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淺論發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考
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【摘要】目前我國的個人理財業(yè)務仍處于初級階段，存在著很多問題，本文淺析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景和面臨的問題，并提出了相應的建議。
【關鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;發(fā)展;對策
個人理財業(yè)務是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程。近年來，隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展前景
在我國個人理財業(yè)務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在經(jīng)濟全球化的帶動下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
(一)個人理財業(yè)務將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展
從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財?shù)�。所以，他們需要專業(yè)的理財建議，幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是很有必要的。
(二)投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間
近年來，證監(jiān)會積極完成股權分置改革、推進證券業(yè)務創(chuàng)新。同時，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。
(三)混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務的發(fā)展
2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》，使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展面臨的問題
由于我國的個人理財業(yè)務起步相對較晚，還存在著一些問題。
(一)國家金融業(yè)政策的限制
目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
(二)缺乏專門的理財服務系統(tǒng)的支持
隨著信息技術和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。
(三)客戶對理財認識存在誤區(qū)
由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區(qū)，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
(四)外資銀行加入競爭
外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行也存在基礎建設薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務的經(jīng)驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展帶來巨大的沖擊。
(五)經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新
一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結構、人員配置、以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業(yè)務僅僅局限于理財產(chǎn)品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
(六)缺乏高素質的專業(yè)理財人員
從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業(yè)務大到人生目標的實現(xiàn)，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內(nèi)，因此對理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務為主。但顯然，國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的建議
(一)加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變
隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此，商業(yè)銀行應該加強行業(yè)合作，積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉變。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
(二)建立健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)
目前，我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后，遠不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經(jīng)濟網(wǎng)絡服務系統(tǒng)。
(三)倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
商業(yè)銀行應結合自己多網(wǎng)點的優(yōu)勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。
(四)加強品牌建設
加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統(tǒng)一建設規(guī)劃、培養(yǎng)標準、服務模式和推廣活動，打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
(五)加強個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，針對不同群體，提供個性化服務
現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個性化”服務就達到了極致。
(六)壯大理財專業(yè)人員的隊伍
理財人員的素質直接影響到銀行理財業(yè)務的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質，滿足理財業(yè)務的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
參考文獻
劉蘭英,楊志.我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的必要性分析[J].金融經(jīng)濟,2009,12.
于靜.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀與思考[J].青年科學,2010(02).
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