淺談電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題

　　下面是小編整理推薦的電子商務(wù)畢業(yè)論文，淺談電子商務(wù)網(wǎng)上支付問題，歡迎大家閱讀!

　　摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。本文對(duì)現(xiàn)有的電子商務(wù)網(wǎng)上支付中存在的問題和模式進(jìn)行了簡要分析，并探討了其支付流程，分析了網(wǎng)上第三方支付模式，并提出了解決網(wǎng)上支付問題的對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：電子商務(wù)：網(wǎng)上支付：電子銀行，支付工具

　　引言

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及，電子商務(wù)已在各個(gè)領(lǐng)域得到了廣泛的運(yùn)用。與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實(shí)地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢(shì)是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動(dòng)的一種方式，它可以消除時(shí)間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運(yùn)作時(shí)間。如果沒有網(wǎng)上支付的參與，電子商務(wù)就會(huì)停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段，無法進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的交易階段，同樣無法形成完整的電子商務(wù)。

　　對(duì)傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價(jià)值、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。所謂的網(wǎng)上支付就是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡，電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)過程。主要有以下幾個(gè)元素組成：Internet，客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認(rèn)證中心。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，要通過在線網(wǎng)上電子銀行介入才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。

　　目前我國開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有多家，基本都有推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。但這些銀行開展的服務(wù)基本上是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容，僅是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，如個(gè)人帳戶查詢，不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)帳，實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上支付，代收公共費(fèi)用等;同時(shí)很多銀行也只在宣傳、嘗試之中。電子銀行的被接受程度低，業(yè)務(wù)量少，

　　一、網(wǎng)上支付目前主要存在以下幾個(gè)問題：

　　1　支付的安全問題。這是大家最關(guān)心，也是林國慶

　　福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院信息系最敏感的問題。無論何種方式的網(wǎng)上支付最終都是落實(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上。在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，它們也完全有可能受到攻擊。電子交易面臨著各種威脅：非法訪問，內(nèi)部竊密。破壞交易的順利進(jìn)行，破壞系統(tǒng)的可行性等。雖然目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障，但在實(shí)際應(yīng)用中還存在很多問題，由于Internet是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，Internetk的商家很多，其中不乏魚目混珠之輩，如何保證商家是真正的商家?消費(fèi)者支付后信用卡的密碼會(huì)不會(huì)被其他人盜用?黑客會(huì)不會(huì)進(jìn)入銀行主機(jī)系統(tǒng)，存進(jìn)去的錢會(huì)不會(huì)丟掉?網(wǎng)上支付被扣的錢會(huì)不會(huì)比實(shí)際多?這些問題深深的影響了消費(fèi)者的購買行為。安全問題是很重要的問題，同時(shí)又是很復(fù)雜的問題，需要在技術(shù)上，法律上、運(yùn)用環(huán)境上等方面共同努力才能解決。

　　2　各家銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，如信用卡業(yè)務(wù)：各銀行展開了激烈競爭，卻不能達(dá)成內(nèi)部一致協(xié)議以實(shí)現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算，這種規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的局面既造成重復(fù)建設(shè)、浪費(fèi)資金，使得整個(gè)金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費(fèi)者方便、快捷的要求。

　　各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，造成目前的技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。各銀行都各自發(fā)行自己的銀行卡，運(yùn)用在不同的平臺(tái)上，各銀行卡不能跨行使用。安全技術(shù)同樣也不一樣。

　　3　網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后。電子商務(wù)需要銀行的參與，但僅靠銀行一家機(jī)構(gòu)的運(yùn)行還是永遠(yuǎn)不夠的。未來電商務(wù)活動(dòng)中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距。電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位―直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷。各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋�(gè)有實(shí)力，有信譽(yù)的壘球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限。主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。

　　4　行業(yè)監(jiān)管不完善，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。迄今為止，我國銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)數(shù)年了。電子商務(wù)立法卻還不完備，在目前的網(wǎng)上支付相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》。有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金立法還沒有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候無法可依。目前E-BANK采用的規(guī)則都是協(xié)議式的，是與客戶在事先說明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。由于缺乏相關(guān)法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，但沒有解決數(shù)字簽名問題，這些問題無形中都增加了銀行與客戶網(wǎng)上進(jìn)行交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

　　5　社會(huì)信用體制不健全。網(wǎng)上支付不等于現(xiàn)金支付，需要建立在信用基礎(chǔ)上，是個(gè)人和商家之間，商家和銀行之間，或商家和商家之間。我國現(xiàn)階段信用體系根本沒有建立起來，銀行擔(dān)心企業(yè)拖欠，輕易不放貸款;銀行也怕個(gè)人拖欠，所以申請(qǐng)信用卡手續(xù)復(fù)雜，條件繁多。而我國的社會(huì)信用體系未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當(dāng)一部分企業(yè)或個(gè)人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展，也制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

　　6　信用卡使用不普遍。幾乎所有的網(wǎng)上支付方式，最后一步都是由銀行根據(jù)用戶提供的或注冊(cè)的信用卡信息劃撥賬款，如果信用卡不普及，那么所謂網(wǎng)上支付就成了無源之永，無本之木。目前，大部分人使用的是借記卡，據(jù)新加坡的調(diào)研NNAsian Banker透露，中國現(xiàn)有的約10億張銀行卡中，信用卡的比例只有少的可憐的百分之一，而且還由大部分尚未激活，或者已經(jīng)激活卻尚未使用。如果信用卡被盜用，消費(fèi)者承擔(dān)了幾乎全部的責(zé)任，而如果相同情況發(fā)生在美國，持卡人最多只需承擔(dān)50美元的損失，其余由銀行和商店賠付。因此在這種情況下，使用信用卡的積極性自然不高。

