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銀行按揭貸款利率
銀行按揭貸款利率
項(xiàng)目利率
央行調(diào)整后利率
一、短期貸款
一年以?xún)?nèi)(含一年)4.35
二、中長(zhǎng)期貸款
一至五年(含五年)
五年以上4.75
4.90
對(duì)房地產(chǎn)來(lái)說(shuō)，決定它榮枯的最為重要的兩大經(jīng)濟(jì)杠桿。
一就是住房稅收政策，二是住房按揭貸款利率政策。
因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)的稅收政策不同，不僅決定能否把房地產(chǎn)市場(chǎng)的投機(jī)炒作者與住房消費(fèi)者區(qū)分，決定這個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)什么樣的市場(chǎng)，也決定了房地產(chǎn)市場(chǎng)利益分配關(guān)系，決定了住房投資者進(jìn)入樓市之后獲利大小。
可以說(shuō)，人類(lèi)歷史上最偉大發(fā)明就是金融市場(chǎng)的出現(xiàn)，而金融市場(chǎng)的出現(xiàn)的空前繁榮又在于住房按揭貸款的出現(xiàn)。
歐美國(guó)家是這樣，中國(guó)也是如此。
不過(guò)，中國(guó)更是把住房按揭貸款這個(gè)工具更是發(fā)揮得淋漓盡致，從而打造了中國(guó)經(jīng)濟(jì)十幾年的繁榮。
但是，應(yīng)該是成也蕭何，敗也蕭何。
住房按揭貸款一旦過(guò)度使用，它也是世界上一次又一次金融危機(jī)的根源。
利用住房按揭貸款，中國(guó)造就了十幾年房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮及經(jīng)濟(jì)繁榮，同時(shí)，中國(guó)也利用住房按揭貸款吹大了一個(gè)巨大的房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫。
而這個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫同樣是在人類(lèi)歷史上創(chuàng)紀(jì)錄及破記錄的。
對(duì)于這個(gè)巨大的房地產(chǎn)泡沫，從2016年開(kāi)始，中國(guó)政府已經(jīng)意識(shí)到中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的危險(xiǎn)性，特別是一線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫的危險(xiǎn)性，
并開(kāi)始調(diào)控治理，及出臺(tái)各種行政的措施希望以此來(lái)遏制這個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)。
但是其效果肯定會(huì)不理想。
因?yàn)槿祟?lèi)歷史上最大房地產(chǎn)泡沫并非是這些行政工具催生的。
不過(guò)，最近政府的房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策已經(jīng)開(kāi)始在慢慢地轉(zhuǎn)向，由所謂的五限，即限購(gòu)、限貸、限售、限價(jià)、限商等方式開(kāi)始轉(zhuǎn)向樓市杠桿的核心，住房按揭貸款利率。
對(duì)于這一政策的變化，對(duì)未來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的影響肯定是巨大的。
因?yàn)�，在房地產(chǎn)市場(chǎng)的稅收政策還沒(méi)有進(jìn)行更多的調(diào)整時(shí)，住房按揭貸款利率是最為重要的工具。
住房按揭貸款利率上升，不僅會(huì)增加要進(jìn)入者的貸款成本，降低投資者購(gòu)買(mǎi)收益預(yù)期，也為增加已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)住房者的貸款成本。
因?yàn)椋怯刑貏e條款，以前的住房按揭貸款利率基本上都是采取的浮動(dòng)利率。
如果按揭貸款利率全面上升，那么已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)住房者的貸款利率下一年度也會(huì)上升。
如果這種情況發(fā)生，這對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)將造成巨大影響。
據(jù)報(bào)道，近期北京等一線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)的住房按揭貸款利率正在上升。
北京這個(gè)星期一(6月5日)率先傳出首套住房按揭貸款利率上調(diào)至基準(zhǔn)利率(4.9厘)的1.1倍，即5.39厘，北京的民生銀行當(dāng)天已經(jīng)做出調(diào)整，
其他銀行據(jù)報(bào)也會(huì)跟進(jìn)，第二套住房按揭貸款利率更是已經(jīng)已全面執(zhí)行不低于基準(zhǔn)利率的1.2倍。
