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電子商務(wù)信用的理論和實證研究的文獻綜述
摘要：信用風(fēng)險主要是指那些接受信用的一方在出現(xiàn)諸如無法按時繳納、無法全部還清以及拒絕支付自己欠下的債務(wù)的情況下，導(dǎo)致信用提供者發(fā)生損失。電子商務(wù)信用風(fēng)險則主要是指由于電子商務(wù)的活動存在虛擬性、開放性以及非人格化等根本特征，其信用具有很大的不確定性，各交易參與者對于市場契約的遵守程度的不確定性，導(dǎo)致?lián)p害交易參與者利益的可能性。電子商務(wù)的根本特性，使得電商企業(yè)對電子商務(wù)信用風(fēng)險的控制相對于傳統(tǒng)交易方式更加困難。目前，不管是外國，還是我國，對電子商務(wù)信用風(fēng)險的研究都還處于起步階段，而這其中，學(xué)者們大多以定性的方法，輔以案例分析，主要是從電子商務(wù)信用風(fēng)險的原因、機制等方面來研究的，相反學(xué)者利用定量模型的研究很少，有待進一步深化。
關(guān)鍵字：電子商務(wù),信用,理論,實證研究,文獻綜述
1、電子商務(wù)信用風(fēng)險的類型及其原因。
國內(nèi)外學(xué)者從各個角度對電子商務(wù)信用風(fēng)險的類型和原因進行了闡述。王峰(2005)認(rèn)為導(dǎo)致電子商務(wù)信用風(fēng)險的原因主要有以下三個方面：
(1)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。計算機硬件和軟件導(dǎo)致的風(fēng)險有很大的可能會導(dǎo)致交易出現(xiàn)風(fēng)險。
(2)網(wǎng)上交易風(fēng)險。網(wǎng)上交易存在著很大的不確定性，交易雙方由于各種各樣的原因，比如說信息不對稱，可能會引發(fā)信用風(fēng)險。
(3)管理風(fēng)險。管理機制的優(yōu)劣與電子商務(wù)信用風(fēng)險存在著很大的關(guān)系。
何俊輝(2007)在文章中指出，電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)具有很高的信息不對稱性，信用系統(tǒng)存在著極高的風(fēng)險。郭基勤(2006)通過使用博弈論方法論證了電子商務(wù)信用風(fēng)險的機制，提出了相關(guān)解決對策。魏明俠與肖開紅(2006)基于超循環(huán)系統(tǒng)，提出了電子商務(wù)信用風(fēng)險的形成于超循環(huán)機制有很大的關(guān)系。而在國外方面，Maclnnes(2005)概括了引發(fā)網(wǎng)絡(luò)欺騙的諸個要素，比如說產(chǎn)品、交易過程以及交易者等三個方面。Kiku與Jones(2008)等人則基于C2C電子商務(wù)平臺，提出了其對消費者信用內(nèi)外部諸要素的影響，提出了信息不對稱是導(dǎo)致電子商務(wù)信用風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因。Dellarocas(2003)證實即使在均衡的市場環(huán)境下，賣家為了利潤最大化還是會對消費者進行欺詐。綜上所述，導(dǎo)致電子商務(wù)信用風(fēng)險的原因可以概括為以下五個方面：
第一，買賣雙方的信息不對稱使電子商務(wù)信用存在著很大的風(fēng)險。電子商務(wù)中交易雙方對產(chǎn)品信息的掌握處于不完全對等的狀態(tài)，雙方信息不對稱，很容易引發(fā)信用風(fēng)險。
第二，法律法規(guī)不健全，電子商務(wù)信用制度還處于萌芽階段。目前電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)缺乏強有力地監(jiān)督機制，即使失信，也不會有很大的風(fēng)險，這實際上導(dǎo)致信用風(fēng)險越發(fā)的嚴(yán)重。
第三，信用評價體系不健全，失信問題無法得到妥善的解決。目前我國電子商務(wù)的信用體系還需要進一步的完善，買賣雙方的信用體系的構(gòu)架還需進一步明確。
第四，技術(shù)的落后拖累了電子商務(wù)的發(fā)展。目前技術(shù)還不能完全正確地確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)交易主體的真實信息，有可能導(dǎo)致“虛假認(rèn)證”，產(chǎn)生一系列網(wǎng)絡(luò)誠信問題。
第五，人們的信用意識還比較淡薄。由于各種原因，在我國關(guān)于電子商務(wù)的信用意識還是比較缺乏的，而且電子商務(wù)教育不夠普及，使得整個社會對于電子商務(wù)的信用保護意識不夠重視。
2、電子商務(wù)信用風(fēng)險特征。
由于電子商務(wù)交易具有普遍性、虛擬化、交易雙方信息不對稱等特點，使得對電子商務(wù)信用風(fēng)險的識別，評估與控制較傳統(tǒng)交易模式更為困難和復(fù)雜。電子商務(wù)信用風(fēng)險呈現(xiàn)以下幾個特征：
