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貸款商業(yè)計(jì)劃書范文-商業(yè)計(jì)劃書
[貸款商業(yè)計(jì)劃書范文_商業(yè)計(jì)劃書]
社會(huì)背景：
在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、各類個(gè)體商戶、小企業(yè)大量涌現(xiàn)的今天，高利息貸款已經(jīng)不再純粹是非生產(chǎn)性的。很多借貸者是為了解決企業(yè)資金困難。2003年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)2434家民營(yíng)企業(yè)融資情況調(diào)查結(jié)果顯示，有近4%民企的部分流動(dòng)資金來(lái)自高利息貸款。其中有近l%企業(yè)流動(dòng)資金中25%以上是靠高利息貸款籌措的。農(nóng)村中有些高利息貸款也有生產(chǎn)性，比如為了滿足向非農(nóng)業(yè)過(guò)渡，如外出打工、做小本買賣等所需資本。
目前個(gè)人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費(fèi)類貸款，其它的個(gè)人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對(duì)銀行認(rèn)定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開(kāi)的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利息貸款就有市場(chǎng)。另外，由于多數(shù)民營(yíng)企業(yè)缺乏誠(chéng)信，一些金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心借給民企的錢會(huì)變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，當(dāng)急需資金而又無(wú)法從銀行取得的時(shí)候，他們只能通過(guò)借高利息貸款來(lái)“渡過(guò)難關(guān)”。比起銀行貸款來(lái)，高利息貸款條件靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，時(shí)間不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續(xù)貸。因此，人們更傾向于高利息貸款借貸而不是銀行貸款。中國(guó)金融體制改革滯后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，正規(guī)金融發(fā)展滯后，為非正規(guī)金融提供了很大的生存和發(fā)展的空間。一方面。非國(guó)有經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業(yè)處于起步或成長(zhǎng)階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審貸標(biāo)準(zhǔn)。2004年溫州調(diào)查數(shù)據(jù)表明，68.4% 的中小民企沒(méi)有合格的抵押資產(chǎn)，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國(guó)家信貸政策的限制、融資成本過(guò)高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)記錄等，中國(guó)的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外。
另外，如前文所述，在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，天災(zāi)人禍、婚喪嫁娶、子女升學(xué)情況又比比皆是，產(chǎn)生大量的直接或者間接的借貸需求。
一，宗旨：
通過(guò)吸取社會(huì)閑散資金進(jìn)行優(yōu)化配置，以達(dá)到繁榮社會(huì)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)民生。
二、經(jīng)營(yíng)理念：
嚴(yán)格強(qiáng)力控制風(fēng)險(xiǎn)
三、資金來(lái)源：
社會(huì)閑散資金
四、貸款對(duì)象：
有能力還貸的社會(huì)人員及企業(yè)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保均可，要做好個(gè)人資料的全面了解及調(diào)查、掌握及控制。在還貸的過(guò)程中以不能對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響為主要核準(zhǔn)條件。
五、法律環(huán)境：
民間借貸的合法性
民間借貸屬于民事行為，受到民法和合同法的約束和保護(hù)。但根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定 ：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”。 因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。
六、營(yíng)銷策略：
紙媒體營(yíng)銷、電媒體營(yíng)銷、口頭媒體營(yíng)銷
七、經(jīng)營(yíng)環(huán)境：
由于人的自私貪婪本性無(wú)可改變，無(wú)論何時(shí)何地均可經(jīng)營(yíng)民間借貸公司。經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下人們需要資金擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境差的情況下人們更需要資金度過(guò)難關(guān)。
八、利息標(biāo)準(zhǔn)：
2011年4月6日最新銀行貸款利率：6個(gè)月5.85%，1年6.31%。如果經(jīng)營(yíng)民間借貸公司的話貸款周期一般是1個(gè)月至3個(gè)月之間。能夠提供房產(chǎn)抵押的，一般月利在2.6%-3%左右，如果能夠提供車輛抵押的，月利在4%-7%左右，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)的話收款的難度更大。如果是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的客戶，月利在8%-15%之間，長(zhǎng)三角的某地區(qū)月利最高也能達(dá)到15%。其實(shí)，利息的高低本質(zhì)上不是由資金提供者自己說(shuō)了算，而是由供求雙方的力量對(duì)比來(lái)決定。
九、經(jīng)營(yíng)成本：
資金空閑、資金成本、管理成本、隱形費(fèi)用、壞賬、呆賬、死賬等。
十、經(jīng)營(yíng)收益:
年息50%-100%
十一、道德支持：
其實(shí)大眾對(duì)民間借貸的看法有一定的偏頗之處�？陀^的講，民間借貸對(duì)滿足不少商家短期資金需求有著重要意義，因?yàn)楫吘鼓軌蚍现袊?guó)地上金融所求的資質(zhì)和條件的企業(yè)或者個(gè)人占所有資金需求者的比例是很小的，而且由于地上金融在程序上的繁瑣和復(fù)雜更加劇了這一窘境。而民間借貸在這方面起到了無(wú)法替代的重大作用。
十二、基本流程：
到公證部門辦理相關(guān)抵押手續(xù)-貸出扣除掉利息的資金(抵押物價(jià)值的一半)-按期收回本金，貸出資金的整個(gè)周期3-5天，利息按期結(jié)算，5天、7天、15、30天為一期，如果逾期一天不換本金則按本金千分之一的違約金收取，利息照收。如果交了下一期的利息，可以續(xù)借，如果客戶不交下一期利息，我們則會(huì)賣出抵押的房產(chǎn)，賣得的錢，我們將本金和利息拿走，剩下的歸客戶。
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