quán)”流轉(zhuǎn)程度低、存在私下交易
1.我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包經(jīng)營(yíng)耕地面積的11.7%，流轉(zhuǎn)程度低。據(jù)了解，相當(dāng)一部分耕地流轉(zhuǎn)通過(guò)私下協(xié)商進(jìn)行，不僅對(duì)官方統(tǒng)計(jì)的交易量產(chǎn)生影響，而且容易產(chǎn)生權(quán)益糾紛。
2.被調(diào)查市縣中暫未發(fā)生農(nóng)房流轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)情況。
�。ㄈ皟蓹�(quán)”配套制度建設(shè)滯后
1.確權(quán)登記難度大。從全省情況來(lái)看，部分市縣已逐步開(kāi)展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記，但土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確定、土地邊界的劃定爭(zhēng)議較大，導(dǎo)致確權(quán)時(shí)間長(zhǎng)。
2.地方政府重視不夠，人員、經(jīng)費(fèi)安排不足。相關(guān)人員工作積極性不高，呈“無(wú)人管”、“無(wú)人干”的狀況，導(dǎo)致確權(quán)登記、流轉(zhuǎn)中心建設(shè)推進(jìn)緩慢。
四、政策建議
�。ㄒ唬┒嘀�?fù)?dān)保模式規(guī)避“兩權(quán)”抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
從20xx年開(kāi)始，我國(guó)已在福建明溪、重慶開(kāi)縣、寧夏平羅、遼寧法庫(kù)等地開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中引入基金擔(dān)保、保險(xiǎn)擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重?fù)?dān)保模式，避免擔(dān)保物單一，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，值得借鑒與推廣。
（二）完善制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)
一是政府進(jìn)一步明確“兩權(quán)”管理部門的職能責(zé)任，賦予工作權(quán)力，在“兩權(quán)”管理和服務(wù)上實(shí)施人員、經(jīng)費(fèi)政策傾斜。二是建立仲裁機(jī)制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)盡快實(shí)現(xiàn)由自發(fā)到自覺(jué)、由無(wú)序到規(guī)范轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)”價(jià)值評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)。建立專業(yè)評(píng)估機(jī)制、設(shè)立專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)和評(píng)估人才，出臺(tái)評(píng)估管理、技術(shù)規(guī)范等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，為開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款提供評(píng)估服務(wù)。
�。ㄈ┮�(guī)范“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快建立“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)試驗(yàn)、示范點(diǎn)和服務(wù)體系樣板。搭建高質(zhì)量服務(wù)平臺(tái)，免費(fèi)開(kāi)展土地流轉(zhuǎn)咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務(wù);逐步建立規(guī)范的“兩權(quán)”流轉(zhuǎn)程序，采用統(tǒng)一格式的文書(shū)檔案資料，加強(qiáng)規(guī)范化管理;進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村土地集體所有的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法管理集體土地，增強(qiáng)農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)”的法律意識(shí)，查處違法流轉(zhuǎn)行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進(jìn)土地高效流轉(zhuǎn)。
（四）加大對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款的扶持政策
相關(guān)政府機(jī)關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺(tái)針對(duì)性的惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān);金融監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)增加“兩權(quán)”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機(jī)構(gòu)“懼貸”心理，使“兩權(quán)”貸款更加良性發(fā)展。
貸款調(diào)查報(bào)告8
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是對(duì)借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我們只能通過(guò)客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來(lái)了解借款人。只有通過(guò)貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營(yíng)狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量?jī)?yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。
�。薄⒎乾F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
通過(guò)客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
�。病F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
通過(guò)實(shí)地走訪客戶，與客戶的面談，核實(shí)工作單位、或勘察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、進(jìn)行財(cái)務(wù)查賬、盤點(diǎn)庫(kù)存；檢查住宅情況等方式發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。
三、小額信用貸款貸前調(diào)查要點(diǎn)
１、真實(shí)性。
包括客戶身份真實(shí)性、住址真實(shí)性、單位的真實(shí)性、配偶/聯(lián)系人信息真實(shí)性等。核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無(wú)法核實(shí)其真實(shí)性時(shí)，就無(wú)法進(jìn)行下一步的調(diào)查。
※
客戶身份真實(shí)性：特別要防止假冒身份騙貸。
※
住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問(wèn)，實(shí)際居住地址？※
單位：申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息，以免造成誤會(huì)。
※
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。病①J款用途、還款計(jì)劃。
�。ǎ保┵J款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
※
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒(méi)有按照約定使用貸款的客戶都會(huì)逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒(méi)有按照約定使用貸款。
※
對(duì)于借款人所說(shuō)的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒(méi)有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無(wú)法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無(wú)法自圓其說(shuō)。比如說(shuō)貸款用于裝修，我們?cè)趯?shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對(duì)于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問(wèn)實(shí)際貸款用途。
（２）還款計(jì)劃，是客戶對(duì)借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠(chéng)信度的一個(gè)表現(xiàn)。如果一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來(lái)源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
�。�、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營(yíng)者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。
�。�、個(gè)人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對(duì)于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過(guò)程中和通過(guò)第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛(ài)好、社會(huì)關(guān)系等。
（1）個(gè)人的教育背景會(huì)影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)理念和管理模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
�。�2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對(duì)事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對(duì)個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會(huì)影響到個(gè)人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
�。�3）個(gè)人愛(ài)好，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會(huì)從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動(dòng)、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會(huì)比較健康；一個(gè)經(jīng)常坐在麻將臺(tái)的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂(lè)行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場(chǎng)所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對(duì)象。
