村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的法律保障經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

時(shí)間：2022-10-11 22:20:53 法律畢業(yè)論文我要投稿

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　　【摘要】村鎮(zhèn)銀行的建立在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元化、活躍農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)、擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融競(jìng)爭(zhēng)力度方面具有重大意義。然而，在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展實(shí)踐過(guò)程中，也面臨了許多問(wèn)題，尤其是來(lái)自制度方面的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了其可持續(xù)發(fā)展。因此，只有結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際，不斷完善相關(guān)法律制度，才能保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展并發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的法律保障經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

　　【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；法律保障

　�。玻埃埃赌�，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，借此契機(jī)，村鎮(zhèn)銀行作為一支農(nóng)村金融市場(chǎng)的新生力量登上了歷史的舞臺(tái)。其建立促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)投資多元化，在解決農(nóng)村金融供給不足、加大農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力度、推動(dòng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有重大意義。然而，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立時(shí)間不長(zhǎng)，亦無(wú)成規(guī)可循，在法律制度方面更是面臨著許多困難和挑戰(zhàn)，這不但影響了村鎮(zhèn)銀行功能的有效發(fā)揮，也阻礙了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，結(jié)合我國(guó)國(guó)情和村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)，逐步建立相應(yīng)的法律制度，是保障村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要舉措。

　　一、村鎮(zhèn)銀行概況

　　根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)２００７年頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第２條的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。自２００７年３月我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立以來(lái)，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，截止２０１０年１２月，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行２７５家。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的工作計(jì)劃，２００９－２０１１年三年間，全國(guó)預(yù)計(jì)成立村鎮(zhèn)銀行１０２７家，占同期新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)計(jì)劃設(shè)立數(shù)的９０％，這充分體現(xiàn)了政策設(shè)計(jì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的偏愛。

　　經(jīng)過(guò)了四年的試點(diǎn)、推廣和建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，發(fā)展優(yōu)勢(shì)較為明顯，范圍逐步擴(kuò)大到全國(guó)３５個(gè)省、市、地區(qū)。作為一支新生的農(nóng)村金融力量，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需矛盾，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大了農(nóng)村金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度，在支持三農(nóng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要的作用。然而，其存在的問(wèn)題也日益凸顯，吸儲(chǔ)難、發(fā)展脫離“村鎮(zhèn)”的政策初衷、政策支持力度不夠、監(jiān)管制度不完善等問(wèn)題，已成為當(dāng)前制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸。

　　二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制度困境（一）村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)。在我國(guó)，銀行分為商業(yè)銀行和政策性銀行。從村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)來(lái)看，它顯然不是政策性銀行。既然如此，它就應(yīng)該是商業(yè)銀行，但是村鎮(zhèn)銀行又不同于一般的商業(yè)銀行。首先，二者的最低注冊(cè)資本要求不同。依《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第８條第３款的規(guī)定：在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于３００萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于１００萬(wàn)元人民幣；

　　而按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本不得低于５０００萬(wàn)元。其次，在治理結(jié)構(gòu)上二者存在差異。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照《公司法》的要求，組建股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，而村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)則相對(duì)簡(jiǎn)單靈活。第三，村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)范圍上有嚴(yán)格的地域要求，而商業(yè)銀行則無(wú)此規(guī)定。因此，從法律性質(zhì)上看，村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形式，盡管它屬于農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但又區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，是被賦予特殊市場(chǎng)定位的金融機(jī)構(gòu)。

　�。ǘ┐彐�(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制度困境。如前所述，村鎮(zhèn)銀行在其四年的發(fā)展歷程中存在著諸多問(wèn)題，歸根結(jié)低，是由于配套制度的缺失和不健全。一方面，從法律性質(zhì)上看，村鎮(zhèn)銀行屬于商業(yè)銀行，因此，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上可以適用《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)，但是這些一般法卻并不能有效解決村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題。另一方面，２００６年《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺(tái)后，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又陸續(xù)出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等６項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可和監(jiān)管細(xì)則。但是影響村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的監(jiān)管、市場(chǎng)定位、擔(dān)保機(jī)制、稅收優(yōu)惠等問(wèn)題的相關(guān)配套制度仍存在缺失和不健全的現(xiàn)象。