　　二、第三方支付模式分析

　　電子商務(wù)網(wǎng)上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見和普及，因?yàn)榈谌�方支付平臺(tái)是在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共可信任的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說明該方式滿足市

　　場(chǎng)發(fā)展的必然需求�，F(xiàn)以該模式為樣本，簡要分析其原理。

　　第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為保管的款項(xiàng)后，通知賣家貸款到賬，要求賣家發(fā)貨，買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并確認(rèn)后。通知第三方付款，第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。以B2c交易為例，其支付交易流程如下：

　　1)消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。

　　2)消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設(shè)定發(fā)貨期限。

　　3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。

　　4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看所購買商品的狀態(tài)，如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)通知顧客交易失敗，并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。

　　5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。

　　6)消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成;顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

　　三、解決電子裔務(wù)網(wǎng)上支付問趣的對(duì)策

　　1　加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

　　銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)體系，提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。抓緊完善電子商務(wù)的國家標(biāo)準(zhǔn)體系，鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)逐漸被人們所接受。

　　2　研發(fā)適合我國國情的網(wǎng)上支付工具

　　在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對(duì)電子現(xiàn)金，電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具多樣化，手續(xù)的簡單化。參與國際交流與合作，跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，同時(shí)也要總結(jié)和制定適合我國國情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。目前進(jìn)行網(wǎng)上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲(chǔ)蓄卡來代替信用卡。如果必須用信用卡才能進(jìn)行網(wǎng)上支付，那將會(huì)給廣大網(wǎng)民帶來新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經(jīng)過復(fù)雜的程序申請(qǐng)新的信用卡，這導(dǎo)致網(wǎng)民網(wǎng)購的積極性降低。因此，如果能使網(wǎng)民利用現(xiàn)有的工具完成網(wǎng)上支付，將在很大程度上解決支付問題，從而擴(kuò)大網(wǎng)上購買行為。

　　3　制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)

　　制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機(jī)、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不一致，導(dǎo)致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢(shì)必給我國銀行卡統(tǒng)―發(fā)展及利用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級(jí)階段，其覆蓋面小，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上在線支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右。目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)。網(wǎng)上主動(dòng)支付業(yè)務(wù)能力有限，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局面。很顯然，這些都是急需改進(jìn)的。一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另―方面要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安壘規(guī)范，只有真正地實(shí)現(xiàn)了在線電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)才會(huì)顯現(xiàn)出來。

　　4　加強(qiáng)網(wǎng)上支付數(shù)字安全認(rèn)證工作

　　首先要把與認(rèn)證相關(guān)的法律完善起來，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場(chǎng)準(zhǔn)入，隱私權(quán)保護(hù)等方面的法律法規(guī)問題。盡快制訂相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法，推動(dòng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)，打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。

　　5　擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量。現(xiàn)在我國幾大商業(yè)銀行都有開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但他們不僅業(yè)務(wù)種類少，而且服務(wù)范圍有限，而網(wǎng)民地理分布比較分散，這樣相當(dāng)大的一部分網(wǎng)民都被拒絕在網(wǎng)上支付范圍外。因此銀行應(yīng)該有預(yù)見性的看到前景，從而早日在壘國大部分城市開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并盡可能多的發(fā)展業(yè)務(wù)的種類，這樣才能滿足現(xiàn)階段及未來的網(wǎng)上支付發(fā)展需要。

　　同時(shí)，應(yīng)引起我們注意的是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量也需要進(jìn)一步提高，例如在速度方面，手續(xù)方面以及前面所提到的安全方面都有待于進(jìn)一步的提高。除此之外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)增強(qiáng)在查詢，信息檢索等方面的服務(wù)，金方位的提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

　　6　加大宣傳力度。安壘問題除了在技術(shù)上解決外，很重要的還要解決消費(fèi)者的接受問題。如何說服廣大網(wǎng)民接受這種新的支付方式，這是一個(gè)較為漫長而持續(xù)的過程。但是我們應(yīng)盡力加強(qiáng)網(wǎng)上支付的宣傳力度，讓更多的消費(fèi)者介入，爭取早日實(shí)現(xiàn)盡可能多的網(wǎng)上購物及網(wǎng)上支付行為。

　　無論如何隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付所起的作用越來越重要。電子銀行的建設(shè)既是大勢(shì)所趨，又是刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上支付在電子商務(wù)應(yīng)用的各個(gè)領(lǐng)域中都是核心環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的完善將會(huì)對(duì)電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用及深入發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而電子商務(wù)也對(duì)網(wǎng)上支付提出更高要求。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。

　　四、結(jié)束語

　　總而言之，現(xiàn)階段雖然已經(jīng)出現(xiàn)并運(yùn)用了第三方支付模式，但要在我國實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，仍然存在金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，相關(guān)法律法規(guī)不健全等多方面的問題有待解決。相對(duì)的，電子商務(wù)也有很大的優(yōu)勢(shì)等著我們?nèi)ネ诰蚶�用。�?dāng)今電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)上支付必將成為主流。

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