�。�4）社會(huì)關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來(lái)源一般是他的收入或通過(guò)其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無(wú)非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對(duì)于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況，主要了解有沒(méi)有銀行負(fù)債、有沒(méi)有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒(méi)有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過(guò)收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來(lái)源。
6、人品道德。
一個(gè)不注重道德約束的人，信用方面也會(huì)大打折扣。愛(ài)好習(xí)慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會(huì)與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調(diào)查主要從其家庭責(zé)任方面、對(duì)父母、配偶、子女的責(zé)任,特別是一項(xiàng)貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個(gè)人家庭責(zé)任、人品的一個(gè)重要指標(biāo)。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)。
7、家庭情況。
家庭情況，有時(shí)會(huì)影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，其家庭可能會(huì)對(duì)其施加壓力或幫其償還款項(xiàng)。主要詢問(wèn)客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負(fù)擔(dān)情況、子女現(xiàn)時(shí)教育或工作情況、配偶的工作情況等。
針對(duì)我公司不同產(chǎn)品的特點(diǎn)，各產(chǎn)品需側(cè)重的貸前調(diào)查要點(diǎn)。
�。薄⒋蚬ひ蛔�。
打工一族，相對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，調(diào)查相對(duì)簡(jiǎn)單，主要是核實(shí)其工作和住址真實(shí)性，還有單位的性質(zhì)和規(guī)模。對(duì)于高端客戶群，主要是調(diào)查工作部門、工作職位及工作性質(zhì)；非高端客戶，主要是調(diào)查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。
�。ǎ保└叨丝蛻纛惾海赫{(diào)查要點(diǎn)：
1、政府部門、事業(yè)單位或國(guó)企工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門、工作職位、及工作的真實(shí)性，還要重點(diǎn)核實(shí)是否編制內(nèi)員工。
2、全國(guó)500強(qiáng)、廣東省100強(qiáng)或較大型公司工作者，我們主要是核實(shí)其工作的部門、工作職位、及工作的真實(shí)性。
�。ǎ玻┓歉叨丝蛻纛惾海赫{(diào)查要點(diǎn)：主要是核實(shí)其工作職位及工作的真實(shí)性、工作單位規(guī)模和基本經(jīng)營(yíng)狀況。
2、三農(nóng)經(jīng)營(yíng)者。
經(jīng)營(yíng)管理情況：承包地真實(shí)性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設(shè)備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數(shù)量、長(zhǎng)成情況、價(jià)格情況、生產(chǎn)周期、周期產(chǎn)量、周期收入、飼料的庫(kù)存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務(wù)工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。
3、抵押貸款。
要防范假證抵押和出租房產(chǎn)抵押。假證抵押，主要是房產(chǎn)證和實(shí)際的房產(chǎn)不符，這方面的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于一些散樓，因?yàn)槠涞刂返恼鎸?shí)性、準(zhǔn)確性較難判斷。出租房產(chǎn)抵押，主要是房產(chǎn)已出租給他人居住，由于租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)，我們必須明確房產(chǎn)出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責(zé)、詳細(xì)調(diào)查，防止無(wú)效抵押。
4、經(jīng)營(yíng)者。
經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性。對(duì)于經(jīng)營(yíng)比較規(guī)范的企業(yè)，可通過(guò)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務(wù)登記證、加工廠的牌照、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、租賃合同等等來(lái)核實(shí)；對(duì)于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個(gè)地方經(jīng)營(yíng)多年，但沒(méi)有辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉(zhuǎn)讓過(guò)來(lái)，沒(méi)有更改營(yíng)業(yè)執(zhí)照，再或者是在大型批發(fā)市場(chǎng)里辦理的集體營(yíng)業(yè)執(zhí)照等），應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況采用更靈活的方法來(lái)核實(shí)，如通過(guò)查看商鋪的產(chǎn)權(quán)或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉(zhuǎn)讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對(duì)生意的熟悉程度等等，通過(guò)這些相互印證核實(shí)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)性。
經(jīng)營(yíng)管理情況：通過(guò)與企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者的直接會(huì)談，建立對(duì)其經(jīng)營(yíng)素質(zhì)和誠(chéng)信度的感性認(rèn)識(shí)，通過(guò)實(shí)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，可以了解借款人的業(yè)務(wù)品種、生產(chǎn)組織能力、工藝流程、技術(shù)裝備水平、產(chǎn)供銷情況、設(shè)備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運(yùn)行及管理方面的信息。
調(diào)查要點(diǎn):
1、廠房規(guī)模及質(zhì)量、工作環(huán)境、固定資產(chǎn)情況。廠房的結(jié)構(gòu)、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規(guī)模及質(zhì)量。
（1）檢查工作臺(tái)面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。
�。�2）檢查固定資產(chǎn)，設(shè)備的新舊程度、開(kāi)機(jī)率、產(chǎn)能產(chǎn)量、機(jī)器產(chǎn)能產(chǎn)量是否支持借款人所述的銷售額。
2、員工人數(shù)及工資情況、生產(chǎn)操作程序及安全指引情況、消防知識(shí)教育情況及措施。
�。�1）現(xiàn)場(chǎng)工人數(shù)量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實(shí)；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。
�。�2）觀察工人生產(chǎn)程序，精神狀態(tài)，觀察制作臺(tái)面員工的滿座率。
（3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標(biāo)志；注意男員工是否在工作中抽煙等。
3、廠房租賃情況、水電費(fèi)使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費(fèi)單據(jù)和稅收繳交單據(jù)，了解廠房周圍的環(huán)境，有沒(méi)有已經(jīng)開(kāi)發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便；水電費(fèi)使用是否正常，特別是錯(cuò)峰用電情況，拉閘限電頻率對(duì)企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴(yán)重偷稅漏稅情況。
4、原材料的購(gòu)進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫(kù)存情況、產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷路及庫(kù)存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場(chǎng)環(huán)境情況等。原材料、產(chǎn)品及貨款是我們調(diào)查的重點(diǎn)。
（1）原材料的購(gòu)進(jìn)方式及價(jià)格情況和庫(kù)存情況。了解原材料是全部現(xiàn)金購(gòu)入、還是一部分現(xiàn)金購(gòu)入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應(yīng)付款方面，多久時(shí)間才付款給對(duì)方，是了解客戶現(xiàn)金流和信用的一個(gè)重要方面；了解原材料的進(jìn)貨地點(diǎn)；了解原材料最近的價(jià)格，較之前的變動(dòng)情況，以及未來(lái)幾個(gè)月走勢(shì)。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應(yīng)的單據(jù)進(jìn)行核實(shí)。察看原材料庫(kù)存多少、擺放整齊與否等。
�。�2）產(chǎn)品的質(zhì)量、產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品的銷售及庫(kù)存情況。通過(guò)觸摸產(chǎn)品、向客戶請(qǐng)教，了解產(chǎn)品質(zhì)量、了解客戶是經(jīng)營(yíng)那種檔次的產(chǎn)品；了解產(chǎn)品的價(jià)格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產(chǎn)品是內(nèi)銷還是外銷、外銷利潤(rùn)和內(nèi)銷利潤(rùn)的比較、外銷產(chǎn)品時(shí)，匯率對(duì)企業(yè)利潤(rùn)的影響；察看產(chǎn)品庫(kù)存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。