　　三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的法律對(duì)策（一）美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的制度保障及其啟示。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行是在借鑒西方國(guó)家社區(qū)銀行理論基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，理論界也將村鎮(zhèn)銀行的屬性定位于社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是來(lái)源于西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家的概念，是指：“在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行�！泵绹�(guó)是世界上社區(qū)銀行發(fā)展最成功的國(guó)家之一，盡管美國(guó)銀行業(yè)并購(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但社區(qū)銀行始終保持著旺盛的生命力，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，并呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，已成為美國(guó)中小企業(yè)的主要融資渠道，極大地推動(dòng)了美國(guó)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　美國(guó)社區(qū)銀行的成功，自然離不開其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)支撐，然而其健全的金融法律體系也是極其重要的原因之一。在美國(guó)，健全的金融法律體系構(gòu)建了社區(qū)銀行定位和生存的法律保障，其中又以《反托拉斯法》、《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》等三部金融法律制度對(duì)社區(qū)銀行的影響最為深遠(yuǎn)：眾所周知，《反托拉斯法》是一部反壟斷法，按照該法規(guī)定，美國(guó)銀行之間的并購(gòu)，除了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意外，還要經(jīng)司法部和聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)同意，這實(shí)際上保留了規(guī)模相對(duì)較小的社區(qū)銀行在大型銀行激烈的并購(gòu)活動(dòng)中的生存空間�！缎∑髽I(yè)法》是為了解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題而制訂的，其目的是促使商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)發(fā)放貸款，具體措施包括制定小企業(yè)貸款優(yōu)惠政策、設(shè)立二級(jí)擔(dān)保市場(chǎng)、指定小企業(yè)貸款優(yōu)先銀行（通常是社區(qū)銀行）等�！渡鐓^(qū)再投資法》規(guī)定，美國(guó)的各類存款金融機(jī)構(gòu)必須為所在社區(qū)的小企業(yè)提供融資。這種“社區(qū)再投資表現(xiàn)”是監(jiān)管部門審批一家銀行增設(shè)分支機(jī)構(gòu)或兼并其它銀行時(shí)考察的一項(xiàng)重要指標(biāo)。這有效改變了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)只愿從小企業(yè)和個(gè)人客戶手中吸取存款而不愿意向他們發(fā)放貸款的現(xiàn)象。

　　美國(guó)健全的金融法律體系為社區(qū)銀行的發(fā)展建立了一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管框架，在這個(gè)監(jiān)管框架下，社區(qū)銀行在與大型商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中牢牢把握住了自身的發(fā)展方向，定位于為所在社區(qū)小企業(yè)和個(gè)人客戶提供金融服務(wù)，最終取得了成功。從我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中存在的定位不清，監(jiān)管不明等情況來(lái)看，美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑是值得我們借鑒的。只有建立起類似美國(guó)社區(qū)銀行那樣的監(jiān)管框架，在加強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，充分的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控機(jī)制、行業(yè)組織的和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制的監(jiān)管功能，建立起風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和合規(guī)性監(jiān)管并重的日常監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管體系。

　�。ǘ┪覈�(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的制度構(gòu)想１、完善村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性制度建設(shè)。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境不完善，金融保險(xiǎn)制度欠缺的情況依然嚴(yán)重，在巨大的商業(yè)利益的驅(qū)使下，村鎮(zhèn)銀行很難抵制利潤(rùn)的誘惑而甘于一心服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)，因此就出現(xiàn)了“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的現(xiàn)象。而脫離農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行是無(wú)法找到可持續(xù)發(fā)展路徑的，這就要求我們必須構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性制度。

　　首先，在財(cái)稅法上要給予村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠和支持。實(shí)際上，世界各國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展都依賴于強(qiáng)有力的財(cái)政政策支持，如法國(guó)，政府每年都要撥出一部分貼息資金給法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行，以支持其農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此，在推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行銀行可持續(xù)發(fā)展的道路上，要充分運(yùn)用宏觀調(diào)控的法律手段，在財(cái)稅法中明確規(guī)定財(cái)政對(duì)支農(nóng)貸款的支持、具體內(nèi)容可涉及地方政府的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠、政府貼息、政府注資、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)�。這樣，可以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)貸款發(fā)放的利益不足，保持其支農(nóng)定位。

　　其次，制訂保證村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性定位的強(qiáng)行法規(guī)范。目前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第３９條規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

　　村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。確已滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購(gòu)買涉農(nóng)債券或向其他金融機(jī)構(gòu)融資。但綜合現(xiàn)有規(guī)定來(lái)看，其存在措辭不清、界定模糊等缺陷，且停留在提倡性或者說(shuō)是倡導(dǎo)性階段，在支農(nóng)性制度規(guī)定方面的力度仍然不夠。

