我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告

　　在不了解某一情況、某一事件時(shí)，我們需要調(diào)查清楚情況，并最終形成調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告怎么寫才合適呢？下面是小編整理的我國(guó)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。

　　20xx年7月4日，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，根據(jù)該規(guī)定，中小企業(yè)分為中型、小型和微型3種類型。由于規(guī)模小、固定資產(chǎn)比重低、財(cái)務(wù)信息透明度低等原因，中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨著眾多障礙，其中“融資難”、“融資慢”和“融資貴”問(wèn)題最為突出。

　　一、我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┪覈�(guó)中小企業(yè)融資狀況概述

　　博鰲亞洲論壇20xx年年會(huì)上發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》表明，超過(guò)62.1%的小微企業(yè)無(wú)法獲得任何形式的貸款，完全依靠企業(yè)自有資金和留存收益經(jīng)營(yíng)發(fā)展；且剩余的37.9%的可獲得貸款企業(yè)中，超過(guò)80%的企業(yè)在最近一年僅有不到兩次的貸款經(jīng)歷，而獲得5次以上貸款的企業(yè)僅占3.7%。進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)的貸款狀況與其營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額存在相關(guān)性，即營(yíng)業(yè)收入越高、資產(chǎn)總額越大的企業(yè)獲得貸款的幾率越大。

　　另外，企業(yè)獲得的貸款金額與營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。由和可知，營(yíng)業(yè)收入越高的企業(yè)，獲得的貸款金額也越大。例如，營(yíng)業(yè)收入處于2000萬(wàn)~6000萬(wàn)的企業(yè)，獲得貸款額在500萬(wàn)以上的占到57.1%，遠(yuǎn)高于營(yíng)業(yè)收入較低的企業(yè)。同樣，資產(chǎn)總額對(duì)企業(yè)可獲得貸款規(guī)模的影響也十分明顯，資產(chǎn)在300萬(wàn)以下的企業(yè)獲得的貸款額度大都在100萬(wàn)以內(nèi)。此外，企業(yè)貸款規(guī)模還與其經(jīng)營(yíng)年限成正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)營(yíng)10年及以上的企業(yè)中，貸款規(guī)模在101萬(wàn)-500萬(wàn)的企業(yè)占比達(dá)到29.6%，貸款500萬(wàn)元以上比例達(dá)16.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)營(yíng)年限較短的企業(yè)。

　�。ǘ�）中小企業(yè)融資渠道分析

　　1、商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸

　　一直以來(lái)，銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)著主導(dǎo)地位，社會(huì)總體融資環(huán)境決定了企業(yè)的融資模式，目前我國(guó)企業(yè)發(fā)展所需的外部資金主要來(lái)自于銀行的信貸支持。相比大型企業(yè)，中小企業(yè)由于自身規(guī)模以及實(shí)力限制，其參與直接融資更為困難，尋求銀行貸款更是首選的融資渠道。根據(jù)《中國(guó)中小企業(yè)年鑒（20xx）》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)的中小企業(yè)的總資產(chǎn)為38.9萬(wàn)億元，而全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)、主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、城市信用社和外資銀行用于中小企業(yè)的貸款余額僅為11.58萬(wàn)億元，中小企業(yè)從間接融資獲得資金之困難可見一斑。顯示了中小企業(yè)外部融資的第一優(yōu)先選擇。

　　隨著政府相繼出臺(tái)一系列中小企業(yè)融資的支持政策，各類金融機(jī)構(gòu)開始通過(guò)縮短業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方式為中小企業(yè)融資尋求解決之道。中國(guó)人民銀行公布的《20xx年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，20xx年12月末，主要金融機(jī)構(gòu)、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行的人民幣中小企業(yè)貸款余額為13.21萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.2%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高出3.9%和4%，比同期全部企業(yè)貸款增速高2.8個(gè)百分點(diǎn)。20xx年12月末，小微企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款余額的29.4%，全年小微企業(yè)新增貸款占同期全部企業(yè)新增貸款的43.5%。由此可見，從增速上看，小微企業(yè)貸款規(guī)模的增長(zhǎng)速度明顯快于大中型企業(yè)，說(shuō)明銀行等金融機(jī)構(gòu)開始適度向中小企業(yè)傾斜。雖然我國(guó)中小企業(yè)的信貸規(guī)模在逐年擴(kuò)大，但從比例上看，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)70%以上的中小企業(yè)僅僅獲得了30%左右的貸款額度，中小企業(yè)仍然面臨著較大的資金缺口。