�。�3）貨款的回收周期及回收情況、市場(chǎng)環(huán)境情況。向借款人了解貨款的`回收情況，是現(xiàn)銷現(xiàn)收，還是先收一定比例的現(xiàn)金，余款在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)回收；現(xiàn)時(shí)貨款還有多少?zèng)]有回收，回收難度如何。向借款人了解市場(chǎng)行情，了解該行業(yè)目前的利潤(rùn)率，了解外銷和內(nèi)銷形式；了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)年限，經(jīng)營(yíng)階段，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過(guò)有意識(shí)的、較詳細(xì)的交談，逐步了解借款人的生產(chǎn)、管理、銷售的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念、了解市場(chǎng)環(huán)境情況、進(jìn)而了解整體的經(jīng)營(yíng)狀況。
5、收入與負(fù)債的核實(shí)
由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎(chǔ)上通過(guò)家族管理的方式經(jīng)營(yíng)，因此不可避免的，企業(yè)在內(nèi)部財(cái)務(wù)制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調(diào)查時(shí)難以獲得企業(yè)現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，這里有兩個(gè)方法：
一是收集企業(yè)銀行對(duì)賬單，剔除內(nèi)部往來(lái)款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實(shí)。
二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進(jìn)出庫(kù)單據(jù)、購(gòu)原材料發(fā)票、銷貨明細(xì)帳等結(jié)算企業(yè)的現(xiàn)金流量，但是這種方法往往工作量要相對(duì)大一些。
一個(gè)企業(yè)的總負(fù)債和這個(gè)企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個(gè)比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個(gè)月計(jì)算，如果一個(gè)月企業(yè)在年收入在1200萬(wàn)元，那么月現(xiàn)金流正常來(lái)說(shuō)有100萬(wàn)左右，再考慮利潤(rùn)率等情況，100萬(wàn)元貸款是個(gè)上限。但是，這個(gè)比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤(rùn)率等因素。毛利
所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤(rùn)，一般不包括期間費(fèi)用(管理費(fèi)用、財(cái)務(wù)費(fèi)用、銷售費(fèi)用)。常見(jiàn)行業(yè)毛利潤(rùn)率
�。ㄅl(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）
四、小額信用貸款資料的收集
資料的收集應(yīng)該遵從有效性、完整性、簡(jiǎn)便性的原則。
有效性—提交資料真實(shí)、有效
※
單位信息：?jiǎn)挝徽信�、�?shí)際地址與注冊(cè)名稱、注冊(cè)地址是否一致。申請(qǐng)表填寫的是公司注冊(cè)地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無(wú)法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請(qǐng)表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人工作單位信息，以免造成誤會(huì)。 ※
復(fù)印件是否有原件可供核對(duì)（簽約時(shí)無(wú)法提供房產(chǎn)證原件核對(duì)的個(gè)案較多）。 ※
高端客戶收入證明：優(yōu)質(zhì)企業(yè)中擔(dān)任司機(jī)、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶。 ※
勞動(dòng)合同、房產(chǎn)抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內(nèi)，即將到期租賃合同的風(fēng)險(xiǎn)（搬遷、租金上漲的影響）。
※
交租單據(jù)是否為最新一期，是否欠租。
資料完整性、簡(jiǎn)便性——提交資料符合政策要求
※
房產(chǎn)文件：一次性購(gòu)買或按揭（抵押貸款）已結(jié)清的房產(chǎn)提供房產(chǎn)證和購(gòu)房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關(guān)合同應(yīng)復(fù)印完整（顯示權(quán)屬人姓名、貸款金額、簽名頁(yè)及抵押物清單）。 ※
相關(guān)經(jīng)營(yíng)證書(shū)：食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運(yùn)輸許可證、工程項(xiàng)目的審批文件、相關(guān)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)等等。
※
銀行流水：客戶有多個(gè)銀行流水，應(yīng)先對(duì)流水結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，是否存在賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出培育流水的情況，該類型流水無(wú)參考意義，不需要提供，如果客戶有多個(gè)賬戶，只需提供1-2個(gè)能真實(shí)反映其收入情況的賬戶，對(duì)公流水只需提供能反映其經(jīng)營(yíng)收入的賬戶，對(duì)私流水只需提供交易最活躍、結(jié)余較多的賬戶。
※
納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑
貸款調(diào)查報(bào)告9
20xx年1月6日，借款申請(qǐng)人***向我行（社）申請(qǐng)最高額抵押個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣貳拾萬(wàn)元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購(gòu)買家具、家電等大宗耐用消費(fèi)品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔(dān)保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請(qǐng)后，及時(shí)對(duì)借款申請(qǐng)人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行了調(diào)查核實(shí)，實(shí)地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測(cè)定了抵押物的.可變現(xiàn)能力。現(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報(bào)如下：
一、借款人基本情況
借款申請(qǐng)人***，男，居民身份證號(hào)：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學(xué)教師，其妻子**，身份證號(hào)：************，系**********醫(yī)院護(hù)土。女兒***12歲，未成年正在**讀書(shū)。多年來(lái)，借款申請(qǐng)人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒(méi)有對(duì)外負(fù)債及對(duì)外擔(dān)保。經(jīng)我行（社）對(duì)***個(gè)人信用等級(jí)測(cè)評(píng)，其個(gè)人信用等級(jí)為A+級(jí)，符合我行（社）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款條件。
二、借款人個(gè)人征信情況
在借款申請(qǐng)人***和其妻子**的書(shū)面授權(quán)下，我行（社）通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無(wú)個(gè)人不良記錄；目前，借款申請(qǐng)人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有借款記錄，個(gè)人信用報(bào)告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費(fèi)貸款的征信要求。
三、借款人申請(qǐng)貸款的理由
借款申請(qǐng)人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對(duì)整體住宅****路7幢208#的房屋進(jìn)行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費(fèi)品，共需資金約人民幣32萬(wàn)元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬(wàn)元，特向我行（社）申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮70%，并以申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔(dān)保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來(lái)源
借款申請(qǐng)人***，系*******中學(xué)高級(jí)教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護(hù)土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計(jì)人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來(lái)源，第一還款來(lái)源充足。同時(shí)該客戶整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來(lái)源落實(shí)，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請(qǐng)人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào)，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級(jí)住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達(dá)，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力；
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評(píng)估，總價(jià)值為36萬(wàn)元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔(dān)保貸款人民幣21萬(wàn)元，本次擬設(shè)定抵押擔(dān)保貸款人民幣18萬(wàn)元。
