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對我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究調(diào)研報(bào)告
為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從20__年起，不單是政府扶貧機(jī)構(gòu)或組織，我國農(nóng)信社也開始涉足小額信貸項(xiàng)目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項(xiàng)增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶貸款難問題、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。然而，目前我國農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多的問題，其中最為突出的難點(diǎn)在于小額信貸極高的信用風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)），直接導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶小額信貸市場普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國的社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
產(chǎn)生原因
我國農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無疑問，是面向“三農(nóng)”服務(wù)的。農(nóng)戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的過程，受到氣候、市場、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會因素的影響，因此是一個具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國”的中國農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為自然風(fēng)險(xiǎn)；而隨著以放開農(nóng)產(chǎn)品市場為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進(jìn)程的深入，市場機(jī)制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導(dǎo)性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場風(fēng)險(xiǎn)日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)雙重制約，所謂“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶）經(jīng)受雙重風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。與此同時，伴隨著20__年我國加入wto，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場國際化、貿(mào)易自由化的大背景下，我國農(nóng)業(yè)不僅面臨國內(nèi)市場風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對來自國際市場諸如價格波動、外資控盤等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場”的矛盾被進(jìn)一步放大甚至激化，相應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也日趨多樣化和復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無歸，貸款農(nóng)戶在沒有諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相應(yīng)保障機(jī)制情況下根本無法償還本息，陷入到“非不為也，實(shí)不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險(xiǎn)性”。
小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時也是極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從理論上講，既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的適用于個人的信用制度來對其進(jìn)行管理和制約。但目前的實(shí)際情況是我國農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶個人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時由于農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶發(fā)放的，目標(biāo)群體龐大，因此其業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大，并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，倘若農(nóng)信社開展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財(cái)力去逐個收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營成本無疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息；加之，農(nóng)戶申請小額信貸無須抵押擔(dān)保，即使故意違約或者不能按時償付，農(nóng)信社也無法進(jìn)行有效約束；此外，農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會轉(zhuǎn)而投向收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對稱以及貸款農(nóng)戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨(dú)特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了可能，并為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)起到了推波助瀾的作用，最終導(dǎo)致目前農(nóng)信社普遍存在的一個現(xiàn)象就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
基本框架
我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行有效管理和控制；另一方面，必須針對小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營之前與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣，政府在財(cái)政上予以合適比例的補(bǔ)貼，鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過訂單將農(nóng)戶面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，幫助貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，貸款農(nóng)戶可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)和損失：當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情后，事前簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以給予貸款農(nóng)戶事后生產(chǎn)賠償；當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇市場價格劇烈波動時，早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶獲得良好的預(yù)期收益，而將市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”在對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的同時，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。
訂單農(nóng)業(yè)的第二功能在于抵押擔(dān)保功能。農(nóng)民貴重財(cái)產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸方式，可以有效破解農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問題。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個執(zhí)行成本比較低的抵押擔(dān)保替代機(jī)制，如果到期借款農(nóng)戶違約，不能按時償付，農(nóng)信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補(bǔ)償。此時農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當(dāng)?shù)亟杩钷r(nóng)戶的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。
配套措施
創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施要通過科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來實(shí)現(xiàn)，要依據(jù)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征，承險(xiǎn)體生物學(xué)特性，創(chuàng)新和開發(fā)各種類型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，滿足各類生產(chǎn)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。目前應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（諸如成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)）、訂單農(nóng)業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時雙方定種植面積、定價格、包收購、返利潤、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護(hù)收購價和基本質(zhì)量要求，不限收購數(shù)量，高于保護(hù)價時隨行就市）等各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。
創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律的形式對農(nóng)村小額信貸市場的具體實(shí)體加以明確，制定小額信貸市場準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等等，使農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對小額信貸發(fā)展帶來的阻礙。要加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，應(yīng)在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，建立起完善的機(jī)構(gòu)章程和內(nèi)部運(yùn)行制度，設(shè)置完備的職能部門和監(jiān)督部門，防止出現(xiàn)個人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強(qiáng)化人力資源建設(shè)，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)管理方式，加強(qiáng)人員的配備定期對信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險(xiǎn)知識方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識和綜合服務(wù)能力。
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