　　中小企業(yè)面臨巨大的資金缺口的一個(gè)關(guān)鍵原因是銀行貸款“好看難吃”，大部分中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款。目前，雖然很多商業(yè)銀行開始重視中小企業(yè)貸款并陸續(xù)推出針對(duì)中小企業(yè)融資特點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品，如廣東銀行的“小快靈·快易貸”、廣發(fā)銀行的“好融通”、“快融通”、“市場(chǎng)貸”等，但是中小企業(yè)在實(shí)際貸款過(guò)程中仍然困難重重。小微企業(yè)向銀行貸款時(shí)所遇到的常見問(wèn)題，其中“貸款到位時(shí)間長(zhǎng)”和“不能提供足夠的抵押或擔(dān)保物”是最嚴(yán)重的問(wèn)題。導(dǎo)致這些問(wèn)題的關(guān)鍵原因是商業(yè)銀行難以在短時(shí)間內(nèi)了解企業(yè)的真實(shí)情況。故不敢提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款，為了控制信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求中小企業(yè)提供充足的抵押擔(dān)保，且會(huì)大幅提高貸款利率以補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)高的借貸成本使得中小企業(yè)對(duì)銀行貸款望而生畏。

　　2、股權(quán)融資

　　近年來(lái)，中小企業(yè)股權(quán)融資有了一定的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20xx年10月，創(chuàng)業(yè)板和中小板上市公司分別達(dá)到400和726家，總市值為23,022.32億元和51,099.05億元。然而，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)總數(shù)眾多，股權(quán)融資惠及的僅僅是其中的極少部分。表2.1給出了20xx年中小板和創(chuàng)業(yè)板的上市企業(yè)情況，1月到9月僅有22家企業(yè)在中小板上市，35家在創(chuàng)業(yè)板上市，募集到的資金總額分別為717819萬(wàn)元和899604萬(wàn)元，相對(duì)于中小企業(yè)的巨額資金缺口來(lái)說(shuō)十分有限。

　　20xx年1月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)設(shè)立，通過(guò)提升市場(chǎng)融資便利性和定價(jià)效率，吸引更多企業(yè)到新三板掛牌交易。20xx年以來(lái)新三板的股票成交統(tǒng)計(jì)，10月份1200家企業(yè)的日均交易量不超過(guò)7000萬(wàn)元，市場(chǎng)十分冷清。實(shí)際上，很多企業(yè)幾個(gè)月都未曾發(fā)生一筆交易，多數(shù)公司自掛牌新三板以來(lái)，僅僅首日達(dá)成交易，此后一直有價(jià)無(wú)市。相較于主板和創(chuàng)業(yè)板，新三板流動(dòng)性嚴(yán)重吃緊，客觀上影響了新三板市場(chǎng)功能的發(fā)揮，故中小企業(yè)很難通過(guò)該渠道募集到足夠的資金。

　　總之，由于上市門檻過(guò)高，絕大多數(shù)的中小企業(yè)基本上被排斥在上市融資的門檻之外，新三板因?yàn)榻灰走^(guò)于冷清也難以發(fā)揮作用。短期內(nèi)，股權(quán)融資不會(huì)成為絕大多數(shù)中小企業(yè)獲得資金的主要渠道。

　　3、債券融資

　　近幾年來(lái)，我國(guó)債券市場(chǎng)特別是信用債券市場(chǎng)的發(fā)展為緩解中小企業(yè)融資困境問(wèn)題提供了新途徑，通過(guò)債券市場(chǎng)自發(fā)推動(dòng)的產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類市場(chǎng)主體、地方政府部門的推動(dòng)，我國(guó)中小企業(yè)正逐步將自己的融資需求與債券市場(chǎng)的產(chǎn)品特點(diǎn)相銜接。近年來(lái)，信用債券已由單一的企業(yè)債發(fā)展到短期融資券、中期票據(jù)、公司債、中小企業(yè)集合債、中小企業(yè)短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)債、資產(chǎn)支持票據(jù)和私募債等多種產(chǎn)品。但是，這些債務(wù)類融資工具目前大都處于試點(diǎn)階段，融資規(guī)模較小，能否大范圍地解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

　　20xx我國(guó)債券市場(chǎng)的月均發(fā)行規(guī)模在3200億左右，主要集中于短期融資券、企業(yè)債券以及中期票據(jù)，20xx年累計(jì)占比分別達(dá)到48.9%、24.7%和23%，而中小企業(yè)私募債券僅僅占到市場(chǎng)發(fā)行總額的0.14%�？傮w來(lái)看，由于中國(guó)債券市場(chǎng)發(fā)展還處于初級(jí)階段，其規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，總體規(guī)模不大等問(wèn)題依舊制約著債券市場(chǎng)的發(fā)展。