五、調(diào)查結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款申請(qǐng)人***提供的貸款材料真實(shí)有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，借款主體合法，個(gè)人資信狀況良好，第一還款來(lái)源落實(shí)、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔(dān)保能力強(qiáng)，符合我行個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請(qǐng)人***個(gè)人綜合消費(fèi)自助貸款人民幣18萬(wàn)元，貸款用途為房屋裝修和購(gòu)買家具家電等大宗耐用消費(fèi)品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過(guò)壹年，貸款到期日不得超過(guò)貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率上浮60%執(zhí)行，實(shí)行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號(hào)：*************號(hào)、土地使用權(quán)證號(hào)******號(hào)，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險(xiǎn)手續(xù)，同時(shí)建議該客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類為正常類。
妥否，請(qǐng)審批。
調(diào)查經(jīng)辦人：
20xx年1月12日
貸款調(diào)查報(bào)告10
一、融資企業(yè)基本情況調(diào)查
1、改制與設(shè)立情況
年月日某省經(jīng)貿(mào)委批復(fù)對(duì)某省公司進(jìn)行股權(quán)設(shè)置和股份制改制，發(fā)起成立xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx公司“）。
2、借款人歷史沿革
xx有限公司位于xx市高新開(kāi)發(fā)區(qū)，是科工貿(mào)一體化企業(yè)之一，成立至今已有多年歷史，目前控股股東為xx有限公司（簡(jiǎn)稱xx信息，股票代碼：），第二大股東為xx有限責(zé)任公司，xx公司注冊(cè)資本為萬(wàn)元，總資產(chǎn)億元，年總銷售收入接近億元。主要經(jīng)營(yíng)范圍：；業(yè)務(wù)類型包括：，是某省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一。xx公司部分包含兩家企業(yè)xx有限公司(全資)和xx有限公司（參股）。公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營(yíng)品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市（縣），是xx省商業(yè)及物流配送的核心力量之一。公司所屬連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開(kāi)展連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)之一，擁有余家連鎖大藥房，是xx零售業(yè)的重要組成部分。公司先后獲得“”等榮譽(yù)。
3、發(fā)起人、股東的出資情況
成立初期，公司股本萬(wàn)元，公司主要發(fā)起人有：
xx有限公司，出資萬(wàn)元，占比%；
xx公司出資B萬(wàn)元，占比%；
4、重大股權(quán)變動(dòng)情況
截止報(bào)告期，申請(qǐng)人股本結(jié)構(gòu)為：
xx有限公司持有萬(wàn)股，占比%；
xx有限責(zé)任公司持有萬(wàn)股，占比%；
5、主要股東情況
xx有限公司（以下簡(jiǎn)稱“xx“）成立于年月日。公司主要發(fā)起人xx公司（以下簡(jiǎn)稱“xx集團(tuán)”）前身為xx廠成立于年，主要從事產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，年進(jìn)入市場(chǎng)，
公司前X大股東為：
公司注冊(cè)地址為。辦公地址。經(jīng)營(yíng)范圍有。
6、獨(dú)立情況
公司獨(dú)立核算、管理和納稅。
公司資產(chǎn)無(wú)大股東挪用情況。
關(guān)聯(lián)交易占比較低，具備業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
決策機(jī)構(gòu)獨(dú)立性弱，受控股股東控制。
7、高管持股情況
公司董事長(zhǎng)持有萬(wàn)股，占比%；
8、商業(yè)信用情況
公司納稅情況正常，無(wú)合同糾紛，經(jīng)查詢征信系統(tǒng)，企業(yè)能正常還款、無(wú)欠息。經(jīng)我行測(cè)評(píng)，企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)。
二、業(yè)務(wù)與技術(shù)調(diào)查
1、行業(yè)情況及競(jìng)爭(zhēng)狀況
2、采購(gòu)情況
企業(yè)采購(gòu)渠道穩(wěn)定，存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)為天，符合行業(yè)特點(diǎn)，采購(gòu)無(wú)關(guān)聯(lián)交易。
3、生產(chǎn)情況
公司是xx省內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈最完整、集約化程度最高的集團(tuán)化企業(yè)之一，技術(shù)領(lǐng)先度高。資產(chǎn)權(quán)屬明晰，均購(gòu)買保險(xiǎn)，主要產(chǎn)品凈利率%，符合行業(yè)情況。公司通過(guò)行業(yè)認(rèn)證，質(zhì)量、安全符合規(guī)定。
4、銷售情況
公司零售一體化，經(jīng)營(yíng)品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省個(gè)地州市（縣），是xx省的核心力量之一。公司所屬零售連鎖店成立于年月，是xx省內(nèi)較早開(kāi)展零售連鎖經(jīng)營(yíng)的企業(yè)之一，擁有余家連鎖，是xx零售業(yè)的重要組成部分。
企業(yè)應(yīng)收帳款前X名分別為：
三、高管人員調(diào)查
1、高管人員任職及任職資格:
高管人員具備任職合法性。
2、高管人員的經(jīng)歷及行為操守:
XX 男年月出生，族，中共黨員，學(xué)歷，
年月至年月在xx工作，曾擔(dān)任過(guò)；年月至年月在xx任；
3、報(bào)告期內(nèi)高管人員變動(dòng)：
報(bào)告期內(nèi)無(wú)高管人員變動(dòng)。
4、高管人員對(duì)外投資情況：
公司董事長(zhǎng)除持有該公司萬(wàn)股、占比%以外，無(wú)其它對(duì)外投資情況。
四、組織結(jié)構(gòu)與內(nèi)部控制調(diào)查
1、公司章程及其規(guī)范運(yùn)行情況：
2、在融資人設(shè)立獨(dú)立董事制度下調(diào)查獨(dú)立董事制度及其執(zhí)行情況：
公司無(wú)獨(dú)立董事。
3、內(nèi)部控制環(huán)境：
公司是嚴(yán)格按照公司法設(shè)立的企業(yè)，公司制度執(zhí)行情況良好，并建立了授權(quán)及報(bào)告程序，同時(shí)，員工對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行情況良好。
4、業(yè)務(wù)控制：
業(yè)務(wù)控制流程有效，外部審計(jì)規(guī)范、定期。
5、信息系統(tǒng)控制：
流程和制度規(guī)范，系統(tǒng)完整、合理、有效。
6、會(huì)計(jì)管理控制：
會(huì)計(jì)制度、流程完整、有效、合理；
會(huì)計(jì)人員定期培訓(xùn)，并具備上崗資格；
會(huì)計(jì)人員能夠相互制約；
執(zhí)行電子授權(quán)規(guī)定。
7、內(nèi)部控制的監(jiān)督：
內(nèi)部審計(jì)完整、有效。
五、財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)調(diào)查
1.財(cái)務(wù)報(bào)告及相關(guān)財(cái)務(wù)資料：會(huì)計(jì)信息和實(shí)際情況相匹配；
調(diào)查中關(guān)注了企業(yè)重大財(cái)務(wù)異常情況；
企業(yè)控股子公司財(cái)務(wù)信息已經(jīng)并入xx公司合并報(bào)表；
企業(yè)在報(bào)告期前一年無(wú)收購(gòu)行為。
2、會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)：
會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)估計(jì)合規(guī)、穩(wěn)健。
3、財(cái)務(wù)比率分析：
�、儋Y產(chǎn)負(fù)債表概要：
借款人截至年月日，資產(chǎn)總額萬(wàn)元，負(fù)債合計(jì)萬(wàn)元，所有者權(quán)益萬(wàn)元。其中，流動(dòng)資產(chǎn)萬(wàn)元，流動(dòng)負(fù)債萬(wàn)元。數(shù)值較大的幾個(gè)主要科目有：
資產(chǎn)類：貨幣資金萬(wàn)元，應(yīng)收賬款萬(wàn)元。應(yīng)收賬款構(gòu)成主要是，其中金額最大的前5家為：
以上5家共計(jì)萬(wàn)元，占應(yīng)收賬款總額的%，帳齡都在一年以內(nèi)。其余單筆金額在元不等，較分散。xx公司的應(yīng)收賬款債務(wù)集中度不高，欠款企業(yè)基本為，合作時(shí)間長(zhǎng)，應(yīng)收賬款形成壞賬的風(fēng)險(xiǎn)較低。存貨萬(wàn)元，主要是原材料、在產(chǎn)品和產(chǎn)成品，無(wú)不具備使用價(jià)值的存貨。
負(fù)債類：短期借款元。應(yīng)付賬款萬(wàn)元，主要為xx公司向上游企業(yè)采購(gòu)的尾款。
②短期償債能力分析：時(shí)間指標(biāo)20xx年20xx年20xx年流動(dòng)比率
速動(dòng)比率
存貨周轉(zhuǎn)率
應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率
從上表可以看出，企業(yè)流動(dòng)比率相對(duì)穩(wěn)定，X年的流動(dòng)比基本保持在正常水平。公司連續(xù)X年速動(dòng)比率在%左右，相對(duì)較低，主要由于公司涉及，占用大量庫(kù)存。存貨周轉(zhuǎn)率保持在以上，應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率保持在以上，并且穩(wěn)中有增，符合行業(yè)特點(diǎn)。
總體看：企業(yè)具備一定流動(dòng)性，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，具備短期償債能力。
③長(zhǎng)期償債能力分析：
資產(chǎn)負(fù)債率
利息保障倍數(shù)
工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率合理水平為65%，借款人一直保持在行業(yè)水平之下，還可以根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)情況，適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)提高盈利能力。xx公司的利息保障倍數(shù)保持在以上，且較為穩(wěn)定，隨著盈利能力的.不斷增強(qiáng)后續(xù)還有繼續(xù)增加的空間。
借款人，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，具備較好的長(zhǎng)期償債能力。
�、苡芰Ψ治觯�
時(shí)間
指標(biāo)
主營(yíng)業(yè)務(wù)收入
銷售利潤(rùn)率
銷售凈利率
xx公司的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)呈穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但總體盈利能力較低，是由于行業(yè)特點(diǎn)所決定的。環(huán)節(jié)利潤(rùn)相對(duì)低，終端銷售商的利潤(rùn)相對(duì)較高。企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入逐年增加、利潤(rùn)率保持穩(wěn)定，具備一定的盈利能力。
總體來(lái)看，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，流動(dòng)性好，資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力強(qiáng)，具備一定的短期償債能力、長(zhǎng)期償債能力和一定的盈利能力。
