- 相關推薦
工薪一族如何理財
工薪一族如何理財，作為工薪一族，工資收入幾乎是月月不變的，面對這種現(xiàn)狀，我們怎么才能讓自己的錢包鼓起來，這時，工薪族如何投資理財、工薪階層如何理財、工薪家庭如何理財?shù)姆椒ň蜁泻芏�，下面我們就來看看�?
工薪一族怎么理財【1】
存銀行：銀行利率從活期的0.35%至五年期的5.225%。
這種方式適合對金錢沒有增值要求的朋友們。
試想想，自己的錢存在銀行中讓別人貸去賺錢，這是一件多么郁悶的事情。
所以對這種方式，筆者不抱支持態(tài)度。
買保險：很多保險公司都推出了保十年后還本的“高性價比”分紅型保險，乍一看很是不錯，但是我們仔細分析一下，2000年的五萬塊可以買個小點的住房，2010年也就夠買一個廁所了。
這是在理財嗎?很明顯，這是在損財。
辛苦賺來的錢就為了保險公司的一點“莫須有”的保障而不能使用，真是可悲。
買基金：2007年，股市漲至6000點以上，每月都有新的基金開售，基金定投理財搞得如火如荼。
基本理念即平均定投成本，降低投資風險。
這是典型的時間換金錢的游戲，理論上是行得通的。
但是，如果是從2008年大盤6000點一路向西至1600點時，我們的均價是多少?大概是在大盤3500--4000點左右吧，嘿嘿!按照定投理論，我們可以用三年、五年、十年的時間，努力平均降低成本價達到保本，或者等待大牛市。
當然，這個例子太悲觀了，這里只是想證明一下，基金定投并沒有宣傳的那么神奇，理財還是得講求實際才行。
看準了行情再行進入，大盤下跌及時賣出，買基金炒的不是股票，而是炒大盤。
銀行理財產品：理財產品在大政方針穩(wěn)定的情況下是沒有風險的，利率一般在4.5%--6.5%之間，時間從15天至一年不等。
這是一個相比銀行存款好很多的理財產品，利率高時間短。
是一款值得推薦給需要穩(wěn)定贏利用戶的產品。
其缺點在于起步過高，最低50000萬元以上。
不過淘寶、百度等發(fā)布的余額寶等產品彌補了這一不足。
理財產品不是存銀行，風險也應該合理控制。
網絡小額貸款：網絡上充滿了網絡融資貸款的小道廣告，筆者不否認有一部分是真實可信的，但是欺騙已成為了這一類網站的代名詞，風險遠遠大于收益。
投資入股：有一部分閑錢的朋友可以考慮這一方案，不過有錢沒項目不行，有錢有項目不可行的也不行。
這種事是可遇不可求，而且還需認真分析考察的。
炒股：股市就像人在囧途，有人歡喜有人憂，這是一門很高深的學問，復利的魅力的確很誘人，用句老話提醒大家，股市有風險，入市需謹慎!我們應該先學習再總結，再學習又總結，在不斷學習和總結中讓股市成為我們的提款機。
投資創(chuàng)業(yè)：創(chuàng)業(yè)不一定需要很多的資金，也不一定需要成立公司，做自己擅長的，成功率將會很大。
如果你找不到什么好的辦法讓自己的口袋鼓起來，不妨考慮一下自己創(chuàng)業(yè)會怎么樣。
當然，這已經超越理財?shù)姆懂�，不過其結果和理財沒什么兩樣。
理財?shù)姆绞讲粌H是這些，還有很多。
這里讓我們系統(tǒng)的分析一下怎樣的理財才適合自己。
1、對于不在意錢生錢的朋友，存銀行和買分紅保險是最好的選擇，在保有原有資金的同時還會有一點點小利息充數(shù)，還能獲得保險公司一大堆的“好處”。
需要說明的是，一些保障型保險在生活中具有實際意義，比如車險、醫(yī)療險、養(yǎng)老險等是必須購買的。
2、對于工作比較忙的朋友，可以購買一些基金或銀行、網絡理財產品。
花很少的時間，讓原有的資金緩慢成長是一個不錯的選擇，切記，不要輕信基金的“成本均攤理論”，買基金是為了賺錢，在大盤低處購買，高處時就需要賣出。
3、對投資回報比較看重的朋友可以看看網絡小額信貸投資和投資入股，投資入股前面已經說了是可遇不可求的，只求上天讓我踩到狗屎吧!對于小額信貸，我是強烈反對的，但是確實有一些公司是運行得很好很有誠信的，不過切記要做好心理準備，不要因為回報很高就投入大量的資金。
4、最后我們再來看看炒股票和投資創(chuàng)業(yè)吧，炒股票需要的是良好心態(tài)，心態(tài)有多好，錢就有多少。
心態(tài)好了，我們還需要學習和總結，不能拿別人的拐杖幫自己走路，一定要總結出自己的炒股模式。
投資創(chuàng)業(yè)最好的辦法是讓自己無路可走，聽過一句話，有多少退路就有多少失敗率。