　　4、非正式融資

　　由于中小企業(yè)難以通過(guò)正規(guī)融資渠道獲得足夠的經(jīng)營(yíng)資金，這就為非正式融資（Informal Financing）渠道的形成創(chuàng)造了條件。非正式融資主要包括親友借貸、職工內(nèi)部集資、民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)借貸等形式。處于起步階段或規(guī)模較小的中小企業(yè)由于缺乏信用記錄，只能依靠親戚朋友借款來(lái)滿足其融資需要�！�20xx年小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，微型企業(yè)選擇“向親戚朋友借款”的比例達(dá)到24.3%，小型企業(yè)的這一比例在7.5%左右。

　　銀行貸款門檻高促使近年來(lái)民間借貸的繁榮。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，國(guó)內(nèi)民間借貸的總規(guī)模超過(guò)4萬(wàn)億元，占全國(guó)中小企業(yè)融資總額的1/3左右，在溫州等民間金融發(fā)達(dá)地區(qū)，這一比例甚至超過(guò)50%。民間借貸盡管一定程度上有助于解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，但在宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，將使中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)放大，容易滋生一些社會(huì)事件和社會(huì)矛盾。根據(jù)《中國(guó)家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，目前國(guó)內(nèi)既有銀行貸款又有民間借款的中小企業(yè)出現(xiàn)虧損比例高達(dá)18.7%，盈利占比僅為57.7%；僅有民間借貸的中小企業(yè)出現(xiàn)虧損比例為13.5%，而無(wú)銀行貸款也無(wú)民間借款的企業(yè)出現(xiàn)虧損的比例僅為4.5%。這表明，無(wú)外部融資的中小企業(yè)依靠自有資金進(jìn)行再投資，其經(jīng)營(yíng)行為更趨謹(jǐn)慎，也更加注意管控企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　總體來(lái)看，非正規(guī)金融渠道在一定程度上能減少借貸雙方的信息不對(duì)稱，因?yàn)橘J款人一般對(duì)借款人各方面的信息都比較了解，且能夠滿足中小企業(yè)“快速、小額、短期”的融資需求，但是中小企業(yè)通過(guò)非正規(guī)融資時(shí)，需要付出高昂的融資成本。

　　二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

　�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)融資期限結(jié)構(gòu)分析

　　《20xx年小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告》顯示，超過(guò)60%的小微企業(yè)其融資期限在1年及1年以下。1年以上中長(zhǎng)期融資需求的小微企業(yè)中，短期借款的比例高達(dá)32.9%，3年及3年以上期限的貸款僅占13.4%，這表明中小企業(yè)難以獲得長(zhǎng)期信貸支持，普遍存在“短貸長(zhǎng)用”的現(xiàn)象。

　　將中小企業(yè)按借款按用途進(jìn)行分類，其購(gòu)買原材料和短期應(yīng)付款是最主要的兩大用途，分別占總借款額的56.7%和35.4%。相比之下，用于購(gòu)買新設(shè)備以及新建廠房等固定資產(chǎn)投資的比例較低，這說(shuō)明中小企業(yè)在融資過(guò)程中偏好短期流動(dòng)資金。

　　中小企業(yè)在不同的發(fā)展階段融資需求也存在一定的差異，在中小企業(yè)發(fā)展初期，受限于資產(chǎn)規(guī)模和資金不足，企業(yè)較為關(guān)注短期的發(fā)展，隨著企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，更加關(guān)注企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。將企業(yè)按照經(jīng)營(yíng)年限劃分，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)年限越長(zhǎng)的企業(yè)，對(duì)長(zhǎng)期資金的需求越大。相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)年限在10年及以上的中小企業(yè)長(zhǎng)期借款以及將借款用于設(shè)備和廠房等固定資產(chǎn)投資的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于成立年限較短的企業(yè)。

　�。ǘ�）中小企業(yè)融資成本分析

　　因?yàn)樯虡I(yè)銀行向中小企業(yè)放貸時(shí)，往往轉(zhuǎn)嫁一些隱性的成本，這是導(dǎo)致中小企業(yè)貸款利率居高不下的重要因素。

　　超過(guò)40%的小微企業(yè)借款成本超過(guò)10%。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，信托計(jì)劃的融資成本約為16%-18%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的融資成本大約為20%，小貸公司的融資成本則在22%以上。