4、現(xiàn)金流及還款來(lái)源：
企業(yè)用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入且不限于主營(yíng)業(yè)務(wù)收入作為此次借款的還款來(lái)源。
xx公司每年的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，XX年計(jì)劃實(shí)現(xiàn)銷售元，XX-XX年的平均增長(zhǎng)率根據(jù)測(cè)算為%，企業(yè)增值稅率為%。XX- 年現(xiàn)金流預(yù)測(cè)如下：
XX年預(yù)收帳款年凈增加為元，應(yīng)收賬款凈增加為元。09年經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流入元。XXXX年企業(yè)現(xiàn)金流入合計(jì)：
根據(jù)測(cè)算可以看出，企業(yè)從XX至謝謝XX年在借款期間內(nèi)可以形成現(xiàn)金流入億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款金額XX萬(wàn)元，并且企業(yè)采用第年各還本金人民幣萬(wàn)元，利息每季支付，具備還款來(lái)源。
六、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)調(diào)查
1、發(fā)展戰(zhàn)略：
�、傩袠I(yè)分析與預(yù)測(cè)：
年，xx行業(yè)實(shí)現(xiàn)累計(jì)工業(yè)總產(chǎn)值元，同比增長(zhǎng)％；實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入千元，同比增長(zhǎng)％；實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額為元。
XX年月日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)《意見(jiàn)》和《實(shí)施方案》，行業(yè)將有望繼續(xù)保持一定的增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年行業(yè)的年增長(zhǎng)率不會(huì)低于20%。②整合預(yù)測(cè)：
公司集調(diào)撥、批發(fā)、連鎖零售一體化，經(jīng)營(yíng)藥品品種數(shù)千個(gè)，銷售網(wǎng)絡(luò)覆蓋xx省，是xx省的核心力量之一。
通過(guò)此次收購(gòu)，xx公司控制了xx公司、加上收購(gòu)前控制的，以及流通行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)統(tǒng)一采購(gòu)、統(tǒng)一銷售、統(tǒng)一管理，有利于藥業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)的做強(qiáng)，有利于降低單位生產(chǎn)、流通成本、管理成本，發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)。因此，xx公司此次收購(gòu)行為的協(xié)同性戰(zhàn)略目標(biāo)具備可行性。
2、歷年發(fā)展計(jì)劃的執(zhí)行和實(shí)現(xiàn)情況
根據(jù)對(duì)xx公司歷年的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和實(shí)際完成情況分析，均能完成計(jì)劃。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃具備可行性。
3、融資資金投向與未來(lái)發(fā)展目標(biāo)的關(guān)系
該筆業(yè)務(wù)借款用途為。因此，本次借款全部用于。
七、本次融資資金運(yùn)用調(diào)查
1、歷次融資及還款情況調(diào)查：
經(jīng)查：xx公司在歷次資金使用過(guò)程中，能夠按時(shí)還本付息。
2、本次融資資金使用情況：
①xx有限公司基本情況：
�、趚x主要會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)（單位：元）：
3、目標(biāo)企業(yè)股權(quán)構(gòu)成情況：
八、保證人調(diào)查
本并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)由xx有限責(zé)任公司提供連帶責(zé)任保證，保證期X年。
1、保證人基本情況：
2、保證人法人治理：
3、發(fā)展戰(zhàn)略：
�、俟径ㄎ唬�
②重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊：③經(jīng)營(yíng)思路：④發(fā)展目標(biāo)：
4、財(cái)務(wù)狀況
截止年底，凈資產(chǎn)為億元，對(duì)外擔(dān)保億元，本次提供萬(wàn)擔(dān)保，大幅小于企業(yè)凈資產(chǎn)，經(jīng)我行測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)得分分，信用等級(jí)為級(jí)，具備擔(dān)保資格。
貸款調(diào)查報(bào)告11
尊敬的XX領(lǐng)導(dǎo)：
一、借款人基本情況
1、借款人身份介紹
借款人xxx，女，42歲，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx，家庭住址：xx省xx市xx區(qū)xx園210樓3門201室。配偶：xxx，身份證號(hào)碼：xxxxxxxxxxx。二人自結(jié)婚以來(lái)，夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定�，F(xiàn)在xxxxxx水產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)共同經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個(gè)體工商戶。
借款人較早在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有、我行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲(chǔ)蓄存款。
2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況
借款人現(xiàn)擁有個(gè)人資產(chǎn)450萬(wàn)元,每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元。本市xx區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價(jià)值230萬(wàn)元（附房產(chǎn)證、土地證）；xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價(jià)值220萬(wàn)元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（20xx.9.1-20xx.8.31），年租金收入18萬(wàn)元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。
經(jīng)查詢《個(gè)人信用報(bào)告》，借款人在他行原有個(gè)人商用房貸款1筆，金額80萬(wàn)元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無(wú)不良紀(jì)錄。
二、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況
借款人從20xx年在xxx市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應(yīng)飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，借款人誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進(jìn)貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶35個(gè)，主要有大連的xxxxxx、xxxxxxx，沈陽(yáng)的xxxxxx，秦皇島的xxxxxxx。零售客戶38個(gè)，主要有xx、xxx、xxx、xxx等。在xxx水產(chǎn)批發(fā)市場(chǎng)租用80平方米冷庫(kù)兩處，存貨共20多個(gè)品種價(jià)值200多萬(wàn)元（詳見(jiàn)庫(kù)存清單）。從借款人提供的儲(chǔ)蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計(jì)算，平均每月銷售額為120萬(wàn)元，月凈利潤(rùn)為10萬(wàn)元左右，現(xiàn)有職工8人。今年1-7月份已實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。
其水產(chǎn)品進(jìn)貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市xx、xxx、xxx、xxxxx等大型飯店、酒店及二級(jí)批發(fā)商。借款人所經(jīng)營(yíng)的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的`市場(chǎng)份額，具有良好的信譽(yù)。
三、借款人的財(cái)務(wù)狀況
借款人自90年代初在我行開(kāi)立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒(méi)有違約記錄。由于借款人為個(gè)體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬(wàn)元。故無(wú)法從借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進(jìn)貨單據(jù)來(lái)分析其具體經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營(yíng)，納稅及時(shí)。首先從今年前7個(gè)月的銷售情況來(lái)看，已累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入800萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)70萬(wàn)元。其次從借款人簽訂的商業(yè)門市租賃合同查看，借款人每年實(shí)現(xiàn)租金收入18萬(wàn)元，這也是一筆比較穩(wěn)定的收入。另外，根據(jù)其存貨清單及實(shí)地調(diào)查，存貨量約200多萬(wàn)元，結(jié)合經(jīng)營(yíng)水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬(wàn)元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強(qiáng)，具備還款能力。
四、借款用途和原因
借款主要用于采購(gòu)水產(chǎn)品，增加商品庫(kù)存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強(qiáng)。“十一”前后已經(jīng)進(jìn)入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長(zhǎng)，新客戶不斷增加。20xx年新增客戶有xxx、xx等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購(gòu)貨量和庫(kù)存量，計(jì)劃采購(gòu)各類水產(chǎn)品（主要為蝦）150萬(wàn)元左右，借款人已自籌資金60萬(wàn)元，其余90萬(wàn)元從我行貸款解決，期限一年，以銷售收入和利潤(rùn)償還銀行貸款本息。
五、抵押物狀況