這里說的不是把自己逼上絕路，是讓自己有一個必勝的心，高度的重視，切實的計劃和認真的執(zhí)行及堅持，才能讓自己的創(chuàng)業(yè)成功。
投資“維穩(wěn)”，資產配置是關鍵
目前可供投資者進行投資的理財產品分類林林總總，狹義的理財產品專指商業(yè)銀行接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理地業(yè)務活動即由銀行面向客戶發(fā)行的理財產品。
如可按照期限分，銀行理財產品一般可以分為短期產品(投資期限3個月以內)、中期產品(投資期限3個月-1年)、長期產品(投資期限1年以上)以及開放式產品(無申購時間限制)，廣義地說儲蓄、保險、證券、基金、外匯、地產、黃金等都是理財?shù)耐緩剑c這些途徑相關的產品都是理財產品。
眾多的理財產品中，選擇進行組合投資是最明智的選擇。
成熟市場的經驗證明，客戶長期收益的90%以上是由客戶的資產配置來決定的，而選股能力、入市時間等均不是決定長期資產收益的最關鍵因素。
因此，做好家庭資產的配置至關重要。
不把雞蛋放在一個籃子里，就是這個道理，通過資產配置，可以分散投資風險，獲得最優(yōu)組合投資收益。
一般來講工薪一族可以參考“13141”的投資策略：即用家庭資產的10%投資債券，30%用于日常消費及保持流動性，10%用于投資于股票、基金等權益類資產，40%投資于銀行理財產品，另外10%需要作為保險的配置。
而對于高凈值投資者，可以通過量身定做的理財規(guī)劃，達成家庭理財目標。
需要提前做好養(yǎng)老儲備【3】
對工薪一族而言，做短線、以小博大的投資，就像去參與一場賭博，風險較大，虧錢概率很大，建議制定一個長期理財規(guī)劃，比如投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、養(yǎng)老保障規(guī)劃、購房規(guī)劃、旅游規(guī)劃等，有一句話叫“吃不窮，穿不窮，計劃不到才受窮”，說的就是規(guī)劃的重要性。
個人所在特定的生命周期也有不同的理財需求，對于青年人來說，側重于財富的積累，更加注重投資收益，可以適當增加對于股票、基金、外匯、黃金等高風險產品進行配置;中年人面臨著退休后的養(yǎng)老問題，側重于資產的保值和增值，保障支出增加;老年人投資組合要以穩(wěn)健為主，如國債、銀行低風險理財產品、貨幣市場基金等，以規(guī)避風險。
而結合不同人生階段的理財需求順勢而為，通過合理的理財規(guī)劃和資產配置，從而達到實現(xiàn)人生目標。
而養(yǎng)老規(guī)劃涉及的時間較長，對于工薪一族來講，做好養(yǎng)老規(guī)劃格外重要，需要提前準備。
在養(yǎng)老規(guī)劃的準備階段，需要圍繞客戶的基本情況進行專業(yè)細致的診斷和分析。
在此基礎之上，計算出養(yǎng)老金的缺口，設計制訂全面、合理可行的補充養(yǎng)老金方案。
以具有穩(wěn)定收入的工薪一族為例，在具體的產品配置選擇上，因為規(guī)劃注重投資的穩(wěn)健性，所以整體上以固定收益類投資品種為主。
同時，考慮到投資的長期性，建議保持一定的股票和另類資產配置，使產品組合具備一定的進取特質，進而抵抗通脹對本金的侵蝕。
同時，還需要對投資組合的跟蹤檢視，并依據市場局勢和產品表現(xiàn)進行調整和優(yōu)化，讓工薪一族沒有“風險變幻”的后顧之憂，投資更安心、放心。
由于目前市場上專屬的養(yǎng)老理財產品較少，光大銀行特針對市場需求適時推出“頤享陽光”專屬養(yǎng)老理財產品，光大頤享陽光養(yǎng)老理財產品分A、B款，頤享陽光A款為紅利再投資，B款為現(xiàn)金分紅，投資者可根據需要任意選擇。
該產品設置了目前同類產品中的最高基準收益，為“銀行一年期定存利率+2%”，以目前一年期定存利率3%計算，該產品基準收益率為5%。
而且收益上不封頂，光大頤享陽光(AB型)養(yǎng)老理財產品7月月度年化收益率高達9.3%，與一般理財產品年化收益率4%-5%相比，頤享陽光收益率讓人“驚艷”。
借助該養(yǎng)老專屬理財產品，工薪一族可根據每月現(xiàn)金需求，通過每月分紅或定期定額贖回部分“頤享陽光”專屬養(yǎng)老理財產品份額，滿足日常養(yǎng)老需求。
只要合理做好規(guī)劃，現(xiàn)實與夢想的距離不再遙遠，工薪一族“安樂無憂”不是夢!
