針對保險(xiǎn)利益原則法律進(jìn)行探究論文

　　一、保險(xiǎn)利益原則存在的必要性

　　保險(xiǎn)利益指的是：投保人或者被保險(xiǎn)人對于其投保的標(biāo)的能夠具有的在法律層面上的利益，也就是說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的時候，被保險(xiǎn)人其人身或者是財(cái)產(chǎn)將要遭受的損失或者失去的利益。保險(xiǎn)利益必須或基于法定原因或因當(dāng)事人的約定而發(fā)生，其約定不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定或社會公共利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的必要條件和法定條件，當(dāng)事人不得協(xié)商變更。

　　(一)防范道德風(fēng)險(xiǎn)

　　道德風(fēng)險(xiǎn)具體指是指投保人以及被保險(xiǎn)人或者受益人為了能夠成功騙取保險(xiǎn)金，因而故意制造保險(xiǎn)事故的發(fā)生甚至故意制造更嚴(yán)重的保險(xiǎn)事故的損失后果。在保險(xiǎn)法上確立保險(xiǎn)利益原則，有利于防止這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并更好地維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有尚未保險(xiǎn)利益，就算保險(xiǎn)事故發(fā)生了，投保人也不能夠從中獲得額外的利益，從而能有效防止人為促發(fā)保險(xiǎn)事故的發(fā)生或蓄意制造更大事故造損失。更重要的是，對于人身保險(xiǎn)所要求的存在保險(xiǎn)利益意義在于，有效避免說預(yù)防投保人或者是受益人利益熏心而故意非法傷害被保險(xiǎn)人以獲取保險(xiǎn)金的行為。綜上分析，保險(xiǎn)利益的存在的意義不僅僅是作為保險(xiǎn)合同能夠產(chǎn)生效力的必備要件，也是維持公序良俗所必需的。

　　(二)防止行為

　　保險(xiǎn)合同中，對于投保人而言，其有支付保費(fèi)的義務(wù)，但是保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金，取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。因此，保險(xiǎn)行為具有明顯的射幸性。這一點(diǎn)與行為很類似，但保險(xiǎn)與存在的一個巨大區(qū)別就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求。行為有損社會公序良俗，為法律所禁止。而保險(xiǎn)行為有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，為社會所推崇。保險(xiǎn)以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件，如果不存在保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)就無異于了。因而，基于保險(xiǎn)利益原則，投保人或者被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的一定要具備保險(xiǎn)利益的資格，并且只有被保險(xiǎn)人遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失才能得到保險(xiǎn)賠償，從而有效地防止了行為的發(fā)生。

　　(三)限制賠償額度

　　眾所周知，保險(xiǎn)的目的是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在突然發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)濟(jì)生活上產(chǎn)生的困境。保險(xiǎn)金的給付在于填補(bǔ)保險(xiǎn)事故發(fā)生所致?lián)p失，不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益，即無損害、無賠償、無保險(xiǎn)利益，無損害。因此，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人給付補(bǔ)償損失最高的限額，對于被保險(xiǎn)人或是受益人所要求的賠償金額，不得超過保險(xiǎn)利益的金額或價(jià)值。保險(xiǎn)利益原則的功能一是對保險(xiǎn)人的責(zé)任或范圍加以限制，二是具有控制保險(xiǎn)人以及受益人在實(shí)踐中獲得不當(dāng)?shù)美�的功能�?/p>

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于保險(xiǎn)利益認(rèn)定

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益指的是，被保險(xiǎn)人或是投保人對其所投保的標(biāo)的，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所享有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)標(biāo)的因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生而所遭受的損失。