　　三、破解中小企業(yè)融資困境的國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　中小企業(yè)發(fā)展已然成為世界各國(guó)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵力量，在提高科技創(chuàng)新能力、增加就業(yè)崗位以及促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展上發(fā)揮著重要作用。然而，時(shí)至今日，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，仍是一個(gè)世界性的難題。為解決這一問(wèn)題，許多國(guó)家從法律法規(guī)的保障、管理機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)、融資渠道的拓寬等方面對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行扶持，創(chuàng)新融資模式，幫助中小企業(yè)快速發(fā)展，他們的經(jīng)驗(yàn)值得我們學(xué)習(xí)與借鑒。

　�。ㄒ唬﹪�(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　1、健全的法律體系

　　促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，健全的法律體系最為關(guān)鍵，所以很多國(guó)家支持中小企業(yè)的發(fā)展，首先從法律入手。一般中小企業(yè)法律體系較為完善的國(guó)家會(huì)通過(guò)《中小企業(yè)基本法》之類的法律來(lái)確立中小企業(yè)的地位和發(fā)展方向，在此基礎(chǔ)上衍生出其他相關(guān)法律。其次，健全的法律體系應(yīng)當(dāng)關(guān)注中小企業(yè)的弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位，抑制大企業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，主要包括反壟斷法律體系。

　　健全的法律法規(guī)體系能夠促進(jìn)中小企業(yè)的多渠道融資。例如，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為大公司上市融資提供便利，大公司上市后可以減少對(duì)銀行存款的依賴，進(jìn)而給中小企業(yè)更多融資機(jī)會(huì)。

　　2、全面的政府服務(wù)和支持體系

　　政府服務(wù)和支持中小企業(yè)主要體現(xiàn)在建立全面的中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系和建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制兩個(gè)方面，從而提高金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。

　　中小企業(yè)服務(wù)體系可以分為高度統(tǒng)一的服務(wù)體系和多元化的服務(wù)體系，前者以美國(guó)為主要代表，后者則主要是大部分亞洲國(guó)家和地區(qū)。美國(guó)專門設(shè)立為中小企業(yè)服務(wù)的政府機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)管理局（SBA），負(fù)責(zé)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行管理和提供服務(wù)，服務(wù)范圍包括立法、融資、信息、咨詢等方面。多元化服務(wù)體系則是把不同的服務(wù)職責(zé)交給不同的機(jī)構(gòu)，這方面香港經(jīng)驗(yàn)更值得大陸借鑒。

　　另一方面，政府通過(guò)關(guān)注金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償機(jī)制來(lái)幫助中小企業(yè)獲得融資，主要包括金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)不良資產(chǎn)的處置優(yōu)惠和對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。完善的不良資產(chǎn)處置制度能夠幫助商業(yè)銀行提高資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款重組的自主權(quán)也能夠有效避免還款困難的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步惡化。提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是提高金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款意愿的有效機(jī)制。

　　3、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施

　　中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因就是企業(yè)和商業(yè)銀行之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)難以了解中小企業(yè)的真實(shí)情況。短時(shí)期內(nèi)，較大程度的提高中小企業(yè)的資信狀況是不現(xiàn)實(shí)的，但是可以從信用擔(dān)保體系、征信系統(tǒng)以及創(chuàng)新融資技術(shù)等方面建設(shè)完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高中小企業(yè)融資的可獲得性。

　　首先，完善的信用擔(dān)保體系能夠有效地降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的不信任程度。日本是擔(dān)保體系建設(shè)較為完善的國(guó)家之一，其擔(dān)保體系由中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同組成，主要包括信用保證協(xié)會(huì)、中小企業(yè)信用保險(xiǎn)金庫(kù)、商工會(huì)和商工會(huì)議所等。這樣的擔(dān)保體系具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是政府在中小企業(yè)擔(dān)保體系中處于主導(dǎo)地位，擔(dān)保資金來(lái)源于政府投入、金融機(jī)構(gòu)捐助和公共資金導(dǎo)入；二是普遍建立了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，一般擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保，在金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間分散風(fēng)險(xiǎn)；三是擁有健全的中小企業(yè)信用擔(dān)保法律制度，使得擔(dān)保行為有法可依；四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展，包括對(duì)多元化的擔(dān)保對(duì)象制定不同的擔(dān)保計(jì)劃等。