　　因此，應(yīng)在《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中，制訂保證村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)性定位的強(qiáng)行性規(guī)定，明確規(guī)定其支農(nóng)性標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行采取一定的懲處措施。

　�。�、完善農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保制度。擔(dān)保問(wèn)題是制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。從三農(nóng)貸款的現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)民尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)民能提供的擔(dān)保物范圍狹窄，合規(guī)性差，如果嚴(yán)格按照我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定進(jìn)行審查，那么能順利取得貸款的農(nóng)民很少。

　　擔(dān)保問(wèn)題如不能解決，村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)貸款服務(wù)必然遭遇重大阻礙，這就需要進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保制度。

　　一是要放寬擔(dān)保物的法律限制，完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度。目前，從我國(guó)《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定來(lái)看，農(nóng)村抵押權(quán)的客體范圍較小，雖然承認(rèn)了農(nóng)民對(duì)以以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)具有抵押權(quán)，但卻否認(rèn)了農(nóng)民對(duì)除此之外的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)的抵押權(quán)。

　　對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，對(duì)集體土地的使用權(quán)是較有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，法律對(duì)此項(xiàng)權(quán)利的抵押加以限制，嚴(yán)重影響了農(nóng)民的融資能力。而我國(guó)法律對(duì)土地使用權(quán)處分的限制也使得土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到影響。因此，一方面，應(yīng)通過(guò)立法明確確定土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以成為抵押權(quán)的客體；另一方面，在現(xiàn)行法律框架下，構(gòu)建合理的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)制度，為以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為客體的抵押權(quán)，能夠順利的實(shí)現(xiàn)。

　　二是要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞�，不斷推進(jìn)擔(dān)保機(jī)制改革。為了進(jìn)一步加大農(nóng)村金融支持力度，使農(nóng)民依法順利取得貸款，促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，全國(guó)各地紛紛試點(diǎn)新的擔(dān)保方式并進(jìn)行擔(dān)保機(jī)制改革，涌現(xiàn)了銀保合作、農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押擔(dān)保等擔(dān)保方式，但從實(shí)踐來(lái)看，仍存在不少問(wèn)題。例如，農(nóng)戶聯(lián)保手續(xù)較為復(fù)雜，一個(gè)農(nóng)戶要貸款，就必須尋找有共同貸款需求并相互信任的其他農(nóng)戶，分別填寫申請(qǐng)表等待審批，這個(gè)過(guò)程可能需要長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月。因此，必須結(jié)合農(nóng)村信貸的特點(diǎn)不斷創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保方式，并在原來(lái)的基礎(chǔ)上不斷推進(jìn)擔(dān)保機(jī)制改革。

　�。场⑼晟拼彐�(zhèn)銀行監(jiān)管制度。目前，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主要是借鑒了商業(yè)銀行的監(jiān)管條款，雖然針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的特殊性，在存款準(zhǔn)備金率、資本充足率方面做了調(diào)整，但是卻沒(méi)有考慮到村鎮(zhèn)銀行在地域性和服務(wù)對(duì)象特殊性的特征，對(duì)其業(yè)務(wù)，尤其是信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有明確的監(jiān)管要求。同時(shí)，在其組織形式和治理結(jié)構(gòu)方面，監(jiān)管也存在缺陷。因此，必須結(jié)合村鎮(zhèn)銀行自身的特點(diǎn)，首先在村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職責(zé)進(jìn)行明確界定。其次，一方面要借鑒《商業(yè)銀行法》對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管內(nèi)容，制訂出符合村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需求和其自身特點(diǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管制度、日常審慎監(jiān)管制度、合規(guī)性監(jiān)管制度、問(wèn)題村鎮(zhèn)銀行及村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)推出制度。

　　另一方面，要嚴(yán)格按照《公司法》的要求，明晰其產(chǎn)權(quán)制度并完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)。第三，可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行監(jiān)管的做法，利用律師協(xié)會(huì)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等社會(huì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)監(jiān)管力量的不足，建立一個(gè)全方位的監(jiān)管體系。第四，要建立嚴(yán)格的執(zhí)法監(jiān)督機(jī)制，確保村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度的有效執(zhí)行。

　　四、結(jié) 語(yǔ)

　　建立村鎮(zhèn)銀行是解決我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分及金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問(wèn)題的有效之舉。法律制度的建設(shè)必然會(huì)滯后于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但只有不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、完善法律制度建設(shè)，在相關(guān)法律制度的保障下，村鎮(zhèn)銀行才能不斷發(fā)揮其在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

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