　　首先，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時間，各國法律規(guī)定有所不同。英美國家傳統(tǒng)保險(xiǎn)人通說認(rèn)為，對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一定要在保險(xiǎn)合同訂立之時以及損失情況發(fā)生之時對于保險(xiǎn)標(biāo)的都要具備保險(xiǎn)利益的資格。但是，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最主要目的是為了補(bǔ)償被保險(xiǎn)人發(fā)生事故時產(chǎn)生的損失。所以，只要在保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成了損失時，具有保險(xiǎn)利益，損失補(bǔ)償?shù)哪康木涂梢酝耆珜?shí)現(xiàn)，而在保險(xiǎn)合同在成立的時候，投保人以及被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益資格與否并無實(shí)際意義，故部分國家開始逐漸放松對保險(xiǎn)利益的要求。但仍有部分國家或地區(qū)的保險(xiǎn)立法明確要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時即須存在，否者合同無效，我國2009 年修改修改后的《保險(xiǎn)法》第12 條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益�！蔽覈�的《保險(xiǎn)法》在第48 條有作出規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金�！边@種修改應(yīng)當(dāng)更具科學(xué)性，也符合保險(xiǎn)實(shí)際。

　　其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益于保險(xiǎn)事故發(fā)生前，因轉(zhuǎn)讓、繼承、破產(chǎn)等事由，而由受讓人、繼承人繼受，或歸破產(chǎn)管理人管理、處分，受讓人、繼承人或破產(chǎn)債權(quán)人成為保險(xiǎn)利益新的享有者的情形。因保險(xiǎn)利益的讓與而導(dǎo)致的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移為約定轉(zhuǎn)移;因被保險(xiǎn)人死亡或受破產(chǎn)宣告而導(dǎo)致的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移，為法定轉(zhuǎn)移。由于保險(xiǎn)標(biāo)的物處于頻繁的流轉(zhuǎn)之中，保險(xiǎn)利益的所有者也處于不斷變更之中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移具有典型性。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，大多的國家以及地區(qū)則采取了“從物主義”原則，即除了另有規(guī)定的以外，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后，仍為受讓人的利益而存在，而非嚴(yán)格局限于投保人不得轉(zhuǎn)移的“屬人主義”原則。我國也采用了“從物主義”原則，如我國保險(xiǎn)法在49 條規(guī)定的，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況下，被保險(xiǎn)人的權(quán)利及義務(wù)由受讓人承繼。以及在一般情況下，被保險(xiǎn)人或是受讓人要履行及時告知保險(xiǎn)人的義務(wù)。若未履行告知義務(wù)的，且發(fā)生的保險(xiǎn)事故的原因在于轉(zhuǎn)讓增加了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人免責(zé)。這種規(guī)定有效地彌補(bǔ)了“從物主義”所導(dǎo)致的保險(xiǎn)人無法有效控制保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)的弊病，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間達(dá)到了利益的平衡。

　　(二)人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益認(rèn)定

　　人身保險(xiǎn)利益，指的是投保人對被保險(xiǎn)人身體或者壽命存在被法律認(rèn)可的利害關(guān)系。我國的《保險(xiǎn)法》采取了利益和同意兼顧的原則來認(rèn)定人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。我國2009 年新修訂的保險(xiǎn)法的31 條規(guī)定了投保人對于本人、父母、配偶、子女及法律規(guī)定的其他與其具有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)以及扶養(yǎng)關(guān)系的近親屬或家庭成員，還有就是和投保人與和他具有勞動關(guān)系的人也具備保險(xiǎn)利益資格。如果被保險(xiǎn)人能夠同意投保人訂立合同，在法律上，也認(rèn)為投保人因此而具有了保險(xiǎn)利益�？偠�言之，合同的生效要件在于，合同訂立的時候，投保人對于被保險(xiǎn)人一定要具備保險(xiǎn)的利益。此外，我國的保險(xiǎn)法第33 條和34 條分別規(guī)定除父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)外，投保人禁止給無民事行為能力的人投保死亡險(xiǎn)，也保險(xiǎn)人對此類保險(xiǎn)承保，以及以死亡作為條件的合同，必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，以及保險(xiǎn)金額也必須得到認(rèn)可。對于保險(xiǎn)利益的存在的時間要求，其不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在的時間為保險(xiǎn)事故發(fā)生之時，但人身保險(xiǎn)利益的存在時間則為保險(xiǎn)合同訂立之時，否則保險(xiǎn)合同不生發(fā)了效力，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，投保人則無須具有保險(xiǎn)利益。