隨著經濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決定和影響人們生活的重要方面，有關指導百姓投資的文章也應運而生，各種報刊、宣傳媒體以各自特有的方式方法向人們介紹、推薦各種投資理財?shù)乃悸贰⒛Ｊ�，真是方法多多，各有千秋�?/p>
好的辦法、新的方式方法層出不窮。
但媒體的宣傳介紹往往有一點被人們有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。
要使人們都能真正地成為投資理財?shù)暮檬郑紫纫獦淞⑿碌恼J識，從中 國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財成為普通百姓生活的必要組成部分。
本刊今天刊登的這篇稿件，在如何樹立投資理財觀念上作了比較詳盡的闡述，雖屬一家之言，相信對廣大讀者會有一定的參考與借鑒價值。
觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。
普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢?“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關”仍是一般大眾的想法。
事實上，越是沒錢的人越需要理財。
舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產亦不致影響其原有的生活。
因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。
理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網絡等媒體的理財方略是服務少數(shù)人理財?shù)?ldquo;特權區(qū)”。
如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。
當然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。
由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產的中產等層次上的“新貧族”都不應逃避。
即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運用得當更可能是“翻身”的契機呢!
其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財?shù)男袨�，認為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維――一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集。
因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關系，就應正視其實際的價值，當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法?是否所得與生活不成比例?金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了?
財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。
適度地創(chuàng)造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應有的中庸之道。
要認識到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。
誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢?
從我們多年從事金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家?guī)?rdquo;之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。
絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。
一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。
假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。
當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。
但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。
絕不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務求扎實漸進。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。
最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。
我們再次忠告：理財先立志――不要認為投資理財是有錢人的專利――理財從樹立自信心和堅強的信念開始。
觀念二：理財重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程”
在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規(guī)劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。
因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢?
許多理財專家都認為，一生理財規(guī)劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業(yè)為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質所役。
2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。
從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
3、成家立業(yè)期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責任，則醫(yī)療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節(jié)運用。
5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。
因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準備。
6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。
退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標才有動力。
若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。
財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當?shù)纳睦碡斠?guī)劃應及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。
觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空
每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。
在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費時的快樂。
月頭領薪水時，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。
面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手。
“先消費再儲蓄”是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念。
或是認為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。
對中國許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。
這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費”吧!切不可先消費――盡情享受人生――等有了“剩余”再去儲蓄。
觀念四：沒人是天生的高手能力來自于學習和實踐經驗的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關的理財問題。
似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域學習經驗者自認與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。
事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。
理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責任之外。
中國人的傳統(tǒng)觀念認為“女人是天生的理財高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的“份內事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業(yè)人士當中，女性的比例又偏低呢?
現(xiàn)代經濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。
隨著經濟環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。
配合人生規(guī)劃，理財?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。
這時，你還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了!
觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里
有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。
也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。
這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標準，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念;或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。
有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。
這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風險，也不愿扎實從事較低風險的投資。
這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產的“活生生”例子。
不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風險觀念。
隨著經濟的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富。
目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。
因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。
投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉換。
個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復雜，短期獲利的投資比例要少;若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。
各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個原則而定。
例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強，但獲利性相對地低了;而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性;而房地產的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。
配合大經濟環(huán)境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動’”。
景氣回蘇，投資環(huán)境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。
了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的“保全”作法。
目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。
“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉啊!
觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富
現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。
每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。
但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。
在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間;而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務業(yè)代勞，“用錢買時間”。
“時間即金錢”，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是“千金喚不回”的。
如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現(xiàn)代理財人的重要性。
想向上帝“偷”時間既然不可能，那么學著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。
“忙”、“沒有時間”只是借口而并非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數(shù)比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時間效率?在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。
例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。
以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中!
時間管理與理財?shù)脑硐嗤纫?ldquo;節(jié)流”還要懂得“開源”。
要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。
首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。
再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。
“時間是自己找的”，當你把“省時”養(yǎng)成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢!
如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里。
如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續(xù)不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數(shù)量的可觀了。
要占時間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。
盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。
利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。
不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。
改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。
稍稍改變一下工作習慣，能使時間發(fā)揮最大的效益。
此種“時間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。
批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。
拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一并逐戶拜訪。
較無時效性的事務亦以地點為標準，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時間。
工作權限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習“拒絕的藝術”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。
辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。
例如，先生的書房、車子;小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。
善加利用付費的代勞服務;銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。
以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。
而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時間。
家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。
例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過一半的時間，十分可觀。
【工薪一族如何理財】相關文章：
工薪一族房貸理財四法10-26
適合工薪一族的車10-08
工薪家庭理財方法10-08
現(xiàn)代女性如何理財10-05
月入3000元如何理財10-05
看80后白領如何理財10-26
員工薪酬方案02-11
員工薪酬績效方案01-15
員工薪酬管理方案02-02