借款人以本人坐落于xx區(qū)xx道xx步行街2號(hào)的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于20xx年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號(hào)：xx市房權(quán)證字第513050292號(hào)；設(shè)計(jì)用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號(hào)：xx國(guó)用（20xx）第0028號(hào)；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力。經(jīng)xxxxxx房地產(chǎn)估價(jià)有限公司評(píng)估，評(píng)估時(shí)點(diǎn)房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬(wàn)元，平均單價(jià)為10550元/平方米；評(píng)估時(shí)點(diǎn)土地現(xiàn)值：30.38萬(wàn)元，平均單價(jià)為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計(jì)價(jià)值為220.28萬(wàn)元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。
該房產(chǎn)現(xiàn)出租給xxx使用，承租人用于經(jīng)營(yíng)xx醫(yī)院。租期10年（20xx年9月1日至20xx年8月31日），年租金18萬(wàn)元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時(shí)放棄承租權(quán)。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款人xxx經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來(lái)源也較為充足，并已在我行開(kāi)立存款結(jié)算賬戶和xx借記卡賬戶，符合我行個(gè)人短期經(jīng)營(yíng)性貸款條件，同意向其發(fā)放貸款90萬(wàn)元，期限一年，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮40%，即10.458％，按月付息、到期一次性償還本金。發(fā)放此筆貸款可為我行增加利息收入90萬(wàn)元×10.458％=9.4萬(wàn)元，以商品銷售收入及利潤(rùn)償還借款本息，以xxx個(gè)人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。
客戶經(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對(duì)該客戶進(jìn)行了面簽、筆錄工作，對(duì)該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實(shí)性進(jìn)行了認(rèn)真核實(shí)，并告知借款人貸款責(zé)任，對(duì)該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報(bào)借款人的所有資料均真實(shí)、準(zhǔn)確、有效，所作評(píng)估遵循客觀、公正的原則，以上報(bào)告內(nèi)容真實(shí)，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時(shí)，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。
妥否，請(qǐng)零貸會(huì)審批。
特此報(bào)告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調(diào)查報(bào)告12
**信用社：
***于****年**月**日向我社申請(qǐng)抵押貸款***萬(wàn)元，我們對(duì)申請(qǐng)人提供資料的真實(shí)性、抵押擔(dān)保的合規(guī)性、貸款的可行性進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查�，F(xiàn)就調(diào)查的有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、貸款主體調(diào)查
***，男，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號(hào)為：***************，*******組人，現(xiàn)住****。家庭人口*人，愛(ài)人名叫***，女，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號(hào)為：*****************;結(jié)婚證：******號(hào)，兒子，***，****年**月**日出生，現(xiàn)年**歲，其身份證編號(hào)為***************，在讀書(shū)。***20xx年以來(lái)在****開(kāi)辦幼園，中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證是以***妹妹***的名字登記的，****年**月**日****教育局頒發(fā)了中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，名稱：*****;地址：****;舉辦者：***;辦學(xué)層次：學(xué)前教育;辦學(xué)形式：全日制;辦學(xué)范圍：***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn);招生對(duì)象：學(xué)齡前兒童;批準(zhǔn)文號(hào)：****號(hào);有效期：四年;主管機(jī)關(guān)：****教育局。
***夫婦同信用社保持著良好的合作關(guān)系，在**信用社開(kāi)立了新的存款賬戶。帳號(hào)為：*************號(hào)。
調(diào)查意見(jiàn)：***有完全民事行為能力，有固定的住所和穩(wěn)定的辦園場(chǎng)所，有合法有效的'身份證件、中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，借款用途明確合法，在信用社開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，有穩(wěn)定的收入和還本付息能力，無(wú)不良信用記錄，符合貸款的準(zhǔn)入條件規(guī)定。
二、財(cái)產(chǎn)及負(fù)債真實(shí)性調(diào)查
申請(qǐng)人***向我社提供了資產(chǎn)負(fù)債情況說(shuō)明，我們對(duì)該戶的資產(chǎn)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查查詢：
1、房屋一棟，價(jià)值****萬(wàn)元。位于*****，房屋建筑面積****㎡，無(wú)房產(chǎn)證，已交土地費(fèi)***萬(wàn)元，按照****鄉(xiāng)的房屋建造價(jià)，價(jià)值基本合理。
2、幼兒園各種游樂(lè)設(shè)備**萬(wàn)元;經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)盤點(diǎn)和查看，情況屬實(shí)。
各項(xiàng)資產(chǎn)合計(jì)*****萬(wàn)元。***的家庭財(cái)產(chǎn)真實(shí)，情況說(shuō)明價(jià)格合理。
***提供的資產(chǎn)負(fù)債情況說(shuō)明表述對(duì)外無(wú)負(fù)債，經(jīng)外圍調(diào)查，***婦沒(méi)有外部借款，也沒(méi)有為他人提供擔(dān)保，對(duì)外無(wú)負(fù)債，情況說(shuō)明真實(shí)，沒(méi)有遺漏和隱瞞的情況。
三、經(jīng)營(yíng)情況及用途調(diào)查
***自***年租房開(kāi)辦幼兒園以來(lái)，經(jīng)過(guò)**年的精心經(jīng)營(yíng)，逐步積累了豐富的幼兒園管理經(jīng)驗(yàn)和原始資金，并通過(guò)良好的教育質(zhì)量擁有一定的生源。由于幼兒人數(shù)的增長(zhǎng)，****年在****街新建了****幼兒園，幼兒園占地面積約****㎡，房屋建筑面積約***㎡，聘有**位幼教師，**位司機(jī)，**位廚師。
****教育局****年***月***日頒發(fā)了中華人民共和國(guó)社會(huì)力量辦學(xué)許可證，名稱為****幼兒園，批準(zhǔn)文號(hào)為******號(hào)，有效期：四年，目前已開(kāi)辦四個(gè)班，有學(xué)前班、大班、中班、小班，有幼兒*****人。
***本次申請(qǐng)抵押貸款***萬(wàn)元，主要用于幼兒擴(kuò)班所需的流動(dòng)資金。其中：用于支付教職工工資***萬(wàn)元，幼兒生活費(fèi)及教材***萬(wàn)元。其貸款申請(qǐng)用途真實(shí)合法，不會(huì)危及貸款安全。
四、償還保障性及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償性調(diào)查
***開(kāi)辦幼兒園位于*****，占地面積約****㎡，建筑面積約***㎡，招生范圍為***及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，****年春季招收幼兒****人，每人收費(fèi)****元，學(xué)費(fèi)收入約****萬(wàn)元，**位幼師工資支出***萬(wàn)元，**位司機(jī)工資支出***萬(wàn)元，**位廚師工資支出***萬(wàn)元，教材支出***萬(wàn)元，水電支出****萬(wàn)元，生活費(fèi)支出****萬(wàn)元，一學(xué)期支出合計(jì)****萬(wàn)元，一學(xué)期可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)約****萬(wàn)元，年利潤(rùn)****萬(wàn)元，借款期限兩年內(nèi)第一還款來(lái)源充足。
***用其哥哥****位于**********自有房產(chǎn)作抵押。該房地產(chǎn)土地證號(hào)**國(guó)用（****）第*******號(hào)，土地使用權(quán)人***，土地坐落于***********南，地類（用途）為住宅，使用權(quán)類型為出讓，土地使用終止日期為****年***月**日，使用權(quán)面積****㎡，其中分?jǐn)偯娣e****㎡。
該房地產(chǎn)房產(chǎn)證編號(hào)為：******號(hào)，房屋所有權(quán)人****，產(chǎn)別為私，房屋坐落于****街，同土地證指向一致。房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)，戶屋總層數(shù)**層，所在層數(shù)**層，建筑面積****㎡，房屋東與**路交匯，西與***交匯，臨近**學(xué)校和**超市，設(shè)計(jì)用途為住宅，房屋座落位置優(yōu)越，房產(chǎn)易于變現(xiàn)。
按**城區(qū)房地產(chǎn)該路段現(xiàn)行市價(jià)，*****元/㎡估算，初步評(píng)估價(jià)****萬(wàn)元。
根據(jù)《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》第***條關(guān)于抵押率的規(guī)定，“個(gè)人住房（含占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)**%，商業(yè)用房的抵押率不得超過(guò)**%”，可抵押貸款****萬(wàn)元（***萬(wàn)元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及財(cái)產(chǎn)共有人已出具房產(chǎn)抵押承諾書(shū)，第二還款來(lái)源有保障。
****已向***信用社遞交了購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請(qǐng)書(shū)，愿意投足財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可以落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源。
五、信用可靠性調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)分析與應(yīng)對(duì)策略