　　人身保險(xiǎn)利益存在的時間之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，首先可以有效地防范投保人與被保險(xiǎn)人無密切利害關(guān)系時而為其投保所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。其次是人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益多基于家庭關(guān)系而形成，而這種關(guān)系具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，一般不會隨著時間的推移發(fā)生很大的變動�；�于家庭成員之間的血緣關(guān)系和婚姻關(guān)系而存在的天然情感，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，要求證明保險(xiǎn)利益的存在，是一種多余且不現(xiàn)實(shí)的要求。此外，企事業(yè)單位為雇員購買的人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時，要求證明保險(xiǎn)利益的存在也是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)�，隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟(jì)競爭，很多的企事業(yè)單位很可能在競爭中被淘汰或被解散了。因此而否定保險(xiǎn)利益的存在，對被保險(xiǎn)人或保單持有人的利益保護(hù)是不利的。因此，關(guān)于人身保險(xiǎn)利益的存在時間，為保險(xiǎn)合同訂立之時，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生之時則無關(guān)緊要。

　　三、幾點(diǎn)法律思考

　　首先，在人身保險(xiǎn)合同之中，工作的調(diào)離是否會影響其合同的效力呢?保險(xiǎn)利益指的是被保險(xiǎn)人或者是投保人對于被保險(xiǎn)的標(biāo)的利益被法律所認(rèn)可。根據(jù)保險(xiǎn)法理和新《保險(xiǎn)法》第12 條的內(nèi)容，在人身保險(xiǎn)中，投保人具有的保險(xiǎn)利益應(yīng)該是在合同訂立的時候。換言之，人身保險(xiǎn)合同能夠訂立，只要是在合同訂立的時候，投保人能夠擁有保險(xiǎn)利益就可以了。而對于保險(xiǎn)合同成立之后，投保人和被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系如何變化，則在所不問。再者，存在合同權(quán)利義務(wù)概括轉(zhuǎn)移的情形，如簽訂的保險(xiǎn)合同因?yàn)楣�司的分立，該保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)由分立后的中國人壽保險(xiǎn)公司永順支公司概括承受。因此，無論是公司的分立合并或是工作崗位調(diào)離都不會導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益缺失而無效。

　　其次，至于投保人解除保險(xiǎn)合同是否需要征求被保險(xiǎn)人或受益人的同意，我國《保險(xiǎn)法》并無明確規(guī)定。投保人任意解除保險(xiǎn)合同，會給被保險(xiǎn)人造成極其不利的后果。這主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，投保人解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)合同提供的保障;第二，投保人解除保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人將增加再次獲得保險(xiǎn)保障的難度。其原因是，由于人身保險(xiǎn)合同期限較長，在保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人可能因自身情況發(fā)生變化，如年紀(jì)增大、身體變差，患病及死亡的概率增大等。如果被保險(xiǎn)人希望再次獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)人可能視為危險(xiǎn)程度增加，可能拒絕承保，即使愿意承保，可能提高保費(fèi)。因此，對于履行時間較長的人身保險(xiǎn)的合同，投保人行使權(quán)利解除了保險(xiǎn)合同的時候，會導(dǎo)致被保險(xiǎn)人處于一種不利的地位，并損害被保險(xiǎn)人的利益。因此，筆者認(rèn)為，有必要對被保險(xiǎn)人提供救濟(jì)，法律應(yīng)保障被保險(xiǎn)人的同意權(quán)，在投保人行使解除權(quán)解除保險(xiǎn)合同時，應(yīng)強(qiáng)化投保人的通知義務(wù)。投保人解除長期人身保險(xiǎn)合同，無非是要獲得保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。那么，在投保人解除保險(xiǎn)合同時，應(yīng)及時通知被保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人本人同意或者他人愿意按照保險(xiǎn)單所對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值對投保人加以補(bǔ)償，并且向保險(xiǎn)人繼續(xù)支付保險(xiǎn)費(fèi)，該合同便應(yīng)繼續(xù)履行。于此，對投保人而言，免除了繼續(xù)繳納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，并且可以獲得保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;對于被保險(xiǎn)人來說的話，能夠繼續(xù)擁有保險(xiǎn)保障;且對于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)合同又可以繼續(xù)履行，并未承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。這樣既維護(hù)了投保人的解除合同自由，又維護(hù)了被保險(xiǎn)人的受合同保障權(quán)。

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