(1)規(guī)模小、數(shù)量多、范圍廣。電子商務(wù)信用風(fēng)險的規(guī)模大多趨向于小規(guī)模，小規(guī)模電子商務(wù)信用風(fēng)險就是說由于此次電子商務(wù)信用風(fēng)險所造成的風(fēng)險損失規(guī)模較小。電子商務(wù)交易中有較多小商家和個體消費者的交易行為，而這些交易中產(chǎn)生風(fēng)險的可能性比較高。電子商務(wù)信用風(fēng)險廣泛存在，如電子商務(wù)市場規(guī)模發(fā)展帶來的買方賣方魚龍混雜，法律法規(guī)不健全帶來的在電子商務(wù)交易中的投機行為等。電子商務(wù)信用風(fēng)險的來源十分廣泛，加上電子商務(wù)的種類也各式各樣，在不同的電子商務(wù)模式中，電子商務(wù)信用風(fēng)險也不盡相同，
(2)身份隱匿性。電子商務(wù)交易是在互聯(lián)網(wǎng)上直接進行的，買賣雙方都并沒有獲得交易活動相關(guān)的真是商品信息，賣方、買方身份。因此，電子商務(wù)信用風(fēng)險是具有虛擬性的，商品的信息和交易雙方的身份也都具有隱匿性，在這樣的環(huán)境下，電子商務(wù)交易就比較容易出現(xiàn)信用問題。隱匿性也是電子商務(wù)信用風(fēng)險的一個特征。
(3)過程難以控制。電子商務(wù)交易行為突破時間、空間的限制，交易主體也不固定，一次性交易比較多，交易主體沒有長期信用保障的限制，可以針對不同的對方交易主體進行不同信用程度的交易行為，這樣就很難控制電子商務(wù)信用的風(fēng)險，交易主體可以選擇性地違背約定，在眾多不同的交易或者環(huán)節(jié)中可以任意產(chǎn)生信用問題，因此，電子商務(wù)信用風(fēng)險很難控制。
(4)技術(shù)支持性。電子商務(wù)交易行為是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，必須借助一定的計算機技術(shù)才能完成，電子商務(wù)交易需要計算機技術(shù)的支持，電子商務(wù)信用同樣也需要計算機技術(shù)的支持，如果沒有完善的技術(shù)技術(shù)，就很容易面臨一些列交易風(fēng)險和信用風(fēng)險，如交易密碼被盜、支付卡片被復(fù)制、交易被騙、交付丟失等各種風(fēng)險。
3、電子商務(wù)信用風(fēng)險理論研究。
在國外，關(guān)于電子商務(wù)信用風(fēng)險的研究主要有應(yīng)用研究和理論研究兩個大的分支。首先，從應(yīng)用研究方面來看，電子商務(wù)信用風(fēng)險主要是研究企業(yè)中信用管理的新型方法、電子商務(wù)主體的信用評級數(shù)學(xué)模型、各類從系統(tǒng)入手解決信用問題的新型技術(shù)等;然后，從理論研究方面來看，電子商務(wù)信用風(fēng)險主要是研究電子商務(wù)經(jīng)濟學(xué)中交易信用、信用管理的法律法規(guī)、信用管理方法論、信用管理在企業(yè)管理中的實施和應(yīng)用等。
在國內(nèi)，電子商務(wù)信用風(fēng)險的相關(guān)研究還在起步階段，電子商務(wù)信用風(fēng)險相關(guān)的研究規(guī)范和體系還沒有形成。大多數(shù)研究者都是從一些現(xiàn)象出發(fā)，總結(jié)電子商務(wù)交易模式中電子商務(wù)信用風(fēng)險的表現(xiàn)形式、特征、形成原因以及提出相關(guān)的針對性的解決方案，進行初步的定性分析;另一部分研究者則是更加深入具體地進行對電子商務(wù)信用風(fēng)險的經(jīng)典案例的分析研究，得出相關(guān)結(jié)論以解釋電子商務(wù)信用風(fēng)險的各項屬性�？傮w上說，由于國內(nèi)關(guān)于電子商務(wù)信用風(fēng)險的研究框架還沒有完全建立，因此關(guān)于電子商務(wù)信用風(fēng)險的定量分析研究十分匱乏。從電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的近幾年來看，國內(nèi)外文獻中對電子商務(wù)信用風(fēng)險研究思路主要分為以下幾點：
(1)關(guān)于信用的定性研究
國內(nèi)外學(xué)者從電子商務(wù)交易的現(xiàn)象出發(fā)，將相關(guān)的、類似的電子商務(wù)信用風(fēng)險的實例進行分析。并將信用問題和經(jīng)濟學(xué)理論相結(jié)合，根據(jù)行為理論等，對信用問題進行綜合分析。1995年，F(xiàn)ukuyama提出信用是人類社會的一項美德，社會主流應(yīng)該倡導(dǎo)守信用的美德，信用能給人類社會帶來發(fā)展和繁榮;1999年，Tadelis就提出了信用是人或者企業(yè)的一種重要資產(chǎn)，而且這種資源跟資金流一樣可以進行交易;2000年，Gefen研究了信息的完備性以及信用對電子商務(wù)交易活動的影響，結(jié)果表明信用對電子商務(wù)交易有重大影響。