經(jīng)信用社信貸管理系統(tǒng)查詢，借款人、抵押人及全家成員在全縣信用社無(wú)歷欠貸款。經(jīng)在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢，借款人、抵押人及全家成員無(wú)不良信用記錄，其道德品行良好，有良好的還款意愿。
（一）主要風(fēng)險(xiǎn)因素：
1、政策性風(fēng)險(xiǎn)：目前計(jì)劃生育政策允許農(nóng)村夫婦第一胎是女孩的在間隔四年后可以生育第二胎，如果如遇國(guó)家計(jì)劃生育政策調(diào)整，嚴(yán)禁生育第二胎，將直接導(dǎo)致生源不足，從而影響經(jīng)濟(jì)效益。
2、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：***街如再新開(kāi)辦幼園，將導(dǎo)致生源的減少，特別是當(dāng)前流感的發(fā)生期，如有幼兒感染，學(xué)校將面臨關(guān)閉停課，經(jīng)營(yíng)上存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
3、土地使用出讓年限已到期。
（二）主要風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策：
1、加強(qiáng)各項(xiàng)監(jiān)控。指定專人負(fù)責(zé)對(duì)該戶資金回籠、運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)控，全面掌握其經(jīng)營(yíng)情況。
2、要求借款人足額辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在抵押合同簽訂后，要求借款人在貸款發(fā)放前自主到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)足額辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)的期限不低于貸款期限，保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息，并明確*****農(nóng)村信用合作聯(lián)社****信用社為第一順序受償人。
3、按照《****農(nóng)村信用社貸款抵押擔(dān)保管理辦法》的規(guī)定，****信用社指派兩名客戶經(jīng)理陪同借款人到相關(guān)部門共同辦理合規(guī)的房地產(chǎn)抵押手續(xù)，抵押終止日期應(yīng)明顯大于貸款到期日期，同時(shí)復(fù)制“不動(dòng)產(chǎn)登記簿”作為重要信貸檔案保管。
4、加強(qiáng)貸后管理。按照《****農(nóng)村信用社貸后管理辦法》的規(guī)定，加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
5、抵押房屋其土地使用出讓年限已到期，貸款前該戶必須到****土地局交足土地出讓金，土地出讓年限應(yīng)明顯大于貸款到期日期，方可發(fā)放抵押貸款。
六、綜合意見(jiàn)
根據(jù)以上調(diào)查情況，我們認(rèn)為借款人符合貸款的準(zhǔn)入條件，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，有一定的防御風(fēng)險(xiǎn)能力，第一還款來(lái)源充足，有合法足值的擔(dān)保抵押，有良好的還款意愿。同意發(fā)放最高額房地產(chǎn)抵押貸款****萬(wàn)元，本次貸款期限***個(gè)月，利率按****‰執(zhí)行，貸款按月付息，分期還本，即****年***月還***萬(wàn)元，***年***月貸款到期前還***萬(wàn)元。
特此報(bào)告
XX
XXXX年XX月XX日
貸款調(diào)查報(bào)告13
申請(qǐng)人：××，于××月××日向我社申請(qǐng)借款××萬(wàn)元，期限××年，用作×××，我社接到客戶申請(qǐng)后，對(duì)客戶相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、借款人基本情況：
借款人：××，性別，身份證號(hào)碼，住址，文化程度，配偶：××，該戶現(xiàn)有勞動(dòng)力×個(gè)，為我社轄區(qū)內(nèi)常住農(nóng)戶，在我社轄區(qū)內(nèi)從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)。
借款人主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為：
1、種植業(yè)，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××（如種植水稻，50畝，本年預(yù)計(jì)收入10萬(wàn)元）
2、養(yǎng)殖業(yè)，項(xiàng)目名稱，數(shù)量及單位，本年預(yù)計(jì)收入××
3、勞務(wù)，（該戶家庭成員×××農(nóng)閑時(shí)間在××地方從事勞務(wù)，能實(shí)現(xiàn)年收入×××，
4、其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（如農(nóng)產(chǎn)品你加工等）
該戶經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，有一定的專業(yè)技術(shù)，符合我社農(nóng)戶貸款條件，目前該戶在我社無(wú)借款，經(jīng)查詢無(wú)不良信用記錄，經(jīng)我社信用等級(jí)評(píng)定，綜合得分××分，評(píng)為×級(jí)農(nóng)戶。
二、借款用途
該戶因×××經(jīng)營(yíng)，需投入資金××萬(wàn)元，現(xiàn)自有資金××萬(wàn)元，資金缺口××萬(wàn)元，特我社申請(qǐng)農(nóng)戶小額信用貸款××萬(wàn)元，經(jīng)調(diào)查該戶用途真實(shí)，符合我社農(nóng)戶客戶貸款條件。
三、資產(chǎn)情況及風(fēng)險(xiǎn)分析
該戶現(xiàn)有資產(chǎn)××萬(wàn)元，主要包括住房，建筑面積××平方米，價(jià)值××萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)××臺(tái)，××成新，價(jià)值××萬(wàn)，在我社存款×萬(wàn)元，其他資產(chǎn)××萬(wàn)元。該戶上年總收入××，總支出××，純收入×，預(yù)計(jì)本年總收入、支出、純收入、能按時(shí)歸還我社貸款本息。
該戶第一還款來(lái)源充足，按照五級(jí)分類定義，建議該筆貸款初分為正常類貸款。
四、調(diào)查結(jié)論及限制性條件
經(jīng)調(diào)查，該戶符合我社貸款條件，同意發(fā)放農(nóng)戶貸款××萬(wàn)元，期限××年，同時(shí)加強(qiáng)貸款貸后監(jiān)管。
調(diào)查人：
貸款調(diào)查報(bào)告14
XX年XX月XX日，借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人XX向我社申請(qǐng)貸款X X萬(wàn)元，期限 XX年 ，用途為XX。我社安排XX和XX客戶經(jīng)理進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信貸前調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本情況：
�。ㄒ唬┥暾�(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員基本概況：
1、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人基本情況：
申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人姓名、性別、年齡、住址（戶籍所在地和現(xiàn)居住地址）、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
2、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人家庭主要成員基本情況：
家庭主要成員與申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人關(guān)系、姓名、性別、年齡、居住情況、有效身份證號(hào)碼、學(xué)歷、職業(yè)、婚姻狀況、健康狀況以及是否具有完全民事行為能力等。
（二）申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人及家庭主要成員資信狀況：
申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，從社會(huì)調(diào)查了解申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的誠(chéng)信及道德品質(zhì)狀況，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。
家庭主要成員的人民銀行征信信用報(bào)告簡(jiǎn)述。如果有不良記錄必須作出合理說(shuō)明并取得佐證資料，同時(shí)調(diào)查家庭主要成員是否有惡意逃廢債務(wù)、欺詐等重大不良信用記錄。申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人對(duì)信用社及他行債務(wù)的履約情況，并了解家庭成員中是否有賭博、吸毒等不良嗜好，是否涉及經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)處罰等。通過(guò)調(diào)查了解后綜合評(píng)價(jià)家庭主要成員的信用狀況。
結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的人民銀行征信信用報(bào)告反映的信用狀況以及社會(huì)評(píng)價(jià)，并綜合考慮其家庭主要成員的信用狀況對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人信用狀況的影響程度，描述對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的信用等級(jí)評(píng)定情況。
二、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)負(fù)債情況
調(diào)查人員要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)狀況以及存在的價(jià)值形態(tài)（即是實(shí)物還是貨幣形態(tài)），對(duì)調(diào)查確認(rèn)的資產(chǎn)要有佐證資料，并根據(jù)資產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值或市場(chǎng)行情對(duì)資產(chǎn)價(jià)值量化，通過(guò)調(diào)查描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人總資產(chǎn)情況。資產(chǎn)
主要包括：房產(chǎn)、有價(jià)證券（股票、交通工具、現(xiàn)金、銀行存款、應(yīng)收賬款）等
調(diào)查申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的負(fù)債情況，要描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人在金融機(jī)構(gòu)或其他形式下的負(fù)債情況。主要包括：住房按揭貸款、汽車按揭貸款、民間借貸、其他借款等）。
結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)及負(fù)債的調(diào)查，測(cè)算申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的資產(chǎn)負(fù)債率、分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的償債能力。判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)負(fù)債率是否合理，申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的長(zhǎng)期償債能力如何。