　　其次，建設(shè)中小企業(yè)征信系統(tǒng)，包括私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和專門征信機(jī)構(gòu)等。目前我國(guó)只有央行征信系統(tǒng)，主要服務(wù)于各大銀行，而涉及中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)難以接入該系統(tǒng)，且系統(tǒng)內(nèi)信息可靠度不高，從而使小微金融機(jī)構(gòu)無(wú)法了解企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　除了信用擔(dān)保體系和征信體系的建設(shè)，創(chuàng)新小微金融模式也是國(guó)外解決中小企業(yè)融資難題的重要方式。韓國(guó)中小企業(yè)信用評(píng)分系統(tǒng)主要是根據(jù)貸款申請(qǐng)企業(yè)和企業(yè)主的信用記錄和相關(guān)信息，由計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)模型軟件進(jìn)行自動(dòng)評(píng)分，根據(jù)評(píng)分決定是否發(fā)放貸款，評(píng)分依據(jù)的信息很廣泛，包括對(duì)象企業(yè)的收入、資產(chǎn)等財(cái)務(wù)項(xiàng)目，也包括企業(yè)主的住房情況、婚姻狀況、歷史信用記錄等非財(cái)務(wù)信息。孟加拉格萊珉銀行的小組聯(lián)保模式則一般由5個(gè)左右情況相近、彼此熟悉且信任的中小企業(yè)或個(gè)人組成一個(gè)小組，聯(lián)保成員之間對(duì)相互的債務(wù)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，小組成員間有義務(wù)互相督促按時(shí)償還債務(wù)，如有人不能償還，其他成員則要代替其還款，否則整個(gè)小組將受到懲罰。

　�。ǘ�）國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)借鑒

　　1、政府再擔(dān)保模式

　　信用再擔(dān)保制度是國(guó)內(nèi)在借鑒美國(guó)、加拿大以及日本擔(dān)保體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，以及借鑒再保險(xiǎn)、再貸款等金融模式的基礎(chǔ)上提出的制度創(chuàng)新。信用再擔(dān)保是指特定的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證行為，但不與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的被擔(dān)保人發(fā)生聯(lián)系，也不收取任何費(fèi)用，其核心是通過(guò)分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)間接解決中小企業(yè)等弱勢(shì)群體的融資難問(wèn)題。20xx年成立的北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保公司是全國(guó)首家省級(jí)中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了資本結(jié)構(gòu)多元化，在其全部注冊(cè)資本中，省財(cái)政出資占一半，其他都是國(guó)企、民企的出資；經(jīng)營(yíng)機(jī)制市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，提高資本回報(bào)吸引社會(huì)資本；合作模式多樣化，跟擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，有主辦、承辦、專辦、特辦四種模式可供選擇，通過(guò)再擔(dān)保的增信、分險(xiǎn)功能，解決了普通擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足、信用等級(jí)過(guò)低的問(wèn)題，迅速做大廣東再擔(dān)保的規(guī)模；服務(wù)方式一體化，公司的業(yè)務(wù)已從再擔(dān)保主業(yè)，發(fā)展到擔(dān)保、融資租賃、科技小貸、股權(quán)投資等領(lǐng)域�！氨本┠Ｊ健痹贀�(dān)保體系建設(shè)對(duì)全國(guó)有一定的借鑒意義，一是市場(chǎng)化，以合作共贏的方式來(lái)推動(dòng)；二是覆蓋廣，體系內(nèi)涉及全省幾百家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，多家合作銀行和再擔(dān)保分公司；三是模式新，體系聯(lián)保、抱團(tuán)增信，增強(qiáng)了體系信用。

　　2、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)融資支持

　　村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或者企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。截至20xx年末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中開業(yè)987家，籌建84家，遍及全國(guó)31個(gè)省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。村鎮(zhèn)銀行具有機(jī)制靈活、決策快等小法人優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)范圍上功能齊全，主要服務(wù)對(duì)象為本地中小企業(yè)、微型企業(yè)以及經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的農(nóng)戶。

　　社區(qū)銀行是指相對(duì)于大型商業(yè)銀行存在的、小規(guī)模的、自主經(jīng)營(yíng)的、主要服務(wù)于周邊中小企業(yè)和個(gè)人客戶的商業(yè)銀行。推廣社區(qū)銀行是緩解中小企業(yè)信貸難的重要措施，類似小型商業(yè)銀行的社區(qū)銀行在規(guī)模上與中小企業(yè)相匹配，也與中小企業(yè)存在共存共榮的關(guān)系。同時(shí)，社區(qū)銀行更為熟悉中小企業(yè)，有能力突破信息不對(duì)稱問(wèn)題，能夠良好地控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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