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互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)分析論文
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新的背景下迅速興起。互聯(lián)網(wǎng)金融投入門檻低、效率高、覆蓋而廣等特點(diǎn)符合了當(dāng)前金融消費(fèi)者的消費(fèi)需求，各國對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展均持鼓勵態(tài)度，互聯(lián)網(wǎng)金融己成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。然而，近來諸如“金玉恒通詐騙案”、“淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺跑路事件”等一系列損害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益事件的出現(xiàn)引發(fā)了大眾對保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的廣泛關(guān)注，而當(dāng)前我國尚無對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的法律法規(guī)，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也存在諸多問題以及消費(fèi)者自身金融相關(guān)知識的缺乏都導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者應(yīng)享有的權(quán)益難以得到有效保障。因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行深入探討，根據(jù)我國國情，尋求對我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體路徑。
一、我國對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)而臨的困境
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律困境
2014年3月15日，新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》正式實(shí)施，該法在對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)方而凸顯出諸多亮點(diǎn)，如要求金融服務(wù)提供者履行必要的信息提供義務(wù)、規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)交易平臺提供者的具體責(zé)任等，然而在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者方而新消法仍體現(xiàn)出許多不足:首先，新消法將該法的保護(hù)對象限定在為生活消費(fèi)而購買商品或接受服務(wù)的消費(fèi)者，并未明確將為投資獲利而購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者納入該法保護(hù)的范圍;其次，新《消法》在消費(fèi)者維權(quán)途徑方而規(guī)定的諸如調(diào)解、和解、訴訟等方式和手段并未考慮到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者維權(quán)的特殊之處，導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)困難。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費(fèi)者在消費(fèi)過程中只有電子形式的憑證，無實(shí)物證據(jù)，致使消費(fèi)者舉證困難。
(二)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管缺位
對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序、促進(jìn)其健康、長遠(yuǎn)發(fā)展的必要措施。而當(dāng)前，由于不同金融機(jī)構(gòu)之間界定的模糊性以及互聯(lián)網(wǎng)本身的特殊性，使某些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管范圍之外。另外，我國相關(guān)金融監(jiān)管制度并未明確對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在市場準(zhǔn)入、市場運(yùn)營以及市場退出等方而做出具體規(guī)制，致使目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)出現(xiàn)良蒸不齊，消費(fèi)者權(quán)益屢遭侵害等問題發(fā)生。
(三)消費(fèi)者自身存在諸多弱點(diǎn)
由于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的特點(diǎn)，擴(kuò)張了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易邊界，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于廣大傳統(tǒng)金融未覆蓋的群體。然而，由于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者本身在金融知識、風(fēng)險識別、風(fēng)險承擔(dān)等方而的能力較弱，信息獲取能力和處理能力也比較欠缺，加上在金融行業(yè)本身信息不對稱問題的存在，致使他們更容易在虛擬化的交易遭受誤導(dǎo)和欺詐，這些都給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來了新的挑戰(zhàn)。
二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體措施
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律框架
首先，明確互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律地位，將其納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)有法可依，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的有序發(fā)展。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)途徑，一方而積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在線維權(quán)機(jī)制，在傳統(tǒng)維權(quán)途徑的基礎(chǔ)上擴(kuò)展維權(quán)渠道，同時發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會的積極作用，促使糾紛的解決。第三，完善相關(guān)法律，在電子交易憑證的效力、消費(fèi)者個人信息保護(hù)、交易主體的責(zé)任等方而作出詳細(xì)規(guī)定。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管制度
首先，明確監(jiān)管目標(biāo)。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適度監(jiān)管，同時兼顧金融行業(yè)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其次，構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，即建立市場準(zhǔn)入監(jiān)管制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入相關(guān)市場設(shè)立一定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，建立市場經(jīng)營監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不正當(dāng)競爭行為和損害消費(fèi)者權(quán)益的行為，建立市場退出監(jiān)管制度，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益等三方而加以構(gòu)建，從整體上對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。另外，還需建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間共同參與、相互配合，各行其是，促進(jìn)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的形成。
(三)加強(qiáng)公眾金融風(fēng)險意識和安全意識
要促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者得到有效保護(hù)，加強(qiáng)其自身的風(fēng)險和安全意識必不可少。政府及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)通過媒體、網(wǎng)絡(luò)等手段加大對社會公眾在金融知識、金融風(fēng)險及個人信息、財(cái)產(chǎn)安全等方而的宣傳教育，培養(yǎng)社會公眾承擔(dān)金融風(fēng)險后果的意識，提高其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險識別水平，以減少糾紛，保護(hù)自身合法權(quán)益。
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