三、申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及經(jīng)營(yíng)狀況（個(gè)人消費(fèi)貸款可視具體情況判斷是否需要分析該項(xiàng)）
從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)名稱、經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)地址、營(yíng)業(yè)期限、經(jīng)營(yíng)類型、經(jīng)營(yíng)范圍，合規(guī)經(jīng)營(yíng)證照（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的經(jīng)營(yíng)證照）。描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)面積、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及經(jīng)營(yíng)前景預(yù)測(cè)。調(diào)查分析申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)（經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等情況）
結(jié)論：通過(guò)對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查分析，判斷申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人經(jīng)營(yíng)狀況是否正常進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，測(cè)算該項(xiàng)清償貸款的能力算。（附表）
四、授信用途、金額、期限的合理性分析
�。ㄒ唬┵J款用途分析：
要詳細(xì)描述貸款的用途，涉及貸款用途的相關(guān)交易合同資料（包括購(gòu)銷合同的主要條款及購(gòu)貨、銷售、結(jié)算等情況），分析貸款用途是否在其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)范圍內(nèi)，是否符合相關(guān)法律法規(guī)及信貸政策。結(jié)合申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的`經(jīng)營(yíng)規(guī)模及特點(diǎn)、發(fā)展計(jì)劃和生產(chǎn)周期等因素分析用途是否真實(shí)、合理；
如在本縣聯(lián)社內(nèi)（借新還舊或展期的貸款要說(shuō)明其貸款現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)，到期日，現(xiàn)有本金及欠息額。要詳盡描述借新還舊或展期原因及是否符合規(guī)定。）
（二）資金需求及自有資金籌措情況：
描述申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人資金需求量，根據(jù)自有資金狀況測(cè)算所需資金，結(jié)合貸款用途及擔(dān)保分析判斷本次貸款金額是否合理。
（三）還款來(lái)源及貸款期限的合理性：
描述貸款的還款來(lái)源，根據(jù)經(jīng)營(yíng)收支、利潤(rùn)以及現(xiàn)金流等調(diào)查落實(shí)還款來(lái)源的可靠性。如果還款來(lái)源依賴于與貸款用途有關(guān)的某筆交易，要重點(diǎn)調(diào)查這筆交易順利完成的可能性，如果還款來(lái)源屬于申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金收入，要重點(diǎn)調(diào)查該筆現(xiàn)金收入來(lái)源是否可靠。通過(guò)對(duì)還款來(lái)源及其可靠性分析，
判斷借款期限與還款來(lái)源是否匹配，確認(rèn)申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人還款期限的合理性。闡述第一還款來(lái)源不但可以用主營(yíng)業(yè)務(wù)收入，還可以其他收入，家庭成員收入，家庭支出與收入。多項(xiàng)來(lái)源要分別進(jìn)行闡述。
結(jié)論：通過(guò)上述調(diào)查分析，客戶經(jīng)理綜合評(píng)價(jià)該筆貸款用途、金額、期限的合理性，并根據(jù)信用社貸款利率定價(jià)辦法合理確定貸款利率。
五、擔(dān)保評(píng)價(jià)：
（一）抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)
1、抵押擔(dān)保行為的合法合規(guī)性：
主要包括抵押人是否具備主體資格，抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰，財(cái)產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押人為公司法人的，是否經(jīng)其股東會(huì)同意；抵押人為合伙企業(yè)的，是否經(jīng)過(guò)全體合伙人一致同意或抵押決議符合合伙協(xié)議的約定。
2、抵押物基本情況：
主要包括抵押物權(quán)屬、名稱、面積、數(shù)量、產(chǎn)權(quán)證號(hào)、性質(zhì)、地理位置、抵押物取得方式及相關(guān)證明材料（要附抵押物清單）、抵押物目前存在方式、租賃情況（租賃時(shí)間、租金數(shù)量、支付方式）、租賃權(quán)時(shí)間先后問(wèn)題、抵押權(quán)屬與借款戶之間關(guān)系等方面的調(diào)查描述。
3、抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)能力：
主要包括抵押物取得時(shí)間、價(jià)格、方式及抵押物現(xiàn)狀，抵押物的調(diào)查估價(jià)、抵押率、綜合可貸金額、抵押物變現(xiàn)難易程度的描述。
�。ǘ┵|(zhì)押擔(dān)保評(píng)價(jià)：
權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具權(quán)利憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的《有價(jià)證券質(zhì)押聲明》，出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章，權(quán)利憑證票面價(jià)值、實(shí)際價(jià)值、打折系數(shù)、可貸金額；動(dòng)產(chǎn)：入帳價(jià)值、折舊率、抵押率、可貸金額。
�。ㄈ┍ＷC擔(dān)保評(píng)價(jià)：
對(duì)保證人的基本情況和財(cái)務(wù)狀況要詳細(xì)調(diào)查與分析，根據(jù)保證人的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析保證人的保證擔(dān)保能力；保證人是否符合保證擔(dān)保條件，有無(wú)代為清償能力和清償意愿，保證人對(duì)外擔(dān)保額度和最大限額是否符合相關(guān)規(guī)定（以擔(dān)保公司作為保證人的，按照信用社相關(guān)規(guī)定對(duì)擔(dān)保公司進(jìn)行調(diào)查分析）。 （■以上三種擔(dān)保方式視具體情況進(jìn)行描述）
六、授信風(fēng)險(xiǎn)及其防控措施：
調(diào)查人員通過(guò)調(diào)查分析，客觀地評(píng)價(jià)授信風(fēng)險(xiǎn)，并逐一提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施。
七、總體評(píng)價(jià)及調(diào)查結(jié)論：
根據(jù)對(duì)借款申請(qǐng)人評(píng)級(jí)授信人的調(diào)查、了解、分析，從客戶經(jīng)理角度綜合考
量其效益及風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)其作出總體評(píng)價(jià)（根據(jù)信用等級(jí)評(píng)分指標(biāo)，XX分，個(gè)人授信XX萬(wàn)元，有存量貸款XX萬(wàn)元，納入統(tǒng)一授信XX萬(wàn)元。
調(diào)查人員對(duì)是否同意辦理此筆貸款業(yè)務(wù)，貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、貸款支付方式、還款方式等提出明確的意見(jiàn)。 以上是我本人及協(xié)辦客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查意見(jiàn)，貸款用途真實(shí)、合法、手續(xù)合規(guī)、資料及客戶簽名真實(shí)有效，調(diào)查內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確反映，我們保證無(wú)隱瞞，對(duì)真實(shí)性合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。
主辦客戶經(jīng)理（簽章）：
協(xié)辦客戶經(jīng)理（簽章）
貸款調(diào)查報(bào)告15
1、企業(yè)的基本情況：
企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學(xué)歷、專業(yè)年限、誠(chéng)信程度、領(lǐng)導(dǎo)成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊(cè)商標(biāo)。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債：
固定資產(chǎn)分為辦公管理類的`固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動(dòng)資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應(yīng)收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項(xiàng)寫清；無(wú)形資產(chǎn)包括土地、商標(biāo)等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費(fèi)用、租金、裝修費(fèi)。負(fù)債包括銀行借款、民間籌資、應(yīng)付貨款分項(xiàng)寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負(fù)債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計(jì)規(guī)模和實(shí)際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢(shì)和市場(chǎng)的適應(yīng)前景。
成本計(jì)算分別計(jì)算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價(jià)、產(chǎn)品利潤(rùn)、實(shí)現(xiàn)稅利和純利潤(rùn)。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負(fù)債分析、生產(chǎn)周期與流動(dòng)資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析。
這些項(xiàng)目要采用比較、趨勢(shì)、指標(biāo)分析方式進(jìn)行分析，全面評(píng)估分析貸款的風(fēng)險(xiǎn)與否，還款的保證和來(lái)源，提出負(fù)責(zé)性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準(zhǔn)貸金額、采用貸款方式（按第一項(xiàng)第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔(dān)的責(zé)任。
5、報(bào)批貸款信用社簽署集體研究意見(jiàn)，按規(guī)定確定第一、第二責(zé)任人。
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