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貧困的金融學(xué)
貧困的金融學(xué)
摘 要 Schutz(1965)發(fā)表了一篇名為《貧困經(jīng)濟學(xué)：一位經(jīng)濟學(xué)家關(guān)于對窮人投資的看法》的文章，首次提出了貧困經(jīng)濟學(xué)的概念，在發(fā)展經(jīng)濟學(xué)中具有里程碑意義。
當(dāng)今人類社會活動中，造成貧困的原因很多，其中主要原因之一就是貧困人口缺少適宜、有效的金融服務(wù)。
實現(xiàn)金融服務(wù)大眾化、充分化，保障每個人擁有平等融資權(quán)利，對于有效緩解金融貧困具有重要而獨特的作用。
因此，本文將從金融學(xué)的角度對貧困進行研究，分析適宜、有效的金融服務(wù)與貧困的關(guān)系，以期提出緩解貧苦的有效金融措施。
關(guān)鍵詞 貧困 金融 充分性
一、理論分析
窮人得不到有效的金融服務(wù)，是造成貧困的重要原因之一。
從現(xiàn)代經(jīng)濟理論來看，影響金融服務(wù)的充分性主要有以下幾個方面的原因：一是交易成本。
在金融服務(wù)特別是儲蓄和支付服務(wù)中，往往需要較高的交易成本，從而影響金融服務(wù)的提供。
在偏僻的農(nóng)村，由于金融服務(wù)的成本高于城市，金融服務(wù)的充分化程度也會低于城市。
二是信息不對稱。
由于金融服務(wù)中雙方信息不對稱，會排擠出部分金融服務(wù)對象，特別是在欠發(fā)達地區(qū)，往往嚴(yán)重缺乏正規(guī)信息，從而造成金融服務(wù)不足。
三是范圍經(jīng)濟的存在。
在人口較少或偏遠(yuǎn)地區(qū)，范圍經(jīng)濟效應(yīng)往往不能有效發(fā)揮，從而影響金融服務(wù)的供給。
四是金融風(fēng)險的影響。
在不發(fā)達地區(qū)，人們?nèi)狈τ行У盅浩非绎L(fēng)險意識匱乏，金融服務(wù)的提供也會受到限制。
理論上，金融服務(wù)充分化的障礙主要體現(xiàn)在：一是可獲得性，指金融服務(wù)方式多樣化和便利性程度。
服務(wù)地點越遠(yuǎn)，便利程度越差，則金融服務(wù)的可獲得性越低。
二是可消費性，指獲得金融服務(wù)的門檻限制和成本費用。
在金融服務(wù)中設(shè)立最低數(shù)量限制的數(shù)目越小，金融服務(wù)的價格越低，則金融服務(wù)的可消費性越強。
三是資質(zhì)性，指金融服務(wù)需要一定資格和時間。
需要的資質(zhì)和證明材料越少，處理信貸申請的效率越高，則金融服務(wù)的充分性越高。
在現(xiàn)實中，判定金融排斥主要依據(jù)以下五個指標(biāo)：(1)客戶接近金融資源排斥性，如通過風(fēng)險評估程序限制了客戶接近金融資源;(2)條件排斥性，即附加于金融產(chǎn)品的條件不適合某些人群的需要;(3)價格排斥性，即一些人只有支付自己不能承受的價格才能獲得金融產(chǎn)品;
(4)市場營銷排斥性，即一些人被排除在金融機構(gòu)產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場之外;(5)自我排斥性，即人們認(rèn)為申請獲得金融產(chǎn)品的可能性很小，被拒絕的可能性很大，從而把自己排除在獲得金融服務(wù)的范圍之外。
減少金融排斥，增加金融服務(wù)的充分性，從理論上看，主要有以下幾個方面：一是市場發(fā)展政策。
保持經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，防止經(jīng)濟大起大落;創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境，增加經(jīng)濟透明度，提高金融合約的執(zhí)行力;要建立風(fēng)險分散化機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善金融市場體系。
二是市場增進政策。
普及金融知識，增加對金融有效需求;加大金融體系競爭度，實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置;減少監(jiān)管管制，提高金融活動自由度。
三是市場約束政策。
加強審慎監(jiān)管，保護債權(quán)人的合法權(quán)益;提高金融信息透明度，加強對金融機構(gòu)的市場約束;要建立風(fēng)險為本的監(jiān)管框架，保護消費者的合法權(quán)益。
二、經(jīng)驗研究
大量經(jīng)驗研究發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)不足與經(jīng)濟金融發(fā)展存在較強的負(fù)相關(guān)性。
一般來說，開辦金融業(yè)務(wù)選擇性越少，金融服務(wù)所需要的最低余額越高，信貸申請的證明材料越復(fù)雜，收費越貴，程序越繁瑣，則金融服務(wù)越不充分，經(jīng)濟發(fā)展水平越低，企業(yè)融資障礙越高，貧困人口也會更多。
在現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境中，金融服務(wù)的充分性主要受以下因素影響：一是銀行規(guī)模。
規(guī)模較大的銀行，金融服務(wù)所需的最低余額少，證明材料更簡單，金融服務(wù)收費更少。
二是銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。
外資銀行金融服務(wù)費用一般較高，國有銀行雖然收費較低，但是程序繁瑣，服務(wù)質(zhì)量較差。
三是基礎(chǔ)設(shè)施。
交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施越發(fā)達，則金融服務(wù)的收費越少，效率越高。
四是經(jīng)濟金融環(huán)境。
信貸信息系統(tǒng)越完善，銀行行為自由度越大，合約執(zhí)行能力越強，經(jīng)濟環(huán)境越透明，競爭越激烈，則金融服務(wù)方式越多，服務(wù)收費越低且效率越高。
三、政策措施
金融服務(wù)的不充分，不僅帶來“金融空洞”，還容易導(dǎo)致社會的不穩(wěn)定，也是造成社會貧困的重要因素。
因此各國高度重視金融服務(wù)充分性問題，采取各種措施增強金融服務(wù)的充分性。
一是發(fā)展多樣化的金融機構(gòu)。
微型金融更能滿足貧困人群對金融服務(wù)的需要，發(fā)展微型金融成為解決金融服務(wù)充分性問題的主要手段。
在美國，消費者無法獲得無抵押消費信貸時，可以求助于Rent-to-Own Shop等機構(gòu)，Rent-to-Own Shop為其購買家庭用品提供信用保證。
英國則重點推動銀行與郵局、銀行與信用社等非盈利性組織之間建立伙伴關(guān)系，拓寬金融服務(wù)通道。
二是政府必要的支持與推動。
如英國設(shè)立社會基金，在危機時期為經(jīng)濟脆弱人群提供捐贈和無息貸款。
美國的社區(qū)再投資法案中，規(guī)定銀行業(yè)的評級量化指標(biāo)之一就是其在低收入地區(qū)提供的存貸款服務(wù)，從而防止金融機構(gòu)在低收入地區(qū)撤并機構(gòu)。
三是普及金融知識和技術(shù)。
金融知識和技術(shù)的普及，對于貧困人群了解金融、建立金融供需雙方的信任和良好關(guān)系都有重要的意義。
在英國，金融服務(wù)局剛成立不久，就開始對金融知識和技術(shù)的普及，制定了金融能力培養(yǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃，并把金融知識普及集中在中小學(xué)金融知識普及、退休人員理財培訓(xùn)、金融基礎(chǔ)知識咨詢等七個領(lǐng)域。
從而使消費者的金融理解能力、管理能力和信心都有所提高，擴大了金融服務(wù)人群。
參考文獻：
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