(2)信用風(fēng)險的定量研究
在20世紀(jì)90年代以前，由于計算機的不夠普及和信息技術(shù)的發(fā)展程度不高，當(dāng)時的信用風(fēng)險主要依靠金融系統(tǒng)的專家憑借以往的經(jīng)驗進行判斷，以及從財務(wù)會計方面進行風(fēng)險控制。20世紀(jì)90年代以后，隨著計算機的普及和信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，關(guān)于信用風(fēng)險的研究框架逐漸形成，各種量表和量化工具開始得到廣泛地應(yīng)用，因此也順利地提出了各種信用風(fēng)險的數(shù)學(xué)模型，包括Morgan的Credit-Metrics模型以及CSFP的CreditRisk模型。近年來，隨著商務(wù)智能的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘在信用風(fēng)險的定量研究上得到了很好的應(yīng)用，信用風(fēng)險的定量研究得到進一步的發(fā)展。
(3)信用風(fēng)險預(yù)判研究
鑒于風(fēng)險預(yù)判本身構(gòu)成的成分比較繁雜，其中許多指標(biāo)都無法進行量化處理，因而學(xué)者們在研究信用風(fēng)險預(yù)判時，一般還是采取定性分析的方式。針對信用風(fēng)險管理的預(yù)判的研究，我國許多學(xué)者提出了一些有別于傳統(tǒng)方法的研究方法。趙永進、高孝偉、周曉玲等(2009)仔細(xì)研究了項目風(fēng)險預(yù)警的方法，提出了現(xiàn)有風(fēng)險評判和預(yù)判方法的適用范圍——項目可行性論證階段，并提出舊的風(fēng)險評判及預(yù)警方式在項目執(zhí)行階段的局限性，同時在文章中提出了新的適用于項目執(zhí)行階段的風(fēng)險評判預(yù)警方法。
(4)對電子商務(wù)平臺不同商務(wù)模式的信用信息風(fēng)險的有關(guān)研究
總結(jié)國內(nèi)外的文獻，可以發(fā)現(xiàn)，無論是國內(nèi)還是國外，對C2C信用風(fēng)險的研究是最多的，而對于B2B以及B2C的研究則少了許多。在國外對C2C的研究中，較多的還是研究其信用評價體系。Resnick(2002)就研究了eBay平臺上如何通過消費者評價對商家信用風(fēng)險控制，并提出在互聯(lián)網(wǎng)中，兩位互不認(rèn)識的人很難建立起與線下市場相類似的信用關(guān)系。通過研究比較淘寶網(wǎng)和易趣網(wǎng)，Lin等(2002)提出了在拍賣市場中，參與者的個人信用數(shù)值的分布規(guī)律;Yang等(2008)與Li等(2008)根據(jù)研究結(jié)論，提出了以信息流為基礎(chǔ)的信用評價模型。
國內(nèi)學(xué)者有開展了許多針對C2C平臺的實證研究。卞佳(2008)就通過研究淘寶網(wǎng)，深入分析了電子商務(wù)C2C平臺信用評價制度的內(nèi)在運行規(guī)律，并認(rèn)為其在引導(dǎo)平臺參與者誠實交易方面有巨大的作用。楊曉梅等(2009)根據(jù)C2C平臺中出現(xiàn)的各種信用風(fēng)險問題，從平臺參與者、平臺本身以及第三方支付機構(gòu)三方面的角度，提出了許多具有針對性的管理策略。而面對B2C電子商務(wù)平臺的信用風(fēng)險方面的研究，國內(nèi)并不多見，運用的主要研究方法也都是實證研究。
4、結(jié)語
綜上所述，如何快速、準(zhǔn)確地判定和評估電子商務(wù)平臺中存在的信用風(fēng)險，同時對整個交易環(huán)節(jié)中存在的相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險進行防范，是控制電子商務(wù)平臺信用風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，也是當(dāng)前政府以及各高校研究課題的主要方向。當(dāng)前，國內(nèi)外的學(xué)者大部分都是從經(jīng)濟原理的方面研究電子商務(wù)平臺信用風(fēng)險產(chǎn)生的根源，比較少設(shè)計到其他維度的研究，譬如國家經(jīng)濟發(fā)展水平、我國傳統(tǒng)文化習(xí)俗等方面。同時，如今各方面比較成熟的風(fēng)險防范體制大部分是由金融領(lǐng)域衍生而來的，專門為電子商務(wù)平臺設(shè)計的風(fēng)險防范機制還較少，因此也需要政府以及有關(guān)高校、企業(yè)加大投入力度，大力研究發(fā)展適用于電子商務(wù)平臺的風(fēng)險防范機制，深入考察電子商務(wù)平臺信用風(fēng)險的傳播路徑，通過運用先進的計算機技術(shù)和模型以及管理策略對電子商務(wù)平臺中的信用風(fēng)險進行更高效的管理。
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