這也是北京今年以來(lái)第5次調(diào)高首套住房的按揭貸款利率，由年初基準(zhǔn)利率的85折，一路升至這次基準(zhǔn)利率的1.1倍。
除了北京之后，上海的民生銀行也執(zhí)行首套住房按揭貸款利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍，中信銀行更將首套住房按揭貸款利率上調(diào)到基準(zhǔn)利率的1.2倍。
還有，根據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，廣州的民生銀行首套住房按揭貸款利率也已經(jīng)上調(diào)到基準(zhǔn)利率的1.1倍，當(dāng)?shù)氐闹行陪y行、浦發(fā)銀行也跟進(jìn)。
有國(guó)有銀行的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人也表示，目前的住房按揭貸款額度有限，會(huì)優(yōu)先考慮高利率的客戶(hù)。
有媒體計(jì)算出，如果按揭貸款利率全面上調(diào)，將全面增加購(gòu)買(mǎi)住房者的成本。
比如，按貸款800萬(wàn)元，還款期限30年計(jì)算，首套按揭貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率月貸款為42,458元;如果執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍，月供增加2,415元，
至44,873元，升幅達(dá)5.7%;還款總管則由由1,528萬(wàn)元升至1,615萬(wàn)元。
也就是說(shuō)，按揭貸款利率全面上升，肯定會(huì)加重購(gòu)買(mǎi)住房者還款負(fù)擔(dān)。
但是，這僅是靜態(tài)的計(jì)算，即假定住房按揭貸款利率這次上調(diào)到基準(zhǔn)利率的一點(diǎn)一倍后，以后不會(huì)調(diào)整，但實(shí)際上，目前國(guó)內(nèi)的住房按揭貸款合同都是浮動(dòng)利率，很少是固定利率。
由于住房按揭貸款是長(zhǎng)期貸款，30年間其利率變化是相當(dāng)不確定的。
特別是當(dāng)住房按揭貸款利率進(jìn)入升通道時(shí)，其利率水平軌跡將逐漸地上移。
在這種情況下，當(dāng)住房按揭貸款利率全面上升，購(gòu)買(mǎi)住房者的貸款負(fù)擔(dān)全面上升也是必然。
對(duì)當(dāng)前的購(gòu)買(mǎi)住房者來(lái)說(shuō)，由于從來(lái)沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)利率上升讓還款負(fù)擔(dān)全面加重的情況，現(xiàn)在多數(shù)人對(duì)此是沒(méi)有感覺(jué)的。
所以現(xiàn)有多數(shù)購(gòu)買(mǎi)住房者還不會(huì)感覺(jué)到有多少風(fēng)險(xiǎn)。
但是，如果象美國(guó)2004-2005年利率持續(xù)上升17次一樣，如果經(jīng)歷了中國(guó)上個(gè)世紀(jì)90年代一年期存款利率基本上處于10%以上時(shí)期，
那么高融資、高杠桿的購(gòu)買(mǎi)住房者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就立即顯現(xiàn)出來(lái)，甚至于恐慌情緒隨之爆發(fā)。
因?yàn)�，這時(shí)，不僅在于住房按揭貸款利率全面上升，還款負(fù)擔(dān)嚴(yán)重增加，更在于中國(guó)的住房按揭貸款合同是無(wú)限責(zé)任，更在于這時(shí)的住房?jī)r(jià)格下跌比想象得更快。
如果這種情況出現(xiàn)，那么嚴(yán)重高杠桿的購(gòu)買(mǎi)住房者想逃也會(huì)沒(méi)門(mén)。
因?yàn)�，一方面房�(jī)r(jià)可能下跌比想象得快，另一方面住房沒(méi)有交易，無(wú)人再來(lái)接手。
也就是說(shuō)，如果住房按揭貸款利率成為房地產(chǎn)市場(chǎng)重要調(diào)控工具，它不僅對(duì)一線城市起作用，對(duì)二線、三線、四線城市所起的作用也是一樣的，
因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的價(jià)格不會(huì)出現(xiàn)城市之間的嚴(yán)重差異性，而且這種金融市場(chǎng)的價(jià)格是不容易被地方政府所左右的。
所以，最近，萬(wàn)科集團(tuán)董事會(huì)秘書(shū)朱旭日前表示，由于客戶(hù)目前認(rèn)購(gòu)資格受到很多限制，以及銀行對(duì)住房按揭貸款額度發(fā)放的限制，下半年的房地產(chǎn)市場(chǎng)是非常謹(jǐn)慎。
國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)整或許由此開(kāi)始。
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